УИД 22RS0051-01-2025-001399-68

Дело № 2-81/2026

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 января 2026 года р.п. Тальменка Тальменского района

Тальменский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Мамаевой Я.Ю.,

при секретаре Ушаковой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Альфа-Банк» (далее – АО «Альфа-Банк») обратилось в Тальменский районный суд Алтайского края с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № PILMATG20W2403140945 от 14.03.2024 по состоянию на 23.10.2025 в размере 613 703 руб. 35 коп., в том числе просроченный основной долг - 448 326 руб. 04 коп., начисленные проценты - 158 950 руб. 12 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов - 6427 руб. 19 коп., а также расходов по оплате госпошлины в сумме 17274 руб. 07 коп..

В обоснование заявленных требований истец указал, что 14.03.2024 истец и ответчик заключили Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному соглашению был присвоен номер PILMATG20W2403140945. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 453 000 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 453 000 руб., проценты за пользование кредитом – 32,49% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования в валюте счета. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи с чем образовалась вышеуказанная задолженность.

В судебное заседание представитель истца АО «Альфа-Банк» не явился, извещен надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился. Конверты с судебными извещениями, направленные по адресу регистрации и фактическому проживанию, возвратились с отметкой «истек срок хранения». При таких обстоятельствах, руководствуясь ст.ст. 113, 116, 117 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ, разделом 11 Порядка приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений, утвержденного приказом АО «Почта России» от 20.12.2024 N 464-п, суд признает ответчика извещенным надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Руководствуясь нормами ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела и оценив каждое доказательство в отдельности и в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

На основании статей 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как следует из пункта 3 статьи 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 16.03.2024 между истцом АО «Альфа-Банк» и ответчиком ФИО2 на основании заявления последнего на получение кредита наличными в офертно-акцептной форме от 14.03.2024 был заключен договор потребительского кредита № PILMATG20W2403140945 путем подписания ответчиком простой электронной подписью указанного заявления и индивидуальных условий договора потребительского кредита на следующих условиях: сумма кредита – 453 000 рублей, срок возврата кредита: 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита, процентная ставка 32,49 % годовых (пункты 1, 2, 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрены количество, размер, периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, указано, что платежи по Договору кредита наличными осуществляются по Графику платежей (ГП). Количество ежемесячных платежей – 60. Сумма ежемесячного платежа – 15400 рублей. Дата осуществления первого платежа в соответствии с ГП 02.05.2024. Дата осуществления ежемесячного платежа – 28-е число каждого месяца.

В соответствии с пунктом 9 Индивидуальных условий для заключения Договора выдачи кредита наличными и исполнения обязательств необходимо присоединиться к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц (ДКБО) и открыть в Банке Текущий счет в валюте Российской Федерации. При наличии в Банке ранее открытого Текущего счета, Текущего кредитного счет, Текущего потребительского счета, поручить Банку осуществить зачисление суммы кредита на данный счет.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения установлены пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, который предусматривает, что за нарушение обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов Банк вправе потребовать оплаты Заемщиком неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Так же в Заявлении на получение кредита наличными от 16.03.2024 ответчик изъявил желание заключить Договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по Договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой с ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» по программе «Добровольного медицинского страхования» стоимость дополнительной услуги составляет 105947,64 рубля, а также по программе «Страхование жизни и здоровья» стоимость услуги составляет 4911 руб. 43 коп., за весь период кредитования, с оплатой указанной стоимости за счет кредитных денежных средств.

Подписание заявления на получение кредита наличными, Индивидуальных условий договора потребительского кредита было осуществлено посредством простой электронной подписи в соответствии с пунктом 7.5 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (ДКБО) и Приложения № 12 к ДКБО, к которому ответчик был присоединен.

Отдельное соглашение об ЭДО между истцом и ответчиком не заключалось, что следует из ответа АО «Альфа-Банк» на запрос суда.

Пунктом 2 статьи 434 ГК РФ определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 вышеуказанного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Исходя из пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно пункту 2.7. Приложения № 12 к ДКБО, Простая электронная подпись Клиента удостоверяет факт подписания Электронного документа.

Формирование Простой электронной подписи Клиента осуществляется Клиентом с использованием Ключа. Клиент соглашается использовать Ключ для подписания Электронных документов своей Простой электронной подписью. Формирование Простой электронной подписи Банка осуществляется работником Банка с использованием ключа Простой электронной подписи. Электронный документ считается подписанным Простой электронной подписью Банка, если установлен факт использования работником Банка ключа Простой электронной подписи, который совпадает с ключом Простой электронной подписи работника Банка, имеющимся в информационных системах Банка или если факт подписания Банком отражен в Электронных журналах, которые содержат информацию о значениях, введенных в Электронные документы, результатах проверки Простой электронной подписи, данных о подписании Электронного документа со стороны Банка (п. 2.6 приложения № 12).

В соответствии с пунктом 2.13. Приложения № 12 к ДКБО, Электронные документы, подписанные Простой электронной подписью Клиента, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения сделки с физическим присутствием Клиента. Данные условия не противоречат ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи".

Поскольку в соответствии с приведенными выше нормами кредитный договор может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного (простой электронной подписью), поэтому заключение между АО «Альфа-Банк» и ответчиком в офертно-акцептной форме договора потребительского кредита, подписанного между сторонам с использованием электронных технологий, в частности, простой электронной подписью заемщика, не противоречит требованиям гражданского законодательства Российской Федерации.

Согласно отчету о заключении договора потребительского кредита в электронном виде простой электронной подписью, реестру смс-сообщений 14.03.2024 в 09:58:02 на номер мобильного телефона Заемщика <***> указанный в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита № PILMATG20W2403140945, был отправлен одноразовый пароль 7921, при помощи которого производилось подписание вышеуказанного договора, дата и время подписания документации вводом ключа: 14.03.2024 09:58:09.

Из ответа на ПАО «Вымпелком» от 25 ноября 2025 следует, что номер телефона <***> принадлежит ФИО3 - супруге ответчика, что также подтверждается ответом на запрос на предоставление сведений о физическом лице. Также сотовым оператором предоставлена информация о соединениях абонента из которой следует что на указанный номер мобильного телефона 14.03.2024 09:58:03 поступило входящее СМС-сообщение от Alfa-Bank.

АО «Альфа-Банк» договор потребительского кредита был исполнен в полном объеме 14.03.2024 путем перечисления денежных средств в размере 453 000 рублей на банковский счет ответчика № 40817810905822871046, что подтверждается выпиской по указанному счету, предоставленной АО «Альфа-Банк». Из которой также следует, что 14.03.2024 ответчиком был совершен внутрибанковский перевод между счетами в сумме 342000 руб., 15.03.2024 суммы в размере 105947 руб. 64 коп. и 4911 руб. 43 коп. были перечислены за у слуги страхования в ООО «АлтфаСтрахование-Жизнь», которые 28.03.2024 были возвращены на счет ответчика по его претензии от 15.03.2024 и в последующем были переведены ответчиком по внутрибанковскому переводу между своими счетами 28.03.2024.

Таким образом, ответчиком договоры страхования были расторгнуты, однако денежные средства в размере 110859 руб. 07 коп. (105947,64 руб. + 4911,43 руб.) не были учтены истцом в счет погашения задолженности по кредитному договору, ответчик распорядился денежными средствами в размере 110859 руб. 07 коп. по своему усмотрению.

Вышеуказанное также подтверждается ответом АО «Альфа-Банк на запрос суда, из которого следует, что у ответчика в АО «Альфа-Банк» имеется еще один кредитный договор № INSDATG20W2402231557 от 23.02.2024, соответственно на момент заключения договора № PILMATG20W2403140945 16.03.2024 он уже являлся клиентом Банка. Дата заключения спорного кредитного договора в Банковской системе - 14.03.2024 Заемщик в Индивидуальных условиях выдачи Кредита наличными № P1LMATG20W2403140945 от «16» марта 2024 г. в п. 2 Заявления просил открыть ему Счет в валюте РФ. Перевести сумму Кредита, предоставленного в соответствии с Договором выдачи Кредита наличными, на Счет. Счет 40№ был открыт 14.03.2024.

Согласно письменным пояснениям истца Заемщик был верифицирован в соответствии с п. 4.1.5. ДКБО: Верификация в «Альфа-Мобайл» - по Секретному коду/Коду «Альфа-Мобайл» (по Коду «АльфаМобайл» - только до установки Клиентом версии Мобильного приложения «Альфа-Мобайл», которая дает возможность создания Секретного кода)/Виртуальному токену, полученному в результате Верификации по Touch ID / Face ID (в случае предварительного установления Кода «Альфа-Мобайл» или Секретного кода, если версией Мобильного приложения «Альфа-Мобайл» предусмотрена возможность создания Секретного кода). Клиент считается верифицированным в случае соответствия Секретного кода/Кода «Альфа-Мобайл». введенного Клиентом для использования услуги «Альфа-Мобайл». Секретному коду/Коду «Альфа-Мобайл», назначенному Клиентом и содержащемуся в информационной базе Банка.

Согласно отчету о подписании кредитного договора ПЭП, при подписании кредитного договора 14.03.2024 в 09:58:02 для Клиента был сгенерирован ключ 7921, ему было направлено СМС- сообщение на № с текстом «Никому не сообщайте код: 7921.Оформление кредита наличными.». Заемщик успешно ввел указанный ключ 7921 14.03.2024 в 09:58:09. Таким образом, верификация Клиента была проведена успешно.

Внутрибанковский перевод на сумму 342 000,00 был совершен на счет Заемщика №.

Таким образом, как установлено судом, вышеуказанные денежные средства 14.03.2024 переведены с использованием приложения "Альфа мобайл" по номеру телефона №, принадлежащему супруге ответчика - ФИО3, однако банковский счет, на который зачислялись денежные средства и производились внутрибанковские переводы, принадлежит ответчику ФИО2

В соответствии с частью 6 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Таким образом, судом установлено, что между ответчиком ФИО2 и АО «Альфа-Банк» договор потребительского кредита № PILMATG20W2403140945 был заключен 14.03.2024 на указанных выше условиях.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 4.1 Общих условий Договора потребительского кредита заемщик не позднее 23-00 московского времени с даты, указанной в графике платежей обязан обеспечить на текущем кредитном счете денежные средства в сумме, достаточной для погашения ежемесячных платежей.

При непогашении либо не полном погашении ежемесячного платежа в даты платежей, указанные в графике платежей, задолженность по ежемесячному платежу либо части ежемесячного платежа (основной долг и начисленные проценты) определенной с учетом очередности считается просроченной (пункт 4.7).

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и (или процентов) заемщик уплачивает неустойку по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, которая уплачивается одновременно с погашением просроченной задолженности по договору потребительского кредита (пункт, 6.2, 6.3).

В соответствии с пунктом 7.2 Общих условий в случае нарушения Заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или уплаты процентов) по Договору потребительского кредита продолжительностью более чем 60 календарных дней в стечение ста восьмидесяти календарных дней Заемщик несет ответственность, установленную федеральным законом и договором потребительского кредита, а у Банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися по Договору потребительского кредита процентами и (или) расторгнуть Договор потребительского кредита, уведомив об этом Заемщика способом, предусмотренным в Индивидуальных условиях.

Вместе с тем, судом установлено, что ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, систематически нарушал условия кредитного договора, несвоевременно носил денежные средства в погашение кредита, в результате чего у него начала образовываться задолженность по основному долгу и процентам, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на 23.10.2025, расчетом задолженности по Соглашению о кредитовании и ответчиком не оспаривалось.

Согласно вышеуказанному расчету, по состоянию 23.10.2025 общая сумма задолженности ответчика составила 613703,35 рубля, в том числе основной долг – 448326,04 рублей, проценты (за период с 14.03.2024 по 30.06.2025) – 158950,12 рублей, неустойка за несвоевременную уплату процентов (за период с 30.06.2025 по 30.06.2025) – 6427,19 рубль.

Суд принимает указанный расчет, поскольку он составлен в соответствии с условиями договора, подтверждается материалами дела и не опровергнут ответчиком. Свой расчет задолженности ответчик суду не представил и не представил доказательств, подтверждающих факт своевременного погашения задолженности по договору.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой, предусмотренной законом или договором.

На основании выше приведенных доказательств суд приходит к выводу, что договоренность сторон о неустойке (штрафе за возникновение просроченной задолженности) соответствует требованиям ст. ст. 330, 331 ГК РФ, при этом не находит оснований для ее уменьшения по правилам ст. 333 ГК РФ, поскольку размер ее соразмерен последствиям нарушения обязательств, а ответчик не заявлял о снижении размера штрафа.

Учитывая факт допущенного должником нарушения обязательств по возврату задолженности в установленный срок, а также принимая во внимание, что со стороны ответчика не было представлено достоверных доказательств, опровергающих сумму задолженности по кредитному договору, суд находит заявленное требование подлежащим удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 17274 руб. 07 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Альфа-Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <...>, выдан 01.02.2024 ГУ МВД России по Алтайскому краю) в пользу АО «Альфа-Банк» (ИНН <***>) задолженность по Соглашению о кредитовании № PILMATG20W2403140945 от 14.03.2024 в сумме 613 703 руб. 35 коп., в том числе просроченный основной долг - 448 326 руб. 04 коп., начисленные проценты - 158 950 руб. 12 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов - 6427 руб. 19 коп., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 17274 руб. 07 коп., всего взыскать 630 977 руб. 42 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Тальменский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Я.Ю. Мамаева

Мотивированное решение изготовлено 26.01.2026.