Решение по делу № 2-711/2025 от 20.05.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-711/2025

УИД № 42RS0042-01-2024-001080-16

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 05 мая 2025 года

Новоильинский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Стрельниковой И.В.,

при секретаре судебного заседания Вопиловой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 22.05.2013 КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 заключили кредитный договор ....., ответчик ФИО1 приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. ФИО1, воспользовавшаяся предоставленными денежными средствами, не исполнила взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ФИО1 образовалась задолженность в размере: 60 191,03 рублей в период с 06.09.2017 по 07.12.2021, что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования.

07.12.2021 КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) уступил права требования на задолженность ответчика, которая образовалась за период с 06.09.2017 по 07.12.2021 по договору Обществу с ограниченной ответственностью «Феникс», на основании договора уступки прав требования № ......

Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате, было направлено ФИО1 07.12.2021, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.

В период с ..... по 22.04.2024 ФИО1 было внесено 6 312,43 рублей в результате задолженность составляет 53 878,60 рублей.

В соответствии с п. 1.2.3.18 Условий, банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

При этом ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся уступке прав требования, о чем свидетельствует имеющееся в материалах дела уведомление.

ООО «Феникс» просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность, образовавшуюся в период с 06.09.2017 по 07.12.2021 включительно, в размере 53 878,60 рублей, которая состоит из: 17961,68 рублей – основной долг, 5024,86 рублей – проценты на непросроченный основной долг, 28336,71 – проценты на просроченный основной долг, 305,35 рублей – комиссии; 2250 рублей штрафы, а также государственную пошлину в размере 1816,36 рублей, а всего взыскать 55694,96 рублей.

Представитель истца ООО «Феникс» - ФИО2, действующий на основании доверенности ..... от 19.10.2023 года, выданной сроком на 3 года, надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного заседания, в суд не явился, об уважительных причинах неявки не сообщил, просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя ООО «Феникс», предоставив письменные пояснения по существу дела, согласно которым ООО «Феникс» в соответствии условиями заключенного договора расторг договор путем направления в адрес ответчика 07.12.2021 требования о погашении задолженности. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов не осуществлялось. Началом течения исковой давности следует считать дату выставления направленного требования – 07.12.2021. Просит также учесть прерывание срока исковой давности.

Ответчик ФИО1, надлежаще извещенная о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, об уважительных причинах неявки не сообщила, представила письменное заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, в котором исковые требования не признает и просит применить к ним последствия пропуска истцом срока исковой давности.

Суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца и ответчика, надлежащим образом извещенных о месте и времени судебного заседания.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

На основании п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, вещи, определённые родовыми признаками, или ценные бумаги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключённым с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заёмщику или указанному им лицу.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определён моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заёмщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определёнными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (допустимость доказательств).

На основании ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (ч. 1).

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (ч. 3).

Судом установлено, что 22.05.2013 между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ФИО1 в виде акцептированного анкеты-заявления (л.д. 12 оборот), на общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), заключён кредитный договор ....., посредством выдачи согласно тарифному плану «ТП С09» (л.д. 32) в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) кредитной карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Получение банковской карты, а также ее активация и использование для совершения расходных операций при отсутствии на счете собственных денежных средств подтверждается выпиской по счету ....., открытому на имя ФИО1

В соответствии с договором ФИО1 ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется соблюдать условия, тарифы банка, являющиеся неотъемлемой частью договора о карте.

ФИО1 была выдана кредитная карта ....., привязанная к счету ....., с лимитом кредита 100 000 рублей, условия предоставления и возврата которого изложены в договоре о предоставлении и обслуживании карты от 13.05.2013 (л.д. 10-11), анкете-заявлении ФИО1 от 13.05.2013 (л.д. 12 оборот), заявлении на участие в программе «Кукуруза» (л.д. 13 оборот), заявлении на установку кредитного лимита от 13.05.2013 (л.д. 14), Общих условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), утвержденных приказом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ..... от 08.05.2013 (л.д. 33-41); тарифах комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, введенным с действие 01.05.2023 (л.д. 42-43).

Согласно тарифному плану «ТП С09» (л.д. 32) процентная ставка по договору составляет 69,9 % годовых, продолжительность платежного периода 25 календарных дней, с обязательным внесением минимального ежемесячного платежа в размере 5 % от остатка ссудной задолженности по кредиту, возникшей в расчетном периоде, граница минимального платежа – 100 рублей (но не более полной суммы задолженности на конец расчетного периода).

При оформлении указанной банковской карты ФИО1 была ознакомлена с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО); тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, введенным с действие 01.05.2013, согласна с ними и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись на заявлении.

ФИО1 приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства.

В соответствии с условиями кредитного договора КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) начиная с 22.05.2013 перечислял на карточный счет ФИО1 ..... кредитные денежные средства.

Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) установлено следующее.

Договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента к банку о заключении договора. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента. Акцептом банка предложения (оферты) клиента являются действия банка, указанные в соответствующих главах/статьях настоящих условий и в предложении клиента (п. 1.2.1.1 Общих условий).

Заключение клиентом договора означает принятие клиентом настоящих условий полностью и согласие клиента со всеми их положениями. Любые оговорки, изменяющие или уточняющие условия, которые могут быть сделаны клиентом, не имеют юридической силы (п.1.2.1.2 Общих условий).

Банк имеет право в любое время вносить изменения и/или дополнения в условия и/или тарифы банка (п. 1.2.1.3 общих условий). В случае изменения и/или дополнения банком условий и/или тарифов банка, банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 30 (тридцать) календарных дней (срок для акцепта) до даты введения в действие изменений и/или дополнений. Оферта банка считается принятой клиентом, если клиент в течение срока для акцепта продолжает пользоваться кредитом, продуктами/услугами банка, в том числе исполняет обязанности и осуществляет права по договору, совершает операции по счету/по счету по карте, уплачивает ежемесячные платежи и/или вносит иные платежи, предусмотренные договором, обращается в банк.

Кредит предоставляется клиенту путем безналичного перечисления банком денежных средств на счет/счет по карте, соответственно, и считается предоставленным в момент такого зачисления (п. 1.2.2.4. Общих условий).

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, определяемом в соответствии с тарифами банка. Проценты за пользование кредитом начисляются на фактический непогашенный остаток кредита, со дня, следующего за датой зачисления кредита на счет, по дату погашения кредита включительно (п. 1.2.2.5. Общих условий).

Банк вправе взимать с клиента комиссии и иные платы по договору в случаях, в размере и в порядке, определенном тарифами, настоящими условиями, договором, иными документами, являющимися неотъемлемой частью договора. Комиссии и иные платы по договору списываются банком со счета/счета по карте (п. 1.2.2.6. Общих условий).

В установленную договором дату платежа клиента в погашение задолженности банк списывает со счета/счета по карте сумму денежных средств, подлежащую уплате клиентом (п. 1.2.2.9. Общих условий).

В случае если сумма денежных средств, находящаяся на счете/счете по карте, на дату платежа клиента, недостаточна для погашения суммы платежа в полном объеме, банк осуществляет списание со счета/счета по карте имеющихся на нем денежных средств. При этом платеж считается пропущенным. Основной долг, начисленные проценты, комиссии и иные платы считаются просроченными в том размере, в котором они не были погашены в результате списания имеющихся на счете/счете по карте денежных средств. Клиент обязан самостоятельно отслеживать своевременность поступления денежных средств на счет/счет по карте, запрашивать и получать в банке соответствующую информацию о случаях возникновения просрочки (п. 1.2.2.10. Общих условий).

В случае неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм (платежей), предусмотренных договором, неисполнения/ненадлежащего/исполнения несвоевременного клиентом полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных договором, клиент обязуется выплатить банку платы (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по договору в порядке и в размере, установленном в тарифах и/или настоящих условиях, компенсировать банку все издержки по получению от клиента исполнения обязательств по договору, а также все убытки, понесенные банком в связи с неисполнением клиентом обязательств по договору (п. 1.2.2.11. Общих условий).

Кредитный договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета (п. 2.1.1).

Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента о заключении Кредитного договора являются действия Банка, направленные на предоставление Клиенту Кредита. Моментом заключения Кредитного договора (акцепта Банком предложения (оферты) в части заключения указанного договора) является открытие Счета и зачисление на Счет суммы Кредита. В случае, если дата открытия Счета и дата зачисления суммы Кредита на Счет не совпадают, днем заключения договора банковского счета (акцепта Банком предложения (оферты) в части заключения указанного договора) является дата открытия Счета, и к отношениям Банка и Клиента по Счету применяются положения Кредитного договора только в части договора банковского счета, а днем заключения Кредитного договора (акцепта Банком предложения (оферты) в части заключения кредитного договора) является дата зачисления на Счет суммы Кредита. Если у Клиента имеется открытый в Банке текущий счет в российских рублях, который может быть использован в качестве Счета, Банк вправе не открывать новый Счет Клиенту, а для целей Кредитного договора в качестве Счета использовать открытый ранее текущий счет в российских рублях. В таком случае моментом заключения Кредитного договора (акцепта Банком предложения (оферты) в части заключения указанного договора) является зачисление на Счет указанной в Кредитном договоре суммы Кредита (п. 2.1.2).

Кредит предоставляется в сумме и на срок, указанный в Кредитном договоре и Графике платежей. Общая сумма Кредита, предоставляемого Клиенту, указывается в Кредитном договоре и включает в себя сумму Кредита на неотложные нужды или на приобретение Товаров и/или Услуг у Предприятия торговли или на приобретение Транспортного средства, соответственно, а в случае желания и согласия Клиента подключиться к программе (ам) страхования и желания Клиента оплатить Комиссию (-ии) за подключение к Программе (ам) страхования за счет кредитных средств, - сумму(ы) указанной(-ых) комиссии(-ий). Кредит предоставляется Банком Клиенту путем зачисления суммы Кредита на Счет и считается предоставленным с даты такого зачисления (п. 2.1.3).

За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по ставке, установленной тарифным планом Тарифов Банка, указанным в Кредитном договоре (п. 2.2.1).

Погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей, равными по сумме платежами (если иное прямо не оговорено в настоящих Условиях). Каждый платеж состоит из части основного долга, процентов за пользование Кредитом и ежемесячных комиссий, предусмотренных Кредитным договором (при наличии). При этом погашение Кредита и уплата процентов осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами. Последний ежемесячный платеж может быть корректирующим и отличаться от предыдущих платежей. В случае если Кредитным договором предусмотрена комиссия за предоставление Кредита, оплата данной комиссии должна быть произведена в дату первого ежемесячного платежа (сумма первого ежемесячного платежа увеличивается на сумму комиссии за предоставление Кредита) (п. 2.2.2).

В случае пропуска клиентом очередного ежемесячного платежа, невыполнении Клиентом обязанностей, предусмотренных кредитным договором, Банк вправе потребовать от Клиента полного досрочного возврата Кредита и полного погашения задолженности по Кредитному договору. Соответствующее требование направляется Клиенту по почте, вручается лично Клиенту при его обращении в Банк, передается иным образом по усмотрению Банка. Неполучение Клиентом требования по почте либо отказ от его получения не освобождает Клиента от обязанности погасить задолженность (п. 2.2.4).

Согласно выписке по счету ФИО1 пользовалась указанной кредитной картой, вместе с тем свои обязательства по внесению обязательных платежей надлежащим образом не исполняла, в связи с чем, в период с 06.09.2017 по 07.12.2021 включительно, образовалась задолженность в размере 60 191,03 рублей, что подтверждается расчётом задолженности с приложениями к нему.

08.12.2021 года на основании договора № ..... уступки прав (требований) (цессии) от 07.12.2021 года КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) уступил ООО «Феникс» права (требования) денежных средств в размере 60191,03 рублей по кредитному договору ....., заключенному с ФИО1

Согласно п. 1, 2 ст. 382 ГК РФ, 1. Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. 2. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 383 ГК РФ, переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

Согласно п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объёме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

На основании ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (п. 1).

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (п. 2).

Договор цессии и дополнительные соглашения к нему на момент рассмотрения настоящего гражданского дела не расторгнут, не признан недействительным, договор уступки прав (цессии) не привёл к изменению объёма взыскания денежной суммы с должника, а его заключение повлекло лишь замену взыскателя.

Следовательно, надлежащим истцом по делу является ООО «Феникс».

Согласно выписке по счету ФИО1 нарушила порядок возврата кредита в части сроков внесения и объёма подлежащих внесению платежей.

Из расчёта, предоставленного истцом, усматривается, что задолженность ФИО1 перед ООО «ПКО «Феникс», образовавшаяся в период с 06.09.2017 по 07.12.2021 включительно, составляет 53 878,60 рублей, из которых: 17961,68 рублей – основной долг, 5024,86 рублей – проценты на непросроченный основной долг, 28336,71 – проценты на просроченный основной долг, 305,35 рублей – комиссии, 2250 рублей – штраф.

Как следует из искового заявления, в период с 07.12.2021 по 22.04.2024 ФИО1 было внесено 6 312,43 рублей.

Исходя из выписки по счету кредитной карты, заемщиком последний платеж внесен 25.08.2017 (л.д. 20-31).

Представленный истцом расчёт задолженности соответствует закону, не вызывает сомнений у суда, является арифметически верным, ответчиком доказательств внесения платежей и иного размера задолженности, не представлено.

При рассмотрении дела ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ, в соответствии с п. 1 которой если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определён или определён моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как следует из п. 9 тарифного плана «ТП С09» (л.д. 32), минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж составляет 5 % от задолженности.

В пункте 4.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), указано, что минимальный платеж - это минимальная часть задолженности по договору о карте, подлежащая погашению в платежный период, включающая: а) установленную тарифами по картам минимальную часть кредита, входящую в минимальный платеж и подлежащую погашению в платежный период; б) проценты, начисленные на сумму кредита за истекший расчетный период; в) сумму плат и комиссий, причитающихся к оплате в истекший расчетный период, в соответствии с тарифами по картам и отчетом; г) стоимость услуг, предоставленных платежной системой в истекшем расчетном периоде. Минимальный платеж рассчитывается в расчётный день.

Клиент ежемесячно, не позднее последнего дня каждого платежного периода обязан погашать минимальный платеж. В случае, если размер рассчитанного банком очередного минимального платежа менее минимального размера (граница минимального платежа), установленного тарифами по картам банка, банк вправе выставлять к погашению сумму, равную границе минимального платежа, но не более суммы полной задолженности, либо включить данный платеж в следующий очередной минимальный платеж (п. 4.4.13.2 Общих условий).

По окончании каждого расчетного периода банк формирует отчет, который направляется клиенту по его электронной почте, адрес которой указан в договоре о карте, анкете или иных документах, предоставленных клиентом банку (п. 4.4.14 Общих условий).

Кредит предоставляется Банком клиенту на условиях «до востребования», срок полного погашения клиентом задолженности по договору о карте перед банком определяется моментом востребования банком такой задолженности. В этом случае банк направляет клиенту требование возврата кредита и полного погашения задолженности по договору о карте. Требование возврата может содержаться в отчете или ином документе, направляемом банком клиенту. Клиент обязан вернуть кредит и полностью погасить задолженность в срок, указанный в соответствующем требовании банка, а если срок не указан, - в течение 30 календарных дней со дня направления банком данного требования (п. 4.4.18 Общих условий).

Если Клиент не осуществил обязательное для него погашение любого платежа в соответствии с настоящими Условиями, банк по своему усмотрению вправе:

- взимать с клиента штрафные санкции, предусмотренные тарифами по картам;

- приостановить расходные операции с использованием карты. Под приостановлением расходных операций с использованием карты понимается предоставление отрицательных ответов на запросы о совершении таких операций;

- приостановить/прекратить действие карты (заблокировать карту временно или постоянно);

- отказать в перевыпуске и продлении срока действия карты (в случае ее утери/кражи/изъятия либо окончания ее срока действия);

- направить клиенту требование возврата кредита и полного погашения задолженности по договору о карте.

Указанные действия осуществляются по усмотрению банка в любой день, следующий за датой, когда клиент не осуществил обязательное для него погашение в соответствии с настоящими Условиями.

После поступления на счет по карте клиента денежных средств, достаточных для оплаты в полном объеме просроченного клиентом платежа, банк вправе, но не обязан, снять ограничения, установленные в соответствии с настоящими Условиями (п. 4.4.24 Общих условий).

Таким образом, согласно перечисленным условиям договора, банк по своему усмотрению определяет момент востребования кредита и момент требования о погашении задолженности в полном объеме.

Согласно разъяснениям, данным в пунктах 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

В силу норм статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (ст. 207 ГК РФ). Например, в случае предъявления иска о взыскании лишь суммы основного долга срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки продолжает течь.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 22.06.2021) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

В соответствии со ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядок его исчисления.

Таким образом, исходя из положений статей 196, 199 ГК РФ суд может по заявлению стороны в споре применить исковую давность и отказать в удовлетворении иска (полностью или в части) о взыскании задолженности по мотиву пропуска срока исковой давности, исчисляемого отдельно по каждому просроченному месячному платежу, в случае, если при заключении договора стороны согласовали условие о возврате заемщиком кредита путем внесения ежемесячных платежей.

При обращении с иском в суд ООО «Феникс» заявлено требование о взыскании задолженности за период с 06.09.2017 по 07.12.2021.

В соответствии с понятиями, приведенными в пункте 4.1 Общих условий предоставления кредитов, минимальный платеж - минимальная часть задолженности по кредиту, подлежащая погашению в Платежный период, включающая установленную тарифами по картам минимальную часть кредита, входящую в минимальный платеж и подлежащую погашению в платежный период, проценты, начисленные на сумму кредита за истекший расчетный период, и т.д.

Минимальный платеж рассчитывается в Расчетный день. Платежным периодом является период, в течение которого клиент обязан погасить Минимальный платеж за истекший Расчетный период. Первым днем каждого платежного периода является каждый расчетный день. Расчетный день - календарный день каждого месяца, соответствующий дате заключения клиентом договора о карте. Расчетный период - период с расчетного дня одного месяца до дня, предшествующего Расчетному периоду следующего месяца.

В соответствии с п. 4.4.13.2 Общих условий, клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого Расчетного периода обязан погашать Минимальный платеж.

Исходя из Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и представленного истцом к иску тарифного плана «ТП С09», заемщик должен ежемесячно погашать задолженность путем внесения минимального платежа, в который входит минимальная часть кредита в сумме 5 % от общей задолженности, а также проценты, начисленные на сумму кредита.

Из представленных условий следует, что минимальный платеж не является фиксированной суммой, ответчик должен был вносить платежи при наличии ссудной задолженности по карте в установленный срок за предыдущий расчетный период в размере не менее минимального.

Соответственно, в данном случае, учитывая обязанность заемщика вносить периодические обязательные платежи, срок исковой давности должен исчисляться в отношении каждого такого платежа.

Согласно предоставленному истцом расчету задолженности обязательные платежи, в том числе и минимальный платеж, ФИО1 не вносились с сентября 2017 года.

Сумма основного долга, взятая ответчиком в кредит, также не изменялась, и составляет 17 961,68 рублей, рассчитанная с 06.09.2017 по 07.12.2021.

График погашения задолженности сторонами не составлялся. Однако, исходя из суммы долга 17 961,68 рублей, установленной обязанности ФИО1 по внесению обязательных периодических платежей в размере 5 % от суммы задолженности по кредитному договору, можно спрогнозировать данный график с помощью кредитного калькулятора.

В данном случае выплачивая надлежащим образом минимальные платежи в размере 898,08 рублей (17 961,68 рублей х 5 % = 898,08 рублей), что находится в установленной по договору границе минимального платежа в 100 рублей, срок погашения суммы основного долга по кредиту истекает через 21 месяц (17 961,68 рублей / 898,08 рублей = 21).

Согласно п. 4.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), минимальный платеж рассчитывается в расчётный день. Расчетный день – календарный день каждого месяца, соответствующий дате заключения клиентом с банком договора о карте.

Дата заключения ФИО1 с банком договора о карте - 22.05.2013.

Согласно выписке по счету, последний платеж ответчиком был произведен в августе 2017 года.

Следовательно, следующий платеж должен был быть произведен 22.09.2017.

Таким образом, оплачивая минимальный платеж в течении 21 месяца, начиная с 22.09.2017, ответчик погасила бы сумму основного долга 22.05.2019.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что срок исковой давности по заявленному истцом требованию о взыскании основного долга в размере 17 961,68 рублей истек 22.05.2022.

За взысканием задолженности по кредитному договору ..... от 22.05.2013 ООО «Феникс» обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, направив его почтовой корреспонденцией 08.02.2023 (л.д. 79, 80).

16.02.2023 и.о. мирового судьи судебного участка № 1 Прокопьевского судебного района мировым судьей судебного участка № 2 Прокопьевского судебного района был вынесен судебный приказ № 2-263/2023 по заявлению ООО «Феникс» о взыскании задолженности по кредитному договору ..... от 22.05.2013, заключённому ФИО1 с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в размере 60 191,03 рублей за период с 22.05.2013 по 07.12.2021, расходов по оплате госпошлины 1002,87 рублей (л.д. 81).

31.05.2023 определением мирового судьи судебного участка № 1 Прокопьевского судебного района Кемеровской области судебный приказ № 2-263/2023 от 16.02.2023 о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору ..... от 22.05.2013 года, отменён (л.д. 82).

С настоящим иском истец обратился в суд 15.01.2024 по электронной почте (л.д. 8 оборот).

Таким образом, заявление о выдаче судебного приказа и исковое заявление о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору поданы в суд по истечению трёхлетнего срока исковой давности по заявленным требованиям.

Ссылка истца на Требование о полном погашении долга, которое было направлено ответчику 07.12.2021, судом во внимание не принимается, поскольку отсутствуют доказательства, свидетельствующие о направлении данного требования ответчику.

Кроме того, совершение клиентом обычных операций по кредитной карте, в том числе пополнение средств на счете, по умолчанию не может быть квалифицировано как признание всего долга, выставляемого ФИО1

Так, в п. 20 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" указано, что течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ).

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Таким образом, представленная в материалы дела истцом выписка по операциям, произведенными ФИО1 в период с 24.05.2023-02.06.2023 (л.д. 19) не свидетельствует о признании долга ответчиком в целом.

Кроме того, в соответствии со ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядок его исчисления.

При этом, реализация истцом права на досрочный возврат всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами за пользование кредитом, предусмотренного п. 2 ст. 811 ГК РФ, не может изменять срок исполнения обязательства в отношении периодических платежей, срок исковой давности по которым к моменту направления соответствующего требования истек. Иной правовой подход позволял бы кредитору игнорировать истекшие сроки исковой давности по периодическим платежам и искусственно восстанавливать их.

Право банка истребовать задолженность по договору в любое время по своему усмотрению не меняет начало срока исковой давности и должно быть реализовано в пределах срока исковой давности.

В связи с чем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» о взыскании с ФИО1 основного долга по кредитному договору ..... от 22.05.2013 в связи с пропуском срока исковой давности.

В связи с тем, что в удовлетворении требований о взыскании суммы основного долга по кредитному договору истцу отказано в связи с пропуском срока исковой давности на его предъявление, оснований для удовлетворения дополнительных требований о взыскании процентов, комиссий и штрафов у суда не имеется.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» отказано, следовательно, требования о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1816,36 рублей также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Кемеровского областного суда через Новоильинский районный суд г. Новокузнецка в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: И.В. Стрельникова

Мотивированное решение изготовлено 20.05.2025 года.

Судья: И.В. Стрельникова