Дело № 2-1234/2022

УИД 45RS0026-01-2022-006840-64

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Кетовский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Аверкиной У.А.,

при секретаре судебного заседания Пуриной В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Кетово Кетовского района Курганской области 12 августа 2022 г. гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Центр долгового управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору банковской карты,

установил:

акционерное общество «Центр долгового управления» (далее – АО «ЦДУ») обратилось в суд с указанным выше иском, указав, что 06.11.2012 между акционерным обществом «ОТП Банк» (далее – АО «ОТП Банк», также Банк) и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты №. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего образовалась задолженность.

20.09.2021 между АО «ОТП Банк» и АО «ЦДУ» заключен договор уступки прав требования (цессии) №, на основании которого права требования по договору о предоставлении и использовании кредитной карты № от 06.11.2012, заключенному между ответчиком и Банком перешли к АО «ЦДУ».

В связи с изложенным истец просит взыскать с ответчика кредитную задолженность за период с 16.01.2020 по 28.09.2021 в размере 108 840 руб. 83 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 376 руб. 82 коп.

Представитель истца АО «ЦДУ» в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие и применить срок исковой давности к заявленным требованиям.

Представитель третьего лица АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.

Суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Как следует из п. 1 ст. 435, п. 1 ст. 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрены последствия нарушения заемщиком договора займа в виде неустойки и досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

Установлено, что 21.05.2012 ФИО1 обратился в АО «ОТП Банк» (ныне - АО «ОТП Банк») с заявлением на получение потребительского кредита в размере 19 206 руб. сроком на 18 месяцев под 23,82% годовых для приобретения кухни.

Кроме того, из пункта второго вышеуказанного заявления заемщика на получение потребительского кредита следует, что ФИО1, ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (далее по тексту - Правила), а также Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» (далее по тексту - Тарифы), просит открыть на его имя банковский счет и предоставить банковскую карту и Тарифы посредством направления письма в адрес заемщика, предоставить ему кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150 000 рублей, проценты, платы установлены Тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами и неоднократным увеличением кредита. В случае активации карты и предоставлении кредитной услуги ФИО1 обязался неукоснительно соблюдать Правила и Тарифы Банка. Из содержания данного пункта заявления следует, что открытие банковского счета и предоставление кредитной услуги осуществляется после получения карты, при условии ее активации путем звонка по телефону, указанному на карте.

27 февраля 2014 г. в связи с активацией карты, в офертно-акцептной форме между ОАО «ОТП Банк» и ФИО1 заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты № на следующих условиях: кредитный лимит - 89000 руб., процентная ставка по кредиту - 36,6%, льготный период - 55 дней, минимальный платеж - 5% от лимита (минимально 300 руб.), подлежащий оплате в течение платежного периода.; плата за обслуживание карты - 99 руб., плата за предоставление справки об остатке средств в банкоматах иных банков - 39 руб., плата за пользование смс-сервиса - 59 руб. (согласно тарифам по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи»).

Ответчик карту получил и пользовался ею, однако обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им надлежащим образом не исполнял, что подтверждено выпиской по счёту, согласно которой последний платеж по договору в счет погашения задолженности по кредитному договору был произведен ответчиком 21.03.2019.

20.09.2021 между АО «ОТП Банк» и АО «ЦДУ» был заключен договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым право требования по кредитному договору № было передано АО «ЦДУ».

Согласно пунктам 1, 2 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права (п. 1 ст. 384 ГК РФ).

В силу подп. 1 п. 1 ст. 387 ГК РФ права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, в том числе в результате универсального правопреемства в правах кредитора.

Условиями заключенного между банком и ФИО1 указанного выше кредитного договора запрет на возможность передачи права требования возврата задолженности по кредитному договору не был предусмотрен.

При таких обстоятельствах банк вправе был передать право требования задолженности по кредитному договору, заключенному с ответчиком, иному лицу – АО «ЦДУ».

Указанный договор уступки в установленном законом порядке никем не оспорен, не был признан недействительным, ничтожность его не следует из характера сложившихся правоотношений.

Из расчета АО «ЦДУ» следует, что в связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитном договору задолженность ФИО1 за период с 16.01.2020 по 28.09.2021 составила 108 840 руб. 83 коп., из которых: задолженность по основному долгу – 88 812 руб. 23 коп., задолженность по процентам – 18 128 руб. 85 коп., задолженность по комиссии – 1 899 руб. 75 коп.

Произведенный истцом расчет задолженности соответствует условиям кредитного договора, подтверждается выпиской по счету должника, судом принимается, доказательств в его опровержение вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено, равно как и не представлено доказательств погашения кредитной задолженности.

В ходе рассмотрения дела ФИО1 заявлено о пропуске срока исковой давности.

Исходя из положений ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года, со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ, однако не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст. 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 ГК РФ и разъяснениям, приведенным в пунктах 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о внесении судебного приказа до момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Как следует из материалов дела, в кредитном договоре стороны согласовали сроки исполнения обязательства. Так, в соответствии с пунктом 1.1 предоставленного истцом Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк» (далее - Порядок) Минимальный платеж – сумма платежа, которую клиент должен уплатить в течение Платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей в соответствующий Расчетный период и равен 5% процентам (пункт 6.3 Тарифов).

В силу пункта 1.2 Порядка, Платежный период – период, в течение которого клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего Расчетного периода. Платежный период равен одному месяцу.

Расчетный период – период, за который и на дату окончания которого рассчитывается сумма платежа, подлежащая уплате, равный одному месяцу (пункт 1.4 Порядка).

На дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного Минимального платежа, который в данном случае рассчитывается от суммы Полной задолженности, которая включает в себя сумму задолженности по выданным кредитам (включая сверхлимитную задолженность), сумму всех начисленных процентов, плат и комиссий, неустоек и иных платежей, иную задолженность (при наличии) (пункты 1.3, 2.1, 2.2 Порядка).

Таким образом, исходя из данных условий, заемщик обязан вернуть каждую полученную сумму кредита по карте и начисленные на него проценты, неустойки и иные платежи путем погашения 5% ежемесячно. Следовательно, окончание срока платежа по каждому предоставленному кредиту приходится на 20 (месяц) (100/5) с момента выдачи суммы кредита.

Как видно из условий заключенного между банком и ФИО1 кредитного договора, сформулированных в Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», Порядке погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк», а также в Тарифах по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» по кредитному договору № от 06.11.2012, возврат кредитору полученных по кредитной карте денежных средств осуществляется заемщиком посредством внесения ежемесячных платежей в размере не менее 5% от суммы полной задолженности, то есть возврат кредита производится повременными платежами, срок исковой давности по которым исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При этом, последняя расходная операция или получение заемщиком ФИО1 денежных средств по кредитной карте имели место 03.10.2018, расчетный период по последней расходной операции по условиям договора закончился 27.10.2018, исходя из даты предоставления первого кредита (даты активации карты). При этом, исходя из ежемесячного платежа в размере 5% от суммы долга, вся сумма задолженности в размере 100%, включая и ранее возникшую задолженность, должна быть погашена ответчиком в течении 20 месяцев, то есть по 26.06.2020, в связи с чем трехлетний срок исковой давности по платежам не истек.

Согласно штампу на почтовом конверте банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору 03.02.2020.

07.02.2020 мировым судьей судебного участка № 43 судебного района г. Кургана Курганской области выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, а также расходов по уплате государственной пошлины, который 16.04.2020 мировым судьей отменен в связи с поступившими возражениями от должника относительно исполнения судебного приказа.

С настоящим иском истец обратился в суд 26.04.2022, то есть в установленный законом 6-тимесячный срок после отмены судебного приказа (согласно штампу на почтовом конверте).

При таких обстоятельствах ходатайство ответчика о применении срока исковой давности удовлетворению не подлежит.

Вопреки доводам ответчика, изложенным в письменном отзыве (л.д. 68), приложенные к исковому заявлению документы истцом соответствуют требованиям, предъявляемым положениям ч. 2 ст. 71 ГПК РФ, поскольку заверены надлежащим образом – представителем истца ФИО2, право которой на заверение верности копий документов оговорено в доверенности на указанное лицо. Оснований сомневаться в верности представленных истцом документов у суда не имеется.

Учитывая вышеизложенное, а также исходя из положений ст.ст. 309, 310 ГК PФ, согласно которым обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 376 руб. 82 коп., уплаченная за подачу настоящего иска в суд согласно платёжному поручению от 14.02.2022.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

удовлетворить исковые требования акционерного общества «Центр долгового управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору банковской карты.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии № выдан ДД.ММ.ГГГГ ОУФМС России по <адрес> в городе Кургане) в пользу акционерного общества «Центр долгового управления» кредитную задолженность за период с 16.01.2020 по 28.09.2021 в размере 108 840 руб. 83 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 376 руб. 82 коп.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кетовский районный суд Курганской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 31 августа 2022 г.

Судья У.А. Аверкина