Решение по делу № 2-10326/2022 от 28.07.2023 - о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда.

УИД 11RS0001-01-2022-009703-52 Дело № 2-615/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Лушковой С.В.

при секретаре Рейш В.А.

с участием представителя истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре 28 июля 2023 года гражданское дело по иску ФИО2 к АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1, действуя в интересах ФИО2, обратилась в суд с иском к АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения в сумме 1 427 294,79 руб. путем перечисления на расчетный счет, открытый на имя ФИО2 в АО «Россельхозбанк» для погашения ссудной задолженности по кредитному договору №... от ** ** **; процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 252 611,63 руб. за период с ** ** ** по ** ** **, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ** ** ** по день вынесения судом решения, процентов за пользование чужими денежными средствами со дня вынесения судом решения по день фактического исполнения решения; штрафа, компенсации морального вреда в сумме 150 000 руб., судебных расходов по делу: расходов по оплате заключения специалиста и анализа проб, в сумме 72 000 руб., расходов по оплате услуг представителя 30 000 руб., почтовых расходов 840 руб., расходов по оплате государственной пошлины 1563 руб. ...

В обоснование исковых требований указано, что ** ** ** между сторонами заключен договор добровольного страхования жилого дома по адресу: .... В период действия договора страхования, ** ** ** произошел пожар, в результате которого дом претерпел конструктивную гибель. По заявлению страхователя событие было признано страховщиком страховым случаем, и ** ** ** выплачено страховое возмещение в размере 1 205 105,21 руб., составляющее стоимость восстановительного ремонта. Недоплата страхового возмещения, рассчитанная на основании заключения судебного эксперта ФИО5, составляет 1 427 294,79 руб. ((2 912 600 руб. (действительная (рыночная) стоимость жилого дома) – 280 200 руб. (стоимость годных остатков) – 1 205 105,21 руб. (выплаченное страховое возмещение)).

В судебном заседании представитель истца требования поддержала.

Истец, ответчик, АНО «СОДФУ», третье лица АО «Россельхозбанк», ФИО3 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, суд определил рассмотреть дело в их отсутствие.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, и оценив в совокупности по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ все представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ч.1 ст.929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст.ст.962, 963, 964, 965 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнениях прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно п.2 ст.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» основанием возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая).

Судом установлено, что ** ** ** между АО «Россельхозбанк» и ФИО2, ФИО3 был заключен кредитный договор №..., в рамках которого банк предоставил кредит в сумме 2 750 000 руб. на срок – 300 месяцев на приобретение жилого дома, расположенного по адресу: ..., а также земельного участка.

По условиям кредитного договора жилой дом, приобретенный с использованием кредитных средств, в обеспечение обязательств по кредитному договору передан в залог АО «Россельхозбанк».

Из пункта 11 кредитного договора следует, что заемщик представил отчет независимого оценщика от ** ** **, в соответствии с которым рыночная стоимость приобретаемого частично за счет средств кредита жилого дома, составляет 2 530 000 руб., земельного участка – 530 000 руб.

** ** ** между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен договор коллективного страхования №... на основании Правил комплексного страхования имущества.

Условиями договора предусмотрено возмещение страховщиком убытков от гибели или повреждения застрахованного имущества, произошедших в результате наступления страхового случая, в том числе, пожара.

** ** ** ФИО2 подписала заявление на присоединение к Программе страхования №....

Исходя из п.1 заявления следует, что застраховано имущество, передаваемое в залог банку в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика ФИО2 по кредитному договору от ** ** ** №..., приобретаемое в собственность на основании договора купли-продажи, с привлечением средств ипотечного жилищного кредита по кредитному договору от ** ** ** №... и передаваемое в залог кредитору в качестве обеспечения обязательств по указанному кредиту, а именно: объект недвижимости – дом по адресу: ....

Страховая сумма по объекту страхования составила 3 025 000 руб.

Правилами страхования имущества АО СК «РСХБ-Страхование» предусмотрено, что объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству РФ имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском утраты, гибели или повреждения имущества, в том числе и в результате пожара.

Программой страхования №... предусмотрено, что на страхование принимаются квартиры (части квартир), жилые дома (части жилого дома) которые: приобретаются в собственность заемщика/созаемщика с привлечением средств ипотечного жилищного кредита или являются предметом залога по условиям ипотечного жилищного кредита. При этом страхованию подлежат следующие элементы застрахованного имущества (объекта недвижимости): конструктивные элементы, внутренняя отделка и инженерные сети и коммуникации.

Получателем (выгодоприобретателем) является АО СК «РСХБ-Страхование».

** ** ** в результате пожара жилой ... был частично уничтожен и поврежден на общей площади 40 кв.м, что подтверждается справкой ОНД и ПР Сыктывдинского района УНД и ПР ГУ МЧС России по Республике Коми от ** ** **.

** ** ** ФИО2 уведомила АО СК «РСХБ-Страхование» о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

** ** ** ФИО2 обратилась с заявлением на страховую выплату, указав в заявлении размер фактической задолженности по кредитному договору – 2 732 733,59 руб.

По результатам рассмотрения представленных документов, признав случай страховым, ** ** ** АО СК «РСХБ-Страхование» выплатило страховое возмещение в сумме 1 205 105,21 руб.

Для определения суммы страхового возмещения по страховому случаю ответчиком было получено заключение ООО «ОцЭкс» №... от ** ** **, в соответствии с которым стоимость материалов, работ и услуг, необходимых для восстановления элементов жилого дома с учетом износа по состоянию на ** ** ** составит 1 205 105,21 руб.

Не согласившись с размером выплаченного страхового возмещения, ** ** ** ФИО2 обратилась с претензией о доплате страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами и дополнительных расходов. Приложив в обоснование требований заключение эксперта ФИО6 №..., согласно которому рыночная стоимость восстановительного ремонта составила 2 420 000 руб., рыночная стоимость восстановительного ремонта внутренней отделки – 826 000 руб. и 797 600 руб., без учета износа и с учетом износа материалов соответственно.

** ** ** в удовлетворении требований было отказано.

В рамках рассмотрения обращения ФИО2, финансовым уполномоченным организовано проведение независимой строительно – технической экспертизы, с поручением ее проведения ООО «Калужское экспертное бюро».

Согласно отчету об оценке от ** ** ** № У-22-43034/3020-005 действительная стоимость жилого дома на дату рассматриваемого события (до повреждения) составила 2 850 000 руб., стоимость годных остатков – 215 161,44 руб. В результате рассматриваемого события наступила полная гибель объекта недвижимого имущества.

Решением финансового уполномоченного от ** ** ** № У-22-43034/3020-005 прекращено рассмотрение ФИО2 в связи с тем, что сумма требований превышают 500 000 руб.

По ходатайству ответчика судом была назначена судебная строительно-техническая экспертиза, производство которой поручено эксперту ИП ФИО5 (ФИО11

Из заключения эксперта №... от ** ** ** следует, что действительная стоимость жилого дома, расположенного по адресу: ..., на дату ** ** ** (до повреждения), составляла 2 912 600 руб.

Основные (несущие) конструктивные элементы ... (стены, пол, потолок) помещений №... имеют повреждения обусловленные воздействием влаги при тушении пожара, воздействия открытого источника огня и продуктов горения, значительные окопчения материалов, обугливания, обгорания, набухания строительного материала, термические повреждения элементов внутренней отделки практически всех помещений, термические повреждения и окопчения элементов внешней отделки стен (сайдинга, утеплителя), термические повреждения элементов кровли, окопчения всего имущества (оборудования, предметов мебели) внутри помещений с утратой потребительскик свойств (качеств), во внутреннем пространстве всех помещений нарушен микроклимат, присутствует специфический запах гари и т.п., которые находятся в прямой причинно-следственной связи с обстоятельствами события (пожара) от ** ** ** и его устранения (тушения).

Выявленные повреждения всех конструктивных элементов ... (несущие и ненесущие стены, перегородки (их конструктивные элементы), перекрытий (половое/потолочное, лестница), всех оконных блоков и оконных проемов (включая остекление), входных дверей (и проемов), наружной отделки дома (сайдинг, утеплитель),конструктивных элементов кровли, внутренней отделки всех помещений и инженерных сетей, системы электропитания, внутренней декоративной отделки всех помещений (т.е, чистовых облицовочных материалов), системы отопления, всего имущества внутри дома во всех помещениях (помещения №№... согласно плану), кроме фундамента (повреждения фундамента как конструктивного элемента дома материалами гражданского дела не зафиксированы), образованы как в процессе развития и протекания пожара от ** ** ** с возникновением открытого источника огня (в области максимальных температурных воздействий), а также выходу продуктов горения во внешнюю среду и их неконтролируемого перемещения во внутреннем пространстве дома, так и в процессе его ликвидации, исходя из принципа тушения пожара в процессе воздействия на объект сил и средств, использования методов и приемов для окончательного прекращения горения, а также исключения возможности его повторного возникновения.

Для устранения всех выявленных термических повреждений и следствий устранения пожара, для полного восстановления потребительских свойств ... (т.е. для его восстановления в первоначальное состояние), необходимо выполнение комплекса восстановительных работ (мероприятий) по замене всех конструктивных элементов и отделочных материалов (внутри и снаружи дома), включая разборку дома до фундамента, вывоз строительного мусора, его сортировка и утилизация, возведение новой аналогичной конструкции дома на сохраненный фундамент, которые не будут отвечать критериям экономической целесообразности, поскольку их рыночная стоимость (т.е. стоимость работ и материалов), будет однозначно превышать рыночную стоимость аналогичного дома (его полную восстановительную стоимость).

В ходе проведения судебной экспертизы (визуального осмотра и обследования скрытых повреждений разрушающим методом) установлено, что при воздействии пожара, а также при его устранении (тушении), дому №... причинен критический ущерб конструкции всех несущих элементов, кроме фундамента, конструкция дома соответствует аварийному состоянию, не пригодному для проживания по целевому назначению. Зафиксированные термические повреждения, окопчения и повреждения под воздействием влаги (жидкости) строительной конструкции всех стен (несущие), перегородки, потолочных перекрытий, всех элементов конструкции пола (1-го и 2-го этажа), всех оконных проемов и самих окон, дверей, обшивки (облицовочных материалов), строительных материалов (доски, утеплитель, отделочные материалы и т.д.), инженерные коммуникации (отопление, электроснабжение), характеризуют полную утрату потребительских свойств как самого дома, так и всего имущества внутри него.

Поскольку восстановительный ремонт по устранению выявленных повреждений ... (т.е. полного восстановления потребительских свойств) предполагает замену всех основных несущих элементов конструкции (стены, пол, потолок, перекрытия, стропильная система и т.п.), а также перегородок и лестницы, включая замену всех элементов внутренней отделки и имущества, которые находятся в поврежденном состоянии (описание повреждений приведено в исследовательской части заключения), то исходя из принципа экономической и технической целесообразности, а также с инженерно-технологической точки зрения, его стоимость по средним ценам специализированных организаций г. Сыктывкар, будет однозначно превышать рыночную стоимость аналогичного объекта (т.е. с применением аналогичного объема и вида строительных материалов) на дату происшествия ** ** ** (без учета повреждений от пожара и его последствий).

Так как в ходе происшествия (пожара) от ** ** ** и его устранения (тушения) наступила конструктивная гибель ..., при которой его восстановительный ремонт экономически нецелесообразен, то проведение расчетов с использованием «ресурсно-индексного метода» или составления сметы не нецелесообразно.

..., не подлежит восстановительному ремонту и/или реконструкции, капитальному ремонту, техническому перевооружению, модернизации, расширению, реставрации, подлежит сносу и утилизации в установленном законом порядке, согласно классам опасности составных (конструктивных) элементов.

В результате события ** ** ** (пожара) и его устранения (тушения), наступила полная (конструктивная) гибель объекта недвижимости - жилого дома, расположенного по адресу: .... Стоимость годных остатков составила 280 200 руб.Оснований не доверять выводам экспертного заключения у суда не имеется, данная экспертиза проведена лицом, обладающим специальными познаниями для разрешения поставленных перед ними вопросов, с высшей квалификационной категорией и большим стажем работы, эксперт предупрежден об уголовной ответственности. Заключение полно, объективно, не содержит каких-либо неясностей и противоречий. Доказательств, опровергающих выводы экспертов, сторонами не представлено.

Согласно п.1 ст.947 Гражданского кодекса РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», к существенным условиям договора добровольного страхования имущества относится условие о размере страховой суммы, то есть суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования имущества. Страховая сумма определяется по соглашению сторон договора страхования, но при этом не должна превышать страховую стоимость имущества (статья 951 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункта 8.4 Правил страхования при гибели застрахованного имущества ущерб определяется в размере его действительной стоимости на дату наступления страхового случая за вычетом рыночной стоимости годных остатков такого имущества, но не свыше страховой суммы (лимита ответственности), установленной договором страхования.

Страховая сумма определяется на дату присоединения к Программе страхования № 4 и ее размер равен: полной сумме кредита по кредитному договору, увеличенной на 10% (при присоединении при заключении кредитного договора); полной сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на 10% (при присоединении в течении срока действия кредитного договора).

Страховая сумма на объект недвижимости не может превышать 22 000 000 руб. и страховой (действительной) стоимости имущества на день распространения на него действия Договора страхования.

Лимит ответственности Страховщика по программе № 4 равен фактической сумме непогашенной задолженности по кредитному договору (включая основной долг, начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени) на дату направления страховщиком в адрес выгодоприобретателя соответствующего запроса после принятия Страховщиком решения о страховой выплате.

Таким образом, размер недополученного страхового возмещения составляет 1 427 294,79 руб. (2 912 600 руб. (действительная (рыночная) стоимость жилого дома по состоянию на дату наступления страхового случая) – 280 200 руб. (стоимость годных остатков) – 1 205 105,21 руб. (выплаченное страховое возмещение).

Ущерб в сумме 2 632 400 руб., определенный в размере действительной стоимости застрахованного имущества на дату наступления страхового случая за вычетом рыночной стоимости годных остатков имущества (2 912 600 руб. – 280 200 руб.), не превышает лимит ответственности страховщика, установленной договором страхования – 2 730 733,59 руб. (фактическая задолженность по кредитному договору согласно заявлению АО «Россельзхозбанк» от ** ** ** на страховую выплату).

Учитывая, что при наступления страхового случая выгодоприобретателем является банк, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требования истца о взыскании страхового возмещения в сумме 1 427 294,79 руб. путем перечисления на расчетный счет, открытый на имя ФИО2 в АО «Россельхозбанк» для погашения ссудной задолженности по кредитному договору №... от ** ** ** в фактическом размере на дату погашения, в оставшейся части – путем передачи страховой выплаты ФИО2

В соответствии с п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 4 ст. 395 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 394 Гражданского кодекса РФ, если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой.

Законом или договором могут быть предусмотрены случаи: когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков; когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки; когда по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки.

Согласно разъяснениям, содержащимся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Законом о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами (пункт 1).

На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (пункт 2).

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан, ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

Пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (п 13. постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").

Согласно правовой позиции, содержащейся в пункте 42 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если законом или соглашением сторон установлена неустойка за нарушение денежного обязательства, на которую распространяется правило абзаца первого пункта 1 статьи 394 Гражданского кодекса Российской Федерации, то положения пункта 1 статьи 395 данного кодекса не применяются. В этом случае взысканию подлежит неустойка, установленная законом или соглашением сторон, а не проценты, предусмотренные статьей 395 этого кодекса (пункт 4 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По настоящему делу истец просит взыскать с ответчика денежную сумму страхового возмещения и применить к страховщику ответственность за неисполнение денежного обязательства.

Поскольку на отношения сторон распространяются положения Закона о защите прав потребителей, суд приходит к выводу о том, что в рассматриваемом случае проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, начислению не подлежат.

Приведенная правовая позиция содержится в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от ** ** ** N №....

Разрешая требование истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, суд учитывает следующее.

В соответствии со ст.151 Гражданского кодекса РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающие на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных загоном, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст.15 Закона Российской Федерация от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерация, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Исходя из того, что в судебном заседании нашел подтверждение факт нарушения прав истца, как потребителя, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, размер которой, с учетом требований разумности, соразмерности и справедливости, периода нарушения права, индивидуальных особенностей истца, определяется судом 10000 руб.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа составляет 718 647,40 руб. (1 427 294,79 руб. + 10 000 руб.) х 50%).

Ответчиком в письменном отзыве заявлено ходатайство о применении положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате мера ответственности явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить её размер.

По смыслу названной нормы закона уменьшение штрафа является правом суда.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 Определения от 21.12.2000 № 263-О, положения ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер штрафа в случае их чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий размер неустойки и штрафа, значительное превышение суммы неустойки и штрафа суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

С учетом обстоятельств дела, суд полагает возможным снизить размер штрафа на 30 % до 503 053,18 руб. с учетом предпринятых ответчиком действий по выплате страхового возмещения в неоспариваемом размере.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

Требования ФИО2 удовлетворить частично.

Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» (ИНН <***> ОГРН <***>) в пользу ФИО2 ... страховое возмещение в сумме 1 427 294,79 руб. путем перечисления на расчетный счет, открытый на имя ФИО2 в АО «Россельхозбанк» для погашения ссудной задолженности по кредитному договору №... от ** ** ** в фактическом размере на дату погашения, в оставшейся части – путем передачи страховой выплаты ФИО2.

Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» (ИНН <***> ОГРН <***>) в пользу ФИО2 ... компенсацию морального вреда 10000 руб., штраф в размере 503 053,18 руб.

Отказать ФИО2 к АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий С.В.Лушкова