Решение по делу № 2-121/2023 от 30.01.2023 | Петровский районный суд (Ставропольский край)

Дело № 2-121/2023

УИД 26RS0028-01-2023-000051-58

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 января 2023 года г.Светлоград

Петровский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Ромась О.В.,

при секретаре Портянко А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк», истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (ответчик, Заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 06.07.2012 ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор --- на сумму 69883 рубля, в том числе 55 000 рублей - сумма к выдаче, 14883 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 34,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 69883 рубля на счет заемщика ---, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 55000 рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса Банка по Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе, из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

В соответствии с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составила 2504,95 рубля.

В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 29,00 рублей.

В нарушение условий заключенного кредитного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Согласно Графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен 10.06.2017 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 09.03.2015 по 10.06.2017 в размере 20822,77 рубля, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 30.11.2022 задолженность Заемщика по Договору составляет 50948,20 рублей, из которых: сумма основного долга – 24757,03 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требований) – 20822,77 рубля, штраф за возникновение просроченной задолженности – 5223,40 рубля, сумма комиссии за направление извещений – 145,00 рублей, которые, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1728,45 рублей, истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк».

В судебное заседание представитель истца - ООО «ХКФ Банк» по доверенности ФИО2 не явился, о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещен. В исковом заявлении ходатайствует о вынесении решения в отсутствие представителя Банка, заявленные исковые требования поддерживает (л.д.8).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о дате, времени и месте слушания дела надлежащим образом, предоставила заявление, в котором указала, что с исковыми требованиями не согласна. Считает, что истцом пропущен срок для обращения в суд. Просила рассмотреть дело в ее отсутствие, применить срок исковой давности, в удовлетворении заявленных требований отказать.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Изучив материалы дела, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, суд находит исковые требования ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 8 ГК РФ установлено, что одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей являются договоры.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. п. 2 - 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В соответствии со статьей 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

По смыслу ст. 39 ГПК основания иска определяет истец.

Заявленные ООО «ХКФ Банк» исковые требования вытекают из кредитных правоотношений.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Таким образом, требуя взыскания с ответчика задолженности по кредиту и процентов по нему, истец в силу ст. 56 ГПК РФ должен доказать, что между сторонами действительно заключен указанный договор, кредитные денежные средства ответчиком получены и не возвращены.

Указанные обстоятельства являются юридически значимыми по делу.

Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст. 60 ГПК РФ).

Исходя из части 3 статьи 154 ГК РФ, необходимым условием для заключения договора является согласованная воля его сторон на совершение действий, влекущих установление, изменение, прекращение гражданских прав и обязанностей. Личная подпись фиксирует волю лица, подписавшего договор.

В отсутствие составленного сторонами в установленной законом письменной форме договора, бремя доказывания наличия кредитных отношений между сторонами, получения ответчиком в рамках кредитных отношений денежных средств лежит на кредиторе.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 06.07.2012 ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор --- на сумму 69883 руб., в том числе 55000 руб. - сумма к выдаче, 14883 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 34,90% годовых, что подтверждается заверенной надлежащим образом копией кредитного договора (л.д. 15-16)

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Кредитный договор --- от 06.07.2012, с установлением размера процентов на основную сумму долга, соответствует всем необходимым требованиям, предъявляемым законом к кредитному договору (кредитором выступил банк, имеющий лицензию на осуществление соответствующих банковских операций, соблюдена письменная форма договора, сумма кредита передана заемщику), был заключен по желанию самого ответчика ФИО1, и требования о признании этого договора недействительным со ссылкой на кабальность его условий ею не заявлены.

Согласно заявлению о предоставлении кредита заемщиком получен График погашения по кредиту. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием Общих условий Договора, Памятки о услуге «SMS-пакет», Тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц, что подтверждается личной подписью заемщика (л.д.20).

В соответствии с Общими условиями договора, являющимися составной частью Договора, наряду с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита и Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита по карте, в соответствии со ст. 421 ГК РФ Договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого потребительского кредита, путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету, обслуживая Текущего счета, в том числе предоставления кредитов, в случае недостаточности на Текущем счете денежных средств для совершения операций с использованием выпущенной к нему банковской расчетной карты (п.1 Общих условиях договора).

По договору Банк открывает заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с Банком, Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условиях договора).

Также Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором (п.1.2 Общих условиях договора).

Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода (п.1.1 раздела II Общих условиях договор). Срок кредита в календарных днях, определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п.3. Раздела I Общих условий договора).

В соответствии с Разделом II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. (п.1).

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4. настоящего раздела Общих условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата ежемесячного платежа указана в Индивидуальных условиях по кредиту (п.1.1).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа (п. 1.4. раздела II Общих условий договора)

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится Банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. Раздела II Общих условий договора).

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий потребительского кредита сумма ежемесячного платежа составила 2504,95 рубля, в соответствии с графиком погашения по Кредиту, который выдается заемщику до заключения Договора и является неотъемлемой частью Индивидуальных условий по Кредиту, количество ежемесячных платежей - 60. Дата перечисления первого ежемесячного платежа 05.08.2012 (л.д.23). Дата последнего платежа по кредиту 10.06.2017 (при условии надлежащего исполнения обязательств) (л.д.24).

Однако, в нарушение условий заключенного кредитного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, согласно которой последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору был внесен ответчиком 25.06.2015 (л.д.26).

Согласно предоставленному истцом расчету задолженности по состоянию на 30.11.2022 задолженность ответчика составила 50948,20 рублей, из которых: сумма основного долга – 24757,03 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требований) – 20822,77 рубля, штраф за возникновение просроченной задолженности – 5223,40 рубля, сумма комиссии за направление извещений – 145,00 рублей.

Ответчиком ФИО1 сделано заявление суду о применении срока исковой давности к заявленным требованиям.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 названной статьи).

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Согласно ст. 192 ГК РФ срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита). (Аналогичное мнение изложено в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 29.06.2021 N 66-КГ21-8-К8).

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она продлевается до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

При этом суд учитывает, что согласно п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ, Пленума ВАС РФ от 28.02.1995 года № 2/1 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» судам следует иметь в виду, что срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином-предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

В связи с тем, что у ответчицы образовалась задолженность 09.03.2015 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 08.04.2015.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 10.06.2017 (при условии надлежащего исполнения обязательств), как указано в исковом заявлении Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 09.03.2015 по 10.06.2017 в размере 20822 рубля 77 копеек.

Таким образом, из представленного истцом расчета задолженности следует, что 09.03.2015 Банк фактически потребовал досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами и неустойками до 08.04.2015.

01.08.2019 мировым судьей судебного участка №2 Петровского района Ставропольского края было вынесено определение отменить судебный приказ от 26.07.2019 по гражданскому делу ---, выданный по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору --- от 06.07.2012 за период с 23.11.2014 по 26.06.2019, в сумме 50948,20 рублей, и судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 864,22 рубля (л.д. 17).

С настоящим иском ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд 10.01.2023, т.е. за пределами срока исковой давности.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ходатайство ответчика о применении срока исковой давности подлежит удовлетворению, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору --- от 06.07.2012, следует отказать.

Поскольку судом отказано в удовлетворении исковых требований в полном объеме, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца понесенных им согласно платежных поручений --- от 27.06.2019 на сумму 864,22 рубля (л.д. 9) и --- от 10.11.2022 на сумму 864,23 рубля (л.д.10) судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 1728,45 рублей - не имеется.

Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН<***>,ОГРН <***>, дата регистрации ***) к ФИО1, *** года рождения, уроженке ... края о взыскании задолженности по кредитному договору --- от 06.07.2012 в размере 50948,20 рублей, из которых: сумма основного долга – 24757,03 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требований) – 20822,77 рубля, штраф за возникновение просроченной задолженности – 5223,40 рубля, сумма комиссии за направление извещений – 145 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1728,45 рублей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд в течение месяца.

Судья О.В.Ромась