Дело №2-516/2022
Поступило 26.08.2022
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
24 октября 2022 года р.п. Краснозерское
Краснозерский районный суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Силантьевой Т.В.,
при секретаре Онищук А.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ЦДУ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа
установил:
истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по договорупотребительского займапо следующим основаниям.
ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Веритас» иФИО1 был заключен договор потребительского займа № на сумму 7000 рублей, со сроком возврата займа 35 календарных дней, с процентной ставкой 365,00% годовых, срок возврата ДД.ММ.ГГГГ.
Предмет договора займа №, порядок его заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продление срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в Общих условиях предоставления потребительского займа и индивидуальных условиях договора потребительского займа.
В соответствии с общими условиями договора, ответчик вправе продлить срок возврата займа, осуществив оплату процентов за пользование займом за период продления. Новый срок возврата займа указывается в дополнительных индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных ответчиком. Ответчик вправе получить дополнительные суммы займа в пределах лимита кредитования, установленного Общими условиями договора займа. Итоговая сумма займа указывается в дополнительных Индивидуальных условиях.
Потенциальный клиент осуществляет регистрацию на официальном сайте общества в сети «Интернет» по адресу www.ezaem.ru путем самостоятельного заполнения регистрационной анкеты и подтверждения своего согласия с общими условиями договора займа, правилами предоставления и обслуживания займов, политикой в отношении обработки и защиты персональных данных, соглашением об использовании аналога собственноручной подписи.
Проходя регистрацию потенциальный клиент обязан подтвердить, что ознакомлен и согласен с содержанием: общих условий договора займа, правил предоставления и обслуживания займов, политикой в отношении обработки и защиты персональных данных, соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, а так же предоставляет обществу своё согласие на обработку персональных данных, запрос и направление информации в бюро кредитных историй и осуществление действий, направленных на взыскание задолженности. Потенциальный клиент не может завершить процедуру регистрации, не подтвердив, что ознакомлен и согласен с перечисленными документами. Для подтверждения согласия клиента с указанными документами обществом на зарегистрированный номер телефона клиента отправляется смс-сообщение с предложением подтвердить согласие с данными документами. Клиент подтверждает своё согласие с указанными документами путем направления ответного сообщения с текстом «EZAEMOK».
Доказательством волеизъявления заёмщика на заключение договора займа является факт направления им цифрового идентификатора аналога собственноручной подписи на подписание договора, который он получил посредством смс-отправления на мобильный номер.
Договор займа на указанных индивидуальных условиях должник подписал посредством аналога собственноручной подписи, простой электронной подписи.
Согласно п.п.3.2, 3.3 общих условий, договор считается заключенным с момента передачи заёмщику денежных средств посредством перечисления денежных средств на карту или счет заёмщика, либо посредством перевода денежных средств без открытия банковского счета.
Факт получения денежных средств заёмщиком подтверждается справкой, выданной платежной системой обществу, об осуществлении транзакции на перевод денежных средств заёмщику.
Ответчиком, в установленный срок, не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 133календарных дня.Период за который образовалась взыскиваемая задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ (дата возникновения просрочки – следующий день за датой возврата займа согласно индивидуальных условий) по ДД.ММ.ГГГГ (дата расчета задолженности).
В соответствии со ст.330 ГК РФ, п.21 ст.5 ФЗ №353-ФЗ, а также п.12 Индивидуальных условий кредитор вправе, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) условий, начислять ответчику неустойку (штрафы, пени) от суммы просроченного непогашенного основного долга.
ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «ВЕРИТАС» и АО «ЦДУ», в соответствии со ст.382 Гражданского Кодекса Российской Федерации, заключен договор уступки прав требования (цессии) №ЕЦ-07/12/2021, на основании которого права требования по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, перешли к АО «ЦДУ».
Свидетельством №-КЛ от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается право истца на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности.
Сумма задолженности по договору потребительского займа по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 73750 рублей, в том числе: сумма невозвращенного основного долга в размере 29500 рублей, сумма задолженности по процентам 42426 рублей 18 копеек, сумма задолженности по пеням 1823 рубля 82 копейки.
Истец АО «ЦДУ» просит суд взыскать с ФИО1 сумму задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 73750 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в размере 2412 рублей 50 копеек.
В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствии.
Ответчик ФИО1 о дне и месте слушания дела уведомлена надлежащим образом,ей было направлено извещение о времени и месте судебного разбирательства по адресу регистрации: <адрес>, однако заказное письмовозвращены в адрес суда, по причине отсутствия адресата по указанному адресу. Указанные обстоятельства судом расцениваются как надлежащее уведомление о времени и месте судебного заседания, поскольку ответчик зарегистрированапо указанному адресу, мер к получению направляемой еёкорреспонденции не приняла.
Суд приходит к выводу о рассмотрении дела в отсутствие ответчика, что не противоречит требованиям ч.1 ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которых в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. В исковом заявлении указано о согласии истца на рассмотрение дела в порядке заочного производства. Определение судьи о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол.
Суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствии представителя истца, ответчика, что не противоречит требованиям ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Изучив материалы дела, исследовав и оценив в соответствии со статьей 67 ГПК РФ относимость, допустимость, достоверность каждого представленного по делу доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ч.1 ст.3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствие с требованиями ст.55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.
Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.
Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
На основании ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п.1 ст.432 ГК РФ).
В соответствии с положениями ст.161 ГК РФ, сделки должны быть заключены в простой письменной форме. Согласно ч.2 ст.160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В силу ч.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными.
Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п.14 ст.7 Федерального закона № 353 от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)»документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
На основании ч.4 ст.11 Федерального закона от 27 июля 2006 №149-ФЗ«Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Как разъяснено в п.1 и п.2 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи»видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Исходя из положений ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.
По смыслу указанных выше норм закона, кредитный договор заёмщик и кредитор вправе заключать как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами. Обязательным условием для оформления кредитного договора является письменная форма договора.
В соответствие с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п.1 ст.7 Федерального закона №353 от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
В соответствии с п.6 ст.7 Федерального закона №353 от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
ДД.ММ.ГГГГ Банком России утвержден «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации».
Настоящий Стандарт определяет основные принципы в области защиты прав и интересов получателей финансовых услуг и устанавливает требования, которыми микрофинансовая организация должна руководствоваться в процессе осуществления микрофинансовой деятельности.
ООО МФК «Веритас» включено в государственный реестр микрофинансовых организаций.
Таким образом, деятельность ООО МФК «Веритас» осуществляется в рамках Федерального закона от 02 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Согласно п.2 ч.1 ст.2 Федерального закона от 02 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании.
Согласно ч.3 ст.3 Федерального закона от 02 июля 2010 года №151-ФЗ«ФИО2 деятельности и микрофинансовых организациях»кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.
Частью 2 статьи 8 Федерального закона от 02 июля 2010 года №151-ФЗ предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.
По смыслу указанных выше норм закона, кредитный договор или договор займа вправе заключаться как в форме подписания одного документа, так и с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в форме электронного документооборота подписанного сторонами с использованием аналога собственноручной подписи – простой электронной подписи.
На основании п.1 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353 «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему федеральному закону.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОООМФК «Веритас» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа № в электронном виде через онлайн-заём с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (л.д.15, 16, 18-20, 21-23, 24-26, 27-29, 30-32, 33-35, 37-39, 98-103).
С целью заключения договора потребительского займа потенциальный клиент осуществляет регистрацию на официальном сайте общества в сети «Интернет» по адресу www.ezaem.ru путем самостоятельного заполнения регистрационной анкеты и подтверждения своего согласия с общими условиями договора займа, правилами предоставления и обслуживания займов, политикой в отношении обработки и защиты персональных данных, соглашением об использовании аналога собственноручной подписи.
Проходя регистрацию потенциальный клиент обязан подтвердить, что ознакомлен и согласен с содержанием: общих условий договора займа, правил предоставления и обслуживания займов, политикой в отношении обработки и защиты персональных данных, соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, а так же предоставляет обществу своё согласие на обработку персональных данных, запрос и направление информации в бюро кредитных историй и осуществление действий, направленных на взыскание задолженности. Потенциальный клиент не может завершить процедуру регистрации, не подтвердив, что ознакомлен и согласен с перечисленными документами. Для подтверждения согласия клиента с указанными документами обществом на зарегистрированный номер телефона клиента отправляется смс-сообщение с предложением подтвердить согласие с данными документами. Клиент подтверждает своё согласие с указанными документами путем направления ответного сообщения с текстом «EZAEMOK».
Доказательством волеизъявления заёмщика на заключение договора займа является факт направления им цифрового идентификатора аналога собственноручной подписи на подписание договора, который он получил посредством смс-отправления на мобильный номер.
Ответчик ФИО1 при прохождении регистрации в обществе и заключении договора была ознакомлена и согласна с содержанием: общих условий потребительского микрозайма, правилами предоставления потребительских микрозаймов, информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского микрозайма. Таким образом, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором потребительского займа.
В соответствии с главой 4 правил предоставления потребительских микрозаймов (л.д.89-93) если обществом принято решение о предоставлении микрозайма клиенту предоставляется возможность скачать проект индивидуальных условий, памятку об условиях страхования и заявление о заключении договора страхования в случае если клиент выразил желание присоединится к договору страхования. В случае согласия клиента с перечисленными документами он нажимает кнопку «Продолжить со страховкой» или «Продолжить без страховки», что будет означать согласие на заключение договора потребительского займа. После этого в Индивидуальных условиях отображается смс-код, который является аналогом собственноручной подписи.Акцепт считается совершенным клиентом с момента нажатия соответствующей кнопки на сайте общества, после этого индивидуальные условия направляются клиенту на зарегистрированный почтовый ящик. После выполнения клиентом всех действий по акцепту индивидуальных условий общество предоставляет микрозаём клиенту путем перечисления денежной суммы способом, указанным в заявке на предоставление микрозайма. Сумма микрозайма перечисляется клиенту в течение 3 банковских дней с момента акцепта индивидуальных условий.
Таким образом, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий.
Согласно указанному договору потребительского займа ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере – 7000 рублей сроком на 35 календарных дней под 365% годовых, со сроком возврата займа ДД.ММ.ГГГГ (98-103).
До ответчика также была доведена следующая информация: полная стоимость займа, основная сумма кредита и процентов по кредиту, общая сумма платежей по займу, график платежей (л.д. 79-88, 98-103).
Ответчик воспользовалась своим правом, предусмотренным общими условиями договора, продлить срок возврата займа, осуществив оплату процентов за пользование займом за период продления, а так же правом получить дополнительные суммы займа в пределах лимита кредитования, установленного Общими условиями договора займа. В соответствии с общими условиями итоговая сумма займа указывается в дополнительных Индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных ответчиком (л.д.79-88).
Между ответчиком и ООО МКК «Марко» был заключены ряд дополнительных соглашений к договору №, так:
ДД.ММ.ГГГГ заключено дополнительное соглашение о предоставлении суммы займа в размере 9000 рублей, под 365 % годовых со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.42-48);
ДД.ММ.ГГГГ заключено дополнительное соглашение о предоставлении суммы займа в размере 11000 рублей, под 365 % годовых со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.104-110);
ДД.ММ.ГГГГ заключено дополнительное соглашение о предоставлении суммы займа в размере 18000 рублей, под 365% годовых со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.111-119);
ДД.ММ.ГГГГ заключено дополнительное соглашение о предоставлении суммы займа в размере 20000 рублей, под 365% годовых со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.120-126);
ДД.ММ.ГГГГ заключено дополнительное соглашение о предоставлении суммы займа в размере 22000 рублей, под 365% годовых со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.49-55);
ДД.ММ.ГГГГ заключено дополнительное соглашение о предоставлении суммы займа в размере 29500 рублей, под 365% годовых со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.127-133).
ООО МФК «Веритас» свои обязательства по договору потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ выполнило в полном объеме, факт получения заёмщиком денежных средств подтверждается справкой, выданной платежной системой, об осуществлении транзакций на перевод (выдачу) денежных средств заёмщику (л.д.57).
Заключение договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, а так же факт получение заёмных денежных средств в размере 29500 рублей, ответчиком не оспаривается, и подтвержден материалами дела (л.д.127-133).
Согласно ч.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В соответствии с п.п.3.9. Общих условий договора потребительского микрозайма, п.п.4 Индивидуальных условий договора потребительского займа, процентная ставка по договору потребительского займа установлена в размере 365,000% годовых.
В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).
В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные статьей 809 указанного кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.
Особенности предоставления займа под проценты заемщику - гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02 июля 2010 года№151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный данным Законом.
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.
Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.
Согласно ст.2.1 названного закона микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».
Согласно ч.ч.23, 24 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.
По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
Условия заключения договора потребительского займа, основанные на вышеперечисленных нормах закона, отражены в индивидуальных условиях договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, с которыми ответчик была ознакомлена в полном объёме, и согласилась с ними.
Как установлено судом и следует из материалов дела, договор потребительского микрозайма заключен с ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Договор заключен менее чем на 1 год. Таким образом, размер процентной ставки не может быть более 1% в день.
Из условий договора следует, что процентная ставка по договору составляет 365,00% годовых, что согласуется свышеприведенным положениям Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».
Из представленного истцом расчета задолженности (л.д.8) видно, что задолженность по основному долгу составляет 29500 рублей, размер начисленных процентов – 42426 рублей 18 копеек, неустойка (пени) – 1823 рубля 82 копейки, что не превышает ограничения, установленные законом, а именно полуторакратный размер суммы предоставленного потребительского кредита (займа) (29500 рублей x 1,5 =44250 рублей).
Поскольку сумма начисленных процентов, неустойки (42426 рублей 18 копеек +1823 рубля 82 копейки = 44250 рублей) по договору потребительского кредита, не превышает полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (44250 рублей), суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований и их удовлетворению в полном объёме.
В силу статьи 14 (часть 1) Федерального закона Российской Федерации от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возвратавсей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского займа в случае нарушения срока возврата долга заёмщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы микрозайма, начиная с первого дня просрочки исполнения обязательства по возврату займа до момента возврата долга.
В силу ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с п.12 индивидуальных условий договора потребительского займа в случае нарушения срока возврата долга заёмщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы микрозайма, начиная с первого дня просрочки исполнения обязательства по возврату займа до момента возврата долга.
При этом заемщик не освобождается от обязательств по возврату денежной суммы, полученной в заем, и уплаты начисленных процентов за его использование согласно условиям договора займа.
Оснований для снижения размера неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ суд не находит, поскольку ее размер соответствует последствиям нарушения обязательства.
Поэтому суд считает возможным взыскать с ответчика сумму предусмотренной договором займа неустойки (штраф) в размере1823 рубля 82 копейки.
Доказательств надлежащего исполнения обязательств, взятых на себя по договору потребительского займа, ответчиком суду не представлено.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что истцом доказан факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, а, следовательно, о наличии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по договору потребительского займа.
Согласно статье 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
В соответствии со ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
По смыслу приведенных норм процессуальное правопреемство происходит в тех случаях, когда права или обязанности одного из субъектов спорного материального правоотношения в силу тех или иных причин переходят другому лицу, которое не принимало участия в данном процессе.
В соответствии со ст. 44 ГПК РФ в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.
Пункт 13индивидуальных условий, являющихся составной частью договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО МФК «Веритас» и ФИО1, предусматривает право кредитора передать свои права по кредитному договору другому лицу.
На основании договора уступки прав требований (цессии) №№ от ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК «Веритас» уступило ООО «ЦБУ» права (требования) к заёмщикам по договорам микрозайма, указанных в ежемесячных перечнях уступаемых прав требования, составленных по форме приложения № к договору, а так же другие права, связанные с уступаемыми правами требования по договорам. Ежемесячный перечень уступаемых прав требований по форме приложения № к договору содержит список должников, объем и состав уступаемых прав требований к ним, общую сумму задолженности каждого из должников, стоимость прав требования по каждому из договоров (л.д. 141-147).
Согласно перечня уступаемых прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ, являющегося приложением к договору уступки прав требований (цессии) №№ от ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК «Веритас» уступило ООО «ЦДУ» права (требования) по договору займа № заключенному между ООО МФК «Веритас» и ФИО1, общая сумма задолженности по которому составляет 73750 рублей (л.д.148).
Указанный договор уступки требования (цессии) соответствует требованиям закона, поскольку в силу ст.382 ГК РФ, для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором, при этом в законодательстве РФ отсутствует норма, которая устанавливала бы необходимость получения согласия заемщика-гражданина на уступку кредитной организации требований, вытекающих из кредитного договора. При уступке требования по возврату кредита, условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается (ст.ст. 384 и 386 ГК РФ), гарантии, предоставленные гражданину-заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются.
При таких обстоятельствах передача права требования на основании договора уступки права требования (цессии) №ЕЦ-07/12/2021 от ДД.ММ.ГГГГ(надлежаще заверенная копия которого представлена в материалы дела) не противоречит требованиям закона, в связи с чем ООО «ЦДУ» вправе предъявить к ФИО1 исковые требования о взыскании задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ООО МФК «Веритас» и ФИО1
Истцом были понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 2412 рублей 50 копеек, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 163), платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.164), оснований освобождения ответчика от уплаты государственной пошлины не установлено.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, поскольку иск удовлетворен в полном объеме в размере 73750 рублей, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2412 рублей 50 копеек.
Руководствуясь ст.ст.194-198, 233-236 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования ООО «ЦДУ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа – удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, родившейся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> в пользу ООО «ЦДУ» задолженность по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 73750 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 29500 рублей, задолженность по процентам в размере 42426 рублей 18 копеек, задолженность по штрафам в размере 1823 рубля 82 копейки, а также государственную пошлину в порядке возврата в размере 2412 рублей 50 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Новосибирского областного суда в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, путем подачи жалобы в Краснозерский районный суд Новосибирской области.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Новосибирского областного суда в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи жалобы в Краснозерский районный суд Новосибирской области.
Заочное решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья