Решение по делу № 2-2957/2023 от 27.10.2023 - о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, расходов по уплате государственной пошлины.

Дело №

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

27 октября 2023 года г. Хабаровск

Центральный районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Прокопчик И.А.,

при секретаре судебного заседания Платоновой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО7. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, расходов по уплате государственной пошлины, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО8 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО9 кредитную карту с возобновляемым лимитом. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита/ п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2. Условий кредитования, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в том числе в случае несвоевременности любого платежа по договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 27 024,40 рубля. ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ. Представителем ПАО «Совкомбанк» направлено требование (претензия) кредитора в нотариальную палату, расположенную по адресу регистрации заемщика. Получен ответ от нотариальной палаты, наследственное дело № заведено у нотариуса ФИО3 после смерти ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ; информация о наследниках, составе наследственного имущества не сообщается. На основании изложенного просит взыскать с наследников ФИО1 в пользу Банка задолженность в размере 27 024,40 рубля, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1 010,73 рублей.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенным в протокольной форме, к участию в деле в качестве надлежащего ответчика привлечен ФИО2.

Представитель истца, ответчик, надлежащим образом извещенные о времени и месте слушания дела в судебное заседание не прибыли, ходатайствуют о рассмотрении дела без их участия.

При этом в силу ч. 2.1 ст. 113 ГПК РФ органы государственной власти, органы местного самоуправления, иные органы и организации, являющиеся сторонами и другими участниками процесса, могут извещаться судом о времени и месте судебного заседания или совершения отдельных процессуальных действий лишь посредством размещения соответствующей информации в установленном порядке в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в указанный в части третьей настоящей статьи срок, если суд располагает доказательствами того, что указанные лица надлежащим образом извещены о времени и месте первого судебного заседания. Такие лица, получившие первое судебное извещение по рассматриваемому делу, самостоятельно предпринимают меры по получению дальнейшей информации о движении дела с использованием любых источников такой информации и любых средств связи.

В связи с чем суд, руководствуясь ч.ч. 4, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ), полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса по имеющимся доказательствам.

Из ранее поступившего отзыва на исковое заявление следует, что ФИО2 не знал о наличии у ФИО1 кредитной карты, никаких уведомлений в его адрес от банка не поступало. В наследство он вступил ДД.ММ.ГГГГ. Всё это время ни о каких долгах, кредитной задолженности он не знал. Исходя из представленных истцом документов, последнее предоставление кредита заемщику было ДД.ММ.ГГГГ. С начала 2020 года кредитной организацией производится начисление процентов на просроченную задолженность, то есть уже в начале 2020 года Банку стало известно о нарушении его права, а соответственно возникло право на взыскание задолженности. Таким образом, трехлетний срок исковой давности следует исчислять с даты, когда Банку стало известно о нарушении его права, а именно с момента прекращения исполнения обязательств по кредиту ДД.ММ.ГГГГ (дата смерти), либо начало 2020 года (отсутствие операций, как по снятию, так и по погашению задолженности). Следовательно, срок исковой давности на взыскание задолженности по кредиту истек в начале 2023 года. Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» представлено в суд только ДД.ММ.ГГГГ, то есть с нарушением срока исковой давности. В связи с чем просит в удовлетворении исковых требований о взыскании с наследника ФИО1 задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № отказать.

Изучив и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п.п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор, как это предусмотрено ст. 432 ГК РФ, считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиях договора.

При этом существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании пункта 2 названной статьи, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В таком случае договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В то же время, как определено в п. 2 ст. 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224 ГК РФ).

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (ст. 434 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», определяет, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Так, согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

При этом, как закреплено в ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Судом в ходе разбирательства дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в публичное акционерное общество «Совкомбанк» с Заявлением-Анкетой, в котором просила Банк заключить с ней Универсальный договор на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, Договоре потребительского кредита, в Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк», тарифах Банка, размещенных на сайте Банка и выданных ей с Договором потребительского кредита на руки, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора.

Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в настоящем Заявлении-Анкете. Акцептом является открытие банковского счета и зачисление на него денежных средств с отражением Банком первой операции; активация расчетной карты и получение Банком первого реестра операций (п. 2.1.).

Также ФИО1 просила ПАО «Совкомбанк» открыть ей банковский счет и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита (бесплатно) (п. 2.2.).

Настоящее Заявление-Анкета является подтверждением о присоединении к Правилам банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик подтверждала свое согласие с ними и обязалась их выполнять.

Помимо прочего, в пункте 2.3. Заявления-Анкеты от ДД.ММ.ГГГГ заемщик просила заключить с ней Договор расчетной карты, выпустить расчетную карту на условиях согласно тарифам «Карта Халва». В день заключения Договора потребительского кредита просила выдать ей расчетную карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в присутствии уполномоченного сотрудника ПАО «Совкомбанк» подписала представленные ей Индивидуальные условия к Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (ИУ) Карта «Халва».

В соответствии с п.п. 1, 2, 4, 6, 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита: лимит кредитования при открытии договора – 15 000 рублей, порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями Договора (ОУ); срок действия договора, срок возврата кредита – согласно тарифам Банка; процентная ставка – согласно тарифам Банка; количество, размер, и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей – согласно тарифам Банка, ОУ; цели использования заемщиком потребительского кредита – согласно ОУ; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – согласно тарифам Банка, ОУ.

В Индивидуальных условиях к Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (ИУ) Карта «Халва» заемщик также просила выдать ей расчетную карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита.

Подписав настоящие Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, ФИО1 подтвердила ознакомление с Общими условиями Договора, согласилась с ними и обязалась их соблюдать (п. 14).

На основании поступившего от ФИО1 предложения заключить с ней Универсальный договор, публичное акционерное общество «Совкомбанк» выдало заемщику карту №, открыло банковский счет №, ДД.ММ.ГГГГ зачислило на него кредит в размере 10 000 рублей и активировало банковскую карту с получением первого реестра операций.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом, в свою очередь, признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. При этом акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Таким образом, поскольку совершение истцом действий, указанных в оферте, считается акцептом, в силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, Договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1 заключен. При этом письменная форма договора соблюдена.

Предоставленным ПАО «Совкомбанк» лимитом кредитования ФИО1 воспользовалась в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть истец в полном объеме исполнил принятые на себя по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ обязательства.

Как следует из Тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва», действующих с ДД.ММ.ГГГГ:

процентная ставка по просроченной задолженности 0 базовая ставка по договору – 10 % годовых, ставка льготного периода кредитования – 0 %. Начисление процентов начинается со дня, следующего за днем фактического использования средств, по дату их возврата клиентом включительно (п. 1.1.);

срок действия кредитного договора – 10 лет (120 месяцев). С правом пролонгации и правом досрочного возврата (п. 1.2.);

лимит кредитования – 0,1 рублей (минимальный лимит кредитования) (п. 1.3.), 350 000 рублей (максимальный лимит кредитования) (п. 1.4.). Лимит устанавливается в момент открытия кредитного договора;

обязательный ежемесячный платеж – платеж по рассрочке: сумма платежей, подлежащих гашению по результатам отчетного периода, минимальный обязательный платеж: 1/12 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий, комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера МОП – 1,9 % от полной стоимости задолженности по Договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами). Платеж по рассрочке/ минимальный обязательный платеж (МОП) рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней (п. 1.5.);

размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) – за 1-ый раз выхода на просрочку – 590 рублей, за 2-ой раз подряд – 1 % от суммы полной задолженности + 590 рублей, в 3-ий раз подряд и более – 2 % от суммы полной задолженности + 590 рублей (п. 1.6.). Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа – 19 % годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки (п. 1.7.). Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей;

комиссия за невыполнение обязательных условий информирования – 99 рублей. Взимается по истечении отчетного периода. Суммы комиссий включаются в минимальные обязательные платежи (п. 1.8.);

льготный период кредитования – 36 месяцев. Условия предоставления льготного периода кредитования определены Общими условиями Договора потребительского кредита (п. 1.9.);

максимальный срок рассрочки – 36 месяцев. По операциям, совершенным с использованием карты/номера карты (п. 1.10.);

полная стоимость кредита – 9 %. Расчетное значение полной стоимости кредита сообщается клиенту в договоре (п. 1.11.);

комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – 36 % годовых. Начисление производится на использованную сумму, превышающую установленный лимит кредитования, за каждый календарный день просрочки (п. 1.12.).

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно положениям ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Между тем, из представленных истцом выписки по счету и расчета задолженности следует, что ФИО1 свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом выполняла ненадлежащим образом, в связи с чем по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 27 024,40 рубля, в том числе: иные комиссии – 3 000,02 рубля, просроченная ссудная задолженность – 14 505,20 рублей, неустойка на остаток основного долга – 736,65 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 3 501,93 рубль, штраф за просроченный платеж – 5 280,60 рублей.

Данный расчет, выполненный в соответствии с условиями Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, судом проверен и признан правильным.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Как определено в п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком сроков, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа), на основании ч. 1 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Вместе с тем, как следует из свидетельства о смерти II-ДВ № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ, о чем ДД.ММ.ГГГГ составлена запись акта о смерти №.

Согласно положениям, изложенным в п. 1 ст. 408 и п. 1 ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом (абз. 2 п. 2 ст. 218 ГК РФ).

Статья 1112 ГК РФ предусматривает, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Также в состав наследства не входят личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В пункте 14 Постановления от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» Пленум Верховного Суда Российской Федерации разъяснил, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, смертью заемщика его обязательства по кредитному договору не прекращаются, поскольку в силу ст. 1112 ГК РФ данные обязательства входят в состав наследства. Исполнение возникшего обязательства может быть произведено без личного участия должника его наследниками, принявшими наследство, данное обязательство не связано неразрывно с личностью заемщика, и закон не содержит запрета по переходу к наследникам данного обязательства в составе наследства.

Поскольку обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, она переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 59 Постановления от 29.05.2012 № 9, смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Право кредиторов по обращению к наследникам, принявшим наследство, с требованием об исполнении имущественных обязательств наследодателя также предусмотрено в п. 3 ст. 1175 ГК РФ.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58 Постановления от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 10 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 2 (2018), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 04.07.2018, обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.

В пункте 60 Постановления от 29.05.2012 № 9 Пленум Верховного Суда Российской Федерации также указал на то, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что не связанные с личностью наследодателя имущественные права и обязанности входят в состав наследства (наследственного имущества). При этом к наследникам одновременно переходят как права на наследственное имущество, так и обязанности по погашению соответствующих долгов наследодателя, если они имелись на день его смерти. Наследник должника, при условии принятия им наследства, становится должником кредитора наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное (п. 1 ст. 1110 ГК РФ).

Таким образом, исходя из положений ст.ст. 418, 1112, 1175 ГК РФ, обязательства наследодателя ФИО1, возникшие из заключенных между ней и публичным акционерным обществом «Совкомбанк» по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, вошли в объем наследства и, соответственно, перешли к наследникам.

По общим правилам, изложенным в статье 1111 ГК РФ, наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В соответствии со ст. 1113 ГК РФ, наследство открывается со смертью гражданина. Днем открытия наследства является день смерти гражданина (п. 1 ст. 1114 ГК РФ).

Для приобретения наследства наследник должен его принять (ст. 1152 ГК РФ).

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ).

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ нотариусом нотариального округа города Хабаровска Хабаровского края ФИО3 после умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, на основании заявления сына наследодателя ФИО2 о принятии наследства по закону и выдаче свидетельства, было открыто наследственное дело №.

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом нотариального округа города Хабаровска Хабаровского края ФИО3 ФИО2 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на земельный участок, площадью 800 кв.м., с кадастровым №, находящийся по адресу: местоположение установлено относительно ориентира, расположенного за пределами участка. Почтовый адрес ориентира: <адрес>, на землях сельскохозяйственного назначения, предоставленный для садоводства (зарегистрировано в реестре за №

Кадастровая стоимость объекта недвижимости по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 48 880 рублей.

Указанные обстоятельства подтверждаются представленными нотариусом нотариального округа города Хабаровска Хабаровского края ФИО3 материалами наследственного дела №.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства наследник, принявший наследство после смерти заемщика ФИО1, а также наследственное имущество, в пределах стоимости которого наследник должен отвечать по долгам наследодателя, установлены.

Поскольку совокупностью собранных по делу доказательств подтверждено, что ответчик ФИО2 принял наследство, открывшееся после смерти ФИО1, при этом стоимость наследственного имущества 48 800 рублей превышает сумму задолженности по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 27 024,40 рубля, на него может быть возложена ответственность по долгам данного наследодателя, предусмотренная положениями статьи 1175 ГК РФ.

Вместе с тем, разрешая заявленное истцом требование о взыскании с ответчика задолженности по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, суд руководствуется следующим.

Исковой давностью, в соответствии со ст. 195 ГК РФ, признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности определен в п. 1 ст. 196 ГК РФ и составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, данным Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в пункте 24 Постановления от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, то есть со дня обязательного внесения очередного платежа в соответствии с графиком платежей.

Поскольку условиями Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения платежа по рассрочке/ минимального обязательного платежа), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Последний платеж в счет погашения задолженности, согласно выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с учетом того, что заемщик ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ, внесен ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ по счету заемщика произведено погашение кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ заемщику был предоставлен кредит путем зачисления на депозитный счет 2 000 рублей и 10 рублей соответственно.

Платеж по рассрочке/минимальный обязательный платеж, как следует из пункта 1.5. Тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва» и было указано выше рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора потребительского кредита.

Таким образом, исходя из тарифов, погашение задолженности по кредиту должно было осуществляться заемщиком ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (так как ДД.ММ.ГГГГ приходится на нерабочий день), и ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Максимальный срок рассрочки по операциям, совершенным с использованием карты/номера карты, составляет 36 месяцев и определен в п. 1.10. Тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва».

Соответственно, принятые заемщиком на себя обязательства не являются бессрочными, срок их исполнения не определен моментом востребования, так как договор, неотъемлемой частью которого являются и Тарифы по финансовому продукту «Карта «Халва», содержит согласованные сторонами сроки исполнения обязательств, внесения платежа по рассрочке/минимального обязательного платежа.

Поскольку после ДД.ММ.ГГГГ заемщик перестала обеспечивать поступление на банковский счет суммы денежных средств, достаточной для погашения платежа по рассрочке/минимального обязательного платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего расчетного периода, ПАО «Совкомбанк» должно было узнать о нарушении своего права получить очередной платеж.

Принимая во внимание положения ст. 200 ГК РФ, определяющие начало течения срока исковой давности, срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, при наличии движения денежных средств по счету заемщика и отсутствии у ПАО «Совкомбанк» информации о её смерти, по мнению суда, начал течь с ДД.ММ.ГГГГ и, соответственно, истекал ДД.ММ.ГГГГ.

Между тем, в суд с настоящими исковыми заявлениями ПАО «Совкомбанк» обратилось только ДД.ММ.ГГГГ путем подачи в электронном виде (дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ, входящий №).

Положениями ст. 203 ГК РФ определено, что течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Однако доказательств совершения наследниками действий, свидетельствующих о признании долга по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, и, тем самым, прерывающих на основании статьи 203 ГК РФ течение срока исковой давности, истцом в нарушение требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ в материалы дела не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 26 Постановления от 29.09.2015 № 43 также разъяснил, что согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В этой связи суд признает установленным тот факт, что предусмотренный положениями п. 1 ст. 196 ГК РФ срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, на день предъявления ПАО «Совкомбанк» иска в суд (ДД.ММ.ГГГГ) истек.

Принимая во внимание изложенное, суд соглашается с доводами ФИО2 о том, что истцом на день подачи настоящего искового заявления о взыскании задолженности по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ пропущен срок обращения в суд за защитой нарушенного права, о применении которого просит ответчик, что в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, расходов по уплате государственной пошлины, надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, расходов по уплате государственной пошлины отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г. Хабаровска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 3 ноября 2023 года.

Судья И.А. Прокопчик