Дело № 2-4723/2023 УИД 53RS0022-01-2023-004254-90
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 августа 2023 года Великий Новгород
Новгородский районный суд Новгородской области в составе:
председательствующего судьи Пчелкиной Т.Л.,
при секретаре Гришуниной В.В.,
с участием истца ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества "ЦДУ" к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по договору займа № №, взыскании судебных издержек,
установил:
акционерное общество "ЦДУ" (далее также Общество) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа № № в размере 56005 руб. 19 коп., взыскании судебных издержек в размере 165 руб. 60 коп. и расходов по оплате государственной пошлины.
В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между микрофинансовой компанией «Быстроденьги» (общество с ограниченной ответственностью) и ФИО1 заключен договор потребительского займа, в соответствии с которым заемщику был предоставлен заем в размере 36000 руб. сроком на 154 календарных дня с процентной ставкой 328,50% годовых, срок возврата займа 05 марта 2022 года. 16 марта 2022 года между микрофинансовой компанией «Быстроденьги» (общество с ограниченной ответственностью) и Обществом в соответствии со статьей 382 Гражданского Кодекса Российской Федерации заключён Договор уступки прав требования (цессии) №16-03-22 БД-ЦДУ, на основании которого права требования по Договору займа №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между микрофинансовой компанией «Быстроденьги» (общество с ограниченной ответственностью) и ФИО1 перешли к АО «ЦДУ». ФИО1 надлежащим образом свои обязанности по погашению займа не исполняла, в связи с чем у нее образовалась задолженность. По состоянию на 14 марта 2022 года задолженность составила 56005 руб. 19 коп., из которых: 32413 руб. 86 коп. – сумма невозвращенного основного долга, 23591 руб. 33 коп. – сумма просроченных процентов. Общество обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа. 22 июля 2022 года мировым судьей судебного участка №36 Новгородского судебного района Новгородской области на основании возражений должника вынесено определение об отмене судебного приказа от 20 июня 2022 года. В настоящее время задолженность не погашена.
Определением судьи от 15 июня 2023 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена микрофинансовая компания «Быстроденьги» (общество с ограниченной ответственностью).
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, письменным заявлением просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, микрофинансовой компании «Быстроденьги» (общество с ограниченной ответственностью), в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.
На основании положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Исходя из смысла статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктом 2 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства могут возникать из договоров.
Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно статье 421 (пункты 1, 2 и 4) Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений.
При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (пункт 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).
На основании статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (статья 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со статьей 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите (займе)) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Договор потребительского кредита считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (части 1 и 6).
Согласно части 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе), документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
В соответствии с пунктом 4 стати 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно Федеральному закону от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее – Закон об электронной подписи) электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Согласно пункту 2 статьи 5 Закона об электронной подписи простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с пунктом 4 статьи 6 Закона об электронной подписи одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.
В соответствии с положениями статьи 9 Закона об электронной подписи электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе, одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пункт 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с пунктом 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон о микрофинансовой деятельности).
Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Закона о потребительском кредите (займе), потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Согласно пунктам 1, 2, 3 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
В силу пунктов 9, 12, статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя определенные условия, которые отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.
Как усматривается из материалов дела, микрофинансовой компании «Быстроденьги» (общество с ограниченной ответственностью) на основании поступившего заявления ответчика был сформирован комплект документов, состоящий из: заявления на получение кредита, Индивидуальных условий, предусматривающего выдачу займа путем перевода на банковский счет ФИО1
Для целей подтверждения согласия ответчика с условиями кредитования и подписания электронных документов микрофинансовой компании «Быстроденьги» (общество с ограниченной ответственностью) был сгенерирован код и на номер мобильного телефона +№, принадлежащий ФИО1, было направлено СМС-сообщение с паролем (ключом) для заключения договора путем подписания электронных документов с использованием простой электронной подписи.
Ответчиком посредством успешного ввода пароля (ключа) из направленного ему обществом СМС-сообщения, подтверждено согласие с условиями договора потребительского займа и осуществлено подписание (с использованием простой электронной подписи) вышеуказанного комплекта документов договора, то есть сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита наличными.
Таким образом, между микрофинансовой компании «Быстроденьги» (общество с ограниченной ответственностью) и ФИО1 был заключен в электронном виде договор потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ года на сумму 36000 руб., со сроком возврата займа до 05 марта 2022 года.
Используемая технология подписания документов путем ввода одноразового кода, полученного на мобильный телефон, путем ввода в электронную форму документа является видом простой электронной подписи.
Принадлежность номера телефона +№ ФИО1 подтверждается информационным письмом, представленным на запрос суда ПАО «Вымпел-коммуникации».
Перед оформлением кредита микрофинансовой компании «Быстроденьги» (общество с ограниченной ответственностью) была проведена надлежащая аутентификация и верификация ответчика, установлено его тождество, как стороны кредитного договора, и лица, получившего простую электронную подпись, и выразившего согласие на заключение кредитного договора в электронной форме. Кроме того, подтверждение номера телефона в онлайн-заявке, отправка кода подтверждения на мобильный телефон истца, зарегистрированный в системах Банка, позволяло однозначно определить лицо, которое ввело код подтверждения, как истца.
Таким образом, в соответствии с требованием статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации суд считает договор № № от ДД.ММ.ГГГГ заключенным.
Согласно пункту 4 индивидуальных условий Договора займа № № от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка составляет 328,5% годовых, полная стоимость займа 328,5% годовых.
Заемщик обязался погасить заем и проценты за пользование им в соответствии с графиком платежей.
Согласно пункту 13 индивидуальных условий Договора займа заемщик не запретил заимодавцу уступать права требования по договору третьему лицу.
За несвоевременное перечисление платежа в погашение займа предусмотрена неустойка в размере 0,10% в день на непогашенную часть суммы основного долга за каждый день просрочки, начиная с первого дня просрочки до 99 дня со дня последнего платежа (пункт 12 индивидуальных условий Договора займа).
Последовательность действий по заключению договора займа - регистрация заемщика на сайте в мобильном приложении, его идентификация по номеру мобильного телефона, присоединение к Правилам предоставления займов, соглашение об использовании аналога собственноручной подписи, введение пароля и кода подтверждения (который и является АСП), аутентификация клиента на сайте общества в мобильном приложении, свидетельствуют об осведомленности ответчика о совершаемых операциях, разумность и добросовестность которых предполагается.
16 марта 2022 года между микрофинансовой компанией «Быстроденьги» (общество с ограниченной ответственностью) и Обществом в соответствии со статьей 382 Гражданского Кодекса Российской Федерации заключён Договор уступки прав требования (цессии) №16-03-22 БД-ЦДУ, на основании которого права требования по Договору займа №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между микрофинансовой компанией «Быстроденьги» (общество с ограниченной ответственностью) и ФИО1 перешли к АО «ЦДУ».
Ответчиком до настоящего времени принятые на себя обязательства по договору не исполнены, задолженность по Договору потребительского займа № № от ДД.ММ.ГГГГ года составляет 56005 руб. 19 коп., из которых: 32413 руб. 86 коп. – сумма невозвращенного основного долга, 23591 руб. 33 коп. – сумма просроченных процентов.
Общество обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа. 22 июля 2022 года мировым судьей судебного участка №36 Новгородского судебного района Новгородской области на основании возражений должника вынесено определение об отмене судебного приказа от 20 июня 2022 года.
На момент заключения Договора займа № № от ДД.ММ.ГГГГ действовал Закон о микрофинансовой деятельности.
Частью 2.1 статьи 3 Закона о микрофинансовой деятельности в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".
В соответствии с частями 8 - 11 статьи 6 Закона о потребительском кредите (займе), в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.
Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования.
Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа).
На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.
Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.
Как указано в пункте 10 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 14 октября 2020 года, с заемщика по договору займа, заключенному с микрофинансовой организацией, не может быть взыскана денежная сумма, превышающая предельное значение полной стоимости микрозайма, определяемое Банком России в установленном законом порядке.
Статьей 1 Федерального закона 27 декабря 2018 года № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» определяют, что с 01 января 2020 года по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет 1,5 размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).
Начисленный Обществом размер процентов не превышает ограничений, установленных указанными выше правовыми нормами.
Ответчиком не представлено доказательств погашения задолженности, в связи с чем суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Так как решение состоялось в пользу Общества, то в соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в его пользу с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1880 руб. 16 коп., а также почтовые расходы в размере 165 руб. 60 коп.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковое заявление акционерного общества "ЦДУ" к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по договору займа № №, взыскании судебных издержек - удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 ФИО7 (ИНН №) в пользу акционерного общества "ЦДУ" (ИНН <***>) задолженность по договору займа № № от ДД.ММ.ГГГГ года в сумме 56005 руб. 19 коп., из которых: 32413 руб. 86 коп. – сумма невозвращенного основного долга, 23591 руб. 33 коп. – сумма просроченных процентов.
Взыскать с ФИО1 ФИО8 (ИНН №) в пользу акционерного общества "ЦДУ" (ИНН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 1880 руб. 16 коп., а также почтовые расходы в размере 165 руб. 60 коп.
На решение лицами, участвующими в деле, может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд Новгородской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда.
Председательствующий Т.Л. Пчелкина