Решение по делу № 2-1932/2022 от 19.05.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество.

УИД 62RS0001-01-2020-003836-50

№ 2 – 242/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 мая 2023 года г. Рязань

Железнодорожный районный суд г. Рязани в составе судьи Носовой С.А.,

при секретаре Хадыкиной В.Р.,

с участием представителя третьего лица ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество.

С учетом уточнений требования мотивировало тем, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ24 (ПАО) предоставил ФИО3 кредит в размере 2 242 000 рублей на срок 242 месяца с даты предоставления кредита для целевого использования – приобретения в общую совместную собственность заемщика и поручителя квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Кредит в сумме 2 242 000 рублей зачислен ДД.ММ.ГГГГ на банковский счет заемщика.

Процентная ставка по кредиту составляет 14 % годовых. Размер аннуитетного платежа – 27 879 рублей 74 копейки.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика является залог предмета ипотеки и солидарное поручительство ФИО2

С целью обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору, с ФИО2 заключен договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которому она приняла на себя обязательства солидарно с заемщиком отвечать перед кредитором на условиях и в соответствии с договором поручительства за исполнение заемщиком всех обязательств по кредитному договору, включая обязательства по досрочному полному возврату кредита.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной. Запись об ипотеке произведена в ЕГРН.

Законным владельцем закладной в настоящее время является истец.

На основании решения общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 10.11.2017 г., а также решения общего собрания акционеров ВТБ 24 (ПАО) от 07.11.2017 г. № ВТБ24 (ПАО) прекратил свою деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО).

С 01.01.2018 г. Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником ВТБ 24 (ПАО) по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе, кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

Последний платеж в погашение кредитных обязательств был произведен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 679 рублей 66 копеек, в погашение основного долга и ДД.ММ.ГГГГ – 22 367 рублей 66 копеек в погашение процентов по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО3 умер. Его наследником является ФИО2

Задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 199 649 рублей 72 копейки, где задолженность по кредиту – 1 714 859 рублей 48 копеек, плановые проценты за пользование кредитом – 214 259 рублей 99 копеек, пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом – 55 183 рубля 68 копеек, - пени по просроченному долгу – 215 346 рублей 57 копеек.

С учетом реализации квартиры с публичных торгов после вступления заочного решения суда в законную силу, денежные средства, полученные от продажи квартиры, были направлены на погашение основного долга и процентов. Основной долг был погашен в сумме 1 327 718 рублей, а проценты за пользование кредитом в сумме 187 836 рублей 51 копейка.

В досудебном порядке истец обращался к независимому оценщику для определения рыночной стоимости недвижимого имущества, согласно отчета № ООО «АудитПартнер» от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость квартиры 58,30 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, составляет 1 610 771 рубль.

Считают, что начальную продажную стоимость квартиры следует установить в размере 1 288 616 рублей 80 копеек.

В материалы дела представлено заключение эксперта, согласно которому рыночная стоимость предмета ипотеки составляет 2 289 000 рублей на ДД.ММ.ГГГГ,

Полагают, что данное заключение эксперта не может считаться доказательством и не может быть применено в качестве установления начальной продажной стоимости, поскольку в материалы дела приложен отчет об оценке предмета ипотеки от ДД.ММ.ГГГГ, с которым ответчик был ознакомлен и возражений относительно рыночной стоимости не заявлял.

С учетом того, что предмет ипотеки был реализован ДД.ММ.ГГГГ, на момент вынесения решения судом невозможно было предположить изменение в размере цены на недвижимое имущество спустя 6 месяцев.

Кроме того квартира была реализована по цене 1 515 555 рублей, что выше начальной продажной стоимости, установленной решением суда от ДД.ММ.ГГГГ

С учетом уточнений просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ВТБ24 (ПАО) и ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ;

взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 199 649 рублей 72 копейки, где задолженность по кредиту – 1 714 859 рублей 48 копеек, плановые проценты за пользование кредитом – 214 259 рублей 99 копеек, пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом – 55 183 рубля 68 копеек, - пени по просроченному долгу – 215 346 рублей 57 копеек, а также взыскать расходы по оплате госпошлины – 30 051 рубль 00 копеек;

исковые требования в части взыскания задолженности по основному долгу в размере 1 327 718 рублей 49 копеек и в части взыскания задолженности по просроченным процентам в сумме 187 836 рублей 51 копейка считать исполненными;

обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, условный №, принадлежащую на праве общей совместной собственности ФИО3 и ФИО2, путем реализации предмета ипотеки в виде продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 1 288 616 рублей 80 копеек;

в связи с реализацией предмета ипотеки посредством публичных торгов 29.10.2021 г. после вступления заочного решения суда от 14.05.2021 г. в законную силу исковые требования в части обращения взыскания на предмет ипотеки считать исполненными.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в представленных заявлениях просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик, представитель ответчика в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причины неявки неизвестны. Ранее заявленные исковые требования не признавали, указывая на то, что истец действует недобросовестно, при заключении кредитного договора было заключено два договора страхования: договор страховая имущества, который ФИО3 перестал оплачивать, и договор страхования жизни и здоровья заемщика, страховая премия по которому была выплачена в полном объеме при его заключении.. Выгодоприобретателем по договорам является банк. Банк за получением страховой выплаты не обращался, в связи с чем полагают, что истец действует недобросовестно. Также банк не предоставляет достоверную информацию о наличие либо отсутствии страховки у умершего супруга ответчика. Указали, что ответчик не по своей вине не оплачивала кредитные платежи, а вследствие недобросовестного поведения банка, нарушающего ее права как потребителя финансовой услуги.

Третьи лица в судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом, от третьего лица нотариуса ФИО4 имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель третьего лица ФИО5 – ФИО1 в судебном заседании с сообщил, что ФИО5 в настоящее время является собственником жилого помещения по адресу: <адрес>. Право собственности возникло на основании договора купли-продажи арестованного имущества от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного по результатам публичных торгов. Сумма затрат ФИО5 на приобретение квартиры составила 1 644 422 рубля. Считает, что при вынесении решения суд должен учитывать, что квартира реализована, торги признаны состоявшимися, денежные средства поступили на счет взыскателя.

Заслушав объяснения представителя третьего лица, исследовав материалы дела, суд находит заявленные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о договоре займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

На основании пункта 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В силу ч.ч. 1, 4 ст. 1152, ч. 1 ст. 1153 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию (пункт 3 статьи 1175 ГК РФ).

Из разъяснений, данных в п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от 29 мая 2012 г. "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО3 заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО3 предоставлен кредит для приобретения квартиры площадью 58,3 кв.м. по адресу: <адрес> (п. 4.1., 7.1. кредитного договора), в размере 2 242 000 рублей 00 копеек (п.п. 4.2.) на срок 242 месяца с даты предоставления кредита (п. 4.3.). Процентная ставка на дату заключения договора составляет 14 % годовых (п. 4.4.). Размер аннуитетного платежа на дату заключения договора – 27 879 рублей 74 копейки (п. 4.5). Договором предусмотрено взыскание неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п.п. 4.8., 4.9. кредитного договора).

Обеспечение кредита осуществляется залогом (ипотекой) предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставленных по договору, и солидарным поручительством ФИО2 на срок до ДД.ММ.ГГГГ (п.п. 8.1., 8.2. кредитного договора).

Согласно Правилам предоставления и погашения ипотечного кредита на приобретение предмета ипотеки (далее Правила) за полученный кредит заемщик уплачивает кредитору проценты. Проценты начисляются кредитором, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности (за исключением просроченной задолженности) из расчета действующей по кредиту процентной ставки и фактического количества числа календарных дней в году. Ежемесячной уплате подлежат проценты, начисленные за истекший процентный период. Базой для начисления процентов является действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно). (п.п. 7.1. – 7.2.2. Правил).

Согласно п.п. 8.4.1., 8.4.1.9., 8.4.5. Правил кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, в том числе, при нарушении заемщиком сроков внесения очередного платежа или его части более чем на 15 календарных дней или неоднократно. Кредитор имеет право в одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательств по договору в случае, предусмотренном п. 3.3 Правил, а также в случае неисполнения заемщиком обязательств, установленных разделом 4 Правил. Договор считается расторгнутым со дня направления заемщику уведомления о его расторжении.

В соответствии с п. 9.2. Правил в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату основного долга и/или процентов по кредиту, начиная с даты возникновения указанной просроченной задолженности и до даты ее окончательного погашения заемщик обязуется оплачивать кредиту неустойку в размере, предусмотренном индивидуальными условиями, за каждый день просрочки исполнения.

Указанные обстоятельства подтверждаются копией кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Правилами предоставления и погашения ипотечного кредита на приобретение предмета ипотеки.

ФИО3 был ознакомлен с условиями кредитного договора и Правилами предоставления и погашения ипотечного кредита на приобретение предмета ипотеки, о чем свидетельствует его подпись кредитном договоре.

Банк свои обязательства перед ФИО3 выполнил в полном объеме, ДД.ММ.ГГГГ предоставил ему кредит в размере 2 242 000 рублей, что подтверждается копией мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и не оспаривается ответчиком.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти II-ОБ № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно представленному нотариусом нотариального округа город Рязань Рязанской областной нотариальной палаты ФИО4 наследственному делу №, наследниками, принявшими наследство после смерти ФИО3 являются его супруга ФИО2 и их малолетний сын ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ г.рождения.

ФИО2 и ее малолетний сын ФИО6 приняли наследство, открывшееся после смерти ФИО3

Наследственное имущество, принятое ФИО2 состоит из 1/4 доли жилого дома по адресу: <адрес>, 1/4 доли автомобиля марки <данные изъяты> идентификационный номер №, 2008 года выпуска, регистрационный знак <***>.

Кадастровая стоимость жилого дома по адресу: <адрес>, составляла 423 064 рубля 65 копеек, стоимость автомобиля марки 278425, идентификационный номер №, 2008 года выпуска, регистрационный знак №, на ДД.ММ.ГГГГ составляла 90 000 рублей.

Указанные обстоятельства подтверждаются копией материалов наследственного дела № ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ

Одновременно судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 заключен договор поручительства №.

Согласно условиям данного договора поручитель принимает на себя обязательство солидарно с заемщиком отвечать перед кредитором на условиях в соответствии с договором за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. Поручитель обязуется в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору нести ответственность перед кредитором солидарно с заемщиком в сумме, равной сумме всех обязательств заемщика по кредитному договору, как в части исполнения заемщиком обязательств по осуществлению ежемесячных платежей, так и в части исполнения обязательства по полному возврату кредита, включая обязательства по досрочному полному возврату кредита, а именно, но не исключительно: в сумме обязательств по возврату кредита в размере и в срок, указанный в разделе 4ИУ, и подлежащих погашению ежемесячными платежами; в сумме обязательств по ежемесячной уплате процентов по кредиту из расчете годовой процентной ставки; в сумме обязательств по уплате кредитору неустоек в виде пени в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по возврату основного долга; в сумме обязательств по уплате кредитору неустоек в виде пени в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по уплате процентов; в сумме расходов кредитора по исполнению и/или обеспечению исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, а также судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком по кредитному договору; в сумме иных обязательств заемщика, предусмотренных кредитным договором (при наличии). (раздел 3 договора).

Обязательство, обеспеченное поручительством – кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик – ФИО3 (раздел 4 договора).

Срок действия договора – до ДД.ММ.ГГГГ (раздел 12).

Указанные обстоятельства подтверждаются копией договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, Правилами предоставления поручительства по ипотечному кредиту на приобретение предмета ипотеки, имеющимися в материалах дела.

В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно ст. 387 ГК РФ права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, в том числе в результате универсального правопреемства в правах кредитора.

В соответствии п. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Банк ВТБ (ПАО) с ДД.ММ.ГГГГ стало правопреемником Банка ВТБ 24 (ПАО) по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами, что подтверждается выпиской из протокола № общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, а также листом записи ЕГРЮЛ в отношении Банка ВТБ (ПАО).

Согласно п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст.ст. 452, 453 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

При расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Судом установлено, что обязательства по кредитному договору и договору поручительства исполнялись ненадлежащим образом.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику требование о досрочном погашении задолженности по кредиту в полном объеме, и расторжении договора, которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела.

На основании ст. 450 ГК РФ суд полагает, что неоднократное нарушение срока погашения кредита является существенным нарушением заемщиком и поручителем условий кредитного договора, в связи с чем, заключенный кредитный договор подлежит расторжению.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по указанному кредитному договору образовалась задолженность в размере 2 199 649 рублей 72 копейки, где задолженность по кредиту – 1 714 859 рублей 48 копеек, плановые проценты за пользование кредитом – 214 259 рублей 99 копеек, пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом – 55 183 рубля 68 копеек, - пени по просроченному долгу – 215 346 рублей 57 копеек.

Данный расчет ответчиком не оспорен. Суд принимает данный расчет истца, который произведен исходя из условий договора, не противоречит действующему законодательству.

Судом не принимаются доводы ответчика о том, что ФИО3 был застрахован в ООО СК «ВТБ Страхование», его смерть является страховым случаем и задолженность по кредитному договору должна быть погашена страховой компанией.

При рассмотрении дела установлено, что между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО3 заключен договор личного страхования, что подтверждается копией полиса по ипотечному страхованию № от ДД.ММ.ГГГГ Между тем ФИО3 ненадлежащим образом исполнялись обязательства по внесению страховой премии по данному договору, в связи с чем в выплате страхового возмещения отказано.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела. Доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору личного страхования, оспаривания отказа в выплате страхового возмещения ответчиком суду не представлено.

Судом не принимаются доводы ответчика о том, что неисполнение ФИО2 обязательств по кредитному договору вызвано недобросовестностью истца, поскольку при рассмотрении дела каких-либо обстоятельств, свидетельствующих о недобросовестности истца при обращении с заявленными требованиями, судом не установлено.

С учетом изложенного с ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 199 649 рублей 72 копейки, из которых задолженность по кредиту – 1 714 859 рублей 48 копеек, плановые проценты за пользование кредитом – 214 259 рублей 99 копеек, пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом – 55 183 рубля 68 копеек, пени по просроченному долгу – 215 346 рублей 57 копеек.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 8.1 кредитного договора обеспечением кредита является залог предмета ипотеки.

Государственная регистрация договора купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств от ДД.ММ.ГГГГ произведена ДД.ММ.ГГГГ.

Права залогодержателя по кредитному договору удостоверены Закладной от ДД.ММ.ГГГГ, выданной залогодержателю - Банку ВТБ 24 (ПАО).

Предмет ипотеки приобретен в собственность ФИО3 и ФИО2 Законным владельцем закладной является истец.

Пунктом 10.4 Закладной предусмотрено, что обращение взыскания на предмет ипотеки и его реализация осуществляется в порядке, предусмотренном законодательством, при этом требования залогодержателя из стоимости предмета ипотеки удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая задолженность по кредиту, начисленные проценты на кредит, неустойку за просрочку исполнения обязательств, расходы по обращению взыскания, оценке и реализации предмета ипотеки, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств залогодателя-должника по кредитному договору.

Указанные обстоятельства подтверждаются Закладной от ДД.ММ.ГГГГ, договором купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из ЕГРН № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 50, п.п. 1 п. 2 и ст. 54, ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению.

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу п.п.4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В ходе рассмотрения дела сторона истца представила отчет ООО «АудитПартнер» № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 1 610 771 рубль.

Истец просит установить начальную продажную стоимость указанной квартиры в размере 1 288 616 рублей 80 копеек, то есть равной восьмидесяти процентам ее рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика.

При рассмотрении дела ответчик оспаривал правильность определения рыночной стоимости данного объекта недвижимости.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

С целью определения рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, судом по ходатайству ответчика была назначена судебная экспертиза.

Согласно выводам, изложенным в заключении эксперта ООО «Эксперт» № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость жилого помещения – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, общей площадью 58,3 кв.м., на дату проведения исследования, составляет 2 525 000 рублей.

Рыночная стоимость жилого помещения – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, общей площадью 58,3 кв.м., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 289 000 рублей.

В силу ст. 86 ГПК РФ заключение эксперта должно содержать подробное описание проведенного исследования, сделанные в результате его выводы и ответы на поставленные судом вопросы.

Из вышеназванной нормы права следует, что заключение судебной экспертизы оценивается судом по его внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого отдельно взятого доказательства, собранного по делу, и их совокупности с характерными причинно-следственными связями между ними и их системными свойствами.

Эксперт предупрежден об уголовной ответственности, доказательств, позволяющих сомневаться в его компетенции и квалификации, либо свидетельствующих о его прямой либо косвенной заинтересованности не установлено. Заключение эксперта является понятным, обоснованным. Не опровергнуто допустимыми и достаточными доказательствами по делу.

Оценивая заключение судебной экспертизы, анализируя соблюдение процессуального порядка ее проведения, сравнивая соответствие заключения поставленным вопросам, определяя полноту заключения, его научную обоснованность и достоверность полученных выводов, суд считает, что данное заключение в полной мере является допустимым и достоверным доказательством.

Оценивая отчет ООО «Аудитпартнер» № от ДД.ММ.ГГГГ с точки зрения относимости, допустимости и достоверности, суд относится к нему критически, поскольку специалист, проводивший данное исследование судом об уголовной ответственности по ст. 307 - 308 УК РФ не предупреждался, материалы дела ему не предоставлялись, объект оценки им не осматривался.

Установленный в подпункте 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" механизм определения начальной продажной цены заложенного имущества при обращении на него взыскания, связывающий ее с рыночной стоимостью такого имущества, с одной стороны, направлен на предотвращение продажи заложенного имущества по заниженной цене, а с другой - позволяет уменьшить риск объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества.

Исходя из изложенного, учитывая положения п.п.4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд считает необходимым установить начальную продажную стоимость предмета залога: квартиры, с кадастровым номером №, общей площадью 58,3 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, в размере 80 % рыночной стоимости квартиры на момент рассмотрения дела судом, что составляет 2 020 000 рублей (2 525 000 х 80%).

В удовлетворении требований об установлении начальной продажной цены указанной квартиры в размере 1 288 616 рублей следует отказать.

Суд не соглашается с изложенной в просительной части искового заявления позицией истца о том, что исковые требования в части взыскания задолженности по основному долгу в размере 1 327 718 рублей 49 копеек и в части взыскания задолженности по просроченным процентам в сумме 187 836 рублей 51 копейка необходимо считать исполненными и исковые требования в части обращения взыскания на предмет ипотеки считать исполненными в связи с реализацией предмета ипотеки посредством публичных торгов ДД.ММ.ГГГГ после вступления заочного решения суда от ДД.ММ.ГГГГ в законную силу, поскольку заочное решение суда от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого произведено обращение взыскания на предмет ипотеки и его последующая реализация с публичных торгов, отменено определением Железнодорожного районного суда г.Рязани от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Судом бесспорно установлено, что истцом при подаче искового заявления оплачена госпошлина в сумме 30 051 рубль 00 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, имеющимся в материалах дела.

В силу ч. 1 ст. 98, п.п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, с учетом размера удовлетворенных исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 30 051 рубль 00 копеек.

В силу п. 10 ст. 333.20 НК РФ при увеличении истцом размера исковых требований недостающая сумма государственной пошлины доплачивается в соответствии с увеличенной ценой иска плательщиком госпошлины (ответчиком по делу в случае если решение принято не в его пользу) в срок, установленный подпунктом 2 пункта 1 статьи 333.18 Налогового Кодекса РФ.

В связи с удовлетворением иска с ответчика подлежит взысканию в доход государства госпошлина в размере в размере 1 147 рублей 25 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и ФИО3.

Взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 199 649 (два миллиона сто девяносто девять тысяч шестьсот сорок девять) рублей 72 копейки, из которых задолженность по кредиту – 1 714 859 (один миллион семьсот четырнадцать тысяч восемьсот пятьдесят девять) рублей 48 копеек, плановые проценты за пользование кредитом – 214 259 (двести четырнадцать тысяч двести пятьдесят девять) рублей 99 копеек, пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом – 55 183 (пятьдесят пять тысяч сто восемьдесят три) рубля 68 копеек, пени по просроченному долгу – 215 346 (двести пятнадцать тысяч триста сорок шесть) рублей 57 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 30 051 (тридцать тысяч пятьдесят один) рубль 00 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, с кадастровым номером №, общей площадью 58,3 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации предмета ипотеки с публичных торгов.

Установить начальную продажную цену указанной квартиры в размере 2 020 000 (два миллиона двадцать тысяч) рублей.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ФИО2 в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 147 (одна тысяча сто сорок семь) рублей 25 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Железнодорожный районный суд г. Рязани в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 29 мая 2023 года.

Судья (подпись) С.А.Носова

Копия верна: судья С.А.Носова