№ 2-734/2025 (публиковать)

УИД 18RS0002-01-2024-004322-91

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 января 2025 года г. Ижевск

Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Гуляевой Е.В.,

при помощнике судьи Логиновой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с вышеуказанным иском, указав в обоснование заявленных требований, что 06.12.2006 года между АО «Банк Русский Стандарт» (Банк) и ФИО1 (клиент, должник) заключен Договор о предоставлении потребительского кредита №. В рамках заявления по данному договору клиент также просил Банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» (Тарифы) выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках Договора о карте; установить ему лимит и осуществлять кредитование расходных операций по счету. Таким образом, в тексте заявления о предоставлении потребительского кредита содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора № от 06.12.2006 года; на заключение договора о карте. 06.12.2006, проверив платежеспособность клиента, Банк открыл ему банковский счет, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, и заключил Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. Впоследствии Банк выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. В нарушение своих договорных обязательств, Клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. 11.11.2010 года Банк выставил клиенту Заключительный счет-выписку, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 56303,99 рублей не позднее 10.12.2010 года, однако требование Банка клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена. Просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности за период с 06.12.2006 года по 16.07.2024 года по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от 06.12.2006 года в размере 56303,99 рублей.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон, извещенных о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом (ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ), просивших о рассмотрении дела в их отсутствие.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Исходя из положений ст.ст. 421, 420 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ:

по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1).

к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Исходя из положений ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ, договор считается заключенным с момента получения лицом, направившим оферту ее акцепта.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ч.1 ст. 435 ГК РФ). Оферта должна содержать существенные условия договора.

На основании ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что 06.12.2006 года ответчик обратился в Банк с заявлением, в котором просил заключить с ним: 1) Кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора (счет клиента): предоставить ему кредит на приобретение товаров (услуг) в сумме, указанной в разделе 2 (3420 рублей), зачислив сумму кредита на счет клиента, в безналичном порядке перечислить со счета клиента сумму кредита в пользу организации, указанной в разделе 1; 2) Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого, на условиях, изложенных в указанном Заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», и Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках Договора о карте выпустить на его имя банковскую карту, открыть банковский счет, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета с этой целью установить лимит кредитования.

В соответствии с п. 2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" договор заключается путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента. Договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) банком заявления (оферты) клиента. Принятием (акцептом) банком заявления (оферты) клиента являются действия банка по открытию клиенту счета.

В вышеуказанном заявлении ответчик указал, что согласен с условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифами по картам «Русский Стандарт», положения которых обязался неукоснительно соблюдать.

На основании заявления ФИО1 банк 06.12.2006 года открыл на его имя банковский счет, то есть, совершил действия по принятию оферты, и заключил Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № 60459908 (Кредитный договор). Впоследствии Банк выпустил на имя ответчика карту, осуществлял кредитование открытого на его имя счета.

Пунктом 1 Тарифного плана не предусмотрено взимание платы за выпуск и обслуживание карты.

Пунктом 10 Тарифного плана предусмотрен размер минимального платежа - 4% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода.

Пунктом 11 Тарифного плана за нарушение сроков оплаты предусмотрена плата за пропуск минимального платежа: за 1-й пропуск –300 рублей, за 2-й пропуск подряд - 500 рублей, за 3-й пропуск подряд - 1000 рублей, за 4-й пропуск подряд - 2000 рублей.

Полная стоимость кредита согласно Тарифному плану составляет 51,10% годовых.

Пунктом 6.1 Тарифного плана предусмотрен размер процентов на сумму кредита предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров в размере 42%.

Пунктом 6.2 Тарифного плана предусмотрен размер процентов на сумму кредита предоставленного для осуществления иных операции 42%.

Условия и Тарифы по картам, являющиеся неотъемлемой частью заключенного Кредитного договора, содержат все подлежащие согласованию условия договора: режим банковского счета; порядок формирования задолженности; условия ее погашения; права и обязанности сторон договора; срока возврата кредита; сроки выполнения банковских услуг; обработка платежных документов; порядок расторжения договора; ответственность сторон за неисполнение условий договора; размер процентов, начисляемых на сумму кредита и т.д.

Таким образом, между Банком и ответчиком возникли договорные правоотношения, вытекающие из кредитного договора, заключенного в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 ГК РФ. Ответчиком данные обстоятельства не оспорены, данный договор недействительным либо незаключенным не признавался.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 ст. 810 ГК РФ).

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст.309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.310 ГК РФ).

Факт предоставления истцом ФИО1 суммы кредита подтвержден банковской выпиской по счету.

Заключение Кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, повлекло возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита. По условиям договора ответчик обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа (п. 4.10, п. 4.11 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»).

С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей Банк ежемесячно формировал Клиенту Счета-выписки (п. 4.8 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»).

В нарушение своих договорных обязательств, ответчик не осуществлял внесение денежных средств на вышеуказанный счет и не осуществил возврат предоставленного кредита.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2 ст.811 ГК РФ).

11.10.2010 года Банком выставлен Заключительный счет-выписка по Договору о карте в порядке п. 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», содержащий в себе требование оплатить задолженность в сумме 56555,99 рублей не позднее 10.12.2010 года.

Требования, содержащиеся в данном требовании, ответчиком не выполнены.

По состоянию на 08.07.2024 года задолженность ответчика составляет 56555,99 рублей – задолженность по основному долгу.

Определением мирового судьи судебного участка Первомайского района г.Ижевска Удмуртской Республики от 07.02.2024 года отменен судебный приказ № 2-1684/2023 от 23.06.2023 года о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» суммы долга по Кредитному договору.

В целях взыскания указанной задолженности истец обратился в суд с настоящим иском.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания возлагается на стороны, каждая сторона обязана представить суду доказательства в обоснование своих требований или возражений.

Ответчик расчет истца в части размера задолженности не оспорил, свой расчет не представил, как и доказательств отсутствия суммы задолженности, в связи с чем суд приходит к выводу, что данная задолженность ответчиком истцу не возвращена.

Однако при этом суд находит обоснованными доводы ответчика о пропуске срока исковой давности по заявленным требованиям.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, чье право нарушено (ст. 195 ГК РФ). Таким образом, нарушенное право подлежит защите в сроки, установленные законом.

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ч.1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу абз.2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как следует из разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенных в п. 17, 18 постановления от 29.09.2015 года №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа. Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случаях отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст.6, п.3 ст. 204 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения задолженности Банк выставляет клиенту Заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце два п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления клиенту Заключительный Счет-выписку). Днем выставления Банком клиенту Заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

При таких обстоятельствах, условиями Кредитного договора определен срок возврата кредитных денежных средств по карте - моментом востребования банком задолженности, путем формирования и направления в адрес клиента заключительного счета-выписки, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств.

Указанные условия Кредитного договора соответствуют требованиям ст. 810 ГК РФ о моменте истребования кредитором задолженности, если срок возврата кредита (займа) не установлен договором.

Как установлено ранее, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по Кредитному договору, банком был сформирован и направлен в его адрес заключительный счет-выписка, в котором срок добровольного погашения образовавшейся задолженности был установлен до 10.12.2010 года.

Таким образом, датой начала течения трехгодичного срока исковой давности по спорному договору в соответствии с положениями ст.200 ГК РФ и Условиями предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", следует признать 10.12.2010 года.

Исковое заявление предъявлено в суд банком 29.07.2024 года, то есть по истечению срока исковой давности.

Обращение за судебной защитой (выдачей судебного приказа) последовало после истечения указанного срока, а потому не приостановило течение срока исковой давности и не удлинило его.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, исковые требования банка к ФИО1 о взыскании задолженности по Кредитному договору, судебных расходов удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, - отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Верховный суд Удмуртской Республики (через Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики) в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 21.04.2025 года.

Судья: Е.В. Гуляева