Решение по делу № 02-4717/2022~М-3220/2022 от 09.11.2022 - о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

УИД77RS0005-02-2022-008508-76

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 ноября 2022 года адрес

Головинский районный суд адрес

в составе председательствующего судьи Александровой М.В.,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4717/2022 по иску ФИО1 к адрес Банк» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику адрес Банк» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, просит взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере сумма, неустойку в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, нотариальные расходы в размере сумма, штраф в размере 50% от взысканной суммы, мотивируя свои требования тем, что 11.12.2019 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <***> на сумму кредита сумма, под 19,5% годовых, на срок 60 мес. также был заключен договор страхования со СПАО «РЕСО-Гарантия», страховой полис №ОТР-НС/2019-30503089, страховая премия составила сумма При обращении в банк за получением денежных средств у заемщика не было намерения заключать договор страхования. Страховая услуга была навязана заемщику сотрудником банка, оформлявшим кредит. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Сумма страховой премии была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг по страхованию. В полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, и размер вознаграждения Банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг Банка, оказываемые непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Таким образом, включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством, что противоречит норме ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В данном случае банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление потребительского кредита и самом кредитном договоре таким образом, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Заявление, как и кредитный договор, заполнены машинописным текстом, т. е. сотрудником Банка. В нарушение требований п. 10 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите» ответчик не предоставил истцу проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий в двух вариантах – с дополнительными услугами и без дополнительных услуг. В данном случае банк нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и лишил его возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них) и сделать правильный осознанный выбор. Процесс заключения договоров кредитования и страхования был организован таким образом, что они были подписаны под влиянием заблуждения; банком не обеспечено предоставление достоверной информации, обеспечивающей понимание потребителем свойств предлагаемых финансовых услуг. Учитывая характер договора кредитования, неразрывность заключения договоров кредитования и страхования с потребителем во времени и месте, предоставление информации об услугах, как страхования, так и кредитования единолично сотрудником банка, а также получение банком выгоды (в виде вознаграждения по агентскому договору, процентов на сумму кредиту, в которую входит сумма страховой премии по договору страхования) исполнителем должны быть в полной мере соблюдены гарантии потребителя на сознательный выбор услуги, понимание права на выбор финансовой услуги вне зависимости от заказа дополнительных услуг, также доказано соблюдение таких гарантий. Подпись в конце договора, в том числе кредитного договора, договора банковского счета, не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий, отказаться от отдельных условий потребитель имеет возможность только отказавшись от заключения договора в целом, что не соответствует ст.ст.819, 927 ГК РФ, ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В данном случае злоупотребление правом со стороны Банка приводит к тому, что кредитный договор заключен на крайне невыгодных потребителю условиях: страховая премия, рассчитанная исходя из заранее оговоренного банком и страховой компанией срока страхования (равного сроку кредита) и суммы кредита, уплачивается единовременно, а также в силу условий договора страхования - не подлежит возврату. Таким образом, в связи с навязанностью банком заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату. До потребителя не была доведена информация о возможности реализовать свое право на получение кредита без получения дополнительной услуги по страхованию. Схема кредитования со страхованием выстроена таким образом, что потребителю не предоставляют сведения, необходимые для выбора услуг страхования, в том числе о размере страховой премии и выплаты, существе услуги, обязанностях банка, о возможности страхования в иных страховых организациях. Расчет полной стоимости кредита не соответствует положениям ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ, в результате чего потребитель вводится в заблуждение относительно суммы, которую он сможет получить в личное распоряжение, и полной стоимости кредита. До потребителя не была доведена информация о документах и полномочиях Банка как страхового агента, сведения об агентском вознаграждении. 18.01.2022 в Банк было направлено заявление об отказе от услуг страхования, содержащее требование возврата части стоимости данной услуги, однако, в законные сроки, т.е. до 02.02.2022 данное заявление удовлетворено не было. Кроме того, неправомерными действиями ответчика истцу причинен моральный вред.

Истец ФИО1, представитель истца по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика адрес Банк» о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил суду письменные возражения на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. (л.д.47-49)

Суд, огласив исковое заявление, проверив материалы дела, считает иск подлежащим отклонению по следующим основаниям.

В силу п.1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии с п.п. 1 и 4 ст. 421, п.1 ст. 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия. которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

При этом в силу п.2 ст.935 ГК РФ обязанность застраховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п.п.1, 2 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В силу абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Услуга страхования является возмездной в силу положений п. 3 ст.423, ст.972 ГК РФ, что отражено в пункте 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утвержден Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года), в связи с чем сумма страховой премии является платой по возмещению расходов страхователя.

В силу ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (пункт 2).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (пункт 6).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (пункт 10).

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (пункт 11).

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Судом установлено, что 11.12.2019 между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита <***>, по условиям которого истцу был предоставлен кредита в размере сумма, под 19,5% годовых на срок 60 мес. (л.д.33-34)

11.12.2019 между истцом и страховщиком СПАО «РЕСО-Гарантия» был заключен договор страхования, оформлен полис «Заемщик» №ОТР-НС/2019-30503089. Договор страхования заключен на основании устного заявления истца, правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от 07.05.2019 и Индивидуальных условий, изложенных в Полисе. Застрахованным лицом по договору страхования является истец.

Согласно условиям договора страхования страховая сумма составляет сумма При страховой сумме до сумма включительно договор страхования заключен по страховым рискам, включенным в Программу А; при страховой сумме от сумма и более Договор страхования заключен по страховым рискам, включенным в фио Срок действия договора страхования с 00ч. 00мин. 11.12.2019 по 24ч. 00мин. 11.12.2024. Страховая премия составляет сумма и уплачивается единовременно до 11.12.2019 (л.д.35-36).

11.12.2019 истцом собственноручно подписано распоряжение <***> от 11.12.2019 на осуществление операций по банковскому счету, в соответствии с которым истец предоставил Банку распоряжение осуществить перечисление (в случае приобретения истцом при заключении кредитного договора услуги добровольного страхования от несчастных случаев и болезней) денежных средств со счета (составить расчетный документ для перечисления денежных средств в течение сорока календарных дней с даты приобретения услуги добровольного страхования от несчастных случаев и болезней) в счет оплаты стоимости данной услуги в размере сумма в пользу СПАО «РЕСО-Гарантия» по реквизитам, указанным в Распоряжении.

11.12.2019 на основании распоряжения со счета ответчика удержаны денежные средства в размере сумма в счет оплаты страховой премии по договору страхования и перечислены в пользу СПАО «РЕСО-Гарантия», что подтверждается выпиской по счету, платежным поручением от 12.12.2019 №2303012 и выпиской из сводного реестра операций №26416 (л.д.62-69, 72, 73, 78)

18.01.2022 истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхование и требованием о возврате денежных средств в размере сумма, уплаченных истцом в качестве страховой премии по договору страхования (л.д.20-22).

26.01.2022 ответчик отказал в удовлетворении заявленных требований.

09.02.2022 истец повторно обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхование и требованием о возврате денежных средств в размере сумма, выплате неустойки в размере сумма (л.д.23-26)

11.02.2022 ответчик в ответ на претензию повторно отказал в удовлетворении заявленных требований.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 04.04.2022 №У-22-27172/5010-004 в удовлетворении требований ФИО1 к адрес Банк» о взыскании денежных средств, удержанных адрес Банк», в счет платы за дополнительную услугу по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 стал застрахованным лицом по договору страхования, взыскании неустойки отказано (л.д.27-32).

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указал на то, что в процессе заключения кредитного договора 11.12.2019 ему была навязана дополнительная услуга, в результате оказания которой истец стал застрахованным лицом по договору страхования.

В силу абз. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно Разделу «Особые условия» заключенного между сторонами договора страхования настоящий полис может быть прекращен досрочно в любое время по требования страхователя. В случае отказа страхователя от настоящего полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме в течение 10 рабочих дней со дня получения страховщиком заявления страхователя об отказе от настоящего полиса по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке. В случае отказа страхователя от настоящего полиса позже 14 календарных дней со дня заключения настоящего полиса возврат части уплаченной страховой премии за неистекший период страхования не производится, если иное не предусмотрено соглашением сторон.

Доказательства, свидетельствующие о подаче истцом подобного заявления в течение 14 календарных дней с момента подачи заявления на участие в Программе страхования, в материалах дела отсутствуют; представленное в материалы дела заявление, в котором истец просил вернуть сумму платы за страхование, было направлено в адрес ответчика 18.01.2022.

Таким образом, в рассматриваемом случае истец пользовался услугой в течение 25 месяцев, не заявляя ответчику о навязанности договора страхования, что свидетельствует о подтверждении истцом согласия с таким договором.

Предоставление банком кредитных средств на оплату страховой премии по договору страхования жизни и здоровья само по себе не противоречит закону и не может быть признано недействительным как нарушающее права заемщика как потребителя, поскольку основано на добровольном соглашении сторон о включении данного условия в кредитный договор.

Каких-либо иных условий, свидетельствующих о том, что кредит не мог быть выдан заемщику в отсутствие заключенного договора личного страхования, в том числе, или о том, что в этом случае по кредитному договору устанавливалась бы более высокая процентная ставка, имеющая дискриминационный характер, кредитный договор не содержит. Иных неблагоприятных для заемщика последствий вследствие неосуществления такого страхования кредитный договор также не предусматривает.

Из материалов дела следует, что истец был ознакомлен и согласен с условиями кредитного договора и располагал достоверной информацией о размере подлежащей уплате страховой премии по договору личного страхования, уплата которой в соответствии с волеизъявлением заемщика была произведена за счет средств предоставленного кредита.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г., при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В судебном заседании нашло свое подтверждение, что истец добровольно, без принуждения присоединился к договору страхования, располагал полной информацией о предоставленной услуге, согласился с размером комиссии за подключение к выбранной услуге, предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования.

Таким образом, истец имел возможность заключить с банком кредитный договор без согласия быть застрахованным. Услуга по страхованию оказана на добровольной основе с его согласия и не являлась обязательным условием выдачи кредита.

Данная услуга является возмездной в силу положений п.3 ст.423, ст.972 ГК РФ, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования. Таким образом, при заключении договора страхования и определении платы за подключение к программе страхования банк действовал по поручению заемщика.

Доводы истца о том, что ответчик в нарушение п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не предоставил истцу два варианта проектов заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий – с дополнительными услугами и без таковых, суд считает необоснованными, поскольку заключенный с истцом договор потребительского кредита не предусматривал обязательное заключение заемщиком договора страхования.

Довод о том, что ответчиком до него не была доведена информация о документах и полномочиях Банка как страхового агента, сведения об агентском вознаграждении, суд не принимает во внимание, поскольку адрес Банк» не является стороной заключенного между истцом и СПАО «РЕСО-Гарантия» договора страхования, страховую премию банк не получал. Страховая премия в соответствии с заявлением заемщика была получена страховщиком СПАО «РЕСО-Гарантия».

Действия Банка по перечислению страховой премии СПАО «РЕСО-Гарантия» не подпадают под предусмотренную ст. 8 Закона РФ "Об организации страхового дела" деятельность.

Доказательств, подтверждающих, что услуга по страхованию на указанных в полисе условиях была навязана истцу банком, что при заключении договора до истца не была доведена полная информация об условиях страхования, что лишило ее возможности осуществить осмысленный выбор услуги, последним суду не представлено.

Доводы истца о том, что у него не было намерений заключать договор страхования, ему не была предоставлена возможность выбора страховой компании, в договоре отсутствует сумма страховой премии, являются несостоятельными и опровергаются материалами дела.

Не свидетельствует о нарушении прав истца при подписании заявления на страхование и его ссылка на то, что размер платы за страхование был включен в сумму кредита, поскольку истец добровольно выразил свое желание на уплату суммы платы за подключение к программе страхования за счет предоставляемых ему в кредит денежных средств, распорядившись тем самым уже предоставленным ему кредитом. Доказательства, свидетельствующие о том, что истец возражал против такого способа уплаты за подключение к программе страхования, изъявлял желание на внесение платы иным способом, в материалах дела отсутствуют. Включение в сумму кредита страховой премии не свидетельствует об обусловленности заключения кредитного договора обязанностью клиента заключить договор страхования. В документах банка не содержится положений о наличии у банка права или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента от заключения договора страхования.

При этом, каких-либо доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч.2 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат, тогда как собственноручные подписи истца в кредитном договоре, подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

При заключении кредитного договора ответчик предоставил истцу полную и достоверную информацию о заключаемом договоре и сопутствующих им услугах.

В материалах дела отсутствуют доказательства того, что при заключении кредитного договора истец предлагал банку исключить условие о заключении договора личного страхования, изложить кредитный договор в иной редакции, чем та, которая была предложена заемщику банком для подписания, равно как и отсутствуют сведения о том, что банк отказал в удовлетворении такого заявления, позволяющие полагать, что договор был заключен на условиях банка, без учета мнения заемщика.

Обстоятельства понуждения банком истца к включению в Программу страхования в рамках настоящего дела не доказаны. По условиям кредитного договора банк не ставил заключение кредитного договора в зависимость от страхования должником жизни и здоровья, не ограничивал право истца отказаться от участия в предложенной банком программе страхования, а следовательно, самостоятельно выбрать страховую компанию и условия страхования. Сумма кредита определена банком на основании заявления заемщика, содержащего согласие на подключение к программе страхования, в том числе просьбу о включении в стоимость кредита оплаты услуг по страхованию жизни и здоровья, при этом заемщик был проинформирован о стоимости данных услуг.

При этом, суд учитывает, что после заключения договора страхования 11.12.2019 истец в связи с имеющимися у него возражениями к Банку и страховой компании от услуг страхования в установленный срок не отказался, пользовался услугами страхования на протяжении 25 месяцев.

При таких обстоятельствах, суд находит исковые требования о взыскании с ответчика суммы страховой премии в размере сумма необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Учитывая отсутствие оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика суммы страховой премии, суд приходит к выводу, что не подлежат удовлетворению и производные от основного требования истца к ответчику о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к адрес Банк» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Головинский районный суд адрес.

Судья

Мотивированное решение изготовлено 16 ноября 2022 года