РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 сентября 2022 года

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Себряевой Н.А.,

при секретаре Литвинчук Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда по адресу: <...>, гражданское дело (УИД) №58RS0017-01-2022-003071-77 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на обстоятельства того, что 08.09.2018 между ПАО «Совкомбанк» (далее – истец, банк) и ФИО1 (далее – ответчик, заемщик) был заключен кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит с лимитом в размере 120000 руб. под 0% годовых сроком на 120 месяцев. По условиям договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 19% годовых за каждый календарный день просрочки.

Исходя из п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Просроченная задолженность по договору возникла 24.10.2019, по состоянию на 08.07.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 391 дней, а общий размер задолженности - 207 581 руб. 41 коп., из них просроченная ссудная задолженность – 194 677 руб. 24 коп.; неустойка на просроченную ссуду – 260 руб. 32 коп.; иные комиссии – 12643 руб. 85 коп.

Банк направил ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако заемщик данное требование не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Ссылаясь на приведенные обстоятельства, положения ст.ст. 309-310, 314, 393, 395, 810-811, 819 ГК РФ, 22, 38, 131-132 ГПК РФ, ПАО «Совкомбанк» просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № в общем размере 207 581 руб. 41 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 275 руб. 81 коп.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена, представила письменные возражения на исковое заявление, в которых просила суд оставить без удовлетворения, заявленные к ней требования, поскольку из представленных истцом документов не усматривается, что она заключила с банком кредитный договор, его существенные условия с ней не были согласованы, в связи с чем считает договор незаключенным. Кроме того, исходя из условий, представленного истцом договора следует, что акцептом на направленную ею оферту, должно быть открытие и зачисление денежных средств на счет с отражением ПАО «Совкомбанк» первой операции; активация расчетной карты и получение ПАО «Совкомбанк» первого реестра операций. Однако, согласно выписке по счету № первая операция была совершена 10.09.2018 года и состояла в выдаче наличных на сумму 50000 руб., данные денежные средства она получила через кассу, при этом выданную ей расчетную карту № не активизировала. Кроме того, из условий договора потребительского кредита не видны санкции за допущенные нарушения условий такого договора по возврату задолженности. Представленные истцом копия индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 08.09.2018 г., копия заявления-анкеты заемщика от 08.09.2018 года, выписка по счёту №, не заверены надлежащим образом представителем по доверенности ПАО «Совкомбанк», поэтому просит данные документов считать надлежащими доказательствами. Кроме того, ФИО2 не согласна и суммой, составляющей размер задолженности. Из кредитного договора и представленной банком выписки, расчета задолженности не является понятным какую сумму она должна была выплатить в пользу банка. Считает, что всего получила кредитных средств на сумму 120000 руб., а выплатила большую сумму в размере 339504,25 руб., комиссию банку в размере 12643,85 руб. считает незаконной, в том числе взимание комиссии за СМС информирование. В дополнении к возражениям ФИО1 представляет суду контрасчет неустойки, считает сумму в размере 260,32 руб. подлежащей снижению до 33,94 руб. Кроме того, просила суд принять во внимание наличие форс-мажорных обстоятельств, связанных с незаконными действиями ее представителя ФИО3 и ПО «Содружество» которые не выполнили своих обязательств, что повлекло увеличение размера ее кредитной задолженности перед ПАО «Совкомбанк». ФИО1 ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд, изучив исковое заявление, возражения ответчика, исследовав материалы гражданского дела № 2-1551/2021, приходит к следующему.

В силу положений ч. 1 ст.46 Конституции РФ, ст.12 ГК РФ, а также нормы ч. 1 ст.3 ГПК РФ, заинтересованным лицам предоставлено право обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве; гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон.

Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

При этом, действующее законодательство презюмирует разумность и добросовестность действий участников гражданского оборота.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Законом для кредитного договора установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

По смыслу ст. 160 ГК РФ письменная форма сделка считается соблюденной при совершении акцептантом действий по выполнению условий оферты.

Согласно ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с положениями Центробанка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием банковских карт», выпуск и обслуживание кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем и за предоставление данной услуги Банк вправе требовать оплаты.

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать: и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п. 1 ст. 846 ГК РФ установлено, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В силу положений п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит, в частности, из настоящего Федерального закона и Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с абзц. 1-2 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании ч.ч. 1, 3, 9 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом санкция, содержащаяся в п. 2 ст. 811 ГК РФ, предусматривает возникновение у заимодавца субъективного гражданского права требовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с обусловленными процентами. Досрочный возврат займа не является формой гражданско-правовой ответственности, поскольку не сводится к убыткам, неустойке или процентам. Его следует рассматривать как специальное последствие нарушения заемщиком своих договорных обязательств.

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу требований ст.ст. 309, 310, 408 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Обязательство прекращается надлежащим его исполнением. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств помимо прочего может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, 08.09.2018 года ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-анкетой, в котором, указав свои персональные данные, просила заключить с ней Универсальный договор (далее Договор) на условиях указанных в Заявлении-анкете, Договоре потребительского кредита, Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» по банковским картам и «Памяткой держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк», Тарифах банка, размещенных на сайте Банка и выданных ей (ФИО1) на руки вместе с Договором потребительского кредита, которые, в совокупности, являются неотъемлемыми частями Договора; открыть ей Банковский счет в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, заключить с ней договор расчетной карты и выпустить расчетную карту на условиях, согласно Тарифам «Карта «Халва». Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в поданном ФИО1 заявлении-анкете. Акцептом является открытие и зачисление денежных средств на счет с отражением Банком первой операции; активизации расчетной карты и получение банком первого реестра операций.

В этот же день ФИО1 были подписаны Индивидуальные условия Договора потребительского кредита №, согласно которым Лимит кредитования составляет 120000 рублей, порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями договора потребительского кредита (п. 1); срок действия договора, срок возврата кредита– согласно тарифам Банка (п. 2); валюта, в которой предоставляется кредит – Российский рубль (п. 3); процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ее значение на дату предоставления заемщику Индивидуальных условий – Согласно Тарифам банка (п. 4); количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей – согласно тарифам Банка, Общим условиям договора потребительского кредита (п. 6); порядок изменения количества, размера и периодичность (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита (займа) – согласно Общим условиям договора потребительского кредита (п. 7); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – согласно Тарифам Банка, Общим условиям договора потребительского кредита (п. 12); заемщик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать (п. 14).

Кроме того, ФИО1 просила подключить к обслуживанию через систему ДБО «Чат-Банк» все принадлежащие ей действующие и открываемые в будущем банковские счета в ПАО «Совкомбанк», а также использовать единую электронную подпись, в целях дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных Договором комплексного обслуживания ПАО «Совкомбанк» и иными договорами, ей, как физическому лицу (Раздел 2 Индивидуальных условий потребительского кредита). ФИО1 просила также выдать ей расчетную карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита (п. 3.1). Номер карты: №, срок действия 02/2023 (п. 3.2). Своей подписью ответчик подтвердила получение расчетной карты и невскрытого ПИН-конверта, а также то, что была предварительно ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в её расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласна с ними (п. 5.1), просила открыть ей банковский счёт и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита (п. 6.1)

08.09.2018 года ФИО1 также подано заявление на подключение пакета «Защита платежа», в котором она просила ПАО «Совкомбанк» подключить ее к расчетной карте пакет услуг «Защита платежа» по договору потребительского кредита № от 08.09.2018 года. Подписывая заявление, ФИО1 указала, что понимает и согласна с тем, что пакет услуг «Защита платежа» - это отдельная добровольная платная услуга Банка; понимает и согласна с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования; предварительно изучила и согласна с условиями страхования; ознакомлена, что размер ежемесячного комиссионного вознаграждения за подключение пакета услуг «Защита платежа» составляет 2,99 % от фактической задолженности по Договору, но не более 299 рублей, в том числе 0,049 % от суммы фактической задолженности по договору в качестве платы за комплекс расчётно-гарантийных услуг, входящих в пакет услуг «Защита платежа»; согласна с тем, что денежные средства, взимаемые банком с нее в виде платы за пакет услуг «Защита платежа», банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ей указанных выше услуг; при этом банк удерживает из указанной платы в пределах от 21,63% до 83,47% суммы в счёт компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является она, на случай наступления определенных в договору страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа; просит включить комиссионное вознаграждение за подключение пакета услуг «Защита платежа» в минимальный обязательный платеж по договору и ежемесячно в дату оплаты минимального обязательного платежа направлять денежные средства в размере комиссионного вознаграждения за подключение пакета услуг «Защита платежа» на его уплату (при условии наличия фактической задолженности по договору).

ФИО1 обратилась также с заявлениями на включение в Программу добровольного страхования (Программа 1А), в котором просила в случае наступления стразового случая зачислить сумму страхового возмещения на открытый в ПАО «Совкомбанк» банковский счет № (п.2).

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», являющиеся неотъемлемой частью Универсального договора, заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту «Карта Халва». Все перечисленные операции относятся к льготным операциям (п.3.1). Заявление-анкета (оферта) считается принятым и акцептованным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику (п.3.2). Выдача заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты) (п.3.3.5). Возврат кредита, уплата процентов, уплата комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты, штрафных санкций, производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу банка или устройство самообслуживания, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств (п.3.7). Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита (п.4.1.1); уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита (п.4.1.2). Банк вправе потребовать от заемщика в односторонним (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и(или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п.5.2). При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка (п.6.1). В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита (п.6.2). Договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций.

Тарифы Банка по финансовому продукту «Карта «Халва с Защитой платежа» утверждены Приказом № 173-Положенипе о порядке осуществления операций с банковскими картами (приложение №95).

Указанные заявление-анкета, поданная ФИО1, совместно с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, в соответствии с требованиями ст. 435 ГК РФ является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты.

Как следует из выписки по счету №, открытому 08.09.2018 года в ПАО «Совкомбанк» на имя ФИО1 по карте «Халва с защитой платежа» ПАО «Совкомбанк», были выполнены условия договора по открытию счета с лимитом кредитования в размере 120000 руб. и выдана ФИО1 банковская карта, которую она активировала путем совершения 10.09.2018 года первой операции по снятию наличных денежных средств в сумму 50000руб.

Таким образом, вопреки утверждению ответчика, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 08.09.2018 года в акцептно-офертной форме был заключен Универсальный договор №, согласно которому банком предоставлены денежные средства заемщику на условиях, изложенных в Заявлении-анкете, Договоре потребительского кредита, Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» по банковским картам и «Памяткой держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк», Тарифах банка.

Погашение кредита осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на текущий банковский счет в сумме, не менее суммы минимального обязательного платежа в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета обязательного минимального платеж, как то технический овердрафт при наличии), просроченная задолженность по суде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи при их наличии. Минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней (п.1.5 Тарифов).

Из выписки по счёту, следует, что ответчиком неоднократно нарушались согласованные сторонами сроки внесения минимального обязательного платежа, в связи с чем, банк потребовал досрочно возвратить всю сумму кредита, а также начислил неустойку в размере 260,32 руб., размер которой установлен п.14 Тарифов банка (19% годовых, исчисляемых с 6-го дня просрочки). Приведенный истцом размер неустойки проверен судом, является математически верным, соответствует условиям заключенного ФИО1 договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Однако, доказательств, подтверждающих такую несоразмерность, суду не представлено.

Суд, полагает, что размер неустойки в сумме 260,32 руб. обоснован и оснований для его снижения в порядке ч.1 ст. 33 ГК РФ до 33,94 руб., как того просит ответчик в представленных возражениях на иск, не имеется.

Как следует из расчета задолженности, движения денежных средств по расчетному счету №, за период с 08.09.2018 года по 08.07.2022 года ФИО1 были предоставлены денежные средства путем зачисления на диапазонный счет в общем размере 450806,41 руб. а также начислены комиссии на общую сумму 96018,93 руб., то есть общая сумма, подлежащая выплате заёмщиком составила 546825,34 руб., тогда как сумма, внесенная ФИО1 во исполнении взятых на себя обязательств составила 339504,25 руб. Таким образом, размер задолженности ФИО1 по кредитному договору - 207321,09 руб., из которых 194677,24 руб. – просроченная судная задолженность, 12643,85 руб. – комиссии.

Доводы ответчика о незаконности взимания комиссий, является несостоятельным, исходя из следующего.

В соответствии с п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов (ч. 1 ст. 782 ГК РФ).

Согласно ст.32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей"), потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Исходя из п.3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при отнесении споров к сфере регулирования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В силу п.1 ст.781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно п.1 ст.782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ.

Пунктом 1 ст.10 ГК РФ предусмотрено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Статьей ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" прямо предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Кроме того, в соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Проанализировав приведенные положения действующего законодательства, а также условия, заключенного между сторонами кредитного договора №, суд пришел к выводу, что комиссия за покупки в рассрочку не в магазинах – партнерах карты «Халва», за снятие/перевод заемных средств, за невыполнение условий обязательного информирования, а также услугу «минимальный платеж» являются отдельными и самостоятельными услугами, оказываемыми ПАО «Совкомбанк» ФИО1, поскольку создают для заемщика дополнительные блага. Взимание данных комиссий не противоречит Федеральному закону РФ от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» и нормам Гражданского кодекса РФ.

В рассматриваемом случае условия о размере неустойки и комиссий согласованы сторонами, заемщик на момент заключения договора являлся совершеннолетним, дееспособным гражданином, ФИО1 имела возможность самостоятельно оценить условия кредитного договора или обратиться к специалисту за консультацией, доказательств того, что договор заключен в связи тяжелыми жизненными обстоятельствами, вынужденность заключения кредитного договора на указанных условиях, ответчиком суду не представлено.

Взыскание неустойки в данном случае обеспечивает баланс имущественных интересов сторон, при этом суд учитывает, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования.

Таким образом, судом установлено, что 08 сентября 2018 года банком с ФИО1 заключен кредитный договор №. Кредитный договор заключен в требуемой форме, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом выполнило условия кредитного договора, предоставив ФИО1 кредит, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности по договору.

Из представленных письменных материалов: кредитного договора, расчета задолженности, выписки по счету следует, что ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору выполняла ненадлежащим образом, нарушала сроки погашения кредита.

Не исполнение обязательства по погашению кредита дает право банку потребовать возвратить всю сумму кредита и неустойки. Согласно уведомлению о наличии просроченной задолженности, банк 18.02.2022 года направил ФИО1 требование о погашении образовавшейся задолженности по кредитному договору № от 08 сентября 2018 года. Сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по договору, по состоянию на 18 февраля 2022 года составляла 207581 рубля 41 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка №2 Кузнецкого района Пензенской области от 07 февраля 2022 года судебный приказ № 2-1551/2021 от 20 сентября 2021 года, вынесенный по заявлению ПАО «Совкомбанк» о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 08 сентября 2018 года, отменен. После отмены судебного приказа истец обратился с настоящим иском в суд.

С учетом изложенного, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 207581 рублей 41 копейку, из них: просроченная ссудная задолженность – 194 677 руб. 24 коп.; неустойка на просроченную ссуду – 260 руб. 32 коп.; иные комиссии – 12643 руб. 85 коп.

Представленные истцом расчеты задолженности суд находит обоснованными, они выполнены в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом требований действующего законодательства и платежей, произведенных заемщиком в счет исполнения обязательств по кредитному договору.

Представленный ФИО1 контрасчет является несостоятельным, поскольку ответчик без учета условий, заключенного ею договора безосновательно полагает, что всего получила от банка 120000 руб., вместе с тем, данная сумма является лимитом кредитования. Согласно Общим условиям Договора потребительского кредита, лимит кредитования - это максимальный размер единовременной задолженности Заемщика перед банком в рамках Договора потребительского кредита, устанавливаемый Банком.

Представленные истцом расчеты задолженности по кредитному договору подробные, представленные истцом копии документов заверены представителем банка, оснований для признания их недопустимыми доказательствами у суда не имеется.

Согласно ст.56 ГК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчиком не представлено доказательств реального наличия обстоятельств исключительного характера, объективно затрудняющих или не позволяющих исполнить соответствующий судебный акт.

Тяжелое материальное положение, неисполнение третьим лицом (гр. ФИО3) своих обязательств по представлению юридических услуг ответчика, не могут служить основанием для освобождения ФИО1 от исполнения взятых ею на себя обязательств.

С учетом изложенного, исходя из положений кредитного договора № от 08 сентября 2018 года, а также требований законодательства, ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1, выступающей заемщиком по указанному кредитному договору, своих обязательств перед ПАО «Совкомбанк», с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по состоянию на 08 июля 2022 года в размере 207581,41 руб., из них: из них просроченная ссудная задолженность – 194 677 руб. 24 коп.; неустойка на просроченную ссуду – 260 руб. 32 коп.; иные комиссии – 12643 руб. 85 коп., что подтверждается расчетом задолженности, представленным ПАО «Совкомбанк».

При таких обстоятельства, суд считает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, расходы истца по государственной пошлине, уплаченной по платежному поручению № от 18 марта 2022 года в сумме 5275,81 руб., которая с учетом удовлетворения заявленных истцом требований подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 08 сентября 2018 года в размере 207581 (двести семь тысяч пятьсот восемьдесят один) руб. 41 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 275 (пять тысяч двести семьдесят пять) руб. 81 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Кузнецкий районный суд Пензенской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 26.09.2022 года.

Судья: