Дело № 2-63/2025

22RS0021-01-2022-000552-77

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 февраля 2025 г. г. Заринск

Заринский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Федорова И.А.

при секретаре Буйловой О.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил :

Представитель общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 в котором просил взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по кредитному договору № от 02.04.2014 за период с 02.04.2014 г. по 27.12.2019 в размере 235989,21 руб., из которых основной долг - 199821,46 руб., страховые взносы и комиссии - 14026,67 руб., штрафы - 6800 руб., проценты - 15341,08 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5559,89 руб.

В обоснование иска указано, что 02.04.2014 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен договор № на основании которого выпущена Карта к Текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. С 02.04.2014 установлен лимит овердрафта 170000 рублей. В соответствии с условиями Договора по предоставлению Ответчику Банковского продукта Карта «Польза СВ Gold (нов. Тех.) 09.01.2014» Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 29,9% годовых. Заемщик при заключении Договора был застрахован по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов 0,77%. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода. Комиссия за предоставление Услуги SMS оповещение 59 руб., ежемесячно.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, в связи с чем, 25.12.2014 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по Договору. Ответчиком оплата не произведена.

До предъявления настоящего иска Банком была реализована процедура взыскания задолженности в порядке приказного производства.

Истец общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» надлежащим образом извещено о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направило.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, в возражении указал, что не может быть решен вопрос о том получал ли ответчик сумму кредита в свое фактическое распоряжение, так как отсутствует платежное поручение о перечислении денежных средств ответчику. Кроме того, пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (статья 433 Гражданского кодекса РФ). В соответствии с положениями статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором для данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой свершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч.1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч.1 ст. 310 КГ РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно части 1 статьи 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Часть 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Часть 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Судом установлено, что 02.04.2014 в адрес ООО «ХКФ Банк» ФИО1 направлено заявление на активацию карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту, где указан номер карты и текущий счет, лимит овердрафта 170000 руб., платежный период периода 25 числа каждого месяца, указано, что с содержанием Памятки об условиях использования карт ознакомлен и согласен. Указано о согласии быть застрахованным, дано поручение банку ежемесячно списывать со счета нужную сумму для возмещения его расходов в связи с оплатой страховки. (л. д. 11)

Согласно тарифного плана Банковского продукта «карта CASHBACK 29.9/3», процентная ставка по кредиту 29,9% годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание лимита овердрафта 249 руб., установлен минимальный платеж 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. и не более задолженности по договору. Льготный период 51 день. Комиссия за получение наличных денег 349 руб., компенсация расходов Банка по уплате услуг страхования 0,77%. Банк в праве требовать уплаты штрафов/пеней, за просрочку платежа больше 10 календарных дней 500 руб., за просрочку платежа больше 1 календарного месяца 800 руб., за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев 1000 руб., за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев 2000 руб., за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев 2000 руб., за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении Задолженности по Договору 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. Предусмотрена ежемесячная плата за услугу SMS уведомление 50 руб. (л. д. 39)

Согласно условий, договор заключен между ООО «ХКФ Банк» и физическим лицом, сведения о которых указаны в Заявке на открытие банковского счета (п.1 раздел I). По договору Банк обязуется предоставить клиенту деньги (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором - кредитование Текущего счета в форме овердрафта, т.е. осуществление Банком платежей с Текущего счета, совершаемых Клиентом с использованием Карты, при отсутствии (недостаточности) на Текущем счете собственных денег Клиента. Клиент имеет право на неоднократное получение Кредитов по Карте. Кредитование Текущего счета осуществляется Банком в пределах установленного Банком Лимита овердрафта, т.е. максимальной суммы единовременно предоставляемых Банком Кредитов по Карте. Лимит овердрафта первоначально равен наименьшему из вариантов лимитов, перечисленных в Тарифах по соответствующему карточному продукту, предложенном Банком для Клиента на дату Активации Карты. (п. 1.2раздел I) Срок Кредита по Карте - период времени от Даты предоставления Кредита по Карте до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе Минимальных платежей или досрочно. (п. 1.2.3раздел I) За оказание услуг по договору, в т.ч. за обслуживание Карты Клиент уплачивает Банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных Тарифами Банка. (п. 7раздел I) Обеспечением исполнения Клиентом обязательств по Договору а основании ст. 329, 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами Банка. (п.1 раздел III) (л.д. 34-36)

Выдача кредита подтверждается выпиской по счету. (л.д. 12)

25.12.2014 в адрес ФИО1 направлено требование о полном досрочном погашении долга, в связи с не исполнением условий договора, где рассчитанная задолженность составила 258888,06 руб., указано о необходимости оплатить задолженность в течение 30 календарных дней с момента направления требования, то есть до 24.01.2015. (л.д. 37)

Суд соглашается с расчетом задолженности, представленным истцом, данный расчет проверен, признан правильным и арифметически верным, соответствует фактическим обстоятельствам дела и требованиям закона. Ответчик ФИО1 не представил своего расчета задолженности по договору. (л.д. 41)

Оценивая заявление ответчика о применении срока исковой давности суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ч. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Ответчиком нарушены обязательства по внесению ежемесячных платежей, установленных договором, в счет погашения задолженности, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.

Требования о взыскании задолженности сформированы на дату 25.12.2014 (срок полной досрочной оплаты задолженности 24.01.2015).

Согласно разъяснений изложенных в п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ).

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Документов свидетельствующих о признании долга ответчиком в суд не представлено. Сведения приведенные в расчете о произведенных взысканиях в рамках исполнения судебного приказа 14.05.2018, 23.12.2019, 27.12.2019 не свидетельствуют о признании долга ответчиком, как не свидетельствует об этом и сумма внесенная 29.06.2015.

Таким образом, начиная с 25.01.2015 Банк узнал о нарушении его права на получение с ответчика задолженности по Договору.

Истец обратился в суд, направив исковое заявление в электронном виде 28.12.2022, то есть спустя более, чем 7 лет 11 месяцев.

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ранее обращалось с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье судебного участка Заринского района Алтайского края 26.01.2018, при том что трехлетний срок исковой давности истек 25.01.2018 (л.д. 105)

Как разъяснено в п. 17 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43

«О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу пункта 1 статьи 6, пункта 3 статьи 204 ГК РФ, разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, содержащихся в абзаце 2 пункта 18 постановления Пленума от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

24.01.2020 по заявлению должника судебный приказ был отменен. (л.д. 104)

С иском в суд истец обратился только 28.12.2022, по истечении более 2 лет 11 месяцев после вынесения определения об отмене судебного приказа, то есть за сроками исковой давности с учетом срока нахождения дела на рассмотрении у мирового судьи по всем требованиям.

При таких обстоятельствах, срок исковой давности по требованию о взыскании с ответчика суммы задолженности по Договору на момент обращения с иском в суд пропущен.

Пропуск без уважительной причины срока для обращения в суд в силу абзаца 2 пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации и абзаца 3 части 4 статьи 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является самостоятельным основанием для отказа в иске.

При данных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил :

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Заринский районный суд в течение месяца со дня его принятия.

Судья И.А. Федоров