Решение по делу № 2-114/2022 от 31.08.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Копия Дело № 2-114/2022

24RS0008-01-2021-001025-57

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 августа 2022 года пгт. Большая Мурта

Большемуртинский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Лактюшиной Т.Н.,

при секретаре Коровенковой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с указанным исковым заявлением. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 258 600 рублей под 18,9% годовых сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога № ДЗ, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.1.11 кредитного договора №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог жилого дома кадастровый № общей площадью 24.6 кв.м и земельного участка кадастровый № площадью 677,92 кв.м, расположенных по адресу: , принадлежащих ФИО2 Пунктами 8.2, 1.13 договора предусмотрено начисление неустойки и штрафа в случае нарушения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам. В случае неисполнения заемщиком требования о досрочном возврате кредита договором предусмотрена возможность обратить взыскание на предмет залога, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором. По соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 345 000 рублей, в том числе жилой дом - 245 000 рублей, земельный участок - 100 000 рублей. Поскольку заключенный истцом и заемщиком договор не расторгнут, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу. ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 164 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 158 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 265 129,33 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 140 468,17 рублей.

Просят, с учетом уточнений, взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» за счет наследственного имущества сумму задолженности в размере 140 468,17 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 10 009,36 рублей, проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога - жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 345 000 рублей, в том числе стоимость жилого дома - 245 000 рублей, земельного участка - 100 000 рублей. Расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк».

В судебное заседание представитель истца по доверенности . не явилась, извещена надлежаще, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, извещена надлежаще, о причине неявки суд не уведомила.

С учетом положений ст.ст. 167, 233 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела. письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с положениями ст.ст. 432, 450, 451 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что 11.04.2018 г. между ПАО «Совкомбанк» и заемщиком ФИО2 на основании анкеты и заявления о предоставлении кредита, был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 258 600 рублей под 21,65% годовых на срок 60 месяцев. Цель кредита - на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 договора залога (п. 11). Пунктом 13 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за нарушение обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки, а также штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной договором.

В соответствии с условиями кредитного договора, графиком платежей, заемщик обязался ежемесячно, до 11 числа каждого месяца, производить уплату процентов одновременно с погашением основного долга по кредиту аннуитетными платежами в размере 7 242,01 рублей.

Со всеми условиями предоставления и погашения кредита заемщик ФИО2 был ознакомлен и обязался их выполнять. Указанный кредитный договор подписан заемщиком, что свидетельствует о его согласии с условиями договора. Одновременно с подписанием кредитного договора ответчик также под роспись был ознакомлен с графиком платежей. Договор никем не оспорен и не признан в установленном законом порядке недействительным. Доказательств в опровержение данных обстоятельств суду ответчиком не представлено.

Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по указанному кредитному договору является договор залога (ипотеки) объекта недвижимости № ДЗ от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым залогодатель передает в залог залогодержателю в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, недвижимое имущество - жилой дом кадастровый № общей площадью 24.6 кв.м и земельный участок кадастровый № площадью 677,92 кв.м, расположенные по адресу: Согласно п. 3.1 договора, по соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога составляет 345 000 рублей, в том числе жилой дом - 245 000 рублей, земельный участок - 100 000 рублей. Указанный договор залога (ипотеки) зарегистрирован Управлением Росреестра по Красноярскому краю ДД.ММ.ГГГГ

Между тем, из представленных в материалы дела расчетов и выписок по счету следует, что свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 надлежащим образом не исполнял, платежи по возврату кредита вносил нерегулярно и не в полном объеме, просроченная задолженность по кредиту образовалась ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом предоставлен расчет задолженности ФИО2 по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 140 468,17 рублей, в том числе 126 620,95 рублей - просроченная ссуда, 12 550,84 рублей – просроченные проценты, 1 296,38 рублей – просроченные проценты на пророченную ссуду.

Проверив данный расчет, произведенный истцом исходя из условий кредитного договора, с учетом выплаченных заемщиком сумм во исполнение обязательств перед банком, суд полагает возможным согласиться с ним. Доказательства, опровергающие данный расчет задолженности, свой расчет задолженности по данному кредитному договору ответчиком представлены не были, как и не было представлено доказательств исполнения обязательств по данному договору в ином размере.

Таким образом, суд считает установленным факт нарушения ФИО2 условий кредитного договора относительно сроков и размера внесения ежемесячных платежей.

ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ в пгт. Большая Мурта Большемуртинского района Красноярского края, что подтверждается свидетельством о смерти III-БА №.

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно п. 1 ст. 1141 ГК РФ, наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса. Согласно п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками по закону первой очереди являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу положений ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1175ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как установлено судом, нотариусом Большемуртинского нотариального округа ФИО3 заведено наследственное дело на имущество ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ, наследником является его супруга - ФИО1, наследство состоит из ? доли в праве собственности на жилой дом (кадастровая стоимость 253 299,56 рублей) и земельный участок (кадастровая стоимость 66 761,56 рублей), расположенные по адресу: и денежных вкладов в ПАО «Сбербанк России», общий остаток денежных средств по счетам на дату смерти составляет 277,63 рублей (171,62 + 55,68 + 40,88 + 9,45).

Какого-либо иного движимого и недвижимого имущества судом в рамках рассмотрения дела не установлено, таких сведений истцом не предоставлено.

Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Как следует из разъяснений Пленума Верховного Суда РФ (п.п. 60, 61 постановления от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании») ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Таким образом, судом установлено, что ответчик ФИО1 приняла наследство, открывшееся после смерти супруга ФИО2, получив во владение и пользование наследственное имущество, в связи с чем, она несет ответственность за исполнение обязательств ФИО2 перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору, заключенному между истцом и ФИО2 Из установленных судом обстоятельств следует, что стоимость наследственного имущества превышает размер исковых требований, заявленных ПАО «Совкомбанк» к наследнику ФИО2 в рамках рассмотрения настоящего гражданского дела.

При таких обстоятельствах суд полагает необходимым исковые требования удовлетворить, взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО2, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 140 468,17 рублей, в том числе 126 620,95 рублей - просроченная ссуда, 12 550,84 рублей – просроченные проценты, 1 296,38 рублей – просроченные проценты на пророченную ссуду.

В силу ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации истец вправе требовать неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки либо ее сумма может быть ограничена.

Следовательно, действующим законодательством предусмотрено право истца, как кредитора, на взыскание процентов и неустойки с момента образования задолженности по дату вступления решения суда в законную силу, с учетом заявленного истцом требования о расторжении кредитного договора.

С учетом указанных положений, требования истца о взыскании с ответчика процентов по кредитному договору в размере 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 126 620,95 рублей, неустойку в размере Ключевой ставки Банка России 7,25% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 126 620,95 рублей, начиная с 16.12.2021 г. по дату вступления решения суда в законную силу подлежат удовлетворению.

Разрешая заявленные истцом требования об обращении взыскания на предмет залога, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Статьей 337 ГК РФ определено, что залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Частью 2 указанной нормы предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В соответствии с ч. 3 указанной статьи, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Из представленной истцом выписки по счету следует, что заемщиком неоднократно допускались просрочки в исполнении обязательств по кредитному договору, при этом начиная с августа 2019 года платежи по кредиту ответчиком не вносились, следовательно, по делу установлены условия, предусмотренные ч.ч. 2, 3 ст. 348 ГК РФ.

Пунктом 1 ст. 350 ГК РФ предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 названного Кодекса.

Согласно ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Пунктом 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п. 3.1 договора залога (ипотеки) № 1664292873 ДЗ от 11.04.2018 г., по соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога на момент заключения договора определена в размере 345 000 рублей, в том числе жилой дом - 245 000 рублей, земельный участок - 100 000 рублей. Таким образом, определяя начальную продажную цену заложенного недвижимого имущества, с которого начнутся торги, суд исходит из стоимости, определенной соглашением между залогодержателем и залогодателем в договоре залога (ипотеки).

Поскольку в ходе судебного рассмотрения дела был установлен факт ненадлежащего исполнения должником ФИО2 своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов, установленных кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, доказательств наличия у ответчика (наследника заемщика) возможности погасить задолженность по кредитному договору без обращения взыскания на заложенное имущество суду не представлено, суд полагает на основании положений п. 1 ст. 334 и ст. 348 ГК РФ необходимым обратить взыскание на заложенное имущество – жилой дом кадастровый № общей площадью 24.6 кв.м и земельный участок кадастровый № площадью 677,92 кв.м, расположенные по адресу: , путем его продажи с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении условий договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что заемщиком допущено нарушение сроков внесения ежемесячных платежей по кредитному договору, в результате чего образовалась просроченная задолженность в общем размере 140 468,17 рублей, которая является значительной. Таким образом, ответчиком допущено нарушение условий договора, которое является существенным и достаточным основанием для его расторжения, в связи с чем, суд полагает необходимым расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2

Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления в размере 10 009,36 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 235, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 140 468 рублей 17 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 009 рублей 36 копеек, а всего 150 477 (сто пятьдесят тысяч четыреста семьдесят семь) рублей 53 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 126 620,95 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора по ставке 7,25% годовых за каждый календарный день просрочки, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 126 620,95 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу

Обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом кадастровый № общей площадью 24.6 кв.м и земельный участок кадастровый № площадью 677,92 кв.м, расположенные по адресу: , путем их реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену жилого дома в размере 245 000 (двести сорок пять тысяч) рублей, земельного участка в размере 100 000 (сто тысяч) рублей.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2.

Ответчик вправе подать в Большемуртинский районный суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Большемуртинский районный суд Красноярского края в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Истцом заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Большемуртинский районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Т.Н. Лактюшина

Заочное решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Копия верна:

Судья Т.Н. Лактюшина