дело №2-551/2025
УИД 65RS0016-01-2025-000741-09
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город Долинск 13 октября 2025 года
Долинский городской суд Сахалинской области в составе:
председательствующего судьи - А.В. Зюзина
с ведением протокола судебного заседания
секретарем судебных заседаний - ФИО2
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Долинского городского суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании денежных средств - задолженности по кредитной карте,
УСТАНОВИЛ:
ДД.ММ.ГГГГ представитель публичного акционерного общества Сбербанк (далее по тексту - ПАО Сбербанк, Банк), по доверенности, ФИО4 обратился в Углегорский городской суд с иском, в обоснование которого указал, что между сторонами заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии, во исполнение которого ответчику выдана кредитная карта MasterCard Word Black Edition ТП-14К по эмиссионному контракту №-Р-18637811120 и открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. В связи с изменением банковского программного обеспечения произошли изменения в номере счета заемщика. Новый номер карты №. Номер эмиссионного контракта остался прежним.
В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия, в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, альбомом тарифов на услуги, предоставляемых ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их выполнять, о чем свидетельствует электронная подпись в индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты.
Поскольку платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм обязательных к погашению, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика образовалась просроченная задолженность в общем размере 770 130 рублей, из которой: просроченные проценты - 56 126 рублей 37 копеек, просроченный основной долг – 708 927 рублей 37 копеек, неустойка за просроченный основной долг – 2 645 рублей 64 копейки и неустойка за просроченные проценты – 2 430 рублей 62 копейки, которую истец и просит взыскать с ФИО1 а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 402 рубля 60 копеек.
Определением Углегорского городского суда (постоянное судебное присутствие в городе <адрес>) от ДД.ММ.ГГГГ, гражданское дело для рассмотрения по подсудности передано в Долинский городской суд.
Представитель истца, будучи надлежащим образом извещенным о дате и времени слушания дела, в судебное заседание не прибыл. В исковом заявлении просил дело рассмотреть в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не прибыл, поскольку заказная корреспонденция, направленная на адреса мест регистрации последнего - <адрес>, пер. Школьный, <адрес>Б и на адрес, указанный в исковом заявлении - <адрес> возвращена в суд по истечении срока хранения.
Крое того, извещения о дате и времени слушания дела, регулярно направлялись судом и на электронный адрес: voda_ooo@mail.ru, указанный ответчиком в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с частью 1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.
В соответствии с пунктом 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Так как судом предприняты все возможные меры, предусмотренные статьей 113 ГПК РФ, для извещения ответчика о времени и месте судебного заседания, однако ответчик заказную корреспонденцию не получает, в этой связи, он считается надлежащим образом уведомленным о дате и времени слушания дела.
Поскольку ответчик, будучи надлежащим образом уведомленным о дате и времени слушания дела в судебное заседание не прибыл, об уважительности причин своей неявки суду не сообщил и не просил рассмотреть дело в свое отсутствие, в этой связи, суд считает возможным рассмотреть дело без участия ФИО1
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Частью 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) определено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В силу пункта 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В силу частей 1 и 2 статьи 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (часть 2 статьи 160 ГК РФ).
В пункте 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 N149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" указано, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписан электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 N63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - Закон №63-ФЗ), электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона №63-ФЗ).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона №63-ФЗ)
Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.
В соответствии с пунктом 3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.
Обязательства по кредитному договору установлены параграфами 1 и 2 главы 42 ГК РФ.
На основании статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В части 1 статьи 807 ГК РФ указано, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно части 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (часть 1 статьи 809 ГК РФ).
На основании статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В судебном заседании достоверно установлено, подтверждается материалами гражданского дела и не опровергнуто ответчиком, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением (офертой) на получение кредитной карты с лимитом 920 000 рублей.
Согласно пунктам 1, 2, 4, 8, 12, 14 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее индивидуальные условия) для проведения операций по карте Банк предоставляет клиенту возобновляемый лимит кредита в размере 920 000 рублей; срок уплаты обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты платежа, до наступления которой Клиент обязан пополнить счет, а также суммы обязательного платежа и общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода). Дата платежа рассчитывается как дата отчета (не включая ее) плюс следующие 20 календарных дней; на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 21,9 процентов годовых; погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета одним из способов, указанных в общих условиях; за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36 процентов годовых; клиент подтверждает, что ознакомлен с содержанием общих условий, тарифов банка, памятки держателя, согласен с ними и обязуется их выполнять.
Во исполнение заключенного договора ФИО1 была выдана кредитная карта MasterCard Word Black Edition ТП-14К по эмиссионному контракту №-Р-18637811120. Также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. В связи с изменением банковского программного обеспечения, произошли изменения в номере счета заемщика на №. Номер эмиссионного контракта остался прежним.
Согласно пунктам 5.2, 5.3, 5.6, 5.7, 5.9 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты, датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты; проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно); ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности; датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты; клиент обязан досрочно погасить по требованию банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении, в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения клиентом договора.
В соответствии с Условиями, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.
Со всеми вышеуказанными документами ФИО1 был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует электронная подпись в индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты.
Подпись в индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты в электронном виде, осуществлена со стороны ответчика посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк". Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.
Обязанности, предусмотренные условиями кредитного договора, со стороны истца исполнены своевременно и в полном объеме, а именно ответчику выдана кредитная карта с установленным лимитом, что не оспорено ответчиком, - то есть, между сторонами был заключен соответствующий договор в надлежащей форме.
ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.
В соответствии с пунктом 1.1 Условий банковского обслуживания, надлежащим образом, заключенным между клиентом и Банком договором банковского обслуживания будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.
Пунктом 1.2 Условий установлено, что договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.
Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с "Условиями банковского обслуживания физических лиц" и обязался их выполнять.
В рамках комплексного банковского обслуживания Банк предоставляет Клиенту возможность получать в Подразделениях Банка и/или через Удаленные каналы обслуживания и/или вне Подразделений Банка с использованием Мобильного рабочего места банковские продукты и пользоваться услугами Банка/ третьих лиц, в том числе партнеров Банка и дочерних обществ Банка, при условии прохождения Клиентом успешной Идентификации и Аутентификации (если иное не определено ДБО) (п. 1.5 Условий).
Согласно пункта 1.6 Условий основанием для предоставления Клиенту услуг, предусмотренных Договором, является соответствующее Заявление на предоставление услуги либо иной документ по форме, установленной Банком, надлежащим образом заполненный и подписанный Клиентом, и переданный в Банк с предъявлением Клиентом документа, удостоверяющего личность, если иной порядок предоставления услуги не определен ДБО.
В соответствии с пунктом 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.
Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.
Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в офис банка для подключения к его номеру телефона <***> услуги "Мобильный банк", что подтверждается Информацией о подключении к системе "Мобильный банк".
ДД.ММ.ГГГГ должник самостоятельно осуществил удаленную регистрацию в системе "Сбербанк Онлайн" по номеру телефона <***>, получил в СМС-сообщение пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн» и по присланному паролю вошел в систему.
ДД.ММ.ГГГГ в 18:44 ответчик обратился в офис банка для подтверждения согласия с условиями по кредитной карте.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе "Мобильный банк", ДД.ММ.ГГГГ в 18:50 должнику поступило сообщение с предложением подтвердить согласие с условиям по кредитной карте и пароль.
Пароль подтверждения был введен ответчиком на устройстве сотрудника, так заявка на цифровую кредитную карту и данные анкеты были им (ответчиком) подтверждены.
ДД.ММ.ГГГГ в 18:50 должнику была одобрена цифровая кредитная карта *****3332.
Банк выполнил свои обязательства по договору в полном объеме.
В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка.
Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте.
Пунктом 12 Индивидуальных Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.
В соответствии с пунктом 1.5 Положения Центрального банка Российской Федерации "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" N 266-П от ДД.ММ.ГГГГ кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).
Между тем, в нарушение условий кредитного договора, ФИО1 обязательства по возврату кредита и уплате процентов выполнял ненадлежащим образом, в результате чего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по договору, размер которой, согласно представленному истцом расчету, составляет 770 130 рублей, из которых: 56 126,37 рублей - просроченные проценты, 708 927,37 - просроченный основной долг, 2 645, 64 рублей - неустойка за просроченный основной долг и 2 430, 62 рублей - неустойка за просроченные проценты.
Наличие задолженности по договору подтверждается расчетом задолженности.
Каких-либо данных, опровергающих обоснованность расчета задолженности, складывающейся из основного долга, процентов, неустойки по кредиту в материалах дела не имеется и ответчиком не представлено.
Судом достоверно установлено, что на день выдачи кредита ФИО1 был подробно ознакомлен со всеми условиями договора, в том числе с процентными ставками по кредиту, периодичностью платежей и штрафными санкциями за их просрочку, которые ему были ясны и понятны. Обязанность соблюдать заботливость и осмотрительность, просчитать возможные риски при заключении кредитного договора, правильно оценить свое материальное положение и возможность длительное время соблюдать условия договора возлагаются на заемщика, чего ответчиком сделано не было.
Так как ответчик ФИО1 обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, у истца возникло право на взыскание долга по кредиту в судебном порядке.
На основании пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Поскольку условия о выплате неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора согласованы сторонами договора, истец правомерно предъявил требование о её взыскании.
Оснований для снижения начисленной неустойки в порядке статьи 333 ГК РФ в данном случае не имеется, поскольку она соразмерна последствиям и сроку нарушения обязательства. При решении данного вопроса, суд учитывает длительность срока неисполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, а также то, что размер неустойки значительно ниже размера основного долга по кредитному договору.
В связи с тем, что ФИО1 свои обязательства, вытекающие из кредитного договора, не выполняет, доказательств, свидетельствующих об обратном, как того требуют положения статей 56,57 ГПК РФ не представлено, в этой связи, требование истца основано на законе, в связи с чем, подлежит удовлетворению.
Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В соответствии со статьей 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Учитывая, что истцом при подаче настоящего иска в суд была уплачена государственная пошлина в размере 20 402, 60 рубля, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, имеющимся в материалах дела, заявленные требования судом удовлетворены в полном объеме, то судебные расходы в заявленном размере также подлежат взысканию с ответчика.
Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк - удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ ТП УФМС <адрес>) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк (ОГРН/ИНН: <***>/7707083893) задолженность по кредитной карте №хххххх0651 (эмиссионный контракт №) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 770 130 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 402 рубля 60 копеек, а всего 790 532 рубля 60 копеек.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в Сахалинский областной суд через Долинский городской суд в течение 1 (одного) месяца со дня составления мотивированного решения.
Председательствующий А.В.Зюзин
мотивированное решение составлено 16 октября 2025 года