Решение по делу № 2-12129/2022 от 12.04.2023 - о расторжении договоров, взыскании вознаграждения, страховой премии, штрафа, неустойки, судебных расходов, компенсации морального вреда.

№...

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Олейника И.И.

при секретаре Ванеевой Н.Н.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре

** ** ** гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «СОЛО» о расторжении договоров, взыскании вознаграждения, страховой премии, штрафа, неустойки, судебных расходов, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «СОЛО», в котором просит расторгнуть договор о предоставлении независимой гарантии /сертификат №.../ от ** ** **, заключенный между истцом и ответчиком, взыскать с ООО «СОЛО» в свою пользу вознаграждение за предоставление независимой гарантии в размере 54046,27 руб., расторгнуть договор страхования от ** ** **, заключенный между ФИО2 и ООО «СОЛО», взыскать страховую премию по договору страхования от ** ** ** в сумме 1887,77 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом денежной суммы, неустойку в сумме 55934,04 руб., компенсацию морального вреда – 20000 руб. и судебные расходы в виде расходов по оплате услуг юриста в сумме 15000 руб. В обоснование заявленных требований указано, что ** ** ** между ФИО2 и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №..., по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме 655134,04 руб. на срок до ** ** **; кредит был погашен истцом полностью досрочно, в связи с чем ** ** ** истец обратился в адрес ответчика с требованием расторгнуть договор страхования от ** ** **, вернуть уплаченную страховую премию в размере 1887,77 руб., расторгнуть договор о предоставлении независимой гарантии /сертификат №.../ от ** ** ** и вернуть уплаченное вознаграждение за предоставление независимой гарантии в размере 54046,27 руб. Ответом от ** ** ** ответчик уведомил истца об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований. На основании изложенного, истец обратился в суд с настоящим иском.

Определением суда от ** ** ** к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО "СК "Ренессанс Жизнь".

В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом; направил для участия в деле своего представителя.

Представитель истца поддержала заявленные требования.

Остальные лица, участвующие в деле, в судебном заседании не присутствуют, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом. В ранее представленных суду письменных отзывах, ООО «СОЛО», Банк ВТБ (ПАО) и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в удовлетворении заявленных требований просили отказать по основаниям, в них изложенным.

Суд определил рассмотреть дело по существу при имеющейся явке лиц, по представленным письменным доказательствам, по правилам ст.167 ГПК РФ.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с частью 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно частям 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В ходе судебного заседания установлено, что ** ** ** между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № №..., в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок до ** ** ** под №... годовых для приобретения автотранспортного средства и на иные потребительские нужды.

В этот же день, ** ** ** истец, на основании его письменного заявления, был присоединен к коллективному договору страхования жизни №... /заключенному ** ** ** между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ООО «СОЛО»/; истцу был выдан сертификат №.... Страховая премия по договору составила <данные изъяты> руб., срок страхования – <данные изъяты>. При этом, в рамках названного договора, страховую услугу предоставляет ООО «СК «Ренессанс Жизнь», страхователем является ООО «СОЛО», ФИО2 – застрахованным лицом.

Кроме того, также на основании письменного заявления ФИО2, ему была предоставлена безотзывная независимая гарантия согласно выбранному им тарифному плану /Программа №.../; в связи с чем, последнему выдан сертификат №... от ** ** **, срок действия которого составляет №... года.

Обязательства по возврату кредитных денежных средств исполнены ФИО2 досрочно; указанные обстоятельства сторонами не оспариваются.

** ** ** ФИО2 обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования, а также с заявлением о расторжении договора оказания услуг /сертификат независимая гарантия/ и возврате денежных средств, уплаченных по сертификату.

По результатам рассмотрения указанного обращения, ООО «СОЛО» уведомило истца об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных последним требований.

Оценивая правовые позиции сторон, суд руководствуется следующим.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в нем способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа приведенных выше правовых норм следует, что включение в кредитный договор условия о возможности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье является одним из способов обеспечения возвратности кредита, что соответствует положениям части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств и не противоречат части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", которой установлен запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В порядке ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Как усматривается из материалов дела, договор страхования подписан ФИО2 собственноручно, что свидетельствует о согласии с изложенными в договоре условиями, а также Правилами страхования Экспресс (вариант №...) ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

В соответствии с положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, п. 3 ст. 958 ГК РФ является диспозитивной нормой и закрепляет положение о том, что по общему правилу возврат страховой премии не производится. Вопрос о возврате страховой премии остается на усмотрение страховщика, разрешить который сторонам предлагается путем закрепления в договоре страхования соответствующих положений.

В рассматриваемом случае, согласно договору страхования, настоящий договор заключен на срок 3 года; срок страхования: с первого дня, следующего за датой оплаты Страхователем страховой премии в полном объеме до даты окончания срока действия договора страхования.

Из анализа Правил страхований следует, что договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) Страховщика в соответствии с п. №... настоящих Правил страхования, или по инициативе (требованию) Страхователя. В случае досрочного расторжения договора страхования, страховая премия возврату не подлежит, если иное не предусмотрено Договором страхования (Полисными условиями). Если Договор страхования аннулируется в соответствии с п. №... настоящих Правил страхования, то оплаченная страховая премия возвращается Страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, если иной срок возврата не предусмотрен действующим законодательством Российской Федерации. При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

По заключенному Договору страхования Страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которых возможно отказаться от Договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного Страхователем собственноручно. Указанное заявление должно быть направлено Страхователем по адресу центрального офиса Страховщика, указанному в Договоре страхования/указанному на официальном сайте Страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано Страхователем через Личный кабинет Страхователя, либо подано Страхователем в офис Агента (если информация о возможности приема заявления Агентом размещена на официальном сайте Страховщика). Оплаченная страховая премия возвращается Страховщиком Страхователю в безналичной форме в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования с указанием его банковских реквизитов, если иной срок возврата не предусмотрен действующим законодательством Российской Федерации. С целью исполнения требований Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» по идентификации Страхователя к указанному заявлению необходимо приложить копии всех заполненных страниц документа, удостоверяющего его личность. В случае непредставления сведений о документе, удостоверяющем личность Страхователя, операции с денежными средствами не проводятся / п. №... Правил/.

Как указано ранее, в рамках заключенного договора страхования, ФИО2 не является страхователем, а ООО «СОЛО» не является страховщиком; доказательств того, что истец обращался с заявлением об отказе от договора страхования непосредственно к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в материалах дела не имеется; требований к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» истцом не заявлено.

Исходя из возражений на исковое заявление, представленных ООО «СОЛО», к заявлению, направленному истцом ** ** ** не были приложены указанные в п. №... Правил страхования документы, в частности, отсутствовали копии всех заполненных страниц документа, удостоверяющего его личность. Доказательств обратного суду не представлено. Более того, как следует из самого заявления от ** ** ** об отказе от договора страхования, содержащегося в материалах дела, в качестве приложений к нему указан лишь Сертификат от ** ** **.

На основании вышеизложенного, по убеждению суда, оснований для расторжения заключенного договора и возврата истцу части страховой премии по договору страхования у ООО «СОЛО» не имелось.

Между тем, как следует из текста искового заявления, необходимость в услугах ответчика /в т.ч. в договоре страхования/ отпала в связи с досрочным погашением кредитного договора; изучив названные доводы, суд приходит к выводу о том, что по убеждению истца договор страхования был заключен в целях обеспечения кредитного договора, в связи с чем приходит к следующему.

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Закона N 353-ФЗ следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита, обязанность по заключению каких-либо договоров у заемщика /истца/ отсутствует.

Оформление страхования и приобретение иных дополнительных услуг производится по желанию клиента /п. №... заявления на получение кредита/.

Страховыми рисками, предусмотренными договором страхования, являются: смерть застрахованного, наступившая в результате страхового случая и инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая.

При наступлении страхового случая по страховым рискам «Смерть ЛП», «Смерть НС», а также страховому риску, указанному в п.№... Правил страхования, страховая выплата осуществляется в размере 100% страховой суммы по данному риску на дату наступления страхового случая, указанной в Договоре страхования. При наступлении страхового случая по страховым рискам «Инвалидность НС»/ «Инвалидность НСиБ»/ «Инвалидность ЛП», а также страховому риску, указанному в п. №... Правил страхования, страховая выплата производится в соответствии с условиями Договора страхования /п. №... Правил/.

Из приведенных положений условий страхования следует, что договор страхования имеет самостоятельный предмет и защищает интерес застрахованного лица, связанный с его жизнью и здоровьем. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что договор страхования, заключенный между истцом и ответчиком, не может быть признан заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа); таким образом, оснований для возврата страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, не имеется.

Разрешая требования истца в части расторжения договора о предоставлении независимой гарантии и возврате вознаграждения гаранта за предоставление независимой гарантии, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 3 ст. 307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, независимой гарантией; прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 368 ГК РФ по независимой гарантии гарант принимает на себя по просьбе другого лица (принципала) обязательство уплатить указанному им третьему лицу (бенефициару) определенную денежную сумму в соответствии с условиями данного гарантом обязательства независимо от действительности обеспечиваемого такой гарантией обязательства. Независимые гарантии могут выдаваться банками или иными кредитными организациями (банковские гарантии), а также другими коммерческими организациями. Независимая гарантия выдается в письменной форме (пункт 2 статьи 434), позволяющей достоверно определить условия гарантии и удостовериться в подлинности ее выдачи определенным лицом в порядке, установленном законодательством, обычаями или соглашением гаранта с бенефициаром.

Исходя из положений п. 1 ст. 370 ГК РФ, предусмотренное независимой гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром не зависит в отношениях между ними от основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана, от отношений между принципалом и гарантом, а также от каких-либо других обязательств, даже если в независимой гарантии содержатся ссылки на них.

Согласно п. 1 ст. 371 ГК РФ независимая гарантия не может быть отозвана или изменена гарантом, если в ней не предусмотрено иное.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. (ст. 434 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 437 ГК РФ, содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, с учетом анализа вышеприведенных норм права и представленных в материалы дела доказательств, суд приходит к выводу, что истец, заключая договор с ответчиком, действовал по собственному добровольному волеизъявлению. Все представленные в материалы дела документы: кредитный договор, заявление на получение независимой гарантии и сертификат подписаны истцом без замечаний, каких-либо сведений о том, что истец был не согласен с условиями заключаемых договоров, указанные документы не содержат.

ФИО2, действуя по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе, свободно реализуя в соответствии со ст. ст. 2, 9, 421 ГК РФ права, заключил с ООО «СОЛО» договор о предоставлении независимой гарантии. Доказательств злоупотребления правом со стороны ответчика при заключении спорного договора истцом не представлено.

Как следует из оферты, в силу ст. ст. 370 - 371 ГК РФ, договор о предоставлении независимой (безотзывной) гарантии считается исполненным Гарантом в полном объеме в момент выдачи независимой гарантии, которым является момент предоставления Гарантом Сертификата, подтверждающего возникновение обязательств Гаранта по независимой (безотзывной) гарантии и позволяющего достоверно определить все существенные условия выданной независимой гарантии. В силу того, что обязательства по независимой (безотзывной) гарантии возникают у Гаранта в момент выдачи Сертификата и не могут быть отозваны Гарантом в течение всего срока действия независимой гарантии, Принципал, руководствуясь ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" вправе отказаться от настоящего Договора в части предоставления независимой (безотзывной) гарантии исключительно до момента фактичекского исполнения своего поручения о предоставлении гарантов независимой гарантии, то есть до момента выдачи Сертификата независимой (безотзывной) гарантии.

Статья 373 ГК РФ, регулирующая порядок вступления гарантии в силу, является диспозитивной: гарантия вступает в силу со дня выдачи (отправки, передачи) гарантом, если в самой гарантии не предусмотрено иное. Требования гражданского законодательства об определении срока действия гарантии установлены с целью недопущения неопределенности в отношениях гаранта и бенефициара.

Учитывая, что при заключении договора о предоставлении независимой гарантии и выдаче сертификата ответчик, предоставив безотзывную независимую гарантию по обязательствам истца по кредитному договору перед Банк ВТБ (ПАО), исполнил свои обязательства по договору о предоставлении независимой гарантии перед истцом (принципалом) в полном объеме, истец не вправе отказаться от данной услуги, а уплаченное вознаграждение не может быть взыскано. Кроме того, Банк ВТБ (ПАО) не заявило об отказе от предоставленной гарантии.

Таким образом, принимая во внимание, что условиями заключенного между ФИО2 и ООО «СОЛО» договора о предоставлении независимой гарантии, установлен безотзывный характер независимой гарантии, договор исполнен ответчиком в момент выдачи независимой гарантии, оснований для удовлетворения заявленных истцом требований в данной части не имеется.

На основании вышеизложенного, не усмотрев в действиях ответчика нарушений действующего законодательства и прав истца, как потребителя, правовых оснований для удовлетворения заявленных требований в части расторжения договоров, взыскания с ответчика части страховой премии, вознаграждения и, как следствие, взыскания компенсации морального вреда, штрафа, неустойки и судебных расходов, в соответствии с требованиями Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" суд не находит.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО2 к ООО «СОЛО» о расторжении договоров, взыскании вознаграждения, страховой премии, штрафа, неустойки, судебных расходов, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий И.И.Олейник