Дело № 2-237/2022

УИД 75RS0016-01-2022-000519-86

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Могоча 16 августа 2022 года

Могочинский районный суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Солонина С.В.,

при секретаре Красильниковой Т.И.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по уплате государственной пошлины, обращении взыскания на предмет залога по встречному исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании комиссий за удержанные денежные средства, процентов за пользованием денежными средствами, моральном вреде и штрафе,

установил:

представитель публичного акционерного общества «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») по доверенности ФИО5 обратилась в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере руб., об обращении взыскания на транспортное средство , ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере руб. ссылаясь на следующее. ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ответчиком был заключен указанный кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты), по условиям которого, банк предоставил ответчику кредит в сумме 200 000 руб. под 21,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог указанного транспортного средства. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушал индивидуальные условия потребительского кредита, в связи с чем, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Банк вправе потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ., на ДД.ММ.ГГГГ. суммарная продолжительность просрочки составляет 155 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере руб. Считают целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий, с применением к ней дисконта 26,34 %. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил до настоящего времени.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещены надлежащим образом, в исковом заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствие. Исковые требования поддерживают, во встречном иске просят отказать полностью.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание с требованиями была согласно частично. Подала встречный иск, в котором указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №. По условиям договора выдан кредит в сумме рублей, под 21,9 % годовых. В счет погашения кредитных обязательств внесено рублей В ДД.ММ.ГГГГ года, в связи с финансовыми трудностями оплата по кредитному договору практически прекратилась, в связи с чем, банк обратился в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности. Ознакомившись с материалами дела, с ведомостью платежей, она обнаружила, что сумма фактического платежа, принятого банком в счет погашения основного долга и предусмотренных договором процентов принята в размере рублей. Учитывая разницу между совершенными платежами и суммой, принятой банком в счет погашения основного долга и процентов по кредиту, считает, что банком незаконно удержаны с неё комиссии, за услуги «Гарантия минимальной ставки», «Возврат в график», «Комиссия за открытие и ведение карточных счетов» и «Комиссия за карту».

Считает, что списанные с неё комиссии являются незаконными, т.к. процентная ставка банка за пользованием кредитом согласованная в договоре в размере 21,9% включает в себя все расходы и прибыль организации, а дополнительные комиссии, удержанные с неё, являются ничем иным как скрытыми процентами. В адрес банка была направлена претензия о возврате незаконно удержанных комиссий. Ответа на претензию и возврата денежных средств от банка не поступило. Считает, что банком нарушены её права ввиду обстоятельств сложившегося неосновательного обогащения за счет клиента, ввиду не предоставления услуг, являющихся встречным исполнением. Полагает, что банк злоупотребляет своим правом по отношению к потребителю, которое выражается в непринятии мер по возврату денежных средств, удержанных в виде комиссий, которые не связаны с кредитным договором и не предоставляют какое-либо дополнительное благо в сфере финансовых услуг, являются затратными и неоправданными. Учитывая приведенные обстоятельства, совершенно очевидно усматривается, что до неё своевременно и в полном объеме не доведена достоверная информация относительно оказываемых ему услуг, поскольку последний с того момента как он узнал о подключении ему этих услуг, не намеревался их получать, отказался от предоставления дополнительного пакета услуг, что свидетельствует об отсутствии воли на использование таких продуктов банка. В указанной связи считает, что она имеет право на возмещение причиненных ей убытков в виде реального ущерба, а также процентов за пользование чужими денежными средствами. И просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» в её пользу незаконно удержанные денежные средства за услугу «Гарантия минимальной ставки» в размере рублей, за услугу «Возврат в график» в размере рублей, за услугу «Комиссия за карту» в размере рублей, за услугу «Комиссия за открытие и ведение карточных счетов» в размере рублей. Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в её пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере Компенсацию морального вреда в размере рублей. Штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере .

Протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ, суд принял встречный иск к производству Могочинского районного суда.

Суд учитывает, что неявка лиц, извещённых в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав.

В силу ст.167 Гражданского-процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признаёт их причины неявки неуважительными. Суд приходит к выводу о возможности рассмотрения настоящего гражданского дела в отсутствие лиц, которые надлежащим образом уведомлены о времени и месте судебного заседания.

Заслушав ответчика по первоначальным требованиям и истца по встречным требованиям, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-I-ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами для кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором. Если иное не предусмотрено договором, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Статьями 307 и 309 ГК РФ предусмотрено, что по обязательству, возникшему из договора, кредитор вправе требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела публичное акционерное общество «Совкомбанк», ОГРН <***>, внесен в Единый государственный реестр юридических лиц и постановлен на налоговый учет 01.09.2014г., присвоен ИНН <***>, КПП 440101001, имеет генеральную лицензию № на осуществление банковских операций. (л.д.35-49).

ДД.ММ.ГГГГ между истцом ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 на основании заявления последней, был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере руб. на срок 60 мес., процентная ставка 6,9 % годовых, указанная ставка действует, если Заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 21.9% (Двадцать одна целая девять десятых) год с даты установления лимита кредитования (л.д.17).

Согласно п.10 договора обеспечением исполнения обязательств по договору является залог транспортного средства , ДД.ММ.ГГГГ выпуска, пунктом 12 условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условия договора в размере 20 % годовых (л.д.17 оборот). Сторонами согласована залоговая стоимость транспортного средства в размере руб. (л.д.20).

Согласно заявлению-оферты на открытие банковского счёта и выдачу банковской карты, следует, что ФИО1 просит заключить с ней договор банковского обслуживания (п.1), предоставляет банку акцепт на списание с банковского счёта платы за оказание услуг и иных обязательств перед банком (п.3) и просит выдать банковскую карту (п.4.1) и подключить пакет расчётно-гарантийных услуг Премиум (п.5).

Ознакомлена, что размер платы за подключение пакета расчётно-гарантийных услуг составляет руб. Просит банк в дату оплаты минимального обязательного платежа согласно договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности списывать с банковского счёта. Ответчик ознакомлен, что имеет право в течении 14 дней с момента подключения услуг отказаться от данной услуги, обратившись в банк с заявлением (п.4.2.) (л.д.19 оборот).

Из заявления о предоставлении транша установлено, что банк перечислил сумму в размере рублей на л/сч. ответчика (л.д.20).

Из предоставленных документов следует, что ответчик просила включить её в программы страхования (л.д.20 п.1.1.), размер платы составляет 0,74% от суммы транша (1477, 78 руб.) и умноженное на 18 месяцев (п.2.1 и 2.2) и просит равными платежами списывать (п.3.1) (л.д.20 оборот). Ответчик просит подключить ей услугу «Гарантия минимальной ставки 6.9%», уведомляется, что услуга платная и она может отказаться от неё (л.д.21).

Согласно ответу ПАО «Совкомбанк», сведения об обращении ФИО1 за страховыми выплатами отсутствуют.

Согласно ответу ОА СК «Совкомбанк-Жизнь», обращений от ФИО1 за страховыми выплатами не зарегистрировано.

Согласно общим условиям договора потребительского кредита (п.5.2), Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней, направив соответствующее уведомление в адрес заемщика (л.д.26-34).

На момент рассмотрения данного дела в суде, срок исполнения условий кредитного договора истек.

В силу положений ст.339 ГК РФ в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке. Договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма.

Как было установлено в судебном заседании, договор залога автомобиля заключен в соответствии с требованиями ст. ст. 339, 340 ГК РФ, о чём имеется уведомление о возникновении залога движимого имущества (л.д.13).

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Обязательства, взятые на себя банком, были выполнены, ответчику был предоставлен кредит в размере рублей в соответствии с указанными Индивидуальными и Общими условиями кредита под залог указанного имущества, однако ФИО1 исполняла обязательства, предусмотренные указанными условиями потребительского кредита ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету (л.д.16), а также пояснениями самого ответчика в судебном заседании.

Истцом в адрес ответчика ФИО1 была направлена досудебная претензия о возврате задолженности по кредиту и с требованием о её погашении (л.д.11-12).

В соответствии со ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Ответчиком, в нарушение указанных требований, не предоставлено доказательств отсутствия такой вины.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку обязательства по выполнению условий кредитного договора исполнялись ответчиком ненадлежащим образом, допускались нарушения уплаты основного долга, ежемесячные платежи вносились с нарушением сумм и сроков, была начислена неустойка.

В соответствии со ст.ст. 329-330 ГК РФ неустойка, определённая договором, как и поручительство, является способом обеспечения исполнения обязательства. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причиненные ему убытки.

Согласно представленному расчету, сумма задолженности по кредитному договору составляет руб., из которых руб. – просроченная ссудная задолженность, руб. – просроченные проценты, руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, руб. – неустойка на просроченную ссуду, руб. – неустойка на просроченные проценты, руб. – иные комиссии, руб. – комиссия за ведение счета. (л.д.14-15).

При этом, ответчиком, в нарушение ст. 56 ГПК РФ не предоставлено доказательств оплаты кредита.

Разрешая встречные исковые требования, суд считает, что они не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Подписывая договор, истец по встречным требованиям была ознакомлена с условиями кредитования, графиком погашения кредита и уплаты начисленных процентов, согласна с ними и обязалась их выполнять.

Согласно п.1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно пп. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, по общему правилу, изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

Как усматривается из материалов дела, между ФИО1 и банком заключен кредитный договор, в рамках которого открыт банковский счет (смешанный договор) (л.д.19).

Исходя из условий такого договора исполнение заемщиком обязательств по нему осуществляется путем размещения на банковском счете денежных средств и их дальнейшего списания банком в счет погашения задолженности, при этом банк вправе без дополнительных распоряжений заемщика списывать денежные средства с банковского счета в погашение задолженности по кредитному договору.

При заключении договора стороны добровольно договорились о том, что операции по использованию предоставленных в кредит денежных средств и их возврату осуществляются путем использования открытого на имя ответчика банковского счета.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В п. 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".).

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (ч. 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Согласно п. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Исходя из указанных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

Согласно п. 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ от 21.12.2013 "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

При этом п. 9 ч. 4 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ от 21.12.2013 "О потребительском кредите (займе)" предусматривает обязательное предоставление информации о видах и суммах иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (ч. 2 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ от 21.12.2013 "О потребительском кредите (займе)").

В соответствии с Положением Центрального банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием банковских карт", выпуск и обслуживание расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, является отдельной самостоятельной банковской услугой.

Взимание комиссии за оформление и обслуживание банковской карты не нарушает положений Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", поскольку указанная комиссия является платой не за обслуживание ссудного счета, открытого для отражения операций по выдаче и возврату кредита, а платой за самостоятельные услуги, оказываемые банком и востребованные клиентом.

Из предоставленных суду доказательств, а также из личных объяснений ФИО1 в судебном заседании, что подписи во всех заявлениях её, что она добровольно согласилась на все условия, ей нужны были деньги, которыми она распорядилась по своему усмотрению путем их обналичивания.

Анализируя документы, оформленные банком в момент заключения кредитной сделки, суд достоверно установил, что ФИО3 выразила свое желание являться участником программы страховой защиты заемщиков, подтвердив свое намерение подписью в заявлении о предоставлении кредита. Выбрав вариант, заключения кредитного договора на условиях обязывающих заемщика заключить договоры страхования, она согласилась с тем, что участие в программе страхования предусматривает финансовые расходы, размер которых и порядок уплаты приняты заемщиком, а также она согласилась на иные условия по предоставлению кредита.

При этом в подписанных заявлениях содержится указания, что ФИО3 имеет право в течении 14 и 30 дней с момента подключения услуг отказаться от данных услуг, обратившись в банк с заявлением. При этом ФИО1 таких доказательств, обращением в банк с отказом от услуг не предоставила суд.

При данных обстоятельствах доводы, что до истца по встречному иску не доведена полная информация о кредите, что нарушает положения ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", является несостоятельными.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе истцу по встречному иску ФИО1 во взыскании комиссий удержанный ПАО «Совкомбанк», то суд также отказывает и в производных требованиях, а именно во взыскании процентов за пользованием денежными средствами, моральном вреде и штрафе.

Таким образом, проанализировав представленные доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ суд считает требования истца ПАО «Совкомбанк» о досрочном взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, иных комиссий являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая требования истца ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество, суд руководствуется следующим.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником, обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В соответствии с п. 3 ст. 348 ГК РФ если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса (внесудебный порядок).

Согласно ч. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

На момент подачи и рассмотрения иска имеет место систематическое нарушение сроков внесения платежей ответчиком, что нашло свое подтверждение при рассмотрении дела.

Согласно заявлению о предоставлении транша к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., подписанному сторонами, установлена залоговая стоимость транспортного средства составляет руб. (л.д.20), в связи с чем, суд не находит основания для применения п. 8.14.9 Общих условий.

Учитывая размер общей задолженности руб., залоговую стоимость автомобиля руб., суд приходит к выводу, об отсутствии оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст. 348 ГК РФ, а также исходя из требований ч. 1 ст. 350 ГК РФ суд находит требование истца об обращении взыскания путем продажи его с публичных торгов, обоснованным, поскольку ответчиком допущены нарушения сроков и сумм внесения платежей по кредитному договору, которые являются значительными и размер требований соответствует стоимости заложенного имущества.

Порядок реализации заложенного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, с публичных торгов (реализация заложенного имущества с публичных торгов) на основании решения суда определен статьей 350.2 ГК РФ и предусматривает действия судебного пристава-исполнителя.

В соответствии с частью 1 статьи 85 Федерального Закона «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Согласно части 2 статьи 85 указанного Закона, начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Учитывая, что в данном случае обращение взыскания на заложенное имущество производится на основании судебного акта, с учетом приведенных законоположений, судом устанавливается лишь способ реализации имущества - публичные торги, начальная продажная стоимость заложенного имущества может быть установлена на стадии исполнительного производства в порядке, установленном Федеральным законом «Об исполнительном производстве», таким образом, исковые требования установить начальную продажную стоимость предмета залога удовлетворению не подлежат.

Суд считает необходимым определить способ реализации указанного заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов.

По поданному ФИО1 ходатайству о предоставлении рассрочки, суд считает, что оно не подлежит удовлетворению поскольку условия, при котором оно может быть рассмотрено при разрешении дела по существу не имеется.

Согласно ст.203 ГПК РФ суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения.

В силу ч.1 ст.209 ГПК РФ решения суда вступают в законную силу по истечении срока на апелляционное обжалование, если они не были обжалованы.

На основании ст.210 ГПК РФ решение суда приводится в исполнение после вступления его в законную силу, за исключением случаев немедленного исполнения, в порядке, установленном федеральным законом.

Таким образом, ФИО1 в праве обратиться с заявлением о предоставлении рассрочки только после вступления в законную силу решения суда.

Истцом при обращении с настоящим иском в суд уплачена государственная пошлина в размере руб. (л.д.7).

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика необходимо взыскать в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по уплате государственной пошлины, обращении взыскания на предмет залога – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН <***>, ОГРН <***> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в том числе руб. – просроченную ссудную задолженность, руб. – просроченные проценты, руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, руб. – неустойку на просроченную ссуду, руб. – неустойку на просроченные проценты, руб. – иные комиссии, руб. – комиссию за ведение счета, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере рубля, а всего в сумме

Обратить взыскание на заложенное имущество транспортное средство - автомобиль марки , № года выпуска, кузов № №, г.р.з. № путем продажи с публичных торгов.

В исковых требованиях об установлении начальной продажной стоимости автомобиль марки в размере рублей - отказать.

Во встречных исковых требованиях ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании комиссий за удержанные денежные средства, процентов за пользованием денежными средствами, моральном вреде и штрафе – отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме, путём подачи апелляционной жалобы в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда через Могочинский районный суд Забайкальского края.

Решение изготовлено в окончательной форме 16 августа 2022г.

Председательствующий

судья С.В. Солонин