Дело № 2-774/2022 КОПИЯ

УИД 86RS0008-01-2022-001477-77

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Когалым 23 ноября 2022 года

Когалымский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в составе председательствующего судьи Сокоревой А.А.

при помощнике ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО3 ФИО2 о взыскании задолженности по банковской карте,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» обратилось в суд с иском к ФИО2 и просит взыскать с ответчика в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» сумму задолженности по договору № ZSF_19443408_RUR от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 212488,93 руб., в том числе: сумма основного долга в размере 197378,79 руб.; проценты за пользование кредитом в сумме 15110,14 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5325 руб., итого размер взыскиваемой суммы с учетом госпошлины: 217813,93 руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Ханты-Мансийский банк» и ФИО2 заключили договор банковского счета и о выдаче и использовании банковской карты № ZSF_19443408_RUR. Договор заключен в письменной форме посредством направления оферты одной стороной сделки и ее акцепта другой стороной, в соответствии с положениями статьями 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении на открытие специального карточного счета, получение карты и установление кредитного лимита, Правилах предоставления и обслуживания кредитных банковских карт, Тарифах ОАО «ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК», а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: процентная ставка по кредиту: 18% годовых. В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Правила - являются неотъемлемой частью заявления и договора. За период уклонения заемщика от добросовестного исполнения своих обязательств по договору образовалась задолженность на общую сумму 212488,93 руб. Банком было направлено ответчику требование о досрочном исполнении обязательств, однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. Банк, заявляя настоящие требования, предъявляет к взысканию задолженность, образовавшуюся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 212488,93 руб. в том числе: сумма основного долга в размере 197378,79 руб., процентов за пользование кредитом в сумме 15110,14 руб. Таким образом, нарушение ответчиком условий договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для Банка такой ущерб, что Банк в значительной степе лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. 05.11.2014 была завершена процедура реорганизации ОАО «Ханты-Мансийский Банк» путем присоединения к нему ОАО Банка «Открытие» с одновременным изменением наименования Банка - ОАО «Ханты-Мансийский Банк Открытие». В результате последующего приведения наименован Банка в соответствие с требованиями изменений законодательства в 2016 ОАО «Ханты-Мансийск: Банк» получил наименование публичное акционерное общество «Ханты-Мансийский Банк Открытие». Решением внеочередного Общего собрания акционеров ПАО Банк «Финансовая Корпорации Открытие» («Правопреемник») от 15 июня 2016 (Протокол № 3 от 16.06.2016 решением внеочередного Общего собрания акционеров ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» от 15 июня 2016 (Протокол № 66 от 16.06.2016 г.), ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» было реорганизовано в форме присоединения его к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (ОГРН <***>, ИНН <***>, КПП 770101001). Таким образом, в результате реорганизации Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» стало правопреемником всех прав и обязанностей Публичного акционерного общества "Ханты-Мансийский банк Открытие", что подтверждено п. 1.1. Устава публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие».

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен в установленном законом порядке, ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен в установленном законом порядке, представил суду заявление, в котором просил дело рассмотреть в свое отсутствие, а также просил применить срок исковой давности.

Дело рассмотрено в его отсутствии сторон на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, исследовав и оценив письменные доказательства по делу, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положением п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 161 ГК РФ. Так, согласно ст. 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

При этом, в абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Пунктом 2. статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Правоотношения сторон по договору регулируются нормами гл. 42, 45 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Ханты-Мансийский банк» и ФИО3 ФИО2 заключили договор банковского счета и о выдаче и использовании банковской карты ZSF_19443408_RUR. Кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта): 210000 руб., процентная ставка по кредиту: 18 % годовых, дата получения кредита ДД.ММ.ГГГГ, дата окончания кредита ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается информацией о полной стоимостью кредита.

Договор заключен в офертно-акцептной форме на условиях, содержащихся в заявлении на предоставление потребительского кредита, общих условиях кредитного договора, правилах предоставления и обслуживания кредитных банковских карт, тарифах Банка, графика возврата кредита и информации о полной стоимости кредита.

В заявлении на открытие счета и выдачу карты, ФИО2 просил открыть на его имя счет в рублях Российской Федерации и выдать ему кредитную банковскую карту.

В заявлении от 07.08..2013 заемщик согласился с тем, что заявление является акцептом (согласием) публичной оферты (предложения заключения) договора о предоставлении в пользование и обслуживании кредитной банковской карты на условиях, предусмотренных заявлением и Правилами предоставления и обслуживания кредитных банковских карт в ОАО Ханты-Мансийский банк.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия Банка по открытию банковского счета.

Во исполнения условий договора ФИО2 выдана банковская карта 518803ХХХХХХ0034, о чем в материалах дела имеется подтверждение о получение карты и пин-конверта от ДД.ММ.ГГГГ.

Факт снятия ответчиком денежных средств по договору ZSF_19443408_RUR подтверждается выпиской из лицевого счета.

В соответствии с выпиской, по текущему счету для осуществления операций с использованием банковских карт следует, что срок действия карты и срок кредитного лимита был продлен.

Согласно названной выписке по текущему счету для осуществления операций с использованием банковских карт (счет №) ФИО2 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ пользовался банковской картой 518803ХХХХХХ0034.

В сентябре 2021 года в адрес ответчика было направлено требование о досрочном истребовании задолженности.

Согласно расчету истца задолженность ответчика по договору с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 212488,93 руб. в том числе: сумма основного долга в размере 197378,79 руб., сумма процентов за пользование кредитом в сумме 15110,14 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк «ФК «Открытие» направило мировому судье судебного участка № Когалымского судебного района Ханты-Мансийского автономного округа-Югры заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № ZSF_19443408_RUR в размере 212488,93 руб.

17.012.2021 мировым судьей судебного участка № Когалымского судебного района Ханты-Мансийского автономного округа-Югры выдан судебный приказ № о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО Банк «ФК «Открытие» суммы задолженности по кредитному договору № ZSF_19443408_RUR от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 212488,93 руб., в том числе: основной долг в размере 197378,79 руб., проценты за пользование кредитом в размере 15110,14 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2662 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № Когалымского судебного района Ханты-Мансийского автономного округа-Югры от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ №, вынесенный ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Когалымского судебного района Ханты-Мансийского автономного округа-Югры.

Указывая на возникшую задолженность, истец направил в суд почтовой связью указанный иск ДД.ММ.ГГГГ.

Сведений об исполнении ответчиком требований истца, в материалах дела не имеется.

В ходе рассмотрения дела ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

На основании ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности согласно пункту 1 статьи 196 данного Кодекса составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного Кодекса.

Пунктом 1 статьи 200 этого же Кодекса предусмотрено, что, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с условиями договора ответчик обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитном договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

В соответствии со ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (п. 1). В случае пропуска срока предъявления к исполнению исполнительного документа по главному требованию срок исковой давности по дополнительным требованиям считается истекшим (п. 2).

Кроме того, в абзаце первом пункта 17 и абзаце втором пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Исходя из установленных обстоятельств, с учетом приведенных выше положений закона и их разъяснений, для правильного исчисления срока исковой давности необходимо применительно к каждому просроченному платежу определить трехлетний период, предшествующий дате обращения Банка за судебным приказом, а также период, в течение которого был подан настоящий иск после отмены судебного приказа.

На основании п. 4.7.8 Правил предоставления и обслуживания кредитных банковских карт, являющихся составной частью кредитного договора, клиент ежемесячно в течение платежного периода в соответствии с выпиской по счету обязан уплатить сумму обязательного платежа. По п. 4.9 названных Правил в случае невыполнения клиентом обязательств по уплате суммы обязательного платежа, указанной в выписке по счету в течение платежного периода, неиспользованный лимит кредита автоматически блокируется на срок 90 календарных дней.

В соответствии с п. 4.10 Правил, в случае невыполнения клиентом обязательств по уплате начисленных процентов за использование кредита по п. 4.7.8., на 91 календарный день лимит кредита закрывается, и вся сумма кредита и процентов автоматически относится на счет просроченной задолженности.

Материалами дела установлено, что согласно выписке по текущему счету для осуществления операций с использованием банковских карт (счет №), банком ответчику ФИО2 выставлены к уплате проценты по счету ДД.ММ.ГГГГ, поскольку сумма обязательного платежа своевременно не была оплачена.

Аналогичные требования выставлены по сумме обязательного ежемесячного платежа в течение платежного периода, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.

Соответственно, поскольку иных сроков кредитного договора не было установлено, в рамках п. 4.10 Правил предоставления и обслуживания кредитных банковских карт, в связи с невыполнением клиентом обязательств по уплате начисленных процентов за использование кредита по п. 4.7.8., на 91 календарный день вся сумма кредита и процентов автоматически должна относиться на счет просроченной задолженности.

С данного 91 календарного дня (90 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) после нарушения сроков уплаты обязательного платежа (уже в виде всей суммы кредита и процентов) - ДД.ММ.ГГГГ банк узнал о нарушении права и имел право обратиться в судебном порядке за взысканием задолженности.

С заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО2 по спорному кредиту банк обратился к мировому судье только ДД.ММ.ГГГГ по данным почтового конверта. Судебным приказом от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2 в пользу ПАО Банк «ФК «Открытие» взыскана задолженность по кредитному договору № ZSF_19443408_RUR от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 212488,93 руб. ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен.

Истец обратился в суд с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ, в пределах шестимесячного срока со дня отмены судебного приказа.

Вместе с тем, 3-х летний срок исковой давности по всем платежам, в том числе в отношении последнего от ДД.ММ.ГГГГ истек ДД.ММ.ГГГГ.

Направленное в сентябре 2021 года ПАО Банк «ФК «Открытие» требование о досрочном истребовании задолженности, состоялось после истечения срока кредитного договора, которым является день отнесения суммы кредита и процентов автоматически к просроченной задолженности (ДД.ММ.ГГГГ) и не может считаться требованием о досрочном погашении задолженности, изменяющим срок договора, который истек ДД.ММ.ГГГГ.

Операции ответчика по банковской карте, которая произведенные ответчиком, в том числе после ДД.ММ.ГГГГ, выполнены помимо условий кредитного договора о погашении обязательного ежемесячного платежа, и относятся к внутренним банковским переводам собственника карты, что также отражено в выписке по текущему счету для осуществления операций с использованием банковских карт (счет №).

Таким образом, суд приходит к выводу, что поскольку с заявлением о вынесении судебного приказа банк обратился с пропуском срока исковой давности, то оснований для взыскания задолженности, даже с учетом обращения в суд с настоящим иском в течение 6 месяцев после отмены судебного приказа, при заявлении стороной ответчика ходатайства о применении срока исковой давности не имеется, так как первоначальное обращение к мировому судье также уже было с нарушением срока исковой давности.

Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности и обстоятельств, предусмотренных статьей 205 Гражданского кодекса Российской Федерации, истцом в судебное заседание не представлено, поэтому суд с учетом положений пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, приходит к выводу об отказе в иске.

Поскольку истек срок исковой давности по взысканию суммы основного долга, в силу закона отсутствуют основания и для удовлетворения требования о взыскании начисленных на нее процентов.

С учетом изложенного не подлежат удовлетворению и требования по возврату уплаченной при обращении в суд государственной пошлины.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО3 ФИО2 о взыскании задолженности по банковской карте, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры через Когалымский городской суд в течение одного месяца со дня его вынесения в мотивированной форме. Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья, подпись А.А. Сокорева

Копия верна А.А.Сокорева

Подлинный документ подшит в гражданском деле № Когалымского городского суда ХМАО-Югры