Решение по делу № 2-931/2025 от 10.11.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на задолженное имущество.

Дело № 2-931/2025

УИД 51RS0006-01-2025-001681-09

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Мончегорск 10 ноября 2025 года

Мончегорский городской суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Бахаревой И.В.,

при секретаре Сорвиной Я.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ч.М.Ю. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на задолженное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с вышеназванным иском к Ч.М.Ю., в обоснование которого указывает, что <дд.мм.гггг> между Ч.М.Ю. и Банком заключен кредитный договор №...., на основании которого заемщик получил кредит в сумме 443672,08 руб., на срок 36 мес., под ....% годовых. Кредитным договором предусмотрено целевое использование кредита – на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), расположенного по адресу: <адрес>, площадью .... кв.м., кадастровый №.....

В соответствии с заключенным Договором ответчик приняла на себя обязательства по уплате процентов за пользование кредитом, а также по возврату денежных средств в установленные Договором сроки. Однако заемщик свои обязательства выполняет ненадлежащим образом, неоднократно допускает просрочку внесения регулярных платежей.

По состоянию на <дд.мм.гггг> образовалась задолженность по кредитному договору в размере 336 474,17 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 296 625,56 руб., просроченные проценты – 29 224,32 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 6 417,35 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 42,33 руб., неустойка на просроченную ссуду – 3 930,99 руб., неустойка на просроченные проценты – 867,62 руб., иные комиссии – 1 770,00 руб., комиссия за смс-информирование – 596,00 руб. Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1 800 000,00 руб. Таким образом, просит расторгнуть кредитный договор №.... между Ч.М.Ю. и ПАО «Совкомбанк», взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 336 474,17 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 30 911,85 руб., проценты за пользование кредитом по ставке ....% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с <дд.мм.гггг> по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с <дд.мм.гггг> по дату вступления решения суда в законную силу, а также обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, общей площадью .... кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №...., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 800 000,00 руб., принадлежащую на праве собственности Ч.М.Ю.

В судебном заседании представитель истца, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, участия не принимал, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик Ч.М.Ю. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещалась надлежащим образом по месту жительства и регистрации, судебная корреспонденция возвращена в адрес суда за истечением срока хранения.

На основании изложенного, в соответствии с абз.2 п. l ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд пришел к выводу о надлежащем извещении ответчиков о месте и времени судебного заседания, рассмотрел дело в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а пункт 3 статьи 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

В силу пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

По правилам статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и в сроки, в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что <дд.мм.гггг> между Ч.М.Ю. и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор №...., на основании которого заемщик получил кредит в сумме 443 672,08 руб., на срок 36 мес., под ....% годовых (л.д. 30-35).

Пунктом 11 Кредитного договора предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору Кредита является залог предмета ипотеки; имущественное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор; личное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор.

Согласно пункту 1.4 Договора залога №...., предметом залога является недвижимое имущество, определенное п. 1.5 настоящего договора.

Пунктом 1.5.1. Договора залога предусмотрено недвижимое имущество находится по адресу: <адрес>. Характеристики недвижимого имущества: вид объекта недвижимости – помещение; общая площадь – .... кв.м.; кадастровый номер – №.... (л.д. 16-21).

Заемщик при заключении договора обязался возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами путем уплаты ежемесячных платежей в установленном договором размере и в даты платежей. В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает залогодержателю неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Факт заключения кредитного договора и его условия, а также получение кредитных денежных средств ответчиком не оспорены, подтверждены представленными в материалы дела документами.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя по кредитному договору обязательств по состоянию на <дд.мм.гггг> образовалась задолженность по кредитному договору в размере 336 474,17 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 296 625,56 руб., просроченные проценты – 29 224,32 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 6 417,35 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 42,33 руб., неустойка на просроченную ссуду – 3 930,99 руб., неустойка на просроченные проценты – 867,62 руб., иные комиссии – 1 770,00 руб., комиссия за смс-информирование – 596,00 руб. (л.д. 61-64).

Расчет задолженности, представленный истцом, принимается судом, учитывая, что он составлен исходя из условий заключенным между сторонами кредитных договоров, ответчиками не оспорен.

Учитывая указанные обстоятельства, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Ч.М.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Согласно статье 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; или в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу пункта 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

<дд.мм.гггг> Банком в адрес ответчика было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления настоящего уведомления, в котором уведомил о том, что в случае полного или частичного отказа в удовлетворении настоящего требования (претензии) в указанный срок: Банк вправе обратиться в суд для расторжения договора и/или досрочного взыскания всей суммы задолженности по кредитному договору; Банк будет вправе обратить взыскание на предмет залога. Однако, до настоящего времени данное требование ответчиком не выполнено, задолженность не погашена (л.д. 22).

Принимая во внимание, что обязательство по погашению долга и уплате процентов по кредитному договору до настоящего времени не исполнено, указанное является существенным нарушением условий договора, в связи с чем суд считает возможным расторгнуть кредитный договор №.... от <дд.мм.гггг>, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Ч.М.Ю.

Истцом также заявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке ....% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с <дд.мм.гггг> по дату вступления решения суда в законную силу; неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с <дд.мм.гггг> по дату вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с пунктом 4 кредитного договора и пунктом 1.7.4 договора залога процентная ставка установлена в размере .... % годовых (п.п. 4.1). Процентная ставка, указанная в п. 4.1 Индивидуальных условий, увеличивается в случае отказа заемщика от услуги «Снижение процентной ставки по кредиту» на 3,91 процентных пункта со дня, следующего за днем, в котором заемщик отказался от услуги (п.п. 4.2). Настоящая процентная ставка действует в случае, если заемщик воспользовался своим правом по присоединению к Комплексу программ страхования в рамках Личного страхования (п.п. 4.3). Процентная ставка увеличивается на 1,75 процентных пункта при условии, что заемщик застраховал в иной страховой компании риски не соответствующие критериям установленным Кредитором (п.п. 4.4). Процентная ставка по кредиту увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения настоящего Договора на сопоставимых условиях кредита, а именно на 2,75 процентных пункта при наступлении каждого из следующих событий: 1) Заемщик не подключился к Личному страхованию; 2) неоплата/неполная оплата договора, указанного в данном пункте, заключенного и оплаченного Банком от имени и по распоряжению Заемщика (п.п. 4.5). Процентная ставка увеличивается со дня, следующего за днем, в котором наступило любое из событий, указанных в данном разделе и снижается со дня, следующего за днем, в котором наступило событие, при наступлении которого в данном разделе предусмотрено снижение ставки (п.п. 4.6).

Согласно пункту 1.7.5 договора залога кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата Кредита и уплаты начисленных ко дню возврата Процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного Ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последний 180 календарных дней; в случае полной или частичной утраты или повреждения недвижимого имущества; при нецелевом использовании кредита; при грубом нарушении правил пользования недвижимым имуществом, правил его содержания и ремонта, обязанности принимать меры по сохранности недвижимого имущества, если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения недвижимого имущества, а также при нарушении обязанностей по страхованию заложенного имущества; при непредоставлении заемщиком замены предмета ипотеки в случае утраты или гибели недвижимого имущества/расторжения по любым основаниям Договора залога и/или признании его недействительным/незаключенным; при невыполнении заемщиком обязанностей, предусмотренных п.п. 5.1.3, 5.1.4, 5.1.35-5.1.38 Общих условий; в других случаях, предусмотренных законодательством.

В силу пункта 1.7.9 Договора залога в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору заемщик уплачивает залогодержателю неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленном договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Поскольку материалами дела подтвержден факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по возврату займа, учитывая что условия о начислении процентов и неустойки предусмотрены кредитным договором и договором залога, то требования истца о взыскании процентов и неустойки, начиная с <дд.мм.гггг> по дату вступления решения суда в законную силу, обоснованы и подлежат удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу части 1 статьи 336 Гражданского кодекса Российской Федерации предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

На основании статьи 337 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу части 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с частью 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу статьи 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Согласно статье 2 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с положениями статьи 5 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предметом ипотеки могут быть земельные участки, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности. Правила об ипотеке недвижимого имущества соответственно применяются к залогу прав арендатора по договору об аренде такого имущества (право аренды), поскольку иное не установлено федеральным законом и не противоречит существу арендных отношений.

В силу пунктов 1 и 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу пункта 4 части 2 статьи 54 Федерального закона Российской Федерации от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Из материалов дела следует, что в обеспечение кредитного договора №.... от <дд.мм.гггг> между ПАО «Совкомбанк» и Ч.М.Ю. заключен договор залога №.... от <дд.мм.гггг>, в соответствии с которым предметом залога является недвижимое имущество – квартира, общей площадью .... кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №.... (л.д. 16-21).

Судом установлено, что залогодержателем и кредитором в настоящее время является истец – ПАО «Совкомбанк».

Согласно пункту 1.6 Договора залога залоговая стоимость предмета залога оценивается сторонам по взаимному согласию в сумме 1 800 000,00 руб.

С учетом изложенного, суд определяет начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1 800 000,00 руб.

Таким образом, суд полагает, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

Кроме того, в силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации сторон, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе государственную пошлину, уплаченную истцом при подаче иска.

Принимая во внимание, что истцом при подаче иска с учетом требований статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации уплачена государственная пошлина в сумме 30 911,85 руб., указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ч.М.Ю. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на задолженное имущество – удовлетворить.

Взыскать с Ч.М.Ю., <дд.мм.гггг> года рождения, уроженки <адрес> (паспорт №....) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН ...., ОГРН ....) задолженность по кредитному договору №.... от <дд.мм.гггг> в размере 336 474,17 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 30 911,85 рублей.

Взыскать с Ч.М.Ю., <дд.мм.гггг> года рождения, уроженки <адрес> (паспорт №....) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН ...., ОГРН ....) проценты за пользование кредитом по ставке ....% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с <дд.мм.гггг> по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Ч.М.Ю., <дд.мм.гггг> года рождения, уроженки <адрес> (паспорт №....) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН ...., ОГРН ....) неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора №.... от <дд.мм.гггг> от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с <дд.мм.гггг> по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, общей площадью .... кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №...., путем продажи на публичных торгах, с установлением начальной продажной цены в размере 1 800 000,00 руб.

Ответчик вправе подать в Мончегорский городской суд Мурманской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Мончегорский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано – в течение одного месяца со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья И.В. Бахарева