Решение по делу № 2-503/2025 от 06.06.2025 - о признании недействительным дополнительного соглашения на выпуск и обслуживание кредитной карты, признании недействительной исполнительной надписи нотариуса.

Дело № 2-503/2025

64RS0048-01-2025-000783-55

Решение

Именем Российской Федерации

06 июня 2025 года г. Саратов

Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе: председательствующего судьи Левиной З.А., при ведении протокола помощником судьи Никитиной А.М., с участием представителя истца адвоката Свиридовой Е.Н., представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622, нотариусу ФИО3 о признании недействительным дополнительного соглашения на выпуск и обслуживание кредитной карты, признании недействительной исполнительной надписи нотариуса,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу (далее по тексту – ПАО) «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622, нотариусу ФИО3 о признании недействительным дополнительного соглашения на выпуск и обслуживание кредитной карты, признании недействительной исполнительной надписи нотариуса. Свои требования основывает на следующем.

21.08.2014 года между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» заключён договор № на выпуск и обслуживание кредитной карты, с лимитом в сумме 15 000 руб.

23.10.2023 в мобильном приложении Банка между Банком и ФИО2 было заключено дополнительное соглашение к договору №, согласно которому кредитный лимит по карте был увеличен до 60 000 руб.

Согласно доводам истца, 08.06.2024 года, на ее мобильное устройство стали поступать сообщения о проведении финансовых операций в «Сбербанк Онлайн». В тот же день, истец обратилась в ПАО «Сбербанк России» с сообщениями о совершении в отношении нее мошеннических действий.

11.06.2024 года, ФИО2 обратилась с заявлением в ПАО «Сбербанк России» о предоставлении информации по операциям с счетами истца. Вследствие чего, истцу стало известно о том, что 08.06.2024 года неизвестные ей лица, с использованием не принадлежащего истцу мобильного устройства, путем электронного доступа подписали от ее лица дополнительное соглашение об изменении договора на выпуск и обслуживание кредитной карты, увеличив лимит до 285000руб., а так же так перевели указанные денежные средства на иные счета.

05.07.2024 года по данному факту МУМВД «Энгельсское» Саратовской области возбуждено уголовное дело №12401630003002149 по признакам преступления, предусмотренного п. «г», ч. 3 ст. 158 УК РФ.

20.02.2025 года через сайт «Госуслуги» истцу стало известно о возбуждении в отношении нее исполнительного производства, на основании исполнительной надписи нотариуса г. Шиханы Саратовской области ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № № на общую сумму 319332 руб.

Указав на изложенное, с учетом уточнений исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ, а так же требования норм ст.ст. 153, 160, 307, 820 ГК РФ истец просит суд признать недействительной сделкой дополнительное соглашение от 08.06.2024 об изменении договора № на выпуск и обслуживание кредитной карты недействительным, а так же признать недействительной и отменить исполнительную надпись нотариуса от 19.02.2025 года № № на общую сумму 319332 руб.

Истец о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, просит рассмотреть дело в свое отсутствие. Ранее в судебном заседании ФИО2 пояснила, что она 29.05.2024 года прошла по ссылке указанной в общем школьном чате, для участия в олимпиаде. Затем, по причине личной занятости, ей не были прочитаны поступившие на ее мобильный телефон сообщения, в том числе и от ПАО «Сбербанк России», а просто удалены. Затем произошло незаконное заключение дополнительного соглашения и списание денежных средств не установленными лицами. Указанные действия были произведены не ей, а иными людьми, с целью хищения денежных средств.

Представитель истца адвокат Свиридова Е.Н. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, указала на обстоятельства, аналогичные выше изложенным.

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, по доводам, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление.

Суд, исследовав материалы дела, основываясь на конституционном принципе состязательности сторон и обязанности предоставления сторонами доказательств в обоснование заявленных требований и возражений, оценив доказательства, каждое в отдельности и в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

На основании ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

На основании ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как следует из положений ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или несколько лиц об установлении изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Норма, определяющая права и обязанности сторон договора, толкуется судом исходя из ее существа и целей законодательного регулирования, то есть суд принимает во внимание не только буквальное значение содержащихся в ней слов и выражений, но и те цели, которые преследовал законодатель, устанавливая данное правило.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 1 п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Таким образом, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может следовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных п. 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2).

В силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Заявленные требования рассматриваются и разрешаются по основаниям, указанным истцом, а также по обстоятельствам, вынесенным судом на обсуждение в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ФИО2 является клиентом банка ПАО «Сбербанк России» и зарегистрирована в системе «Сбербанк Онлайн» (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка). 20.03.2017 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен договор банковского обслуживания. В рамках данного договора между Банком и истцом заключён договор на выпуск и обслуживание дебетовой банковской карты МИР № с номером счета № №.

13.06.2024 года карта № перевыпущена на карту №.

Согласно заявлению на получение карты, истец ознакомлена и согласна с Условиями по дебетовой карте, Памяткой и Тарифами Банка, размещёнными на официальном сайте Банка, и обязалась их выполнять

При этом, истцом была подключена к своему номеру телефона +№ услуга «Мобильный банк» и подключена система «Сбербанк-Онлайн» (л.д. 106-107).

21.08.2014 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключён договор № на выпуск и обслуживание кредитной карты, открыт счёт для учёта операций с использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте в размере 15 000 руб. Согласно заявлению на получение кредитной карты, истец ознакомлена и согласна с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, Памяткой и Тарифами Банка, размещёнными на официальном сайте Банка, и обязалась их выполнять (л.д. 82).

20.10.2023 года кредитная карта в рамках вышеуказанного эмиссионного контрактабыла перевыпущена на карту № с номером счета № счёт №.

23.10.2023 года в мобильном приложении Банка между ответчиком и истцом было заключено дополнительное соглашение к договору №, согласно которому кредитный лимит по карте был увеличен до 60 000 руб.

08.06.2024 года в мобильном приложении СберБанк Онлайн между теми же сторонами было заключено дополнительное соглашение к договору №0607-P-3216010290, согласно которому лимит кредита по карте № был увеличен до 285 000 руб.

Проверив подлинность электронной подписи и установив, что согласие на заключение кредитного договора и распоряжение на получение денежных средств исходит от истца, Банк во исполнение обязательств по кредитному договору в этот же день выдал истцу денежные средства, перечислив их на ее счет кредитной карты.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.

На основании с п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись – это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (Федерального закона от 06.04.2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Из материалов дела так же следует, 29.05.2024 в 15:10:12 (МСК) совершена регистрация личного кабинета истца в мобильном приложении СберБанк Онлайн для Android, установленном на мобильном устройстве Redmi_M2006C3LG. В указанный период, согласно пояснениям истца ей был выполнен вход по ссылке на сайт указанной вобщем школьном чате. Для регистрации были использованы персональные средства доступа, полученные по дебетовой карте ФИО2 МИР5075 и истец была уведомлена смс-сообщением. Не проявив должной осмотрительности, не позвонил в Банк не известил Банк об этом, удалила полученные сообщения(Вы зарегистрированы в СберБанк Онлайн; Регистрация в приложении для Android. Никому не сообщайте код: 03655. Если вы не регистрировались, позвоните на 900).

08.06.2024 года, истцом был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и посредством мобильного приложения СберБанк Онлайн и совершены следующие операции: в 15:41 (МСК) отключена услуга «Уведомления об операциях» по карте № и уведомления по вкладам. Исте была уведомлёна об отключении услуги Push-уведомлением в мобильном приложении СберБанк Онлайн. В 15:41:55 (МСК) подана заявка на увеличение лимита кредита по карте №. В 15:42:47 (МСК) по результатам рассмотрения заявки между ФИО2 и Банком было заключено дополнительное соглашение к договору №, согласно которому лимит кредита по карте № был увеличен до 285 000 руб.

Согласно п. 1.8 Приложения №1 к Условиям ДБО Банк информирует клиентов о мерах безопасности при работе в удаленных каналах обслуживания, рисках клиента и возможных последствиях для клиента в случае несоблюдения им мер информационной безопасности, рекомендованных Банком.

Как следует из п.п. 8.2 Условий по картам, п. п. 1.11., 3.19., 6.9.2. Приложения №1 к Условиям ДБО, п. 4.11 Условий по картам держатель карты обязуется: хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои Логин (Идентификатор пользователя), постоянный пароль и одноразовые пароли.; при компрометации или подозрении на компрометацию постоянного пароля - незамедлительно произвести смену постоянного пароля в «Сбербанк Онлайн». При невозможности незамедлительно выполнить указанные выше действия, а также в случае Компрометации или подозрении на компрометацию ФИО4 (идентификатора пользователя), незамедлительно обратиться в контактный Центр Банка или любое подразделение Банка; обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение Средств доступа, предусмотренных Условиями банковского обслуживания, не передавать Средства доступа третьим лицам. В случае утраты Средств доступа, ПИНа или Карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования средств доступа или Карты, клиент обязан немедленно уведомить об этом Банк через доступные каналы (подразделение Банка, контактный Центр Банка). Банк не несет ответственности за последствия компрометации ПИН, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц.

Сообщение о несанкционированном использовании карты / реквизитов карты / идентификатора (логина) / постоянного пароля / одноразовых пароле в момент заключения кредитного договора, списания денежных средств от истца не поступало, а поступило уже после совершения всех операций, а доводы истца, изложенные в исковом заявлении указывают на совершение действий по заключению кредитного договора и последующему использованию зачисленных кредитных денежных средств самим истцом либо на ненадлежащее выполнение истцом Условий заключенного договора банковского обслуживания, в частности, разглашение конфиденциальной информации о идентификаторе (логина), паролях и кодах, используемых для совершения операций в удаленных каналах обслуживания Банка.

Так согласно п. п. 4.11, 6.3., 6.4, 6.5, 6.8-6.10 Условий ДБО, п. п. 3.19.2 Приложения №1 к Условиям ДБО, Памятке по безопасности при использовании Удаленных каналов обслуживания Банка (Приложение №2 к Условиям ДБО): Банк не несет ответственности за ошибки Клиента или дублирование какого-либо из данных им поручений или распоряжений. В случаях необоснованного или ошибочного перечисления Клиентом денежных средств получателям Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями; Банк не несет ответственности в случае если информация о Карте, ПИНе, контрольной информации клиента, Логине (идентификаторе пользователя), паролях Системы «Сбербанк Онлайн», коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования; Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами; Банк не несет ответственности в случаях невыполнения клиентом условий ДБО; ответственность Банка перед клиентом ограничивается документально подтвержденным реальным ущербом, возникшим у клиента в результате неправомерных действий или бездействия Банка, действующего преднамеренно или с грубой неосторожностью. Ни при каких обстоятельствах Банк не несет ответственности перед клиентом за какие-либо косвенные, побочные или случайные убытки, или ущерб (в том числе упущенную выгоду), даже в случае, если он был уведомлен о возможности возникновения таких убытков или ущерба; клиент несет ответственность за все операции, проводимые в подразделениях Банка, через Устройства самообслуживания, Систему «Сбербанк Онлайн», контактный Центр Банка посредством SMS-банк (Мобильный банк), электронные терминалы у партнеров, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его идентификации и аутентификации; Банк не несет ответственность за последствия компрометации ФИО4 (идентификатора пользователя), постоянного и/или одноразовых паролей клиента, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц; в случаях необоснованного или ошибочного перечисления клиентом средств получателям через систему «Сбербанк Онлайн» клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями; клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои Логин (идентификатор пользователя), постоянный пароль и одноразовые пароли. Перед вводом в системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, полученного в SMS-сообщении посредством SMS-банка (Мобильный банк) и/или в Push-уведомлении, в обязательном порядке сверить реквизиты совершаемой операции с реквизитами, указанными в SMS-сообщении или в Push-уведомлении, содержащем Одноразовый пароль. Вводить пароль в Систему «Сбербанк Онлайн» только при условии совпадения реквизитов совершаемой операции с реквизитами в SMS-сообщении или Push-уведомлении, содержащем Одноразовый пароль, и согласии с проводимой операцией. При получении от Банка SMS-сообщения на номер мобильного телефона кКлиента и/или Push-уведомления с одноразовым паролем внимательно ознакомьтесь с информацией в сообщении/уведомлении: все реквизиты операции в направленном вам сообщении/уведомлении должны соответствовать той операции, которую вы собираетесь совершить. Только после того как вы убедились, что информация в этом SMS-сообщении/Push-уведомлении корректна, можно вводить пароль. Помните, что, вводя одноразовый SMS-пароль, Вы даете Банку право и указание провести операцию с указанными в SMS-сообщении/Push-уведомлении реквизитам. Ни при каких обстоятельствах не сообщайте свои пароли никому, включая сотрудников Банка. Если полученное SMS-сообщение/Push-уведомление вызывает любые сомнения или опасения, необходимо обратиться в контактный Центр Банка по официальным телефонам, номера которых размещены на оборотной стороне карты или на официальном сайте Банка.

На основании п. 3.13. Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк документы, оформляемые в рамках договора, в том числе расчетные (расчетно-кассовые) документы, формируемые при совершении операций с использованием карты (номера карты), могут быть подписаны собственноручной подписью клиента либо составлены в виде электронного документа и подписаны аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента, либо составлены в виде электронного документа при совершении операции с использованием Биометрического метода идентификации.

В силу п. 2.10 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» от 24.12.2004 года № 266-П, клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналог собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Из материалов дела следует, что в период с 15:44:56 (МСК) по 16:07:00 (МСК) совершены безналичные переводы денежных средств: 08.06.2024 года в 15:44:28 (мск) через мобильное приложение системы СберБанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода денег с карты № на карту № на сумму 150 000 руб. (4 500 руб. комиссия); 08.06.2024 года в 15:45:47 (мск) через мобильное приложение системы СберБанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода денег за рубеж с карты MIR5075 в Узбекистан по номеру телефона получателя: <***> на сумму 120 000 руб.; 08.06.2024 в 15:47:20 (мск) через мобильное приложение системы СберБанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода денег с вашей карты № на карту № на сумму 123 823 руб. (3 714.69 руб. комиссия); 08.06.2024 года в 15:48:56 (мск) через мобильное приложение системы СберБанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода денег со счёта «Накопительный» № на карту № на сумму 20 008.22 руб.; 08.06.2024 года в 16:00:50 (мск) через мобильное приложение системы СберБанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода денег за рубеж с карты № в Таджикистан, по номеру телефона получателя: +№ на сумму 139 500 руб.; 08.06.2024 годав 16:07:00 (мск) через мобильное приложение системы СберБанк Онлайн для Android была совершена операция безналичного перевода денег за рубеж с карты № в Кыргызстан, по номеру телефона получателя: +№ на сумму 37 686 руб.

Оснований для вывода о том, что у Банка имелись причины усомниться в правомерности поступивших от клиента распоряжений, суд не усматривает.

На основании п.2. ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

В соответствии с п. 3.2. Порядка, система «Сбербанк Онлайн» обеспечивает возможность совершения действий по получению от Банка, формированию, направлению в Банк электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между клиентом и Банком), а также по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента. Аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн», является одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю». Подключение клиента к «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у клиента действующей карты, для которой клиент зарегистрировал в Банке номер мобильного телефона для доступа к мобильному банку. Доступ клиента к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и аутентификации на основании постоянного пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных Банка (п. 3.7. Порядка).

Операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн».

Одноразовые пароли клиент может получить в виде SMS-сообщений и/или Push- уведомлений. Текстовые сообщения также направляются Банком в виде SMS-сообщений и/или Push- уведомлений. Включение клиенту возможности получения Push-уведомлений возможно: по инициативе клиента. Клиент самостоятельно выбирает данный способ получения уведомлений в пользовательских настройках мобильного приложения и также может самостоятельно изменить способ получения уведомлений с Push-уведомлений на SMS-сообщения путем изменения пользовательских настроек мобильного приложения Банка. Push-уведомление отображается на экране мобильного устройства в виде всплывающего уведомления и может быть впоследствии просмотрено в мобильном приложении Банка. Push – сообщения пересылаются по защищенному каналу связи через подключенный интернет, дабы они не могли контролироваться никаким посторонним вмешательством, обеспечивают более подробными сведениями нежели SMS-сообщения, Push не привязан к мобильному оператору, SIM- карте и телефонному номеру абонента, потому что получателем сообщения является не устройство, а загруженное на него мобильное приложение.

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

При размещении в системе «Сбербанк Онлайн» электронного документа или ссылки на электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается предложением Банка клиенту заключить договор. Согласие клиента заключить предлагаемый договор/направление клиентом Банку предложения заключить кредитный договор/ направление клиентом Банку заявления на страхование для заключения Банком в отношении него договора страхования по программе страхования Банка, может быть оформлено в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи/ простой электронной подписью. Порядок функционирования системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри системы «Сбербанк Онлайн» электронные документы исходят от сторон по договору.

Клиент соглашается с получением услуг посредством системы «Сбербанк Онлайн» через сеть интернет, осознавая, что сеть интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при её передаче через сеть интернет.

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона РФ от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Исходя из положений Условий использования банковских карт ПАО «Сбербанк России», постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи клиента, то есть истец, совершила все действия, необходимые для заключения указанных договоров, что соответствует положениям ст. 434 ГК РФ.

Таким образом, судом установлено, что ПАО Сбербанк, надлежащим образом оформил дополнительное соглашение, с использованием простой электронной подписи, что не противоречит положениям Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В силу ч. 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Сторонами кредитного договора являются кредитор и заемщик, указанный договор является самостоятельным, по своей правовой природе является консенсуальным и считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям.

Исходя из положений названной нормы закона к существенным условиям кредитного договора могут относится условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита, за исключением случаев, когда по каким-либо из указанных условий отсутствует волеизъявление сторон, к соответствующим отношениям сторон могут быть применены общие положения ГК РФ о гражданско-правовых договорах и обязательствах.

Согласно разъяснениям, изложенным в Информационном письме Президиума ВАС РФ 25.02.2014 года № 165 «Обзор судебной практики по спорам, связанным с признанием договоров незаключенными» если между сторонами не достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, то он не считается заключенным и к нему неприменимы правила об основаниях недействительности сделок.

Согласно положениям ст. ст. 17, 21, 22, 154, 160, 166, 167, 168, 421, 432, 434, 819, 820 ГК РФ, договор должен быть подписан сторонами, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли сторон.

Банк подтвердил соблюдение положений Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», поскольку в материалы дела предоставлены записи оформления потребительских кредитов, в которых отражены последовательные действия клиента по оформлению заявки на кредит, направление одноразовых паролей на мобильный номер телефона клиента для подписания кредитных договоров.

Разрешая требования о признании дополнительного соглашения от 08.06.2024 об изменении договора №№ на выпуск и обслуживание кредитной карты недействительной сделкой, оценив собранные по делу доказательства в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, при этом суд исходит из того, что дополнительное соглашение между сторонами заключено в установленной законном форме, существенные условия договора сторонами были согласованы, денежные средства зачислены на счет ФИО2, в рамках заключенных договоров кредитор исполнил все обязательства перед истцом по исполнению его поручений надлежащим образом. Данный договор (соглашение) соответствует требованиям ст.ст. 160, 432, 434, 819, 820 ГК РФ, нормам Федеральных законов «О потребительском кредите» и «Об электронной подписи».

Согласно статье 12 Федерального закона от 02.10.2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», исполнительная надпись нотариуса является исполнительным документом.

Особенности совершения исполнительных надписей по отдельным видам обязательств устанавливаются Основами законодательства Российской Федерации о нотариате.

На основании ч. 1 ст.89 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, утвержденных Верховным Советом Российской Федерации 11.02.1993 года № 4462-1, для взыскания денежных сумм или истребования имущества от должника нотариус совершает исполнительные надписи на документах, устанавливающих задолженность.

В соответствии со ст. 90 Основ законодательства о нотариате документами, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, являются, в том числе кредитные договоры при наличии в указанных договорах или дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса.

Перечень документов, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, утвержден Постановлением Правительства Российской Федерации от 01.06.2012 года № 543. Согласно п. 1 Перечня, документом, необходимым для взыскания задолженности в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи по договору займа (залоговому билету), является договор займа (залоговый билет).

Статьей 91.1 Основ законодательства о нотариате установлено, что нотариус совершает исполнительную надпись на основании заявления в письменной форме взыскателя при условии представления документов, а именно: документов подтверждающих бесспорность требований взыскателя к должнику; расчета задолженности по денежным обязательствам, подписанного взыскателем, с указанием платежных реквизитов счета взыскателя; копии уведомления о наличии задолженности, направленного взыскателем должнику не менее чем за четырнадцать дней до обращения к нотариусу за совершением исполнительной надписи; документа, подтверждающего направление указанного уведомления.

В силу ст. 91 указанных Основ исполнительная надпись совершается, если представленные документы подтверждают бесспорность задолженности.

Согласно ст. 92 Основ законодательства о нотариате, исполнительная надпись должна содержать: 1) место совершения исполнительной надписи; 2) дату (год, месяц, число) совершения исполнительной надписи; 3) фамилию, имя и отчество (при наличии), должность нотариуса, совершившего исполнительную надпись, и наименование государственной нотариальной конторы или нотариального округа; 4) сведения о взыскателе - юридическом лице: полное наименование, место нахождения, фактический адрес (если он известен), основной государственный регистрационный номер, дату государственной регистрации в качестве юридического лица, идентификационный номер налогоплательщика; сведения о взыскателе - физическом лице: фамилию, имя и отчество (при наличии), место жительства или место пребывания; 5) сведения о должнике - юридическом лице: полное наименование, место нахождения, фактический адрес (если он известен), основной государственный регистрационный номер, дату государственной регистрации в качестве юридического лица, идентификационный номер налогоплательщика; сведения о должнике - физическом лице: фамилию, имя и отчество (при наличии), а также при наличии сведений, содержащихся в документах, представленных нотариусу, паспортные данные, адрес, паспортные данные, место работы, а для должника, являющегося индивидуальным предпринимателем, дату и место его государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя, идентификационный номер налогоплательщика; 6) обозначение срока, за который производится взыскание; 7) сведения о подлежащем истребованию имуществе и его идентифицирующих признаках или сумму, подлежащую взысканию, в том числе сумму неустойки (за исключением суммы неустойки по кредитным договорам), процентов в случае, если их начисление предусмотрено договором, а также сумму расходов, понесенных взыскателем в связи с совершением исполнительной надписи; 8) номер, под которым исполнительная надпись зарегистрирована в реестре; 9) обозначение суммы нотариального тарифа, уплаченного взыскателем; 10) подпись нотариуса, совершившего исполнительную надпись; 11) печать нотариуса.

Заинтересованное лицо, считающее неправильным совершенное нотариальное действие или отказ в совершении нотариального действия, вправе подать об этом жалобу в районный суд по месту нахождения государственной нотариальной конторы (нотариуса, занимающегося частной практикой) (ст. 49 Основ).

Пунктом 8.6. Общих условий выпуска и обслуживаний кредитных карт, Банк вправе по своему выбору взыскать: общую задолженность в судебном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации; общую задолженность (за исключением неустойки) по исполнительной надписи нотариуса в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, при отсутствии отказа Клиента от включения условия о взыскании задолженности по исполнительной надписи нотариуса в текст Договора до его заключения. С Клиента подлежат взысканию расходы, понесенные Банком в связи с совершением исполнительной надписи.

В соответствии с п. 20 Индивидуальных условий кредитования, Банк вправе взыскать общую задолженность (за исключением неустойки) на основании исполнительной надписи нотариуса в порядке, установленном законодательством Российской Федерации и в соответствии с общими условиями.

19.02.2025 года нотариусом ФИО3 была совершена удаленно исполнительная надпись в виде электронного документа, запись в реестре нотариальных действий № №,

Нотариусом ФИО3 в адрес ФИО2 19.02.2025 года направлено уведомление о совершении исполнительной надписи в пользу ПАО Сбербанк.

Таким образом, исполнительная надпись совершена нотариусом в соответствии с требованиями действующего законодательства, каких-либо нарушений ПАО Сбербанк по порядку обращения за совершением исполнительной надписи и нарушений непосредственно порядка совершения исполнительной надписи со стороны нотариуса судом не установлено, кредитный договор недействительным или незаключенным не признан, условие о возможности взыскания с заемщика в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору на основании исполнительной надписи нотариуса согласовано сторонами, в связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 о признании незаконной и отмене исполнительной надписи нотариуса не имеется.

Доводы истца о том, что кредитный договор с ПАО Сбербанк она не заключала, не являются основанием для удовлетворения требований о признании незаконной и отмене исполнительной надписи нотариуса. Само по себе обращение ФИО2 в правоохранительные органы по факту совершения мошеннических действий, наличие постановления о признании ее потерпевшей по уголовному делу не свидетельствуют о недействительности дополнительного соглашения от 08.06.2024 об изменении договора № на выпуск и обслуживание кредитной карты.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622, нотариусу ФИО3 о признании недействительным дополнительного соглашения на выпуск и обслуживание кредитной карты, признании недействительной исполнительной надписи нотариуса – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Саратова.

Мотивированный текст решения изготовлен 23 июня 2025 года.

Судья З.А. Левина