РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
11 ноября 2022 года г. Братск
Братский городской суд Иркутской области в составе:
председательствующего судьи Балабан С.Г.,
при секретаре Шабалиной Е.В.,
с участием ответчика ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3573/2022 (УИД 38RS0003-01-2022-003706-93) по иску акционерного общества «ФИО2» к ФИО3 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО3, в котором просит взыскать задолженность по договору *** от 04.09.2008 в размере 321 145,78 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6411,46 руб.
В обоснование исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» указал, что 04.09.2008 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО3 был заключен кредитный договор ***. Договор был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ путем совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от 04.09.2008 и основанного на Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора. В заявлении от 04.09.2008 клиент просил Банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, предоставить ему кредит в размере 293 500 руб., путем зачисления суммы кредита на счет клиента. В своем заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора будут являться действия Банка по открытию ему счета клиента и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, по одному экземпляру которых получил на руки: заявление; условия; график платежей.
Согласно договору кредит предоставляется Банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет клиента и считается предоставленным в момент такого зачисления. Во исполнение договорных обязательств, Банк открыл клиенту банковский счет *** и 04.09.2008 года предоставил сумму кредита в размере 293 500 руб., зачислив их на указанный счет, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета клиента. При заключении договора стороны также согласовали следующие его условия: срок предоставления кредита - 1826дней (04.09.2008 по 04.09.2013); процентная ставка по договору 23% годовых. В соответствии с договором, в случае пропуска клиентом очередного платежа, Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед Банком, направив клиенту с этой целью заключительное требование.
Банк выставил клиенту заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 321 145,78 руб. не позднее 04.03.2009, однако требование Банка клиентом не исполнено. Условиями договора предусмотрено, что в случае неоплаты клиентом заключительного требования Банк вправе начислять неустойку в размере 0,2% от суммы, указанной в заключительном требовании за каждый день просрочки.
Таким образом, задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет 321 145,78. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с момента предоставления кредита по 05.02.2009.
В судебное заседание представитель АО «Банк Русский Стандарт» не явился, извещенный о месте и времени рассмотрения дела, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства.
В судебном заседании ответчик ФИО3 исковые требования Банка не признал, указал, что истцом АО «Банк Русский Стандарт» пропущен срок исковой давности. Просил в исковых требованиях отказать в полном объеме.
Изучив доводы истца, в иске, выслушав ответчика, исследовав представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к следующему.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.
Статьей 819 ГК РФ определено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Анализируя и оценивая представленные доказательства в их совокупности, которые суд принимает, так как находит их относимыми и допустимыми, и содержащими обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, судом установлено, что 04.09.2008 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО3 был заключен кредитный договор ***. Договор был заключен путем совершения Банком действий по принятию предложения ответчика, содержащегося в заявлении от 04.09.2008 и основанного на Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора.
В заявлении от 04.09.2008 ФИО3 просил Банк заключить с ним кредитный договор, рамках которого открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, предоставить ему кредит в размере 293 500 руб., путем зачисления суммы кредита на счет клиента.
Во исполнение договорных обязательств, Банк открыл ФИО3 банковский счет *** и 04.09.2008 года предоставил ему сумму кредита в размере 293 500 руб., зачислив их на указанный счет, что подтверждается выпиской из лицевого счета.
При заключении договора стороны также согласовали следующие его условия: срок предоставления кредита - 1826 дней (04.09.2008 по 04.09.2013);процентная ставка по договору 23% годовых.Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все тс условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 ГК РФ).
Существенные условия договора содержатся в заявлении ФИО3, Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора. ФИО3 своей подписью в заявлении от 04.09.2008 подтвердил тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, по одному экземпляру которых получил на руки: заявление; условия; график платежей.
Таким образом, ФИО3 при подписании заявления располагал полной информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях.
По условиям договора погашение задолженности должно было осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике, равными по сумме платежами. При этом каждый такой платеж указывается Банком в графике и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, плат и комиссий.
В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности ФИО3 своевременно, то есть в соответствии с графиком не осуществлялось, что подтверждается выпиской из лицевого счета ***.
В соответствии с Условиями, с целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту заключительное требование, содержащее в себе дату оплаты задолженности.
До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не возвращена. Данные обстоятельства ответчиком не оспариваются.
Вместе с тем, в ходе судебного разбирательства ответчиком было заявлено о применении судом последствий пропуска истцом срока исковой давности, разрешая которое суд приходит к следующему.
В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.
Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
Пунктом 1 статьи 204 ГК РФ определено, что срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".
В п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Согласно абзацу втором пункта 2 статьи 200 ГК РФ, по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.
Судом установлено, что 28.01.2022 по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» от 25.01.2022 был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО3 задолженности по кредитному договору ***, который в связи с поступившими возражениями должника отменен определением мирового судьи от 25.04.2022.
Соответственно с момента обращения АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о выдаче судебного приказа до отмены судебного приказа мировым судьей, срок исковой давности не течет.
Просрочка оплаты ответчиком очередного ежемесячного платежа по кредитному договору *** началась с 04.10.2008, что подтверждается выпиской из лицевого счета, представленным расчетом задолженности.
Заключительное требование было направлено ФИО3 04.02.2009, срок исполнения которого определен 04.03.2009.
Суд находит, что банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату кредита.
При таких обстоятельствах срок исковой давности следует исчислять с момента предъявления кредитором требования об исполнении обязательства или направления заключительного требования с обозначенной датой платежа.
С иском в суд о взыскании задолженности с ФИО3 по кредитному договору *** АО «Банк Русский Стандарт» обратилось 26.08.2022.
В связи с чем, суд приходит к выводу, что срок исковой давности для обращения с иском о взыскании с ФИО3 задолженности по кредитному договору *** с учетом направления ответчику заключительного требования 04.02.2009, пропущен на момент обращения к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа.
Поскольку суд пришел к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности, суд находит, что требования истца не подлежат удовлетворению в связи с пропуском срока исковой давности, т.к. пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа истцу в иске.
Кроме того, учитывая вышеизложенное, суд не находит правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца расходов на оплату государственной пошлины в размере 6411,46 руб.
Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 о взыскании суммы задолженности по договору *** от 04.09.2008 года в размере 321 145, 78 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 6 411, 46 руб. отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Братский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья С.Г. Балабан