УИД № ...
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
30 октября 2025 года с. Левокумское
Левокумский районный суд Ставропольского края в составе: председательствующий: судья Левокумского районного суда СК Иванов М.А.,
при секретаре: Селиховой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Левокумского районного суда гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк", в лице Ставропольского регионального филиала Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и расторжении кредитного договора,
установил:
АО «Россельхозбанк» в лице Ставропольского регионального филиала обратился в Левокумский районный суд Ставропольского края с вышеуказанным иском к наследственному имуществу ФИО2, (дата) года рождения, умершего (дата), в котором просит взыскать с наследников ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность в сумме ... копеек по соглашению № ... от (дата) и ... копеек по соглашению № ... от (дата), расторгнуть кредитное соглашение № ... от (дата) и кредитное соглашение № ... от (дата), заключенные между АО «Россельхозбанк» и ФИО2
В обоснование заявленных требований истец указывает, что (дата) между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 было заключено соглашение № ... (далее - Соглашение № ...).
По условиям Соглашения Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме ... руб., а Заемщик возвратить полученный кредит, а также уплатить начисленные за пользование кредитом проценты в размере 11,50 % годовых (п. 4.1 Соглашения). Окончательный срок возврата кредита в соответствии с п. 2. Соглашения - (дата) Согласно п. 17 Соглашения выдача кредита производится перечислением средств на расчетный счет Заемщика № ..., открытый в Банке.
Ссылается в иске, что свои обязательства по Соглашению Кредитор выполнил в полном объеме, предоставив Заемщику кредитные средства, что подтверждается банковским ордером № ... от (дата).
Вместе с тем, ответчик свои обязательства по возврату заемных денежных средств не выполнил, в связи с чем образовалась задолженность.
Указывает, что по состоянию на (дата) задолженность по соглашению № ... от (дата) составляет ... руб. в том числе: основной долг - ... коп.; просроченный основной долг - ... коп.; проценты за пользование кредитом - ... коп.
Также, (дата) между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 было заключено соглашение о кредитовании счета № ... (далее - Соглашение № ...).
По условиям Соглашения Кредитор обязался предоставить Заемщику кредитный лимит сумме ... руб., а Заемщик возвратить полученный кредит, а также уплатить начисленные за пользование кредитом проценты в размере 24,90 % годовых (п. 4 Соглашения»). Окончательный срок возврата кредита в соответствии с п. 2. Соглашения - 24 месяца с даты выдачи кредита.
Согласно п. 17 Соглашения выдача кредита производится перечислением средств на расчетный счет Заемщика № ... открытый в Банке.
Свои обязательства по Соглашению Кредитор выполнил в полном объеме, предоставив Заемщику кредитные средства, что подтверждается банковским ордером № ... от (дата).
В связи с невыполнением Заемщиком обязательств по возврату заемных денежных средств на (дата) образовалась задолженность по Соглашению № ... от (дата), которая составляет ... руб. в том числе: основной долг - ... коп.; просроченный основной долг - ... коп.; проценты за пользование кредитом - ... коп.
Указывает, что Заемщиком было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков, от несчастных случаев и болезней, тем самым Заемщик дал свое согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются, в соответствии с условиями договора страхования, в том числе, смерть в результате несчастного случая и болезни. При этом, заявление о присоединении к коллективному договору страхования имело место только на «Соглашение № ...», заключенное между АО «Россельхозбан» и АО СК «РСХБ-Страхование». Заявление на присоединение к коллективному договору страхования в отношении «Соглашения № ...» Заемщиком не подписывалось.
Судом установлен правопреемник, принявший наследство умершего ФИО2 – ФИО1, (дата) года рождения, которая определением суда привлечена к участию в деле в качестве надлежащего ответчика.
Кроме того, судом в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, а впоследствии в качестве соответчика привлечено акционерное общество Страховая компания "РСХБ-Страхование" (далее по тексту АО СК «РСХБ-Страхование»).
В судебное заседание стороны и их представители не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом путем направления судебного уведомления посредством почтовой связи заказным письмом с уведомлениями, а также размещением информации о слушании дела на официальном сайте Левокумского районного суда в срок, достаточный для подготовки к делу и своевременной явки в суд. Об уважительных причинах неявки суд не уведомили, при этом судебное извещение не получено, возвращено с почтовой отметкой "истек срок хранения", что в силу части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) не является препятствием к рассмотрению дела.
Частью 3 статьи 167 ГПК РФ предусмотрено, что суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.
Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
В силу разъяснений, приведенных в пунктах 67, 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № ... "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.
Приведенные положения статьи 165.1 ГК РФ подлежат применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.
По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.
Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела, если в нарушение части 1 статьи 167 ГПК РФ такими лицами не представлены сведения о причинах неявки и доказательства уважительности этих причин или если суд признает причины их неявки неуважительными.
При таких обстоятельствах, суд, руководствуясь статьей 167 ГПК РФ, признал возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о рассмотрении данного дела в суде апелляционной инстанции.
Проверив материалы дела, разрешая требования истца по существу, руководствуясь ст. ст. 56, 60, 67 ГПК РФ, суд исходит из следующего.
Согласно части 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношению по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со статьей 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.
В силу статьи 5 названного Закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 ГК РФ. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
В соответствии с ч. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно пункту 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), является существенным условием договора личного страхования.
В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
Согласно пунктам 1 и 2 статьи 9 указанного Закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Исходя из приведенных положений действующего законодательства, для признания случая страховым необходимо наличие определенных условий, которые в совокупности образуют юридический состав, и соответственно, обязанность страховщика осуществить выплату в рамках действия договора страхования. Стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
Как следует из материалов дела, (дата) между истцом АО «Россельхозбанк» и ФИО2 было заключено соглашение № ..., по условиям которого банк обязался предоставить заемщику ФИО2 денежные средства в сумме ... руб., а тот возвратить полученный кредит, а также уплатить начисленные за пользование кредитом проценты в размере 11,50 % годовых (п. 4.1 Соглашения). Окончательный срок возврата кредита в соответствии с п. 2. установлен (дата)
Кроме того, материалами дела подтверждено, что (дата) между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 было заключено соглашение о кредитовании счета № ... (Соглашение № ...), согласно которому Кредитор обязался предоставить ФИО2 кредитный лимит сумме ... руб., а тот возвратить полученный кредит, а также уплатить начисленные за пользование кредитом проценты в размере 24,90 % годовых (п. 4 Соглашения»). Окончательный срок возврата кредита в соответствии с п. 2. Соглашения - 24 месяца с даты выдачи кредита.
Судом установлено и не оспаривается сторонами, что (дата) - в день заключения кредитного договора ФИО2 написал заявление на присоединение к программе страхования № ....
При написании заявления ФИО2 указал, что не является инвалидом I, II или III группы и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу; не обращался за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа; не страдает психическими заболеваниями и (или) расстройствами; не состоит на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах; не получал когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований (в том числе злокачественных болезней крови и кроветворных органов); не находится под следствием, не осужден к лишению свободы. В отношении него на момент распространения на него действия указанного договора страхования не избрана судом какая-либо мера пресечения, предусмотренная статьей 98 Уголовно-процессуального кодекса Российской Федерации (п. 1 заявления).
В соответствии с определениями и исключениями, изложенными в программе страхования № ..., в отношении ФИО2 действуют следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; возникновение в течение срока действия договора страхования необходимости организации и оказания услуг, предусмотренных программой медицинского страхования "Дежурный врач", вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг.
Срок страхования по страхованию от несчастных случаев и болезней начинается с даты подачи застрахованным лицом заявления на присоединение к Программе страхования № ..., но не ранее даты выдачи кредита по кредитному договору. Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора (пункт 2 заявления).
В соответствии с пунктом 3 заявления при подписании заявления на присоединение к программе страхования № ... ФИО2 был уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием получения кредита, является для него добровольным, а услуга по подключению к программе страхования № ... является дополнительной услугой банка.
В силу пункта 10 заявления ФИО2 подтвердил, что вся информация, приведенная в заявлении, является полной и достоверной. Ему известно, что страховщик имеет право отказать в страховой выплате в случае сообщения им недостоверной информации.
В пункте 11 заявления ФИО2 подтвердил, что с программой страхования № 5, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, ознакомлен, возражений по условиям программы страхования № 5 не имеет, обязуется ее выполнять. Проинформирован об условиях, на которых заключен договор страхования, включающих: объект страхования, страховые риски, размер страховой суммы, размер страховой премии, срок страхования, применяемые франшизы, исключения из перечня страховых событий в том числе страховых рисках, исключения из перечня страховых событий, а также о действиях страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), совершение которых может повлечь отказ страховщика в страховой выплате или сокращении ее размера, а также порядок осуществления страховой выплаты (страхового возмещения), в том числе перечень документов, которые необходимо представить вместе с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая. Программу страхования № ... получил.
Единовременная плата за присоединение к программе страхования составляет .... (пункт 4 заявления).
Судом установлено, что банк свои обязательства по Соглашению № ... выполнил в полном объеме, предоставив ФИО2 кредитные средства, что подтверждается банковским ордером № ... от (дата).
В то же время, как следует из материалов дела, по состоянию на (дата) задолженность ФИО2 по соглашению № ... от (дата) составила ...., из которых: основной долг - ... коп.; просроченный основной долг - ... коп.; проценты за пользование кредитом - ... коп.
Обязательства по Соглашению № ... банком выполнены, кредитные средства предоставлены ФИО2 путём перечисления денежных средств на расчетный счет № ..., что подтверждается банковским ордером № ... от (дата)
На (дата) образовалась задолженность по Соглашению № ... от (дата), которая составляет ... руб., из которых: основной долг - ... коп.; просроченный основной долг - ... коп.; проценты за пользование кредитом - ...
(дата) ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти от (дата)
Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.
На основании ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства, в том числе имущественные права и обязанности.
В соответствии со ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса. Наследники каждой последующей очереди наследуют, если нет наследников предшествующих очередей, то есть если наследники предшествующих очередей отсутствуют, либо никто из них не имеет права наследовать, либо все они отстранены от наследования, либо лишены наследства, либо никто из них не принял наследства, либо все они отказались от наследства. Наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления.
Для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (ст. 1152 ГК РФ).
Согласно ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник вступил во владение или в управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества, оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
Согласно п. 1 ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.
Как следует из истребованного судом наследственного дела № ..., с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО2 к нотариусу Левокумского нотариального округа обратилась жена умершего – ФИО1, иные наследники подали заявления об отказе в принятии наследства.
Согласно п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
На дату смерти ФИО2 обязательства по кредитному договору исполнены не были, в связи с чем АО "Россельхозбанк" направило в адрес АО Ставропольского края "РСХБ-Страхование" пакет документов, необходимый для выплаты страхового возмещения.
Письмом № ... от (дата) АО СК "РСХБ-Страхование" отказало АО "Россельхозбанк" в производстве страховой выплаты, указав, что страховые выплаты не производятся по событиям, находящимся в причинно-следственной связи с любым заболеванием или последствием заболевания либо несчастного случая, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования.
При этом страховая компания сослалась на то, что в представленной выписке из амбулаторной карты ГБУЗ СК "Левокумская РБ" указано, что ФИО2 с (дата) наблюдался с диагнозом «нарушение мозгового кровообращения», (дата) обращался по поводу поражения сосудов мозга, (дата) был установлен диагноз «цереброваскулярная болезнь», а согласно выписки из протокола патолого-анатомического вскрытия № ... от (дата), причиной смерти ФИО2 явилось заболевание: обширный повторный ишемический инфаркт в левом полушарии головного мозга, киста в правой затылочной области головного мозга вследствие ранее перенесенного очагового размягчения вещества мозга (ОНМК в 2017), стенозирующий атеросклероз артерий головного мозга 3 степени III стадии, нестабильная атеросклеротическая бляшка в левой внутренней сонной артерии, страховая компания пришла к выводу, что цереброваскулярная болезнь, острое нарушение мозгового кровообращения (от 2017), приведшие в исходе к повторному обширному ишемическому инфаркту головного мозга, явившийся причиной смерти, диагностированы до присоединения застрахованного лица к программе страхования, оно находится в прямой причинно-следственной связи с наступлением его смерти, заявленное событие не является страховым случаем, у общества не имеется правовых оснований для производства страховой выплаты.
В связи с отказом страховщика в выплате страхового возмещения, банк заявил требования к наследственному имуществу заёмщика.
В ходе рассмотрения дела по ходатайству представителя ответчика адвоката Гаталова А.А. (дата) была назначена посмертная судебно-медицинская комиссионная экспертиза для разрешения следующих вопросов:
- какова причина смерти ФИО2, (дата) года рождения?
- каков период возникновения (первичного диагностирования) заболевания, в результате которого наступила смерть ФИО2?
- состоят ли в прямой причинно-следственной связью со смертью ФИО2, наступившей (дата), имевшиеся у него на дату заключения договора страхования (дата) заболевания, отраженные в медицинских документах ФИО2 (в том числе перенесенные в (дата) «острое нарушение мозгового кровообращения, цереброваскулярная болезнь»)?
- не привели ли к развитию осложнений (причин), повлекших смерть ФИО2 заболевания, перенесенные им в 2024 году (например Ковид-19, пневмония и другие, отраженные в медицинских документах ФИО2)?
В соответствии с заключением № ... от (дата) – (дата) комиссия судебно-медицинских экспертов ГБУЗ СК «Краевое БСМЭ» пришла к следующим выводам.
ФИО2 с (дата) страдал хроническими заболеваниями сердечно-сосудистой системы (гипертоническая болезнь (ГБ) с (дата), центральной нервной системы – цереброваскулярной болезнью (ЦВБ)). В (дата) гр.ФИО2 перенес острое нарушение мозгового кровообращения (OHMK), с этого периода наблюдался неврологом поликлиники, получал лечение по поводу последствий перенесенного ОНМК - дисциркуляторной энцефалопатии (ДЭП) 1-2 ст., пирамидной недостаточности, психоорганического синдрома. Данные заболевания подтверждены клинической картиной и результатами специальных исследований.
ФИО2 находился на стационарном лечении в «Левокумской РБ» с (дата) по (дата) с диагнозом: основной – Covid-19 средней тяжести (тест на короновирус SARS-COV-2 слизистой, носоглотки и ротоглотки - РНК методом ПР от (дата). положительный), правосторонняя нижнедолевая пневмония, ДН 1, ГБ 3ст, стойкие последствия ОНМК 2017г., правосторонний гемипарез. Во время нахождения в стационаре развился повторный обширный ишемический инсульт в бассейне левой среднемозговой артерии, проявившийся правосторонней плегией, афазией, на осмотр реагирует не адекватно, команды не выполняет, сила и тонус в мышцах снижены и др. Для дальнейшего обследования и лечения, подтверждения диагноза, проведения КТ головного мозга гр. ФИО2 переведен в неврологическое отделение ГБУЗ СК СВМП №? 1 г. Буденновска.
В подлиннике медицинской карты № ... указано, что находился на стационарном лечении в «Краевом центр СВМП №1» с (дата). с диагнозом: повторный обширный ишемический инсульт в бассейне левой среднемозговой артерии от (дата). (правосторонняя гемиплегия, тотальная афазия). ГБ 3ст, риск 4. ХСН 2А, ФК 2, постковидная, правосторонняя нижнедолевая пневмония тяжелой степени, ДН 2 ст (мазок на Covid-19 от (дата). результат положительный), последствия перенесенного ОНМК в бассейне левой среднемозговой артерии (дата). в виде постинсультной кисты головного мозга.
Данные диагнозы подтверждены клинической картиной, результатами КТ головного мозга от (дата). и в динамике 02(дата) лабораторными данными. Постковидная пневмония развилась в результате воздействия вируса на сосуды всех органов, в результате чего в дальнейшем состояние ухудшалось, возникла полиорганная недостаточность (ПОН), которая привела к смерти.
Данный диагноз подтверждается результатами исследования трупа ФИО2, и микроскопического исследования кусочков внутренних органов из его трупа (заключение эксперта № ... от (дата).), при котором выявлены следующие изменения: крупноочаговое фибринозно-гнойное плевробронхопневмония с межуточным компонентом, геолиновыми мембранами, тромбозом сосудов и васкулитами, гнойным трахеитом, очаговым гнойным межуточным эпимиокардитом, дистрофическими и деструктивными изменениями мышечных волокон сердца, очаговым гнойным гломерулонефритом, некротическим нефрозом, дистрофическими изменениями печени в плоть до некроза, гнойным гепатитом, кровоизлияниями в селезенки, выраженной атрофии лемфоидной ткани, обширными очагами деструкции и разряжения ткани головного мозга, утолщением и фиброзом стенок сосудов мозга, хронической гепоксии, эрозивно-язвенного гастрита, энтероколита, кровоизлияние поджелудочной железе, надпочечнике и других тканях.
Перенесенное ФИО2 заболевание - Covid-19 явилось пусковым моментом (триггером), приведшим к развитию ОНМК и полиорганной недостаточности приведшей к наступлению смерти на фоне имевшихся хронических заболеваний сердечно-сосудистой и центральной нервной системы.
На момент заключения кредитного договора (дата) у ФИО2 симптомов заболевания, в связи с которым наступила смерть, Covid-19 не было. Он наблюдался в поликлинике по поводу последствий ОНМК перенесенного в 2017г., дисциркуляторной энцефалопатии 2ст, с (дата) - по поводу гипертонической болезни 2-3 ст, церебросклероза со стенозом сосудов до 40-50%, органического эмоционально-лабильного расстройства незначительными нарушением психических функций.
Таким образом, эксперты пришли к выводу, что хронические заболевания не привели к смерти ФИО2, а явились фоном, на котором острое инфекционное заболевание Covid-19 привело к полиорганной недостаточности явившейся непосредственной причиной смерти.
Указанное заключение оценено судом в совокупности и иными доказательствами по правилам статьи 67 ГПК РФ и является надлежащим доказательством по делу, поскольку выводы экспертов сделаны на основании медицинских документов, заключение соответствует предъявляемым к нему требованиям, является полным, объективным, мотивированным. Оснований сомневаться в квалификации экспертов у суда не имеется, эксперты предупреждены об уголовной ответственности по статье 307 Уголовного кодекса Российской Федерации.
Ходатайство о назначении по делу повторной или дополнительной экспертизы иными участниками процесса не заявлено.
Разрешая спор, учитывая, что заключением экспертов установлено, что причиной смерти ФИО2 явилась новая коронавирусная инфекция, а имеющиеся у него до заключения договора заболевания могли оказать влияние на тяжесть состояния пациента, но прямой причинно-следственной связи с наступлением смерти не имеют, следовательно, смерть заемщика является страховым случаем по договору страхования.
Согласно п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
На основании ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями Договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.
В соответствии с п. 4.1.1. Правил кредитования физических лиц, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по Кредиту (основному долгу), отражаемой на ссудном счете Заемщика на начало операционного дня соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.
В силу статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае смерти гражданина его имущество в порядке универсального правопреемства переходит к наследникам.
Заявленное истцом требование о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по «Соглашению № 1», заключенному между ФИО2 и АО «Россельхозбанк» за № ... от (дата) в сумме ... копеек, не подлежит удовлетворению ввиду того, что задолженность по указанному Соглашению была застрахована по программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков от несчастных случаев и болезней, в том числе и смерти.
В свою очередь доводы, изложенные в решении страховой компании АО СК «РСХБ-Страхование», на основании которого случай смерти ФИО2 не признан страховым и в страховом возмещении Заемщику АО «Россельхозбанк» отказано, объективно противоречит заключению комиссии экспертов № ... от (дата), согласно которому на момент заключения кредитного договора от (дата) у ФИО2 симптомов заболевания, в связи с которым наступила смерть, Covid-19 не было.
В то же время, суд, исследовав все материалы дела, находит подлежащим взысканию с ответчика – ФИО1 задолженности по Соглашению № 2, заключенному между ФИО2 и АО «Россельхозбанк» за № ... от (дата) в сумме 120004 (ста двадцати тысяч четырех) рублей 17 копеек. Представленный истцом расчет вышеуказанной задолженности суд признает верным и ответчиками не оспаривается.
Стороной истца в ходе рассмотрения дела, не смотря на привлечение в качестве соответчика АО СК «РСХБ-Страхование», исковые требования не были уточнены.
Поскольку Федеральным законом № 123-ФЗ от 4 июня 2018 г. "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" установлен обязательный досудебный порядок урегулирования споров потребителей с финансовыми организациями в виде обязательного обращения к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, АО «Россельхозбанк» не обращалась к финансовому уполномоченному с требованием к АО СК "РСХБ-Страхование" о признании смерти ФИО2 страховым случаем и взыскании страхового возмещения. Надлежащих доказательств соблюдения досудебного порядка урегулирования спора истец не представил, поэтому исковые требования по Соглашению № 1 к АО СК "РСХБ-Страхование" не могут быть рассмотрены в настоящем деле.
Вместе с тем, АО «Россельхозбанк» не лишен возможности повторно обратиться в установленном законом порядке за страховым возмещением в АО СК «РСХБ-Страхование», в случае необходимости защитить свои права в судебном порядке.
Ненадлежащее исполнение обязательств ответчиком по погашению кредита расценивается судом как существенное нарушение условий кредитного договора, а потому, исковые требования в части расторжения кредитного договора (кредитных соглашений) также подлежат удовлетворению.
Помимо прочего, истцом заявлено требование о взыскании судебных расходов с ответчика в размере ...) рублей в счет возмещения расходов по оплате госпошлины при обращении в суд.
В силу части 1 статьи 102 ГПК РФ при отказе полностью или частично в иске лицу, обратившемуся в суд в предусмотренных законом случаях с заявлением в защиту прав, свобод и законных интересов истца, ответчику возмещаются за счет средств соответствующего бюджета понесенные им издержки, связанные с рассмотрением дела, полностью или пропорционально той части исковых требований, в удовлетворении которой истцу отказано.
В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым на основании ст. 94 ГПК РФ относятся, в том числе суммы, подлежащие выплате экспертам.
Частью 1 статьи 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Указанное требование суд находит подлежащим удовлетворению в части, составляющей процентный эквивалент, равный отношению между удовлетворенными и заявленными требованиями умноженному на 100 (формула расчета процента, который составляет удовлетворяемая судом сумма по отношении к заявленной ко взысканию истцом).
Так, объем удовлетворенных исковых требований составил ... руб., в то время как объем заявленных исковых требований составлял ... рублей.
Таким образом, расчет процентного эквивалента удовлетворенной судом суммы по отношении к заявленной ко взысканию истцом следующий: ...% (с округлением до тысячных).
Расчет размера денежных средств, подлежащих взысканию с ответчика в качестве возмещения расходов на оплату госпошлины при подаче иска в суд следующий: ...сумма уплаченной госпошлины... ... копейки. В остальной части заявленные требования о возмещении расходов на оплату госпошлины подлежат отказу в удовлетворении.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,
решил:
исковые требования Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" (ОГРН № ...), в лице Ставропольского регионального филиала Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" к ФИО1 (СНИЛС № ...) о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и расторжении кредитного договора - удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк", в лице Ставропольского регионального филиала Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" задолженность по соглашению № ... от (дата) в сумме ... копеек.
Расторгнуть кредитное соглашение № ... от (дата) и кредитное соглашение № ... от (дата), заключенные между АО «Россельхозбанк» и ФИО2
В удовлетворении исковых требований Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк", в лице Ставропольского регионального филиала Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению № ... от (дата) в сумме ... руб. отказать.
Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк", в лице Ставропольского регионального филиала Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" расходы по уплате государственной пошлины в размере ... копейки в счет возмещения расходов по оплате госпошлины, отказав во взыскании оставшейся части заявленных судебных расходов в сумме ... рублей.
Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Левокумский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения судом в окончательной форме.
Судья М.А. Иванов
Мотивированное решение суда составлено 11 ноября 2025 г.