Дело №2-329/2023 10 августа 2023 года

78RS0005-01-2022-007954-17

Решение

Именем Российской Федерации

Приозерский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего Матросовой О.Е.,

при секретаре Жидковой А.Э.,

с участием представителя ответчиков адвоката Тумарова Р.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Совкомбанк" к С.А.В., С.Т.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к С.А.В., С.Т.А., с учетом уточнений в порядке ст. 39 ГПК РФ просит: расторгнуть кредитный договор ***, заключенный 16.02.2019 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и С.А.В., взыскать с ответчика С.А.В. задолженность по кредитному договору в размере 93056 рублей 95 копеек, их них: просроченная ссудная задолженность - 91928 рублей 29 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду -667 рублей, 34 копейки, неустойка на просроченную ссуду -202 рубля, 58 копеек, неустойка на просроченные проценты – 258 рублей 73 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере в размере 6379 рублей 57 копеек; проценты за пользование кредитом по ставке 25% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 26.07.2023 г. по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с 26.07.2023 г. по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать с ответчика С.Т.А. расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 рублей, обратить взыскания на заложенное имущество – квартиру общей площадью 40,4 кв.м, расположенную по адресу: *** путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 484800 рублей, принадлежащую на праве собственности С.Т.А.

Исковые требования мотивированы тем, что 16.02.2019 года ПАО «Восточный экспресс банк» и С.А.В. заключен кредитный договор ***), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 400000 рублей под 25 % годовых сроком на 84 месяца. На основании Соглашения о передаче договоров ( уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от 05.12.2021 г. правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк». В обеспечение исполнения обязательств по возврату кредита, 05.02.2019 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и С.Т.А. заключен договор ипотеки залога ***, по условиям которого, С.Т.А. передала банку в залог квартиру общей площадью 40,4 кв.м, расположенную по адресу: ***. Согласно п. 1.6 договора ипотеки, по соглашению сторон залоговая стоимость предмета ипотеки на дату подписания указанного договора составляет 484800 рублей. Банк свои обязательства выполнил в полном объеме. Открыл на имя С.А.В. текущий банковский счет и зачислил на него сумму кредита. Ответчик С.А.В. Обязательства по возврату кредита исполнял не надлежащим образом, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность. Согласно 3.14. кредитного договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и ( или) уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размере, установленном настоящим договором в п. 1.1.7, где неустойка соответствует Ключевой ставке Банка России на день заключения кредитного договора, неустойка начисляется от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по состоянию на 25.07.2023 года составляет 93056 рублей 95 копеек, их них: просроченная ссудная задолженность - 91928 рублей 29 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду -667 рублей, 34 копейки, неустойка на просроченную ссуду -202 рубля, 58 копеек, неустойка на просроченные проценты – 258 рублей 73 копейки. Истцом в адрес ответчика направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате просроченной задолженности, которое оставлено без исполнения. На основании указанного просит иск удовлетворить.

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, в уточненном исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики С.А.В., С.Т.А., надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явились, направили представителя.

Представитель ответчиков в судебном заседании пояснил, что исковые требования признает по праву, расчет задолженности, представленный истцом, не оспаривает, возражает против удовлетворения требований в части обращения взыскания на предмет залога, поскольку, размер задолженности ответчиков составляет 93056 рублей 95 копеек, а рыночная стоимость предмета залога по состоянию на 30.03.2023 года составляет 4152100 рублей.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствии ответчиков, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Суд, выслушав пояснения представителя ответчиков, изучив материалы дела, считает заявленные требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; из актов государственных органов и органов местного самоуправления, которые предусмотрены законом в качестве основания возникновения гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 329, п. 1 ст. 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штраф, пеня), под которой признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.

Согласно ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Согласно ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие, связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения займа, если иное не предусмотрено правилами, регулирующими правоотношения по кредиту указанные в ст. 819 821 ГК РФ.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Статьей 434 ГК РФ установлено, что если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрен возврат займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (Залоге недвижимости)", суд при принятии решения должен определить и указать в нем сумму, подлежащую уплате залогодержателю, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ и пп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке в целях реализации заложенного имущества суд указывает в решении наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве залогодателя в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя, а также начальную продажную цену залога, которая определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании Отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в Отчете оценщика, поскольку определение начальной продажной цены предмета ипотеки, равной 100% рыночной стоимости заложенного имущества, противоречит природе публичных торгов (начальная продажная цена в процессе их проведения должна повышаться, а не понижаться) и может привести к несостоявшимся торгам (а невозможность реализации приведет к утрате обеспечительной функции залога недвижимости) и неисполнимости решения суда.

Согласно ст. 54.1 ФЗ "Об ипотеке", обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Отказ в обращении взыскания по основанию, указанному в пункте 1 настоящей статьи, не является основанием для прекращения ипотеки и препятствием для нового обращения в суд с иском об обращении взыскания на заложенное имущество, если при таком обращении будут устранены обстоятельства, послужившие основанием для отказа в обращении взыскания.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 05.02.2019 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и С.А.В. заключен кредитный договор *** (***), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 400000 рублей под 25 % годовых сроком на 84 месяца, а ответчик обязался вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом ( л.д. 25-29 том 1).

Согласно 3.14. кредитного договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и ( или) уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размере, установленном настоящим договором в п. 1.1.7, где неустойка соответствует Ключевой ставке Банка России на день заключения кредитного договора, неустойка начисляется от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 1.3 кредитного договора, в обеспечение исполнения обязательств заемщика по возврату кредита, между ПАО «Восточный экспресс банк» и С.Т.А. заключен договор залога ***, по условиям которого, С.Т.А. передала банку в залог квартиру общей площадью 40,4 кв.м, расположенную по адресу: *** ( л.д. 30-32 том1)

Согласно п. 1.6 договора ипотеки, по соглашению сторон залоговая стоимость предмета ипотеки на дату подписания указанного договора составляет 484800 рублей.

Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, открыл на имя С.А.В. текущий банковский счет и зачислил на него сумму кредита, что подтверждается выпиской по счету ( л.д. 16-18 том1).

Ответчик С.А.В. обязательства по возврату кредита исполнял не надлежащим образом, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.

На основании Соглашения о передаче договоров ( уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от 05.12.2021 г. правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк».

22.03.2022 года истцом в адрес ответчика направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору ( л.д. 33 том 1), которое оставлено С.А.В. без исполнения.

Согласно расчета задолженности, представленного истцом, с учетом произведенных ответчиками погашений в период рассмотрения дела, по состоянию на 25.07.2023 года задолженность С.А.В. составляет 93056 рублей 95 копеек, их них: просроченная ссудная задолженность - 91928 рублей 29 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду -667 рублей, 34 копейки, неустойка на просроченную ссуду -202 рубля, 58 копеек, неустойка на просроченные проценты – 258 рублей 73 копейки.

Размер задолженности ответчиками не оспаривается, доказательств погашения задолженности в полном объеме, либо иного ее размера в порядке статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в суд не представлено.

Судом установлено, что С.А.В. свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

При указанных обстоятельствах со стороны ответчика нарушены условия обязательств по возвращению суммы займа, являющиеся основанием для взыскания задолженности, процентов и неустойки, в связи с чем, заявленные требования в данной части подлежат удовлетворению.

Согласно п. 3 ст. 450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Пунктом 2 ст. 453 ГК РФ определено, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Вместе с тем указанные последствия, вызванные расторжением договора, наступают на будущее время и в силу общих норм обязательственного права (ст. ст. 307, 408 ГК РФ) не прекращают возникших ранее договорных обязательств должника, срок исполнения которых уже наступил. Поэтому кредитор вправе требовать с должника образовавшиеся до момента расторжения договора суммы основного долга и имущественных санкций в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением договора.

В соответствии со статьей 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий договора другой стороной.

Учитывая, что ответчиком существенным образом нарушены условия кредитного договора, требования истца о расторжении договора обоснованы и подлежат удовлетворению.

Истцом заявлено требование об обращении взыскания на предмет залога – квартиру, общей площадью 40,4 кв.м, расположенную по адресу: ***, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 484 800 рублей.

Как следует из правовой позиции, изложенной Конституционным Судом Российской Федерации в пунктах 2.2, 2.3 Определения от 15.01.2009 N 243-О-О суд вправе отказать в иске об обращении взыскания на заложенное имущество (пункт 1 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", пункт 2 статьи 348 ГК РФ), в том числе при крайней незначительности допущенного должником нарушения основного обязательства и при явном несоответствии вследствие этого размера требований залогодержателя стоимости заложенного жилого дома или квартиры.

Согласно представленного ответчиками отчета *** о рыночной стоимости предмета залога – квартиры, общей площадью 40,4 кв.м, расположенной по адресу: ***, подготовленного ООО «СЗА» ( л.д. 193-220 том 1), по состоянию на 30.03.3023 г. рыночная стоимость указанной квартиры составляет 4152100 рублей.

Указанный отчет стороной истца не оспорен, доказательств иного размера рыночной стоимости данной квартиры суду не представлено.

Таким образом, в соответствии с п.1 ст. 350 ГК РФ начальная продажная стоимость данной квартиры составляет 3321680 рублей.

Руководствуясь положениями ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", ст. 10 ГК РФ, суд приходит к выводу, что требования истца об обращении взыскания на квартиру, расположенную по адресу: не подлежат удовлетворению, так как сумма неисполненного обязательства С.А.В. составляет менее пяти процентов от стоимости заложенного имущества.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, с учетом удовлетворенных требований, суд взыскивает с ответчика С.А.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» государственную пошлину в 6379 рублей 57 копеек.

В остальной части исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат отклонению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12,56,194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ПАО "Совкомбанк" к С.А.В., С.Т.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор ***(***), заключенный 05.02.2019 г. между ПАО «Восточный экспресс банк», правопреемником которого является ПАО «Совкомбанк» и С.А.В..

Взыскать со С.А.В. в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору ***(***) от *** в размере 93056 рублей 95 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 6379 рублей 57 копеек.

Взыскать со С.А.В. в пользу ПАО "Совкомбанк" проценты за пользование кредитом по ставке 25,00% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 93056 рублей 95 копеек за период с 26.07.2023 года по дату вступления решения суда в законную силу и неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с 26.07.2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

В остальной части требований ПАО «Совкомбанк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Приозерский городской суд.

Судья:

В окончательной форме решение изготовлено 11 августа 2023 года.