Дело № 2-1228/2025
УИД 18RS0021-01-2025-002118-86
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 ноября 2025 года г. Можга
Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Биянова С.А.,
при секретаре Алексеевой О.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.
Исковое заявление мотивировано тем, что 10 мая 2024 года между сторонами был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №***. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 360000 рублей с возможностью увеличения лимита под 28,9% годовых сроком на 120 месяцев под залог транспортного средства <данные изъяты>, 2012 года выпуска, №***. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по договору возникла 19 сентября 2024 года, на 16 июля 2025 года суммарная продолжительность просрочки составляет 171 день. В период пользования кредитными денежными средствами ФИО1 произвел выплаты по договору в размере 199308,07 рублей. По состоянию на 16 июля 2025 года просроченная задолженность составляет в размере 378778,38 рублей, в том числе: 745 рублей – комиссия за ведение счета; 2950 рублей – иные комиссии; 45210,14 рублей – просроченные проценты; 314000 рублей – просроченная ссудная задолженность; 7941,01 рублей – просроченная проценты на просроченную ссуду; 109,29 рублей – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду; 5458,39 рублей – неустойка на просроченную ссуду; 2364,55 рублей – неустойка на просроченные проценты. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору.
Согласно заявлению о предоставлении кредита по кредитному договору №*** от 10 мая 2024 года заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, залогом транспортного средства. Право залога у банка возникает с момента заключения договора потребительского кредита и предоставления первого транша заемщику.
С учетом изложенного, на основании ст. ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) истец просит взыскать с ответчика вышеуказанную сумму задолженности за период с 19 сентября 2024 года по 16 июля 2025 года, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 31969,46 рублей. Кроме того, просит обратить взыскание на предмет залога: транспортное средство <данные изъяты>, 2012 года выпуска, №*** путем продажи с публичных торгов.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик ФИО1 не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
Заявлением в иске представитель истца ФИО2 просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк», против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражает.
В представленных письменных объяснениях представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО3 указал, что кредитный договор №***, а также иные документы при подаче заявления на выдачу кредита, подписаны с использованием электронной подписи. Кроме того, ответчик заключил договор дистанционного банковского обслуживания, подключился к системе дистанционного банковского обслуживания. Перед подписанием кредитного договора ответчику были известны все существенные условия договора: сумма, срок кредита, процентная ставка, график погашения задолженности, штрафные санкции. В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора процентная ставка по договору была установлена в размере 17,9% годовых. В последующем в связи с несоблюдением условий договора действующая процентная ставка по договору была увеличена до 28,90% годовых.
Согласно заявлению о заключении договора потребительского кредита заемщику подключен комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, стоимость которого в соответствии с Тарифами Банка составляет 149 рублей ежемесячно. Таким образом, поименованная в иске комиссия за ведение счета в размере 745 рублей представляет комиссию за комплекс дистанционного банковского обслуживания за период с февраля по июнь 2025 года. Также в заявлении о заключении кредитного договора заемщик предупрежден, что в случае внесения ежемесячных платежей, он может перейти в режим «Возврат в график». За переход в указанный режим подлежит оплате комиссия согласно Тарифам Банка на момент подключения режима. Комиссия начисляется за каждый выход на просрочку, в том числе, при непрерывной просрочке и входит в следующий плановый платеж, увеличивая его размер. В соответствии с Тарифами Банка комиссия составляет 590 рублей. Общая задолженность по комиссии за режим «Возврат в график» с февраля по июнь 2025 года составляет 2950 рублей.
Из пункта 1 Индивидуальных условий кредитного договора следует, что максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед банком в рамках кредитного договора составил 300000 рублей. Кредит предоставляется траншами, то есть денежные средства в рамках лимита кредитования несколькими частями. Также предусмотрена возможность возобновления лимита или его увеличение, в том числи при отсутствии, недостаточности денежных средств на банковском счете при исполнении поступающих требований. В день заключения кредитного договора заемщик заключил договор страхования с <данные изъяты>. Стоимость договора страхования №*** рублей ежемесячно согласно графику. Кроме того, при заключении договора страхования заемщик предоставил акцепт страховщику на предъявление требований к банковскому счету №***, открытому в ПАО «Совкомбанк» в счет оплаты страховых взносов в сумме и в сроки согласно графику оплаты страховых взносов и таблицы выкупных сумм. Из указанного следует, что в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете заемщика при одновременном направлении страховыми компаниями требований, исполнение указанных требований в соответствии с ранее предоставленными заемщиком распоряжениями о переводе денежных средств в пользу страховой компании может осуществляться за счет банковских средств (кредита) путем возобновления (увеличения) лимита кредитования и перечисления новых траншей (в случае согласия банка). Ввиду заключения дополнительного договора страхования, выраженного согласия на проведение операций, заемщику банком, кроме первого транша в размере 300000 рублей выдано 6 траншей на 60000 рублей. Таким образом, общая сумма кредита составила 360000 рублей (300000+60000), а остаток основного долга 314000 рублей (360000-33000 (погашенный основной долг)-13000 (погашенный просроченный основной долг).
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, сведений об уважительности причин неявки суду не представил, о разбирательстве дела в своё отсутствие не просил.
На основании ст.ст. 167, 233 ГПК РФ суд рассмотрел дело в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
10 мая 2024 года ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» было подано заявление о предоставлении потребительского кредита с лимитом кредитования в сумме 300000 рублей на 120 месяцев (3652 дня) под 17,9% годовых на потребительские цели.
Указанное заявление ФИО1 было подписано 10 мая 2024 года электронной подписью, в заявлении выражено согласие ответчика на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, а также услуги «Возврат в график».
Согласно выдержки из тарифов комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, с использованием системы клиент-банк, именуемой «СовкомLine» в ПАО Совкомбанк его стоимость ежемесячно составляет 149 рублей.
Стоимость комиссии за сопровождение услуги «Возврат в график» составляет 590 рублей, начисление комиссии производится с момента перехода в режим «Возврат в график» (Тарифы комиссионного вознаграждения за услуги по рассчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк»).
Также 10 мая 2024 года ФИО1 обратился к истцу с заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, которым просил заключить с ним договор банковского счета, договор банковского обслуживания и с заявлением о предоставлении транша.
В соответствии с заявлением о предоставлении транша ответчик ФИО1 просил при недостаточности средств на его счете №*** предоставить ему транш.
Кроме того, в день заключения кредитного договора ФИО1 предложена услуга с последующим акцептом по программе страхования «Финансовая защита с возможностью накопления», предоставляемая ООО «Совкомбанк страхование жизни».
10 мая 2024 года ответчик ФИО1 заключил договор страхования (полис-оферта к договору страхования №***).
Стоимость страховых взносов по указанному договору страхования составляет 10000 рублей ежемесячно.
Согласно п. 5 раздела «Дополнительные условия» полиса-оферты к договору страхования №*** заемщик при заключении договора страхования согласился с тем, что страховые взносы, указанные в полисе-оферте, подлежат уплате согласно договору страхования и предоставляет в течение месяцев с даты вступления договоров страхования в силу акцепт страховщику на предъявление требований к банковскому счету №***, открытому в ПАО «Совкомбанк» в счет оплаты страховых взносов в сумме и в сроки согласно графику оплаты страховых взносов и таблицы выкупных сумм.
Кредитный договор сторонами заключен на следующих условиях: лимит кредитования 300000 рублей. Лимит кредитования может быть увеличен банком путем принятия (акцепта) заемщиком (банком) оферты банка (заемщика) о увеличении лимита кредитования, в том числе при отсутствии, недостаточности денежных средств на банковском счете при исполнении поступающих требований согласно распоряжения заемщика в порядке предусмотренном договором (п. 1 Индивидуальных условий кредитного договора).
Договор вступает в силу с момента его подписания банком и заемщиком и открытия лимита кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и банком своих обязательств по договору, в том числе в совокупности: погашение в полном объеме задолженности по договору; закрытия банковского счета. Лимит предоставляется на условиях «до востребования» (п. 2 Индивидуальных условий кредитного договора).
Процентная ставка по кредитному договору составляет 17,9% годовых. Указанная процентная ставка действует, если заемщик в течение двух дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность). При невыполнении вышеуказанных условий процентная ставка по кредиту составляет 17,9% годовых с даты установления лимита кредитования и действует при выполнении заемщиком следующих условий в совокупности: 1. использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течении 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; перевел на свой банковский счет, открытый в банке, заработную плату (пенсию) в течении 25 дней с даты перечисления транша.
Процентная ставка увеличивается до 28,9% годовых при невыполнении условий подп. 1 и (или) 2 с даты установления лимита кредитования (п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора).
Количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж составляет 10999 рублей. Дата оплаты минимального обязательного платежа – ежемесячно по 18 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 10 мая 2034 года (п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора).
Из содержания искового заявления следует, что свои обязательства по кредитному договору ФИО1 исполнял ненадлежащим образом.
23 апреля 2025 года истцом в адрес ответчика направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору.
Неисполнение обязательств по возврату суммы задолженности по кредитному договору и уплате процентов за пользование им послужило основанием для обращения ПАО «Совкомбанк» в суд с настоящим иском в суд.
В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу положений ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Пунктом 1 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).
Пунктом 1 ст. 435 ГК РФ установлено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.п. 1,3 ст. 438 ГК РФ).
Общими положениями об обязательствах предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
Пунктом 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ) предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
В п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ указано, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Пунктом 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» предусмотрено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п. 2 ст. 5 Федерального закона от дд.мм.гггг № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).
Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что 10 мая 2024 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 посредством акцепта банком оферты ответчика, изложенной в заявлении о предоставлении потребительского кредита, заявлении-оферте на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, оферты на подключение Тарифного плана, заявлении о предоставлении транша, путем применения сторонами простой электронной подписи по системе дистанционного банковского обслуживания, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля смс-код, между сторонами заключен кредитный договор №*** (далее кредитный договор).
В данном случае сторонами заключен кредитный договор с соблюдением правил, установленных вышеуказанными нормами права, а поэтому условия, содержащиеся в данном договоре, суд признает согласованными участниками этой сделки в предусмотренной законом форме.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 2 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 3.4. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства (далее Общие условия) предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита, включительно.
Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (п. 3.5 Общих условий договора потребительского кредита).
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии с п. 4.1.2 Общих условий заемщик обязался уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита.
Согласно п. 5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условия договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случаях если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.
Факт предоставления денежных средств истцом ответчику подтверждается выпиской по счету за период с 10 мая 2024 года по 6 августа 2025 года, в соответствии с которой разными траншами ФИО1 были перечислены денежные средства в общем размере 360000 рублей, в том числе: 10 мая 2024 года – 300000 рублей; 18 июля 2024 года – 10000 рублей; 18 августа 2024 – 10000 рублей; 18 октября 2024 года – 10000 рублей; 18 января 2025 года – 10000 рублей; 18 февраля 2025 года – 10000 рублей; 18 марта 2025 года – 10000 рублей.
Обязательства по кредитному договору заемщиком ФИО1 исполнялись ненадлежащим образом, следовательно, кредитор вправе требовать с ответчика уплаты просроченной ссуды, неустоек, комиссий, предусмотренных кредитным договором.
Просроченная задолженность по ссуде и процентам у ответчика ФИО1 возникла с 19 сентября 2024 года, на 16 июля 2025 года суммарная продолжительность просрочки составила 171 день.
Согласно расчету, предоставленному истцом, по состоянию на 16 июля 2025 года задолженность по просроченной ссудной задолженности составляет 314000 рублей, по просроченным процентам 45210,14 рублей, по просроченным процентам на просроченную ссуду 7941,01 рублей, всего: 367151,15 рублей.
Указанный расчет задолженности представленный истцом соответствует условиям кредитного договора, произведен с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств согласно датам и размеру платежей, указанными в выписке по счету. Данный расчет является правильным, соответствующим условиям кредитного договора, положениям действующего законодательства, ответчиком не оспорен. Доказательств полного погашения долга ответчиком не представлено.
В силу п. 6.1 Общих условий кредитного договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях потребительского кредита.
Судом установлено, что сторонами согласован размер неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора (п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита), 20% годовых в соответствии с положениями пункта п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. Такая возможность, однако, в силу п. 72 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» ограничена пределами штрафных санкций, рассчитываемых в соответствии с п. 6 ст. 395 ГК РФ.
В соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 % от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.
Оценивая соотношение размера начисленной неустойки размеру просроченного платежа, исходя из принципа соразмерности взыскиваемой неустойки объему и характеру нарушенного обязательства, учитывая компенсационную природу неустойки, длительность неисполнения обязательства, размер процентов за пользование займом, суд приходит к выводу о том, что в данных конкретных обстоятельствах требуемая истцом договорная неустойка отвечает признаку соразмерности последствиям нарушения обязательства, и подлежит взысканию в полном объеме.
Таким образом, взысканию с ответчика по состоянию на 16 июля 2025 года подлежит взысканию неустойка на просроченную ссуду в размере 5458,39 рублей, неустойка на просроченные проценты 2364,55 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 109,29 рублей, всего в размере 7932,23 рублей.
Общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства предусмотрен режим «Возврат в график», при котором заемщик вправе при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по договору подать заявление на сдвиг сроков оплаты последующих платежей без изменения даты последнего платежа. За переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате комиссия согласно тарифам банка на момент подключения режима.
Как было указано ранее, Тарифами банка установлена комиссия за указанную услугу в размере 590 рублей в месяц.
Комиссия за услугу «Возврат в график» начислена на основании заявления ответчика о заключении договора потребительского кредита в соответствии с вышеназванными условиями и тарифами, в связи с чем указанная комиссия в размере 2950 рублей подлежит взысканию с ответчика.
Кроме того, на основании заявления ответчика о заключении договора потребительского кредита ему был подключен комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, задолженность по которому также подлежит взысканию с ФИО1 в заявленном истцом размере 745 рублей (149х5).
Таким образом, суд на основании ч. 3 ст. 196 ГПК РФ принимает решение по заявленным истцом требованиям, по состоянию на 16 июля 2025 года с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере 378778,38 рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность – 314000 рублей; просроченные проценты - 45210,14 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду – 7941,01 рублей; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 109,29 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 5458,39 рублей; неустойка на просроченные проценты 2364,55 рублей; комиссия за ведение счета 745 рублей; иные комиссии 2950 рублей.
Рассматривая требование об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.
В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Пунктом 1 ст. 334.1 ГК РФ установлено, что залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).
По смыслу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества (п. 2 ст. 348 ГК РФ).
Из материалов дела установлено, что на 16 июля 2025 года сумма задолженности ответчика перед банком составляет 378778,38 рублей.
Из информации РЭО МРЭО Госавтоинспекции МВД по Удмуртской Республике (дислокация г. Можга) транспортное средство <данные изъяты>, 2012 года выпуска, №***, с государственным регистрационным знаком <данные изъяты>, серо-бежевого цвета, дата регистрации: с 30 августа 2023 года по настоящее время, зарегистрировано на имя ФИО1, дд.мм.гггг года рождения.
Пунктом 10 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства <данные изъяты>, 2012 года выпуска, №***, с регистрационным номером <данные изъяты>.
В ходе рассмотрения дела обстоятельств, предусмотренных п. 2 ст. 348 ГК РФ, не установлено; нарушение, допущенное ответчиком, не является незначительным; объем требований кредитора соразмерен стоимости заложенного имущества.
В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.
Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества была предусмотрена п. 11 ст.28.2 Закона Российской Федерации от 29 мая 1992 года № 2872-1 «О залоге», который утратил силу с 1 июля 2014 года.
Действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости движимого имущества.
Частью 1 ст. 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» предусмотрено, что оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.
Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества (ч. 2 ст. 89 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ).
В силу приведенных норм, начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.
Поскольку обязательство по кредитному договору, обеспеченное залогом, не исполнено, суд приходит к выводу о том, что требования истца в силу ст. ст. 348, 349, 350 ГК РФ об обращении взыскания на заложенное по договору залога имущество, являются обоснованными, правомерными и подлежащими удовлетворению.
Также суд определяет порядок реализации заложенного имущества – путем продажи с публичных торгов согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 31969,46 рублей, что подтверждается платежным поручением № 329 от 17 июля 2025 года, которая подлежит взысканию в пользу истца с учетом удовлетворенных исковых требований в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору №*** за период с 19 сентября 2024 года по 16 июля 2025 года в размере 378778,38 рублей, из которых:
- просроченная ссудная задолженность 314000 рублей;
- просроченные проценты 45210,14 рублей;
- просроченные проценты на просроченную ссуду 7941,01 рублей;
- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 109,29 рублей;
- неустойка на просроченную ссуду 5458,39 рублей;
- неустойка на просроченные проценты 2364,55 рублей;
- комиссия за ведение счета 745 рублей;
- иные комиссии 2950 рублей.
Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1 - автомобиль <данные изъяты>, 2012 года выпуска, №***, с государственным регистрационным знаком <данные изъяты>.
Определить способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере рыночной стоимости, определенной на основании оценки, произведенной в рамках исполнительного производства.
Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 31969,46 рублей.
При наличии обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причины неявки в судебное заседание, о которых ответчик не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательств, подтверждающих эти обстоятельства, ответчик вправе подать в Можгинский районный суд Удмуртской Республики заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения копии решения.
Заочное решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Решение в окончательной форме изготовлено 19.12.2025.
Судья - С.А. Биянов