Дело № №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 апреля 2023 года г. Южа Ивановской области

Палехский районный суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Шашковой Е.Н.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью <данные изъяты> к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО <данные изъяты> обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивировали тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО <данные изъяты> и ФИО1 заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты №. Договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров. Составными частями заключенного договора являются: заявление (оферта0, подписанное ответчиком, Тарифы, Правила выпуска и обслуживания банковских карт. Ответчик не исполнил взятые на себя обязательства, в результате чего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере <данные изъяты>, что подтверждается расчетом задолженности и актом приема передачи требования.

ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил права требования на задолженность ответчика по договору № ООО <данные изъяты> Требование о полном погашении задолженности, было направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком было внесено <данные изъяты>, в результате чего задолженность оставила <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь положениями ст.ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, истец требует взыскать с ответчика ФИО1 задолженность, образовавшуюся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - основной долг; <данные изъяты> - проценты на непросроченный основной долг; <данные изъяты> - комиссии; а также взыскать в счет возмещения понесенных судебных издержек по оплате государственной пошлины <данные изъяты>.

Представитель истца ООО <данные изъяты><данные изъяты>, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Согласно искового заявления, ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражали.

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. В суд представила заявление, содержащее ходатайство о применении к заявленным исковым требованиям последствий пропуска истцом срока исковой давности.

Руководствуясь частью 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее по тексту ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. ст. 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно положениям ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества; договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При этом п. 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте

Судом установлено, что между ФИО3 и АО <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, в рамках которого ответчику предоставлена кредитная карта и открыт банковский счет.

Договор заключен в порядке, предусмотренном ст. 438 ГК РФ, путем предоставления ответчиком в Банк надлежащим образом оформленного и подписанного заявления на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Заявление).

Исходя из содержания Заявления, датой заключения договора является календарная дата открытия Банком счета (акцепт оферты); составными частями заключенного между сторонами договора являются Заявление (л.д. 7-8 - оборот л.д. 11), согласие на обработку персональных данных (оборот л.д. 10-11), Правила выпуска и обслуживания банковских карт (далее - Правила) (л.д. 30-35), Тарифы по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи" (далее - Тарифы) (л.д. 29), с которыми ФИО3 ознакомилась и согласилась.

В заявлении заемщик ФИО1 просила Банк открыть на ее имя банковский счет и предоставить банковскую карту посредством направления письмом по указанному ею адресу. Также просила предоставить ей кредитную услугу в виде овердрафата на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредитного лимита до <данные изъяты>, проценты и платы установлены Тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами.

По условиям заключенного договора лимит снятия наличных денежных средств в сутки составлял <данные изъяты>, процентная ставка 24,9% годовых - по операциям оплаты товаров и услуг и 36,6% годовых - по иным операциям (в том числе, получения наличных денежных средств), ежемесячный минимальный платеж - 5% (мин. 300 рублей), длительность льготного периода - 55 календарных дней, неустойка за пропуск минимального платежа 2-й раз подряд - 10% (мин. 1000 рублей, макс. 1500 рублей), 3-й раз подряд - 10% (мин. 1800 рублей, макс. 2000 рублей).

В соответствии с п. 5.1.1 Правил Банк вправе предоставить клиенту услуг по кредитованию путем предоставления кредитного лимита; предоставляя клиенту услуги по кредитованию, Банк дает ему право совершения платежных операций, а также иных операций по банковскому счету, возможность предоставления кредита по которым предусмотрена Договором ДБО (при его наличии), на сумму кредитного лимита.

Решение о предоставлении клиенту услуги по кредитованию принимается Банком на основании Заявления (п. 5.1.2 Правил).

В силу п. 2.7 Правил для начала свершения держателем операций с использованием карты клиент должен обратиться в Банк для проведения активации полученной карты, которая осуществляется при обращении клиента в Банк лично или по телефону.

Согласно п. 5.1.3 Правил за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы, неустойки и иные платежи в сроки, предусмотренные договором. Размеры процентов, плат, неустоек и иных платежей определяются Тарифами.

Для возврата кредита, уплаты процентов, плат и комиссий, неустоек и иных платежей клиент размещает необходимую сумму денежных средств на своем банковском счете (п. 5.1.6 Правил).

В соответствии с п. п. 5.2.2, 5.2.4 Правил датой выдачи кредита считается дата зачисления кредитных средств на банковский счет с отражением задолженности на ссудном счете. Документальным подтверждением выдачи, погашения кредита и уплаты процентов за пользование им, плат и комиссий, неустоек и иных платежей является выписка по ссудному и банковскому счет клиента.

Обязанность по предоставлению кредитной карты заемщику ФИО1 и открытию счета для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором, Банком выполнена надлежащим образом, что следует из выписки по счету кредитного договора № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 22 - оборот л.д. 28) и не оспаривалось ответчиком.

Из той же выписки следует, что ответчик в указанный период периодически производила расходные операции с использованием кредитной карты, а также вносила денежные средства в счет погашения основного долга и начисленных процентов; последнее пополнение кредитной карты ФИО1 произведено ДД.ММ.ГГГГ; позднее обязательств по пополнению карты с целью погашения задолженности ответчиком не производилось.

ФИО1 не оспаривался факт заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и наличия задолженности по кредитной карте.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в нарушение ст. ст. 309, 310, ч. 1, 2 ст. 809, ч. 1 ст. 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ СТН не исполнила принятые на себя обязательства, предусмотренные кредитным договором.

Согласно ч. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Требованиями ст. 388 ГК РФ установлено, что уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. При этом не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Из материалов дела следует, что на основании договора уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО <данные изъяты> и ООО <данные изъяты> (л.д. 44 - оборот л.д. 49), к последнему перешли права требования, в том числе, к ФИО1, вытекающие из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в размере, указанном в Акте приема-передачи прав требования, являющемся приложением к договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 41-43).

Учитывая данные обстоятельства, а также право Банка в соответствии с заключенным кредитным договором на переуступку прав иному лицу без согласия заемщика, у правопреемника ООО <данные изъяты> возникло право требования с ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору.

Передача права (требования) по кредитному договору на основании договора цессии небанковской организации, равно как и право требования возврата суммы кредита не нарушает норм действующего законодательства, поскольку уступка требований не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 Федерального закона N "О банках и банковской деятельности", и не требует наличия у цессионария лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Кроме того, в данном случае личность кредитора не имеет существенного значения для должника, поскольку не влияет на объем его прав и обязанностей по кредитному договору, замена кредитора не снимает с заемщика обязанности по исполнению обязательств по кредитному договору.

В силу вышеприведенных положений законодательства, учитывая, что в отношении требований о взыскании задолженности с ФИО1 по указанному кредитному договору произведена уступка прав (требований), исковые требования цессионария ООО <данные изъяты> основанные на положениях договора уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ, являются законными и обоснованными.

Истцом в материалы дела представлены адресованные ответчику уведомление об уступке права требования и требование о погашении задолженности. При этом в уведомлении и в требовании даты их составления не проставлены, документальное подтверждение направления этих документов ответчику истцом в материалы дела не представлено. Из указанного следует, что достаточных и достоверных доказательств уведомления должника о состоявшейся уступке и о порядке внесения платежей в счет погашения задолженности истцом не имеется. Факт получения от истца указанных уведомления и требования ответчиком не подтвержден.

Определением мирового судьи судебного участка №3 Палехского судебного района в Ивановской области от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании в пользу ООО <данные изъяты> с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

Оценивая доводы ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд приходит к следующему:

в соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В силу п.1 ст.200, п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. В соответствии с п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из разъяснений Верховного Суда РФ в п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из разъяснений, содержащихся в пунктах 17, 18 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43, следует, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу ст. 204 ГК РФ, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Из выписки по счету следует, что последний платеж по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ был совершен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, больше платежей в счет погашения имеющейся задолженности заемщиком не вносилось.

Согласно ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Обстоятельств, свидетельствующих о перерыве или приостановлении течения срока исковой давности, в данном случае судом не установлено и истцом не представлено. Фактически последний платеж во исполнение кредитного договора ответчиком произведен ДД.ММ.ГГГГ. После указанной даты иных платежей не производилось.

Согласно представленной истцом справке, ДД.ММ.ГГГГ имела место операция «пополнение <данные изъяты>» на сумму <данные изъяты>, остаток задолженности на ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>.

Сумма в размере <данные изъяты>, о чем указано истцом в представленной справке, не может быть расценена судом, как внесение ответчиком очередного платежа в счет погашения задолженности и признание ответчиком долга, поскольку представленная справка не является платежным документом, и сведения о перечислении денежных средств на указанную суммы в выписке о движении денежных средств по счету заемщика отсутствуют.

При этом по смыслу ст. 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (в том числе, уступка права требования и пр.) не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст. 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Поскольку с требованием о вынесении судебного приказа к мировому судье истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за истечением срока исковой давности, оснований для применения п. 3 ст. 204 ГК РФ (удлинения срока исковой давности до шести месяцев) не имеется.

С настоящим иском истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении трех летнего срока исковой давности.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено ответчиком, в соответствии со ст. 199 ГК РФ, является основаниемк вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, присуждается возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований,

Поскольку исковые требования ООО <данные изъяты> удовлетворению не подлежат, оснований для возмещения истцу понесенных судебных расходов по оплате государственной пошлины, с учетом положений ст. 94, 98, 100 ГПК РФ, не имеется.

На основании вышеизложенного руководствуясь ст.194-198ГПК РФ, судья

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью <данные изъяты> к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> - отказать в полном объеме.

Требования Общества с ограниченной ответственностью <данные изъяты>о взыскании с ФИО1 судебных издержек по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Палехский районный суд в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Председательствующий подпись Е.Н. Шашкова

Решение суда в окончательной форме вынесено 24 апреля 2023 года