Дело №2-861/2025

УИД: 32RS0031-01-2024-001034-17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Брянск 11 ноября 2025 года

Брянский районный суд Брянской области в составе

председательствующего судьи Копыловой О.В.,

при секретаре Дюковой В.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску НАО ПКО «Первое клиентское бюро» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

НАО ПКО «Первое клиентское бюро» обратилось в суд с настоящим иском, указав, что 27.08.2019 г. между ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № в простой письменной форме путем обращения ответчика в банк с заявлением на получение кредита и акцепта банком указанного заявления фактическим предоставлением кредита. Решение акционеров ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» реорганизовано путем присоединения к ОАО «МТС-Банк». 26.09.2023 г. ПАО «МТС-Банк» на основании договора об уступке прав требования (цессии) № уступило права требования по вышеуказанному кредитному договору НАО «Первое клиентское бюро» (впоследствии изменено наименование на НАО ПКО «Первое клиентское бюро»). Ссылаясь на вышеизложенное, а так же на то, что в нарушение условий кредитного договора от 27.08.2019 г. ФИО1 принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполнял, в результате чего образовалась задолженность в размере 111 816,98 руб., в том числе задолженность по основному долгу 88 794,30 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 23 022,68 руб., истец НАО ПКО «Первое клиентское бюро», с учетом дополнительных пояснений относительно периода взыскания, просил суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № по основному долгу за период с 21.11.2022 г. по 26.09.2023 г. в размере 88 794,30 руб., по процентам за пользование кредитными средствами за период с 02.08.2022 г. по 05.06.2023 г. в размере 23 022,68 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 355 руб.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. От представителя истца НАО ПКО «Первое клиентское бюро» имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие их представителя. От ответчика ФИО1 в материалах дела имеется отзыв на иск с указанием о пропуске истцом срока исковой давности, исключении из требований о взыскании неустойки периода с 30.04.2022 г. по 01.10.2022 г. в связи с введением моратория, снижении размера неустойки на основании ст.333 ГК РФ.

Суд считает возможным рассмотреть дело в соответствии со ст.167 ГПК РФ в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1 ст.421 ГК РФ).

Положениями ст.ст.309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ).

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из п.1 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии со ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Обстоятельствами, имеющими юридическое значение для разрешения требований о взыскании кредитной задолженности, в частности, являются наличие или отсутствие факта заключения кредитного договора в надлежащей форме и факта предоставления кредитной организацией денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а также факта ненадлежащего выполнения заемщиком своих обязательств по договору.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что 27.08.2019 г. между ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № путем обращения заемщика в банк с заявлением об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета № от ДД.ММ.ГГГГ и акцепта банком указанного предложения ДД.ММ.ГГГГ

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «МТС-Банк» предоставил ФИО1 сумму кредита (займа) с лимитом кредитования 55 000 руб. с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом 0% годовых при выполнении условий льготного периода кредитования, 23,9% годовых при невыполнении условий льготного периода кредитования, с обязательством погашения суммы основного долга и процентов за пользование кредитом ежемесячными платежами, включающими в себя минимальную сумму внесения средств на счет в размере: минимальные суммы внесения на счет, не внесенные на счет в предыдущие платежные периоды; проценты; суммы штрафных санкций и плат, технический овердрафт.

Помимо индивидуальных условий договора потребительского кредита необходимые условия кредитования были согласованы сторонами в заявлении об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета № от ДД.ММ.ГГГГ, согласии на заключение договора комплексного обслуживания, Общих условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк».

Согласно п.1.7 Общих условий комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» внесение изменений, в том числе, в индивидуальные условия договора осуществляется по соглашению сторон путем заключения соответствующего дополнительного соглашения к договору, а так же в порядке, установленном в ДКО.

Согласно п.4.3 вышеуказанных Общих условий информация о текущем размере лимита отражается в счет-выписке, которая направляется держателю карты ежемесячно.

ПАО «МТС-Банк» свои обязательства по предоставлению банковской карты, открытии банковского счета с предоставлени денежных средств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с лимитом кредитования в размере 130 000 руб. выполнило в полном объеме, однако ФИО1, воспользовавшись заемными денежными средствами, свои обязательства по плановому погашению кредитной задолженности в виде ежемесячных минимальных платежей надлежащим образом не исполнял, в результате чего за ним образовалась задолженность в сумме 111 816,98 руб., в том числе по основному долгу за период с 21.11.2022 г. по 26.09.2023 г. в размере 88 794,30 руб., по начисленным и неуплаченным процентам за период с 02.08.2022 г. по 05.06.2023 г. в размере 23 022,68 руб.

По договору уступки прав требований (цессии) №-ПКБ от ДД.ММ.ГГГГ и реестру передаваемых прав к нему ПАО «МТС-Банк» уступило НАО «Первое клиентское бюро» (впоследствии изменено наименование на НАО ПКО «Первое клиентское бюро») права требования по указанному выше кредитному договору.

В соответствии с п.1 и п.2 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п.51 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

В силу ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Пунктом 13 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 27.08.2019 г., а также п.1.1 заявления об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета № от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрено, что банк вправе передавать (уступать) права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Таким образом, договором предусмотрено, что ПАО «МТС-Банк» было вправе уступить свои права кредитора любому лицу, в том числе, и не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по спорному кредитному договору составила в общей сумме 111 816,98 руб., в том числе по основному долгу за период с 21.11.2022 г. по 26.09.2023 г. в размере 88 794,30 руб., по начисленным и неуплаченным процентам за период с 02.08.2022 г. по 05.06.2023 г. в размере 23 022,68 руб.

В соответствии с п.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Судом проверен представленный истцом расчет суммы задолженности и признан правильным, составленным в соответствии с условиями заключенного кредитного договора и периодом просрочки исполнения обязательств. Ответчиком данный расчет не оспорен, контррасчет не представлен.

С учетом вышеизложенных норм права и обстоятельств дела, суд находит исковые требования НАО ПКО «Первое клиентское бюро» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 111 816,98 руб., в том числе по основному долгу в размере 88 794,30 руб., по процентам в размере 23 022,68 руб. обоснованными, при этом учитывает, что проценты, предусмотренные ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

При этом доводы возражений на иск ответчика ФИО1 об исключении из требований о взыскании неустойки периода с 30.04.2022 г. по 01.10.2022 г. в связи с введением моратория, снижении размера неустойки на основании ст.333 ГК РФ, суд признает несостоятельными, поскольку истцом требования о взыскании неустойки заявлены не были.

Давая оценку заявлению ответчика ФИО1 о пропуске срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Общие правила срока исковой давности установлены ст.196 ГК РФ, а именно, общий срок исковой давности составляет три года.

В соответствии со ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с ч.1 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Статья 207 ГК РФ предусматривает, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (п.1).

В п.24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. N43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п.25 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N43).

Согласно п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (п.26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. N43).

В соответствии со ст.201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно ч.ч.2, 3 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п.4.4 Общих условий комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк», срок полного погашения задолженности, включая возврат кредита, определяется моментом востребования задолженности банком путем выставления держателю карты заключительного счет-выписки. Днем выставления банком держателю карты заключительного счет-выписки является день ее формирования и направления держателю карты. Дата выставления заключительного счет-выписки определяется по усмотрению банка. По усмотрению банка заключительный счет-выписка, с указанием сроков погашения, может быть направлен заемщику как в письменной форме на бумажном носителе, так и путем направления посредством системы «Интернет-банк», а также по сетям электросвязи на указанный заемщиком в заявлении контактный адрес электронной почты или основной номер мобильного телефона.

Из представленного ПАО «МТС-Банк» отчета по задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ выставленная банком плановая сумма минимального платежа, подлежащего уплате ФИО1 21.11.2022 г. составляла 4 203,46 руб., при этом ФИО1 был внесен платеж 10.10.2022 г. в размере 18 700 руб. По состоянию 01.11.2022 г. плановая сумма минимального платежа, подлежащего уплате ФИО1 20.12.2022 г. составляла 8 433 руб., сведений о внесении указанной суммы, а так же в последующем иных выставленных банком плановых минимальных платежей (20.01.2023 г. – 12 451,07 руб., 20.02.2023 г. – 16 268,23 руб., 20.03.2023 г. – 19 894,53 руб., 20.04.2023 г. – 23 339,52 руб., 22.05.2023 г. – 26 612,26 руб., 20.06.2023 г. – 29 721,36 руб., 20.07.2023 г. – 32 675,01 руб., 21.08.2023 г. – 35 480,97 руб., 01.09.2023 г. – 88 794,30 руб.), начисленных с 02.08.2022 г. процентов, не имеется.

Как следует из материалов дела, 04.08.2023 г. ПАО «МТС-Банк» посредством почтовой связи (ШПИ 10205486132260) был выставлен и направлен ответчику ФИО1 заключительный счет-выписка с требованием о единовременном и полном погашении задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в срок до 30.08.2023 г. в связи с неоднократным пропуском сроков по внесению минимального платежа, который был возвращен отправителю из-за истечения срока хранения 08.09.2023 г.

В соответствии с п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям п.17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. N43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Таким образом, период судебной защиты при обращении с заявлением о выдаче судебного приказа в случае его последующей отмены течет со дня обращения в суд с таким заявлением и до отмены судебного приказа.

С заявлением о выдаче судебного приказа НАО ПКО «Первое клиентское бюро» обратилось 21.03.2024 г., вынесенный мировым судьей судебный приказ от 26.03.2024 г. о взыскании с ФИО1 в пользу НАО ПКО «Первое клиентское бюро» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 111 816,98 руб. отменен определением мирового судьи от 26.07.2024 г. в связи с поступившими возражениями должника.

С учетом вышеизложенных норм права и обстоятельств дела, при которых первый просроченный платеж должен был быть оплачен ответчиком 20.12.2022 г., кроме того, период судебной защиты действовал с 21.03.2024 г. по 26.07.2024 г., принимая во внимание, что НАО ПКО «Первое клиентское бюро» обратилось в суд с настоящим иском 05.12.2024 г., суд приходит к выводу о том, что истцом при обращении в суд с указанным иском срок исковой давности пропущен не был.

При таких обстоятельствах, суд находит исковые требования НАО ПКО «Первое клиентское бюро» обоснованными, законными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В силу ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ НАО ПКО «Первое клиентское бюро» при подаче настоящего искового заявления в суд оплачена государственная пошлина в общей сумме 4 355 руб.

В этой связи, учитывая положения пп.13 п.1 ст.333.20 и пп.7 п.1 ст.333.22 НК РФ о зачете суммы государственной пошлины, оплаченной при подаче заявления о выдаче судебного приказа, удовлетворения исковых требований истца в полном объеме, отсутствие сведений об освобождении ФИО1 от уплаты государственной пошлины, с него в пользу НАО ПКО «Первое клиентское бюро» подлежит взысканию государственная пошлина, исчисленная в соответствии с пп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ в размере 4 355 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск НАО ПКО «Первое клиентское бюро» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженца <адрес> (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ТП УФМС России по <адрес>) в пользу НАО ПКО «Первое клиентское бюро» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 111 816,98 руб., в том числе просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 88 794,30 руб., проценты за пользование кредитными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 23 022,68 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 355 руб.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Брянский районный суд Брянской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий О.В. Копылова

Мотивированное решение изготовлено 25.11.2025 года.