№ 2-51/2025 <данные изъяты>

УИД: 36RS0006-01-2024-007589-07

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 марта 2025 года Центральный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Панина С.А.,

при секретаре Юсуповой К.В.,

с участием:

представителя ответчика ФИО1 на основании ордера адвоката Заварзиной М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***>/KIB01/126195 (4406621624) за период с 17.11.2020 по 01.07.2024 в размере 92 716,92 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 2981,51 руб.,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 20.03.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Ответчиком был заключен- кредитный договор №20/1100/KIB01/126195 (4406621624). По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 89368.69 руб. под 28.00%/15.50% годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. 14.02.2022 ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк»,что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за г.р.н. 2224400017719 от 14.02.2022, а также решением № 2 о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении уроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 308 586,61 руб. По состоянию на 01.07.2024 задолженность ответчика составляет 92 716,92 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик долг не погасил.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 на основании ордера адвокат Заварзина М.В. с иском не согласилась, считала его не подлежащим удовлетворению, представила письменные возражения приобщенные к материалам дела, просила применить к исковым требования срок исковой давности.

Истец ПАО «Совкомбанк» о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы настоящего дела, суд считает исковые требования банка не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами.

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени (п. 1 ст. 433, ст. 440, п. 1 ст. 441 Кодекса).

Как следует из материалов дела, 20.03.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №20/1100/KIB01/126195. Согласно условий кредитного договора банк предоставил ответчику кредит (кредитная карта комфорт) в сумме 89 368,69 руб. под 28.00%/15.50% годовых по безналичным/наличным, 63,9% действует по истечении 90 дней с даты заключения договора, льготный период кредитования 56 дней, платежный период 25 дней, лимит кредитования 100 000 руб. Срок действия лимита - в течение срока действия договора, срок возврата кредита – до востребования.

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий баланс счет заемщика (п. 6). Минимальный размер МОП -10% от суммы полученного, но не погашенного кредита.

Также в рамках данного договора ответчику были подключены дополнительные услуги – договор страхования.

Во исполнения условий кредитного договора истцу открыт счет №, выдана банковская карта №.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету и не оспаривался представителем ответчика в судебном заседании.

14.02.2022 ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк»,что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за г.р.н. 2224400017719 от 14.02.2022, а также решением № 2 о присоединении.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении уроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 308586,61 руб.

Как указывает истец по состоянию на 01.07.2024 задолженность ответчика составляет 92 716,92 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по договору, однако данное требование ответчик не выполнил.

ПАО «Совкомбанк» обращалось к мировому судье судебного участка № 2 в Центральном судебном районе Воронежской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании кредитной задолженности.

18.10.2023 был вынесен судебный приказ, определением мирового судьи от 11.12.2023 судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями ответчика.

Согласно ст. ст. 307, 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

П. 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.

Как следует из материалов дела, в частности из расчета задолженности, представленного истцом ПАО «Совкомбанк» за период с 30.09.2021 по 28.02.2025 сумма задолженности ответчика по основному долгу по состоянию на 31.12.2022 составляла 4785,03 руб.

При этом согласно расчета истца за период 30.11.2021 по 31.12.2022 банком удержана комиссия за услуги «Минимальный платеж», «Подписки без НДС» на общую сумму 21 093,09 руб.

Согласно сведениям по операциями о списании денежных средств с дебетовой карты ответчика в АО «ТБанк», с учетом выше указанных выписок по платежам в отношении указанного кредитного договора имелся неучтенный платеж в размере 6000 руб. (17.02.2022), который согласно объяснениям представителя ответчика был перечислен в счет погашения задолженности по данному кредиту.

Таким образом, с учетом указанных сумм и задолженности по состоянию на 31.12.2022 по расчету истца (остаток просроченной задолженности - 4 785,03 руб., просроченные проценты с 13.10.2021 не начислялись (0 руб.)), задолженность у ФИО1 по состоянию на указанную дату, а, соответственно, и на дату подачи истца отсутствовала.

Заемщиком платежи вносились вплоть до 14.12.2022, с которых производилось удержание комиссий, проценты не гасились по кредиту с 16.11.2021.

При этом суд принимает во внимание, что в соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как разъяснено в п. 37 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", по смыслу ст. 319 ГК РФ под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, ст. 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, к указанным в ст. 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Положения ст. 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в этой статье.

Иная очередность погашения требований по денежному обязательству может быть предусмотрена законом. В частности, к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие Федерального закона от N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная ч. 20 ст. 5 данного закона.

В соответствии с указанной нормой сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Из приведенных законов и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ следует, что ранее основной суммы долга погашаются только проценты за пользование денежными средствами, при этом возможность изменения по соглашению сторон очередности погашения требований ограничена только теми требованиями, которые названы в ст. 319 ГК РФ. Подлежащие уплате по денежному обязательству комиссии, предусмотренные условиями кредитного договора, гражданско-правовые санкции (неустойка, пеня) за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства погашаются после суммы основного долга.

Согласно ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. Стороны своим соглашением вправе прекратить обязательство и определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст. 408 ГК РФ).

В силу статьи 16 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны (часть 1).

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся, в числе прочих, условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

Согласно пункту 19 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые (за работы, выполняя которые, либо за реализацию товаров заемщику) кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате оказания (выполнения, реализации) которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Исходя из приведенных положений закона Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) только в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту и данная услуга оказывается потребителю на основании его добровольного волеизъявления.

Вместе с тем истец не представил суду доказательства за какие услуги, оказанные Банком, ответчику начислена указанные выше комиссия, какова правовая природа данных комиссий. Более того, удержания данных комиссий имело место с 30.11.2021, то есть в период когда кредитором являлся ПАО «Восточный экспресс».

Доказательств добровольного подключения ответчиком указанных дополнительных комиссий, наличия допсоглашения по данному вопросу, истец суду не представил.

Между тем, в силу действующего законодательства не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами РФ (например, обязанностей по доведению информации об исполнителе, потребительских свойствах и стоимости услуги (ст. 8, 10 Закона РФ "О защите прав потребителей"), а также за услуги, оказывая которые, кредитор действует исключительно в собственных интересах (осуществление возмездных агентских обязанностей), и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика (ч. 19 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", поскольку предоставление услуг должно иметь потребительскую ценность.

В п. 14 Индивидуальных условиях договора потребительского кредита предусмотрена только одна дополнительная услуга – плата за оформление банковской карты в размере 500 руб. и отсутствует соответствующий пункт, в котором заемщик имеет возможность выразить свое согласие либо несогласие с подключением дополнительных платных услуг банка.

Из положений пункта 1 статьи 779 ГК РФ следует, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу пункта 1 статьи 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

В пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

С учетом изложенного, суд не усматривает правомерность установления заемщику и удержание денежных средств в счет указанных выше комиссий.

На основании вышеизложенного, учитывая внесенные ответчиком денежные средства а также принимая во внимание внесенные ранее ответчицей платежи, указанные в истории погашения клиентом денежных средств, в том числе незаконно списанные в счет комиссий, суд приходит к выводу о том, что ответчик погасил задолженность по кредитному договору от 20.03.2020 №20/1100/KIB01/126195 (4406621624) в полном объеме.

В судебном заседании представителем ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности и о применении последствий такого пропуска в виде отказа в иске.

Суд не находит оснований для применения срока исковой давности по следующим основаниям.

Пунктом 2 ст. 199 ГК РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии со ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как разъяснил Верховный Суд РФ в п. 1 Постановления Пленума от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу разъяснений, содержащихся в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, изложенным в Обзоре судебной практики за первый квартал 2010 года, при ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, срок давности предъявления кредитором требования о возврате заемных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, должно исчисляться с момента наступления срока погашения очередного платежа.

В силу разъяснений, содержащихся в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Пунктом 6 индивидуальных условий установлен минимальный обязательный платёж, а также периодичность его внесения (1 месяц + 25 дней). Таким образом, кредитное обязательство, предусматривает исполнение в виде периодических платежей.

Сведения о размере МОП изложены в п.6 индивидуальных условий и приложенном графике платежей.

Учитывая период с момента вынесения судом судебного приказа в отношении должника до момента его отмены (периода судебной защиты), то есть с 18.10.2023-11.12.2023 (54 дня), в который имела место приостановка течения сроков исковой давности, а также дату подачи искового заявления - 03.07.2024, срок исковой давности по заявленным требованиям не истек. Так, 03.07.2024 - 3 года = 03.07.2021 03.07.2021 - 54 дня = 10.05.2021.

Согласно условиям кредитного договора срок представления кредита 120 мес., то есть 20.03.2030.

Таким образом, на 10.05.2021 срок исковой давности не истек.

С учетом отказа в удовлетворении требования о взыскании задолженности по кредитному договору, соответственно, не подлежит удовлетворению и производное требование о взыскании расходов по оплате госпошлины.

Руководствуясь ст. ст. 56, 194, 198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***>/KIB01/126195 (4406621624) от 20.03.2020 за период с 17.11.2020 по 01.07.2024 в размере 92 716,92 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 2981,51 руб., отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд через Центральный районный суд в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья С.А. Панин

Решение суда изготовлено в окончательной форме 14 апреля 2025 года.