Дело №2-329/2023
УИД 36RS0020-01-2023-000209-49
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г.Лиски 07 марта 2023 года
Лискинский районный суд Воронежской области в составе:
судьи Трофимовой Е.В.,
при секретаре Колычевой О.В.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик), в котором указало, что 04.09.2018 между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк»» (далее – Банк) и ответчиком был заключен кредитный договор <***> (5043304337), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 98846,53 рублей под 29,90%/11,50% годовых по безналичным/наличным операциям.
Ответчик свои обязательства по Кредитному договору исполнял ненадлежащее, в результате чего за период с 30.10.2018 по 16.01.2023 образовалась задолженность в размере 177338, 11 рублей, которую истец просил взыскать с ответчика, а также просил взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 4746, 76 рублей (л.д. 4-5).
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 4, 12).
Ответчик в судебном заседании, не оспаривая факта заключения с Банком Кредитного договора на указанных в нем условиях, неисполнения своих обязательств по Кредитному договору, наличие непогашенной задолженности перед Банком и указанный истцом размер задолженности по Кредитному договору, сослался на пропуск истцом срока исковой давности и просил применить правовые последствия пропуска этого срока, отказав истцу в удовлетворении иска.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу п.1 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст.307-419), если иное не предусмотрено правилами главы 27 ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в Гражданском кодексе РФ.
Из содержания ст. 432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным сторонами в требуемой форме, если достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно п.1 ст.160 ГК РФ двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2,3 ст. 434 ГК РФ, то есть в том числе и принятием письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению в порядке, установленном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
При этом в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В силу ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно п. 1 ст.810 ГК РФзаемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено, что 04.09.2018 ответчик обратился в Банк с заявлением о заключении с ним Кредитного договора по тарифному плану «Кредитная карта сезонная» с лимитом кредитования 100000 рублей со сроком возврата кредита 60 месяцев (л.д. 21-24).
В соответствии с Общими условиями кредитования банковского счета (далее – Условия), являющимися неотъемлемой частью Кредитного договора,
договор кредитования заключается путем присоединения клиента к Условиям и акцепта Банком предложения клиента о заключении договора, изложенного в заявлении клиента, и считается заключенным с даты акцепта Банком предложения клиента о заключении договора.
Акцептом Банка предложения клиента о заключении договора является совокупность действий Банка: открытие клиенту счета в указанной в заявлении клиента валюте; выдача клиенту неперсонифицированной или персонифицированной Кредитной карты; установление лимита кредитования и осуществление кредитования счета в рамках установленного лимита, для осуществления по счету операций, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете (п. 2.6).
Кредит считается предоставленным с даты зачисления денежных средств на банковский счета клиента (п. 4.1).
Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном Договором кредитования (п. 4.2). Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (п. 4.2.1).
В силу п. 5.4.1 клиент обязуется вносить денежные средства на счет в предусмотренном договором кредитования порядке.
Погашение кредита осуществляется путем внесения клиентом на счет денежных средств в размере, равном или превышающем величину минимального обязательного платежа, до истечения соответствующего платежного периода и списания Банком со счета клиента денежных средств с учетом установленной очередности (пункты 4.5, 4.6.4).
Минимальным обязательным платежом является сумма, подлежащая уплате Клиентом Банку в установленные сроки при наличии Кредитной задолженности. Минимальный обязательный платеж, подлежащий внесению Клиентом на счет состоит из процента от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода; суммы начисленных процентов за пользование предоставленным кредитом и на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия); суммы просроченных процентов за пользование предоставленным Кредитом; суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы неразрешенного (технического) овердрафта; пени, начисляемой на сумму неразрешенного (технического) овердрафта; суммы начисленных штрафов (п. 1.9).
В случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами (п. 5.1.12).
Индивидуальными условиями Кредитного договора предусмотрен лимит кредитования (100000 рублей), процентная ставка (29.20 % годовых за проведение безналичных операций и 11,50% - за проведение безналичных операций), погашение кредита и уплата процентов путем внесения обязательного минимального платежа на счет, размер которого на дату подписания договора составил 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 рублей, максимальный размер обязательного минимального платежа -10% от суммы полученного, но не погашенного кредита. Платежный период определен в 25 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода – 1 месяц (пункты 1, 4, 6).
Пунктом 12 Индивидуальных условий Кредитного договора определена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств по договору в виде штрафа за нарушение сроков уплаты платежей (л.д.14-18).
Судом установлено также, что 14.02.2022 Банк был реорганизован в форме присоединения к истцу, что подтверждается представленными в дело письменными доказательствами (л.д.26-29).
С учетом этого и в силу ст. 58 ГК РФ все права и обязанности Банка в порядке универсального правопреемства перешли к истцу, в т. ч. вытекающие из Кредитного договора, заключенного с ответчиком.
В обоснование исковых требований истцом представлен расчет задолженности по Кредитному, согласно которому общая сумма задолженности за период с 30.10.2018 по 16.01.2023 составляет 177338,11 рублей, из которых 98846, 53 рубля – сумма основного долга, 68705, 78 рублей – сумма просроченных процентов, 9785,80 рублей – задолженность по иным комиссиям.
Указанный расчет задолженности проверен судом и в части размера суммы задолженности по основному долгу и просроченным процентам признан правильным, основанным на условиях Кредитного договора.
Факты исполнения Банком обязательств по предоставлению ответчику денежных средств по Кредитному договору, наличия и размера задолженности по Кредитному договору, образовавшейся за период с 30.10.2018 по 16.01.2023, признаны ответчиком в суде и подтверждены представленными истцом в материалы дела расчетом задолженности, выпиской по счету ответчика (л.д. 6-9).
В ходе рассмотрения дела представителем ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности и применении последствий пропуска этого срока.
Пунктом 2 статьи199 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) предусмотрено, что истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии со ст.195 ГК РФпод сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.
Согласно ст.196 ГК РФобщий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Как указано в ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2).
В силу ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Пунктом 2 статьи 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее - постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43), течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).
Из изложенного следует, что срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заёмных денежных средств и процентов по кредиту, погашение которых в соответствии с условиями Кредитного договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу, при этом днем, когда Банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный Кредитным договором.
По смыслу ст. 205 ГК РФ, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (абзац 3 п.12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43).
В соответствии со ст.199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Судом установлено, что мировым судьей судебного участка № 1 в Лискинском судебном районе Воронежской области, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № 1 этого же района, по заявлению истца, направленному по почте 04.10.2022, был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по Кредитному договору в размере 177338, 11 рублей и расходов по оплате госпошлины в размере 2373, 38 рублей. Определением этого же мирового судьи от 27.10.2022 вышеуказанный судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями ответчика (л.д. 25, 54-55).
Из разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (п. 17)
Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Из системного толкования положений п.1 ст.204 ГК РФследует, что в срок исковой давности не засчитывается период с даты обращения в суд с заявлением о вынесении судебного приказа и по день вынесения определения об отмене судебного приказа.
Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по Кредитному договору за период с 30.10.2018 по16.01.2023, с иском в суд истец обратился по почте 30.01.2023 (л.д. 33).
С учетом даты обращения истца в суд с рассматриваемым иском (30.01.2023), не подлежащего зачету в срок исковой давности периода с 04.10.2022 (даты обращения в суд с заявлением о вынесении судебного приказа) по 27.10.2022 (дата вынесения определения об отмене судебного приказа), указанного истцом периода взыскания с ответчика задолженности по Кредитному договору (с 30.10.2018 по 16.01.2023), эта задолженность может быть взыскана только за период с 07.01.2020 по 16.01.2023, поскольку требования о взыскании задолженности по платежам, подлежащим уплате в период с 30.10.2018 по 06.01.2020 включительно, заявлены за пределами срока исковой давности.
При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика задолженности по Кредитному договору за период с 30.10.2018 по 06.01.2020 включительно.
При определении размера задолженности по основному долгу и процентам за период с 07.01.2020 по 16.01.2023 суд исходит из представленного истцом расчета просроченной задолженности по основному долгу и процентам, из которого в т.ч. следует, что задолженность по Кредитному договору у ответчика стала образовываться с 30.10.2018, а после 22.11.2018 ответчик не производил ежемесячных обязательных минимальных платежей по договору.
С учетом этого за период с 07.01.2020 по 16.01.2023 с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по Кредитному договору в следующем размере:
- по основному долгу - 88 209,30 рублей из расчета: 98 846,53-13 296,54:30х24= 88 209,30,
- по процентам – 21946,11 рублей из расчета: 3692,45:30х24+3 776, 26+3 728,39+5 668,12+5 819,38 = 21946,11.
Относительно заявленных требований о взыскании иных комиссии в размере 9785,80 рублей суд исходит из представленного истцом расчета, согласно которому помимо просроченной ссудной задолженности и просроченных процентов в числе задолженности указаны комиссии, однако из расчета, равно как и из содержания иска не следует, за какие именно комиссии образовалась эта задолженность, из чего сложилась эта задолженность, в связи с чем суд лишен возможности как проверить правильность указанной суммы задолженности по иным комиссиям, так и самому рассчитать данную сумму задолженности.
Судом истцу как в определении о подготовке, так и отдельно в письме предлагалось представить подробный расчет задолженности по иным комиссиям ( л.д. 1-2, 41), однако, требования суда истцом выполнены не были, а потому, учитывая изложенное выше, требование истца в этой части удовлетворению не подлежит.
В связи с частичным удовлетворением заявленных исковых требований в силу положений статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины при обращении в суд с настоящим иском, подтвержденные платежным поручением №28 от 20.01.2023 (л.д. 13), но не в полном размере, а пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 2948,50 рублей из расчета: (88 209,30 +21946,11):177 338,11х4746,76= 2948,50.
Всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 113 103,91 рублей из расчета: 88 209,30 (задолженность по основному долгу)+ 21946,11 (задолженность по процентам)+ 2948,50 (расходы по оплате госпошлины)= 113 103,91.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт №, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» ( ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору и расходы по оплате госпошлины в размере 113103 (сто тринадцать тысяч сто три) рубля 91 копейку.
В удовлетворении иска в остальной части отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья Е.В. Трофимова
Мотивированное решение изготовлено 14 марта 2023 года