Решение по делу № 2-3115/2022 от 22.02.2023 - о взыскании в порядке наследования кредитной задолженности, судебных расходов, расторжении кредитного договора.

Дело № 2-327/2023

УИД <...>

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 февраля 2023 года город Брянск

Фокинский районный суд города Брянска в составе:

председательствующего судьи Михалевой О.М.,

при секретаре Ивочкиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании в порядке наследования кредитной задолженности, судебных расходов, расторжении кредитного договора,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее ПАО Сбербанк) обратилось в суд с указанным иском, мотивируя требования тем, что <дата> между ПАО Сбербанк и ФИО заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику выдан кредит в размере <...> на срок <...> с процентной ставкой <...>.

ФИО воспользовалась кредитными средствами.

В нарушение условий договора, ФИО обязательства по внесению платежей по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, что привело к возникновению задолженности за период с <дата> по <дата> в размере <...>, в том числе: просроченный основной долг – <...>; просроченные проценты – <...>. Договор страхования жизни и здоровья между банком и заемщиком в рамках кредитного договора № от <дата> не заключался.

ФИО умерла <дата>.

В соответствии с реестром наследственных дел официального сайта Федеральной нотариальной палаты, после смерти ФИО нотариусом заведено наследственное дело №. Предполагаемым наследником является ФИО2

Ссылаясь на указанные обстоятельства, положения статей 309, 310, 314, 330, 331, 450, 401, 807, 809, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, с учетом уточненных в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации исковых требований истец просит суд: расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО; взыскать с ФИО3 в пользу истца кредитную задолженность в размере <...>; государственную пошлину, уплаченную при подаче иска в суд, в размере <...>.

В судебное заседание представитель ПАО Сбербанк, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, заявил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила. Направленные по ее месту жительства судебные извещения возвращены в суд с отметкой почтового отделения об истечении срока хранения, из чего следует, что ответчик отказался явиться и получить судебные извещения. В соответствии с частью 2 статьи 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Согласно части 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки, не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

В соответствии со статьями 117, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с согласия представителя истца, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений статей 432, 434 Гражданского кодекса Российской Федерации заключение между сторонами договора возможно посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными, позволяющими достоверно определить лицо, выразившее волю.

По общему правилу, установленному статьей 433 гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (пункт 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем), если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Положениями статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

В силу статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, а также размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника.

Как установлено судом и следует из материалов дела, на основании заявления на банковское обслуживание от <дата> между ПАО Сбербанк и ФИО заключен кредитный договор №, по условиям которого банк выдал заемщику денежные средства в размере <...> на срок <...> с процентной ставкой <...>.

Кредитный договор заключен путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (введение пароля, полученного в текстовом СМС-сообщении на номер телефона №).

Согласно части 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон

В соответствии с частью 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

На основании пункта 1 статьи 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии со статьей 4 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; возможность использования участниками электронного взаимодействия по своему усмотрению любой информационной технологии и (или) технических средств, позволяющих выполнить требования Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» применительно к использованию конкретных видов электронных подписей; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

Частью 2 статьи 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» установлено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи».

Кроме того, в силу положений части 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно - телекоммуникационной сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно - телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования ключа простой электронной подписи подтверждает факт формирования электронной подписи конкретным заявителем.

Подписав кредитный договор, то есть направив соответствующее СМС-сообщение, заемщик подтвердил, что ознакомлен с размером стоимости кредита, количеством и размерами платежей, включенных в расчет, содержанием Общих и Индивидуальных условий предоставления потребительского кредита, согласился на использование во всех отношениях между сторонами аналога собственноручной подписи.

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора за пользование заемными денежными средствами установлена процентная ставка 14,9 % годовых.

На основании пункта 5.2 индивидуальных условий кредитная задолженность погашается заемщиком аннуитетными платежами в количестве 36 платежей, размер платежа составляет <...>, платежная дата 9 число месяца.

За ненадлежащее исполнение условий договора установлена неустойка в размере 20% годовых от суммы просроченного долга за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями (пункт 12 индивидуальных условий кредитного договора).

ФИО воспользовалась предоставленными денежными средствами, производила ежемесячные платежи по кредитному договору по август 2021 года включительно.

Заемщик ФИО умерла <дата>.

В целях реализации своего права на судебную защиту в соответствии со статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации истец обратился с настоящим иском о взыскании в порядке наследования с ответчика ФИО2 задолженности по кредитному договору в размере <...>, включающей в себя: просроченный основной долг – <...>; просроченные проценты – <...>.

Указанное обстоятельство подтверждается представленным в материалы дела расчетом задолженности по кредитному договору № по состоянию на <дата>.

Расчет задолженности проверен судом, подтверждается выпиской по лицевому счету, контррасчет стороной ответчика не представлен.

По сведениям ПАО Сбербанк договор страхования жизни и здоровья с ФИО, как заемщиком по кредитному договору № от <дата>, не заключался.

Как следует из наследственного дела №, заведенного <дата> нотариусом Брянского нотариального округа Брянской области ФИО1, с заявлением о принятии наследства и выдаче свидетельства о праве на наследство по закону после смерти ФИО обратилась дочь наследодателя Яшина (до брака Дебелая) В.В.

Наследственное имущество состоит из 3/4 долей в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

<дата> на имя ФИО2 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на 3/4 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, денежных вкладов.

Наследнику заемщика банком направлено требование (претензия) о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора, которое ФИО2 оставлено без удовлетворения.

Учитывая, что ФИО2 приняла наследство, открывшееся после смерти ФИО, то она отвечает по долгам наследодателя, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Согласно выписке из ЕГРН кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, по состоянию на <дата>, составляет <...>, соответственно стоимость ? долей в праве общей долевой собственности на указанную квартиру составит <...>

По информации, предоставленной УГИБДД УМВД России по Брянской области, транспортные средства в собственности ФИО отсутствуют.

Исходя из справки ГУ ОПФР по Брянской области № от <дата>, ФИО получателем пенсий и иных выплат не является.

В соответствии с информацией, полученной на основании судебных запросов из АО «Почта Банк», АО «Газпромбанк», АО «Альфа-Банк», АО «Райффайзенбанк», АО «Тинькофф Банк», открытые расчетные счета и вклады на имя ФИО в банках отсутствуют.

Согласно сведениям ПАО Сбербанк на имя ФИО открыты расчетные счета, на которых на дату смерти наследодателя (<дата>) имеются денежные вклады: расчетный счет № - остаток вклада <...>; расчетный счет № - остаток вклада <...>

Сведений об ином имуществе ФИО, его стоимости имущества в материалы дела не представлено.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу, что стоимость наследственного имущества превышает сумму задолженности, о взыскании которой заявил истец.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если должником заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Установив изложенные обстоятельства, с учетом вышеприведенных норм права, принимая во внимание то обстоятельство, что ответственность наследника ФИО3 по долгам наследодателя ограничивается стоимостью наследуемого имущества, которое включает в себя: 3/4 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, что составляет <...>; денежные вклады, хранящиеся на расчетных счетах №, №, открытых на имя ФИО в ПАО Сбербанк, в общей сумме <...>, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк, взыскании с ответчика в пользу истца задолженности в сумме <...>.

Истцом заявлены требования о расторжении кредитного договора №, заключенного <дата> между ПАО Сбербанк и ФИО

В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным нарушением признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу пункта 2 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

В случае изменения или расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора (пункт 3 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из системного толкования положений статей 450, 451, 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, условий кредитного договора, установленных по делу обстоятельств, требование истца о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

При этом обязательства сторон прекращаются и считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда.

При изложенных обстоятельствах заявленные истцом требования о расторжении кредитного договора №, заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО, подлежат удовлетворению.

Положениями части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере <...>, что подтверждается платежным поручением № от <дата>.

Таким образом, в соответствии с положениями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, размера удовлетворенных требований имущественного и неимущественного характера, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче иска в суд, в размере <...>

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании в порядке наследования кредитной задолженности, судебных расходов, расторжении кредитного договора удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный <дата> между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО, с момента вступления в законную силу решения суда.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере <...>, включающую в себя: просроченный основной долг – <...>, просроченные проценты – <...>; а также государственную пошлину, уплаченную при подаче иска в суд, в размере <...>

Ответчик вправе подать в Фокинский районный суд города Брянска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Фокинский районный суд города Брянска в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения, иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, - в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья О.М. Михалева