Решение по делу № 2-1235/2023 от 30.05.2023

Дело 2-1235/2023

УИД № 26RS0029-01-2023-000480-76

РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 мая 2023 года ст. Ессентукская

Предгорный районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего, судьи - Дождёвой Н.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи – Джандубаевым З.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании, в помещении Предгорного районного суда <адрес> без использования средств аудио-фиксации гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности и взыскании судебных расходов,

установил:

ПАО «Совкомбанк», в лице полномочного представителя обратилось в Предгорный районный суд <адрес> с исковыми требованиями имущественного характера к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № (5042228876) от ДД.ММ.ГГГГ, а также расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № (5042228876), по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 87 329 рублей 25 копеек на срок 1465 дней с процентной ставкой под 30,50% /30,50% годовых по безналичным/наличным.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ "Восточный" реорганизован в форме присоединения к ПАО "Совкомбанк", ввиду чего все права и обязанности ПАО КБ "Восточный", в том числе, вытекающие из данного кредитного договора, перешли к ПАО "Совкомбанк" в порядке универсального правопреемства.

В период пользования кредитом ответчик исполнял взятые на себя обязательства ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности в общей сумме 113 447 рублей 00 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность – 55 153 рубля 60 копеек; просроченные проценты за пользование кредитом – 50 521 рубль 71 копейка, иные комиссии – 7 771 рубль 69 копеек. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 2 324 дня; просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 925 дней. До настоящего времени ответчик не погасил образовавшуюся задолженность.

Обратившись в суд, просит взыскать с ответчика в пользу Банка сумму задолженности по кредитному договору № (5042228876) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 113 447 рублей 00 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 468 рублей 94 копеек.

Участвующие по делу лица извещались публично путем заблаговременного размещения в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информации о времени и месте рассмотрения дела на интернет-сайте Предгорного районного суда <адрес>, а также заказным письмом с уведомлением.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, не возражает против вынесения заочного решения.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, извещенный надлежащим образом о дате и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явился.

Вместе с тем, до начала рассмотрения дела по существу, по информационно-справочной службе суда от ответчика поступило заявление о применении к заявленным требованиям срока исковой давности, в связи с истечением которого просит в иске отказать. Также просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Учитывая, что явка стороны в судебное заседание является правом, а не обязанностью, с учетом положений ч. 5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным, рассмотреть заявленные требования в отсутствие не явившихся лиц.

Проанализировав доводы искового заявления, возражения ответчика, изучив материалы гражданского дела, руководствуясь положениями статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации об обязанности доказывания обстоятельств по заявленным требованиям и возражениям каждой стороной, об отсутствии ходатайств о содействии в реализации прав в соответствии со статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также требованиями статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации об определении судом закона, подлежащего применению к спорному правоотношению, суд по существу спора приходит к следующему.

Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд обосновывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Согласно пунктам 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникших правовых отношений) Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании части 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникших правовых отношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникших правовых отношений) Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО КБ "Восточный" с заявлением о заключении договора кредитования № (л.д. 10), в рамках которого между ПАО КБ "Восточный" и ФИО1 заключен договор кредитования путем подписания и одобрения банком заявления клиента о заключении договора кредитования. Вид кредита - кредитная карта Первая, номер счета 408178……..4614, лимит кредитования 90 000 рублей, срок возврата - до востребования, проценты за пользование кредитом – 30,5 % годовых, платежный период - 25 дней, дата начала платежного периода – ДД.ММ.ГГГГ, льготный период - 56 дней. Минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из: процента от суммы полученного и непогашенного кредита; суммы начисленных процентов за пользование предоставленным кредитом; суммы просроченных процентов за пользование предоставления кредитом; суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы неразрешенного (технического) овердрафта; пени, начисляемой на сумму неразрешенного (технического) овердрафта; суммы начисленных штрафов (при их наличии).

ДД.ММ.ГГГГ кредитная карта заемщиком была активирована и использовалась с целью расходования заемных средств, предоставляемых банком, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 6-7).

Подписав договор кредитования, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора кредитования, и просил признать их неотъемлемой частью оферты.

Банк выполнил свои обязательства по договору. Факт предоставления ФИО1 кредита в предусмотренном договором размере не оспаривался ответчиком.

В силу приведенных выше правовых норм, после заключения кредитного договора и получения суммы кредита у ответчика возникла обязанность возвратить сумму кредита и уплатить проценты на нее в порядке и в сроки, предусмотренные договором.

ФИО1, воспользовавшись предоставленными денежными средствами, в нарушение условий заключенного с ним соглашения, ненадлежащим образом выполнял принятые на себя обязательства по возврату суммы долга и процентов за пользование предоставленными денежными средствами, в связи с чем образовалась задолженность. Последний операция по счету осуществлена ДД.ММ.ГГГГ.

В качестве доказательства по делу истцом представлен в суд расчет задолженности по договору, заключенному с ФИО1, из которого следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 113 447 рублей 00 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность – 55 153 рубля 60 копеек; просроченные проценты за пользование кредитом – 50 521 рубль 71 копейка, иные комиссии – 7 771 рубль 69 копеек. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 2 324 дня; просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 925 дней. До настоящего времени ответчик не погасил образовавшуюся задолженность.

Таким образом, из материалов дела следует, что ответчик свои обязательства, вытекающие из спорного кредитного договора, не выполняет.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) ответчиком истцу уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Пункт 5.2 Общих условий договора потребительского кредита предусматривает право Банка потребовать от заемщика в одностороннем (несудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней.

Условиями кредитного договора также предусмотрено право Банка потребовать досрочного погашения задолженности в случаях возникновения просроченной задолженности, а также при нарушении клиентом условий соглашения, заключенного между сторонами.

На основании пунктов 1, 4 статьи 57 Гражданского кодекса Российской Федерации реорганизация юридического лица (слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование) может быть осуществлена по решению его учредителей (участников) или органа юридического лица, уполномоченного на то учредительным документом. При реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица.

В силу пункта 2 статьи 58 Гражданского кодекса Российской Федерации при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Указанную выше сумму задолженности истец просил взыскать с ответчика.

Ответчик, возражая против иска, заявил о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям и просил, применив последствия пропуска Банком срока исковой давности, в удовлетворении иска отказать.

Разрешая данное ходатайство ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу положений п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Как усматривается из заявления о заключении договора кредитования сторонами договора установлен срок возврата кредита - до востребования.

Таким образом, в данном случае следует исходить из того, что срок возврата кредита установлен сторонами моментом его востребования.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, срок исковой давности по периодическим платежам (к которым относятся ежемесячные платежи по кредитному договору) исчисляется по каждому платежу самостоятельно.

По кредитным картам срок исковой давности отсчитывается с последнего платежа, поскольку лимит всегда возобновляемый, то есть при погашении любой части ранее использованных средств, в случае пополнения счета, заемщик вновь увеличивает свободный (неиспользованный) лимит задолженности. Лимит задолженности определяем максимально допустимый размер задолженности заемщика перед банком, при погашении которой заемщик вновь может пользоваться кредитными средствами.

При этом клиент сам выбирает, когда и какие суммы брать и когда погашать, поэтому при расходовании средств клиентом банком устанавливается отчетный период, в течение которого использовались кредитные средства, за пользование которыми, согласно Условий, заемщик уплачивает начисленные на них проценты, а это означает, что у банка основанием считать нарушение обязательства, является истечение периода действия лимита, поскольку препятствия для единовременного внесения суммы использованных средств, отсутствуют.

Держатель карты обязан ежемесячно, не позднее даты платежа, внести на карту сумму обязательного платежа, который рассчитывается как процент от суммы основного долга, но не менее установленного условиями, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга, на дату формирования отчета, неустойка и комиссии за отчетный период.

Срок кредита в форме овердрафт - это период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

Таким образом, срок исполнения обязательств по договору кредитной карты не определен.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (абз. 2 п. 2 ст. 200абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Заявляя о пропуске истцом срока исковой давности, ответчик в письменных возражениях указал, что со дня отмены судебного приказа, истец мог обратиться с исковым заявлением в пределах срока исковой давности, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленной в дело выписки по счету ФИО1 усматривается, что последняя операция по пополнению счета в счет исполнения кредитных обязательств по кредитной карте была произведена им ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6,7).

Таким образом, принимая во внимание отсутствие надлежащих доказательств иного, суд полагает необходимым исчислять срок исковой давности по данному делу с ДД.ММ.ГГГГ, поскольку именно с указанного момента Заемщик прекратил исполнять кредитные обязательства, а у Кредитора возникло право предъявить требование об исполнении обязательства.

Как следует из исследованных судом материалов гражданского дела, взыскатель - ПАО КБ "Восточный" в феврале 2017 года обратился к мировому судье судебного участка № <адрес> края с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № (5042228876) от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № (5042228876) от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год в размере 103 626 рублей 27 копеек, который впоследствии был отменен на основании определения мирового судьи судебного участка № <адрес> края от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с поступившими от должника ФИО1 возражениями.

Доказательств того, что до обращения с заявлением о выдаче судебного приказа ПАО КБ "Восточный" предъявляло к ответчику какие-либо иные требования о возврате всей суммы задолженности по вышеуказанному кредитному договору, в материалы дела не представлено.

Таким образом, ПАО КБ "Восточный", обратившись в феврале 2017 года с заявлением к мировому судье о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 всей суммы задолженности по кредитному договору, предъявило требование о возврате всей суммы кредита и уплате причитающихся по спорному кредитному договору процентов.

С настоящим иском в суд истец обратился посредством почтового отправления ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении более 5-ти лет, после отмены судебного приказа.

В соответствии с положениями статьи 203 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно положений статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Таким образом, период судебной защиты при обращении с заявлением о выдаче судебного приказа в случае его последующей отмены осуществляется со дня обращения в суд с таким заявлением и до отмены судебного приказа.

В данном случае с ДД.ММ.ГГГГ (момент, с которого ответчик перестал исполнять обязательства по кредитному договору) по ДД.ММ.ГГГГ (дата обращения в суд с настоящим иском), с учетом периода от вынесения судебного приказа до его отмены, прошло более 3 лет.

Таким образом, в с соответствии с положениями статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации, истцом пропущен срок исковой давности, о применении последствий которого заявлено ответчиком, что является самостоятельным основанием к отказу в удовлетворении заявленных истцом требований.

При этом суд принимает во внимание, что в апреле 2018 года, июне, июле, августе и октябре 2019 года, со счета ФИО1 в безакцептном порядке были списаны денежные средства в счет исполнения обязательств по спорному кредитному договору.

Вместе с тем согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 Гражданского кодекса РФ).

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

В данном случае установлено, что в апреле 2018 года, июне, июле, августе и октябре 2019 года со счета ФИО1 были списаны денежные средства в счет исполнения обязательств по спорному кредитному договору. Однако данные денежные средства были списаны со счета в принудительном порядке судебным приставом-исполнителем в счет исполнения судебного приказа, путем обращения взыскания на денежные средства должника, находящиеся в банке, а также гашение задолженности, списанной на внебаланс за счет резерва по договору, т.е. Банком самостоятельно.

Таким образом, указанные денежные средства были взысканы с ФИО1 в принудительном порядке.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 23 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" исковая давность не может прерываться посредством бездействия должника (статья 203 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, списание денежных средств со счета должника в безакцептном принудительном порядке, а также то обстоятельство, что должник не оспорил данное безакцептное списание денежных средств, не свидетельствует о признании им долга.

Доказательств того, что ФИО1 после апреля 2016 года признал долг по спорному кредитному договору, материалы дела не содержат.

При таких обстоятельствах, поскольку истцом срок исковой давности при обращении с настоящим иском в суд пропущен, требования ПАО "Совкомбанк" о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору в размере 113 447 рублей 00 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 55 153 рубля 60 копеек; просроченные проценты за пользование кредитом – 50 521 рубль 71 копейка, иные комиссии – 7 771 рубль 69 копеек, в силу приведенных выше положений п. 2 ст. 199, 207 ГК РФ удовлетворению не подлежат.

В силу ст. 98 ГПК РФ, в связи с отказом в удовлетворении исковых требований, не подлежат возмещению истцу и понесенные им судебные расходы.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

решил:

в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности и взыскании судебных расходов о взыскании задолженности по кредитному договору № (5042228876) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год в размере 113 447 (сто тринадцать тысяч четыреста сорок семь) рублей 00 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 55 153 рубля 60 копеек; просроченные проценты за пользование кредитом – 50 521 рубль 71 копейка, иные комиссии – 7 771 рубль 69 копеек; а также взыскании расходов по оплате госпошлины в размере 3 468 рублей 94 копеек, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда в течение одного месяца, со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Предгорный районный суд <адрес>.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья «подпись» Н.В. Дождёва