РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

3 апреля 2023 года г. Советск

Советский городской суд Калининградской области в составе:

председательствующего Шелапуха Ю.В.

при секретаре судебного заседания Белой А.В.

с участием ответчицы/истицы ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора ничтожным, возвращении денежных средств, уплаченных по договору, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье второго судебного участка Советского судебного района Калининградской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих доводов истец указал, что между ПАО КБ «Восточный», правопреемником которого является истец, и ФИО1 13.01.2017 заключен кредитный договор № (№), по условиям которого ответчице предоставлен кредит в размере 15 000 руб. сроком на 120 месяцев под 10% годовых. Ответчица по условиям договора принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование им. Поскольку ФИО1 своих обязательств по кредитному договору не исполняла, по состоянию на 11.07.2022 задолженность по кредитному договору составила 16 874,63 руб., в том числе: 16 641,74 руб. – основной долг, неустойка на просроченную ссуду – 84,08 руб., неустойка на остаток основного долга – 1,56 руб., комиссии – 147,31 руб. На основании изложенного, ссылаясь на ст. 309, 310, 329, 330, 809, 810, 819 ГК РФ, истец просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в указанном выше размере, а также сумму уплаченной государственной пошлины – 674,99 руб.

ФИО1 подала встречный иск, в котором просила признать договор кредитования ничтожным, взыскать с банка уплаченные по договору денежные средства в размере 137 233,67 руб., компенсацию морального вреда в сумме 13 000 руб. В обоснование заявленных требований ответчица/истица указала, что п. 14 и 15 Индивидуальных условий содержат условия, противоречащие законодательству и ущемляющие права потребителя. При заключении кредитного договора ФИО1 была лишена возможности внести изменения в предлагаемые условия ввиду того, что договор заключался в форме присоединения.

Определением мирового судьи второго судебного участка Советского судебного района Калининградской области от 22.12.2022 гражданское дело по указанному исковому заявлению, а также встречному исковому заявлению передано для рассмотрения по подсудности в Советский городской суд.

В судебное заседание истец/ответчик своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом. При подаче искового заявления представитель истца ФИО2 ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчица/истица ФИО1 в судебном заседании поддержала доводы встречного искового заявления, в удовлетворении первоначального иска возражала. Выразила несогласие с представленным банком расчетом. Полагала, что ПАО «Совкомбанк» не представлено доказательств в подтверждение полномочий по взысканию кредитной задолженности.

Заслушав ответчицу/истицу, изучив материалы дела в совокупности с представленными доказательствами и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 432 и ст. 434 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. В силу п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, - лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ). В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 850 ГК РФ).

Потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (п. 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон)). При этом законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается, в том числе, на положениях ГК РФ и состоит из Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (ст. 2 Федерального закона).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее – график платежей по договору потребительского кредита (займа) (ч. 6, 15 ст. 7 Федерального закона).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка) (ч. 1 ст. 9 Федерального закона). Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день (ч. 23 ст. 5 Федерального закона).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа) (ч. 20 ст. 5 Федерального закона).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (ч. 21 ст. 5 Федерального закона).

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч. 2 ст. 14 Федерального закона).

По условия заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 договора кредитования от 13.01.2017 № по кредиту КРЕДИТНАЯ КАРТА ПРОСТО Банк предоставляет ответчице/истице для проведения операций по карте лимит кредитования в размере 15 000 рублей на условиях до востребования под 10% годовых. Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном Договором. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце. При совершении клиентом за счет кредита наличных операций проценты на сумму кредитных средств по таким операциям уплачиваются по ставке за пользование кредитом при совершении наличных операций. При совершении клиентом за счет кредита безналичных операций проценты на сумму кредитных средств по таким операциям уплачиваются клиентом по ставке за пользование кредитом при совершении безналичных операций. По кредиту установлен беспроцентный период – 60 месяцев (п. 3.3, 3.3.1, 3.3.2 Общих условий, п. 4 Индивидуальных условий для кредита КРЕДИТНАЯ КАРТА ПРОСТО). Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее – МОП) на текущий банковский счет заемщика, сумма которого и срок внесения сообщается банком, максимальный размер МОП – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита. Платежный период составляет 25 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода – один месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода (п. 6 Индивидуальных условий для кредита КРЕДИТНАЯ КАРТА ПРОСТО). В случае нарушения клиентом срока возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней Банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования (расторгнуть договор) путем направления письменного уведомления (п. 5.1.9 Общих условий).

Факт заключения договора ответчицей/истицей в ходе рассмотрения дела не оспаривался.

Судом установлено, что Банк исполнил свои обязательства перед ФИО1, предусмотренные условиями договора, выпустил ей кредитную карту с лимитом задолженности, предоставил кредитные денежные средства.

При этом суд считает установленным, исходя из доказательств в материалах дела, что ответчица/истица при помощи кредитной карты пользовалась предоставленными Банком кредитными денежными средствами, начиная с 13.01.2017.

В то же время ответчица/истица нарушила перед истцом свои обязательства: платежи в счет исполнения договорных обязательств вносились несвоевременно и не в полном объеме, после 07.09.2021 платежи в счет погашения задолженности по договору ФИО1 не вносятся.

Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по текущему банковскому счету № за период с 29.08.2013 по 20.03.2018, который отражает произведенные ответчицей платежные операции по кредитной карте, расчетом задолженности по договору.

Согласно представленному истцом/ответчиком расчету задолженность ФИО1 по состоянию на 11.07.2022 составляет 16 874,63 руб., в том числе: 16 641,74 руб. – основной долг, неустойка на просроченную ссуду – 84,08 руб., неустойка на остаток основного долга – 1,56 руб., комиссии – 147,31 руб.

Доводы ответчицы/истицы о том, что расчет истца/ответчика неверен и просроченная задолженность на момент рассмотрения дела судом отсутствует, являются необоснованными, поскольку в материалы дела представлен подробный расчет задолженности, выписки о движении денежных средств по лицевому счету. Доказательств того, что ПАО «Совкомбанк» не были учтены какие-либо платежи, вносимые в счет погашения задолженности, либо поступившие платежи были зачтены не в соответствии с условиями заключенного договора, суду ФИО1 не представлено. Вопреки выраженной ответчицей/истицей позиции расчет истца подробно составлен, нагляден и аргументирован, полно отражает движение денежных средств на счете и очередность погашения сумм задолженности, которая установлена в соответствии с требованиями закона. Расчет по существу ответчицей не оспорен, доказательств несоответствия произведенного истцом/отвечтиком расчета положениям закона ФИО1 не представлено. Заявленный в судебном заседании ответчицей/истицей расчет сделан без учета условий заключенного кредитного договора, предполагающего восполняемость кредитного лимита и возможность его последующего использования.

Вместе с тем, суд полагает заслуживающими внимания доводы ответчицы/истицы об отсутствии у истца/ответчика оснований для взыскания с нее комиссии за приобретение права требования комиссии 09.10.2021. Относимых, допустимых и достаточных доказательств в обоснование данного требования банком суду не представлено.

ПАО «Восточный экспресс Банк» 14.02.2022 реорганизовано путем присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается представленными истом сведениями из ЕГРЮЛ.

Согласно ст. 387 ГК РФ права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона и наступления указанных в нем обстоятельств, в том числе, в результате универсального правопреемства в правах кредитора.

В соответствии с п. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Ввиду изложенного вопреки доводам ответчицы/истицы ПАО «Совкомбанк» является ее надлежащим кредитором в силу универсального правопреемства за ПАО «Восточный экспресс Банк».

При таких обстоятельствах с ФИО1 в пользу банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 16 727,32 руб., в том числе: 16 641,74 руб. – основной долг, неустойка на просроченную ссуду – 84,08 руб., неустойка на остаток основного долга – 1,56 руб.

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 подлежат взысканию 668 руб. расходов по уплате государственной пошлины.

Разрешая встречные исковые требования, суд приходит к следующему.

Пунктом 14 Индивидуальных условий предусмотрено, что, подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов.

Пункт 15 Индивидуальных условий устанавливает плату за обслуживание карты Visa Classic 30 рублей в день (при наличии задолженности).

Оспаривая данные положения договора, ФИО1 указывает, что они ущемляют права ответчицы/истицы как потребителя. Правовая природа договора присоединения лишает заемщика возможности до заключения договора изменить указанное условие, ограничив распространение персональной информации так, как заемщик сам считает необходимым. При этом ФИО1 на момент заключения договора не имела возможности внести изменения в его условия, так как договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартной форме,

Суд с доводами ответчицы/истицы не соглашается ввиду следующего.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу п. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Недействительными в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Согласно п. 3 указанной статьи Закона исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату, если отсутствует согласие потребителя.

При рассмотрении настоящего дела судом установлено, что между сторонами с соблюдением письменной формы заключен кредитный договор, включающий все существенные условия договора, в том числе о размере процентной ставки за пользование кредитом и о размере неустойки за нарушение заемщиком обязательств по своевременному погашению кредита и уплате процентов за пользованием.

Добровольно подписав кредитный договор, ответчица/истица выразила свое согласие с приведенными в нем условиями, в том числе с включенными в договор оспариваемыми пунктами, что не нарушило ее прав как потребителя финансовой услуги, поскольку условия договора не противоречат требованиям закона, при этом ФИО1 имела возможность отказаться от оформления кредитного договора и получения кредита.

Доводы о том, что ответчица/истица на момент заключения договора не имела возможности внести изменения в его условия, так как договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартной форме, суд признает несостоятельными, поскольку ФИО1 добровольно и осознано выразила желание на получение кредита для личных нужд, была ознакомлена с условиями предоставления кредита. Подписав индивидуальные условия и получив кредит, ответчица/истица подтвердила, что между сторонами договора достигнуто взаимное соглашение о всех условиях данного договора, в противном случае ничто не препятствовало ФИО1 отказаться от заключения договора и не получать кредит. Доказательств нарушения прав ответчицы/истицы понуждением к заключению договора на предложенных банком условиях материалы дела также не содержат. Собственноручная подпись ответчицы/истицы в договоре подтверждает, что она добровольно приняла на себя обязательства, в том числе по уплате банку комиссии, при заключении данного договора.

Оценив собранные доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении встречных требований.

Требования ФИО1 о компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению, поскольку суду не представлено относимых и допустимых доказательств, свидетельствующих о нарушении банком каких-либо прав ответчицы/истицы.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» (№) с ФИО1 (паспорт гражданина №) образовавшуюся по состоянию на 11.07.2022 задолженность по кредитному договору от 13.01.2017 № № в размере 16 727,32 руб., в том числе: 16 641,74 руб. – основной долг, неустойка на просроченную ссуду – 84,08 руб., неустойка на остаток основного долга – 1,56 руб.

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» (№) с ФИО1 (паспорт гражданина №) 668 руб. в счет понесенных судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Отказать ФИО1 в удовлетворении встречного искового заявления к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора ничтожным, возвращении денежных средств, уплаченных по договору, взыскании компенсации морального вреда.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Советский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Резолютивная часть решения вынесена в совещательной комнате.

Судья Ю.В. Шелапуха

Мотивированное заочное решение изготовлено судом 10.04.2023.

Судья Ю.В. Шелапуха