Решение по делу № 2-132/2023 от 06.04.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-132/2023

22RS0025-01-2023-000082-30

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Косиха 06 апреля 2023 года

Косихинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Максачука А.И., при секретаре Зайцевой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 08 декабря 2017 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №(5043252854). По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 135379,11 руб. под 23,80%/55,00% годовых по безналичным/наличным. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк», на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от 14.02.2022 г.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 24.10.2018 года, на 05.02.2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1566 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 35615,19 руб.

По состоянию на 05.02.2023 года общая задолженность ответчика перед Банком составляет 289084 руб. 20 коп., из них: просроченная ссуда 135379,11 руб.; просроченные проценты 151526,20 руб., комиссии 2178,89 руб.

Банк направил Ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 289084 руб. 20 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6090 руб. 84 коп., а также расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 88 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» был извещен о месте и времени слушания дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил суд рассматривать дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом была извещена о месте и времени слушания дела, представила в суд письменные возражения относительно заявленных исковых требований, в которых просила применить срок исковой давности и в удовлетворении иска ПАО «Совкомбанк» отказать.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело при данной явке.

Изучив и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ч.3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Суд основывает свое решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании (ч.2 ст. 195 ГПК РФ). Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений (ч.2 ст. 56 ГПК РФ).

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав или обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В пункте 1 статьи 433 ГК РФ указано, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Из положений п. 3 ст. 434 ГК РФ следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 данной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос. рег.номером № от 14 февраля 2022 года, а также решением № о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

Судом установлено, что 08 декабря 2017 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № путем акцепта Банком оферты ответчика, изложенной в Анкете-заявлении о предоставлении потребительского кредита (л.д. 18-19) согласно которого Банк предоставил Ответчику лимит кредитования при открытии договора сумме 136300 руб., под 23,80% годовых по суммам кредита, использованных в ходе проведения безналичных операций, под 55,00% годовых по суммам кредита, использованных в ходе проведения наличных операций, срок возврата кредита – до востребования. Согласно условий заключенного договора погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на Текущий банковский счет (ТБС) Заемщика. Согласно п. 8 Кредитного договора от 08 декабря 2017 года погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с ТБС (л.д. 11-15).

Договор заключен в офертно - акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Акцептом оферты ответчика явились действия истца по открытию счета на имя ФИО1 и размещению на счете денежных средств в качестве кредита, что подтверждается выпиской по счету за период с 08.12.2017 года по 05.02.2023 года (л.д. 10). Банк также выполнил иные условия договора, а именно выпустил на её имя карту, установил кредитный лимит 136300 руб.

ФИО1 были совершены операции по получению денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету №, открытому в соответствии с кредитным договором за период с 18.12.2017 года по 05.02.2023 года (л.д. 10).

Пунктом 3.3.5 Общих условий установлено, что кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на расчетную карту с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты (л.д. 28-29).

Погашение задолженности должно было осуществляться Клиентом путем размещения денежных средств на Счете, открытом в рамках Кредитного договора, в сумме не менее Минимального платежа. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ст. 309, 310, п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В п. 2 ст. 811 ГК РФ закреплено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу данной нормы нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, является основанием для досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из представленных материалов ФИО1 взятые на себя обязательства должным образом не выполняла. Согласно расчету задолженности (выписки по счету) платежи в счет погашения кредита ответчиком вносились не своевременно, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении принятых обязательств по кредитному договору № (л.д.7-10).

В связи с ненадлежащим исполнением своих обязательств по договору о кредитовании, согласно представленного Банком расчета, по состоянию на 05.02.2023 года, общая задолженность ответчика перед Банком составляет 289084 руб. 20 коп., из них: просроченная ссуда 135379,11 руб.; просроченные проценты 151526,20 руб., комиссии 2178,89 руб.

Возражений относительно расчета цены иска и доказательств в их обоснование ответчиком в судебное заседание не представлено. Доказательств возврата задолженности ответчиком суду также не представлено и в материалах дела не имеется.

Возражения ответчика по существу спора основаны на несогласии с суммой, предъявленной к взысканию по причине пропуска истцом срока исковой давности для взыскания ссудной задолженности.

Обсуждая вопрос о возможности применения срока исковой давности о котором заявлено ответчиком, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исключением из этого общего правила является п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Пленум Верховного Суда РФ в п. 24 постановления от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснил, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В соответствии с пунктом 18 данного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Несмотря на то, что график платежей в счёт погашения кредитной задолженности сторонами при заключении кредитного договора № не составлялся (представлен лишь информационный лист по погашению Кредита и иных платежей (л.д. 16)), который фактически является графиком платежей, исходя из указанных выше условий кредитного договора, устанавливающих, что сумма минимального обязательного платежа составляет 9188 руб. (п.6 Индивидуальных условий кредита), следует, что ФИО1, снявшая 08.12.2017 года единовременно сумму кредита в размере 133622 руб., должна была её вернуть, с причитающимися банку процентной ставкой по кредиту в размере 23,80%, периодическими ежемесячными платежами (9188 руб.), комиссией за оформление и обслуживанием расчетной карты (800 руб.), ежемесячной платой за включение в программу страховой защиты заёмщиков в размере 0,60% о суммы лимита кредитования, не позднее 08 декабря 2020 года, то есть совершить 36 ежемесячных платежей.

Таким образом, исходя из условий договора, представленного истцом расчёта задолженности, выписки по счету, следует, что, ответчик должен был уплатить последний периодический платёж в счёт погашения кредита и процентов за его пользование 08.12.2020 года.

Кроме того, согласно выписке по счету ФИО1 № за период с 18.12.2017 года по 05.02.2023 года, просроченная задолженность по ссуде возникла 24.10.2018 года, последний платеж по кредиту произведен ответчицей 16.02.2022 в размере 0,13 руб. Учитывая, что после 24.10.2018 года ответчик прекратил исполнение обязательств по кредитному договору от 08.12.2017 года, ПАО «Совкомбанк» знало или должно было знать о нарушении его прав с 24.10.2018 года.

В соответствии с п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из материалов дела следует, что мировым судьей судебного участка Косихинского района Алтайского края вынесен судебный приказ № 2-2871/2022 от 03.11.2022 г. о взыскании со ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по договору № от 08.12.2017 года по состоянию на 07.10.2022 года - 289084,20 руб., расходов по оплате гос. пошлины - 3045,20 руб.

Определением от 23 ноября 2022 года мировым судьей судебного участка Косихинского района Алтайского края судебный приказ № 2-2871/2022 от 03.11.2022 г. был отменён по заявлению ФИО1 (л.д. 20).

Таким образом, в соответствии со статьей 203 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не тёк в период с 03.11.2022 по 23.11.2022 (20 дней). Таким образом, течение срока исковой давности было прервано выдачей судебного приказа, и данный период (20 дней) подлежит исключению при подсчете установленного законом трехлетнего срока исковой давности.

В Косихинский районный суд иск ПАО «Совкомбанк» к ответчику подан 17.02.2023 года (л.д. 31).

Таким образом, срок исковой давности в отношении платежей до 28.01.2020 года (включительно) пропущен банком. Ходатайство о восстановлении пропущенного процессуального срока истцом не заявлено, доказательств уважительности причин пропуска срока в материалы дела не представлено. Со стороны банка с учетом заявленного ответчиком ходатайства о применении последствий пропуска срока исковой давности контррасчёта исковых требований суду в соответствии со ст. ст. 56, 57 ГПК РФ представлено не было, указанным правом банк не воспользовался.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что ПАО «Совкомбанк» пропущен срок исковой давности для предъявления требований в отношении платежей, которые должны быть совершены до 28.01.2020 года, соответственно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору за период с 24.02.2020 по 08.12.2020 согласно графику платежей, в размере 100759 руб. (9188 руб. (сумма минимального платежа) х 10 (количество платежей согласно графика) + 8879 руб. (размер последнего минимального платежа согласно графика) = 100759 руб.)

Принимая во внимание график платежей по договору кредитования № от 08 декабря 2017 года, пропуск срока исковой давности по части заявленных требований за период до 28.01.2020 года, руководствуясь ст. ст. 807, 810, 811 ГК Российской Федерации, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания задолженности по договору кредитования, частично, в размере 100759 руб. Оснований для взыскания иных сумм заявленных истцом ко взысканию суд не находит, в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Из материалов дела следует, что при подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 6090 рублей 84 коп., размер которой подтвержден платежным поручением от 09.02.2023 года № (л.д. 21), а также понесены расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя (л.д. 30).

В силу ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Исковые требования истца удовлетворены на 34,85% процентов.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 2122 рубля 65 коп. Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 88 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 08.12.2017 года в размере 100759 (сто тысяч семьсот пятьдесят девять) рублей 00 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2122 (две тысячи сто двадцать два) рубля 65 копеек, а также расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 88 (восемьдесят восемь) рублей 00 копеек.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский краевой суд через Косихинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 11.04.2023 года.

Судья А.И. Максачук