Дело №

62RS0№-92

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 апреля 2025 года <адрес>

Скопинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи - Бубликовой Ю.Д.,

при помощнике судьи -ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда в <адрес> гражданское дело по исковому АО «ФИО1» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «ФИО1» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований, истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ответчиком был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №, предоставлении и обслуживании карты «ФИО1» №, в порядке, предусмотренном ст.ст.160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ, путём совершения ФИО1 действий по принятию предложения клиента о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «ФИО1», содержащегося в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «ФИО1» и Тарифах по картам «ФИО1». В рамках исполнения Договора ФИО1 открыл на имя ответчика банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «ФИО1», а также выполнил иные условия договора, выпустил на его имя банковскую карту «ФИО1» и осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. В период пользования картой ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету. По условиям Договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств в размере не менее минимального платежа<данные изъяты>. ФИО1 выставил клиенту заключительный счет-выписку, содержащую в себе требование оплатить <данные изъяты>

Истец АО «ФИО1» о месте и времени слушанья дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание представитель истца не явился. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца АО «ФИО1» в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО2, представитель ответчика ФИО2 – ФИО5 о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились. Дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика ФИО2 –ФИО5 в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, в отсутствие ответчика ФИО2 в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ.

Из письменного заявления представителя ответчика ФИО2 –ФИО5 имеющегося в деле, следует, что исковые требования АО «ФИО1» ответчик не признает, просит применить к требованиям истца последствия пропуска срока исковой давности.

Суд, исследовав имеющиеся в деле материалы, приходит к следующему выводу

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору ФИО1 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

На основании п.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. При этом указанное положение закона не предусматривает составление единого документа, содержащего все условия правоотношения, в силу чего оформление данных отношений возможно акцептом оферты со ссылкой на правила, действующие в кредитной организации.

Согласно п. 1 ст. 160, п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма двусторонней сделки считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом кредитный договор (как и договор займа) считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 10.01.2006г. ФИО2 обратился в ЗАО «ФИО1» с заявлением, в котором просил заключить с ним кредитный договор, в рамках которого выпустить на его имя банковскую карту, открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, представить ему кредит в <данные изъяты> зачисления кредита на счет клиента. Также заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты. Выпустить на его имя карту. Открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счёту карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счёте, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счёта. В заявлении указано, что он понимает и соглашается с тем, что акцентом его оферты о заключении кредитного договора и оферты о заключении договора залога и принятии товара (ов) в залог являются действия ФИО1 по открытии ему счета клиента; акцентом о заключении договора о карте являются действия ФИО1 по открытии ему счета карты ( л.д.25)

Из материалов дела усматривается, что АО «ФИО1» на основании указанного заявления ответчика представил ему кредит в <данные изъяты> ( л.д.7-13).

Указанные действия сторон в соответствии со ст.ст.160, 421, 432, 434, 435 и 438 ГК РФ свидетельствуют о заключении между ними Договора о карте, которому был присвоен №, с момента предоставления заемщику денежных средств.

Из материалов дела следует, что по своему гражданско-правовому характеру указанный договор является смешанным договором, содержащим элементы договора банковского счёта, регулируемого нормами главы 45 ГК РФ, элементы кредитного договора, регламентированного главой 42 ГК РФ, а также договора об оказании услуги (глава 39 ГК РФ), что соответствует ч.3 ст.421 ГК РФ.

Согласно п. 1.22 Условий предоставления и обслуживания карт «ФИО1» (далее - Условия), минимальный платеж – сумма денежных средств, которую заемщик размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора.( л.д.16)

В силу п. 1.30 данных Условий расчетный период –период, в течении которого ФИО1 учитываются операции, включаемые в очередной Счет-выписку. Расчетный период равен одному месяцу. Датой начала первого расчетного периода по договору (если иное не предусмотрено дополнительными условиями) является дата открытия ФИО1 счета. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода. ( оборот л.д.16)

В соответствии с п. 4.1 Условий задолженность клиента перед ФИО1 возникает в результате: предоставления ФИО1 клиенту кредита, начисления ФИО1 подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисления ФИО1 подлежащих уплате плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед ФИО1, определенных Условиями и/или Тарифами. ( оборот л.д.17)

В силу п. 4.2 Условий кредит предоставляется ФИО1 клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций с использованием карты, иных операций, если они определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых ФИО1 и клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними, пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита.( оборот л.д.17)

Согласно п. 4.3 Условий, кредит считается предоставленным ФИО1 со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает ФИО1 проценты, начисляемые на сумму кредита в соответствии с Тарифами со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). ( оборот л.д.17)

В силу п. 4.8 Условий по окончании каждого расчетного периода ФИО1 формирует счет-выписку и передает ее клиенту. В случае несогласия с информацией, содержащейся в счете-выписке, или с какой-либо из совершенных операций, клиент обязан уведомить об этом ФИО1 в письменной форме (предъявить претензию) с приложением подтверждающих обоснованность такой претензии документов (при их наличии) не позднее 25 календарных дней от даты формирования счета-выписки. Неполучение ФИО1 такого уведомления от клиента в течение указанного срока считается подтверждением правильности выставленного ФИО1 Счета-выписки (п. п. 5.1 Условий). ( оборот л.д.14, оборот л.д.15)

В силу п. п. 4.11, 4.20 погашение задолженности на основании выставленного ФИО1 клиенту Заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств, которые списываются ФИО1 в объеме, достаточном для погашения задолженности. ( оборот л.д.17)

В случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом минимального платежа; за пропуски минимальных платежей ФИО1 вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п.п. 4.13. 4.13.4 Условий).( л.д.18)

Пунктом 4.17 Условий установлено, что срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом ФИО1 кредита, определяется моментом востребования задолженности ФИО1 – выставлением Клиенту Заключительного счета-выписки. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце два п.1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления ФИО1 требований об этом ( со дня выставления заключительного Счета- выписки). Днем выставления ФИО1 клиенту заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления клиенту. ( л.д.18)

Сумма, указанная в Заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления Клиенту ( с учетом положений п.22 Условий) и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном Счете- выписке и определенного с учетом положений п. 4.17 Условий. Задолженность клиента по договору, указанная в заключительном счете-выписке состоит из: суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления Заключительного счета-выписки; суммы процентов по кредиту, начисленных по день оплаты заключительного счета-выписки, указанный в нем, включительно; суммы плат и комиссий, рассчитанных на день оплаты заключительного счета-выписки, указанный в нем, включительно; суммы иных платежей, подлежащих уплате клиентом ( при наличии таковых) (п. п. 4.18 – 4.19, 4.19.1,4.19.2, 4.19.3, 4.19.4 Условий). ( л.д.18)

Согласно Тарифному плану ТП размер процентов, начисляемых по кредиту, – 42 % годовых (п. 6). Плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных ФИО1 в пределах остатка на счете – не взимается, за счет кредита – 4,9% (мин.100 рублей) (п.п.7.1.1, 7.1.2 Тарифов), в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете - 1% от суммы расходной операции ( мин.100 рублей), за счет кредита – 4,9% от суммы расходной операции ( мин.100 рублей) (п.п. 7.2.1, 7.2.2.). Минимальный платеж составляет 4% (п.п. 10.1 Тарифов); плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые, составляет – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд – 2000 руб. (п.п. 11.1, 11.2, 11.3, 11.4 ); льготный период кредитования – до 55 дней (п. 15). ( л.д.15)

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Заемщик, согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании, в период с мая 2006 года по сентябрь 2008 года в рамках договора ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты ( л.д.7-12)

Из материалов дела следует, что <данные изъяты> ( л.д.14)

Указанное требование ФИО2 в добровольном порядке не исполнено.

Согласно представленному истцом расчету, арифметическая правильность которого судом проверена, общая сумма задолженности по договору по состоянию <данные изъяты>

Анализируя установленные обстоятельства, подтвержденные исследованными доказательствами, суд приходит к выводу о том, что у заёмщика ФИО2 перед истцом существует задолженность за период с <данные изъяты>

В ходе рассмотрения дела ответчик ФИО2 заявил о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со ст.195 ГК РФ под сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.

В силу п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало о нарушении своего права.

По смыслу п.1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

В п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п.1 ст.200 Гражданского Кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как установлено материалами настоящего дела, по кредитному договору № <данные изъяты>. предусмотрено исполнение обязательств по частям.

В соответствии со ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п.1). При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (пункт 2). Если после оставления иска без рассмотрения не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 3).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству; начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности по смыслу ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст.220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 ГК РФ).

Истец просит суд взыскать с ответчика просроченную задолженность, образовавшуюся за период <данные изъяты>

Исходя из специфики условий договора о пользовании кредитной картой, включая возможность применения ст.850 ГК РФ, момент формирования задолженности определяется Условиями предоставления и обслуживания карт.

Срок действия кредитной карты ФИО2 не установлен, срок возврата кредита определяется моментом формирования заключительного счета ФИО1, в связи с чем течение срока исковой давности начинается с момента востребования долга.

Заключительный счет был сформирован и выставлен ответчику 14.08.2008г. с предоставлением срока для оплаты задолженности – до 13.09.2008г., т.е. течение срока исковой давности начинается с 14.09.2008г. и заканчивается 14.09.2011г.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления АО «ФИО1» мировым судьей судебного участка № судебного района Скопинского районного суда <адрес> с ФИО2 в пользу АО «ФИО1» <данные изъяты> основании поступившего от должника заявления об отмене судебного приказа.

АО «ФИО1» обратился с настоящим иском в Скопинский районный суд <адрес> посредством электронной связи ДД.ММ.ГГГГ ( л.д.33), т.е. за пределами трехлетнего срока исковой давности.

Факт обращения истца к мировому судье о вынесении судебного приказа имел место за пределами трехлетнего срока исковой давности.

В соответствии с п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу, что трехлетний срок исковой давности для взыскания задолженности за период с <данные изъяты>. истек 14.09.2011г.

При этом, в пункте 12 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Исковая давность не может прерываться посредством бездействия должника (статья 203 ГК РФ).

В силу с п.15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В силу ст.ст.12,56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование заявленных требований, возражений.

В рассматриваемом споре истец является юридическим лицом.

Между тем, каких-либо доказательств уважительности причины пропуска срока на обращение в суд с настоящим иском, доказательств перерыва течения срока исковой давности, приостановления течения срока исковой давности, доказательств совершения ответчиком действий по признанию долга перед истцом в пределах срока исковой давности, со стороны истца не представлено.

Таким образом, принимая во внимание, что истцом настоящее исковое заявление подано за пределами трехлетнего срока исковой давности, учитывая заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований акционерного общества «ФИО1» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В связи с отказом истцу в удовлетворении заявленных требований, требование истца о взыскании с ответчика государственной <данные изъяты>. также не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «ФИО1» (<данные изъяты>) к ФИО2 (<данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Рязанский областной суд через Скопинский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья