Дело №2-1741/22

УИД 18RS 0009-01-2022-003093-77

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 ноября 2022 года с.Шаркан УР

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Макаровой Т.П.,

при секретаре Волковой И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк, банк, истец) обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, указав следующее.

<дата> между ПАО Сбербанк (кредитором) и ЖАН (заемщиком) был заключен кредитный договор №*** (далее - кредитный договор), в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 110 620 руб. под 17,95% годовых на срок по <дата>, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора, изложенных в Индивидуальными условиями кредитования, а также в Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц (далее – Общие условия кредитования), с которыми заемщик, согласно п.14 Индивидуальных условий кредитования, был ознакомлен и согласен.

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (п.3.2. Общих условий кредитования).

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.2.1 Общих условий кредитования).

В соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, и/или уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик обязался уплатить банку неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п.17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил заемщику сумму кредита на счет, исполнив таким образом, свое обязательство по предоставлению кредита.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору <дата> между банком и ФИО1 был заключен договор поручительства №*** (далее – договор поручительства), по условиям которого поручитель обязался перед кредитором отвечать за исполнение заемщиком всех его обязательств по кредитному договору №*** от <дата> (п.1.1 договора поручительства). Условиями договора поручительства также его стороны предусмотрели, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно (п.2.2 договора поручительства).

С <дата> гашение кредита прекратилось.

Впоследствии банку стало известно, что <дата> заемщик умер.

Согласно расчету, по состоянию на <дата> включительно сумма задолженности по кредитному договору составляет 136 767 руб. 25 коп., в том числе: основной долг – 107 411 руб. 62 коп., проценты за пользование кредитом – 29 355 руб. 63 коп.

Данная задолженность образовалась за период с <дата> по <дата>.

Требование о досрочном погашении задолженности, направленное банком поручителю в порядке, предусмотренном п.4.2.3 Общих условий кредитования, последним не исполнено.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, положения статей 309, 310, 418, 450, 453, 810, 811, 1110, 1112, 1152, 1153, 1175 ГК РФ, истец просил расторгнуть кредитный договор №***, заключенный <дата> между банком и ЖАН, взыскать с ФИО1, а также с наследников в пределах стоимости наследственного имущества, сумму задолженности по кредитному договору №*** от <дата> по состоянию на <дата> включительно в размере 136 767 руб. 25 коп., в том числе основной долг в размере 107 411 руб. 62 коп., проценты за пользование кредитными денежными средствами в размере 29 355 руб. 63 коп.

В ходе производства по делу истец, мотивируя тем, что после предъявления иска производилось частичное погашение задолженности по кредиту, в связи с чем, размер задолженности по кредиту уменьшился, исковые требования уменьшил, просил расторгнуть кредитный договор №***, заключенный <дата> между банком и ЖАН, взыскать с ФИО1, а также с наследников в пределах стоимости наследственного имущества, сумму задолженности по кредитному договору №*** от <дата> по состоянию на <дата> включительно в размере 36 403 руб. 48 коп., в том числе основной долг в размере 35 008 руб. 56 коп., проценты за пользование кредитными денежными средствами в размере 1 394 руб. 92 коп. (л.д.29 т.2).

Кроме того, истец просил взыскать с ответчика судебные расходы, понесенные на уплату государственной пошлины, в размере 3 935 руб. 35 коп.

Представитель истца ПАО Сбербанк, будучи надлежаще уведомлен о времени, дате и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, будучи надлежаще извещена о времени, дате и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представила суду письменное заявление, в котором выразила несогласие с заявленными требованиями и просила дело рассмотреть в ее отсутствие. Выступая в ранее состоявшемся судебном заседании, <дата> (л.д.214-215 т.1), ответчик указала, что заемщик ЖАН была застрахована на случай смерти, в связи с чем, погасить задолженность по кредитному договору после смерти ЖАН должна была страховая компания.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлеченный к участию в деле по инициативе суда определением от <дата> – общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни», будучи надлежаще извещен о дате времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся сторон и третьего лица.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе, связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п.2, п.3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.2 ст.432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пунктам 1 и 2 ст.809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В суде установлено, что ПАО Сбербанк является действующим юридическим лицом, кредитной организацией, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц в отношении истца (л.д.51-60 т.1).

<дата> ЖАН подписала Индивидуальные условия договора потребительского кредита (л.д.18 т.1) (далее - Индивидуальные условия), в соответствии с которыми предложила истцу заключить с ней кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (л.д.19-23 т.1) (далее – Общие условия) и предоставить ей кредит в размере 110 620 руб. на условиях, изложенных в настоящих Индивидуальных условиях.

Подписав указанные Индивидуальные условия, ЖАН тем самым направила банку оферту о заключении с нею кредитного договора и предоставлении кредита.

Банк, акцептовав оферту ЖАН, в тот же день, <дата> зачислил сумму кредита – 110 620 руб., на счет заемщика ЖАН, открытый у истца, о чем свидетельствует история операций по договору (л.д.14 на обороте – 16 т.1).

Таким образом, <дата> между ПАО Сбербанк и ЖАН в офертно-акцептной форме, с соблюдением требований ст.820 ГК РФ, заключен кредитный договор с присвоением ему №*** (далее - кредитный договор), в соответствии с которым банк предоставил заемщику потребительский кредит в размере 110 620 руб. на срок 48 месяцев с даты фактического предоставления, а заемщик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом (далее – проценты) из расчета 17,95 % годовых (пункты 1, 2, 3, 4, 6 Индивидуальных условий) в сроки и на условиях, предусмотренных Индивидуальными условиями, а также Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора (раздел 1 Общих условий).

В соответствии с п. 3.1., п. 3.2., п.3.3. Общих условий, п.6 Индивидуальных условий стороны кредитного договора предусмотрели, что погашение заемщиком кредита и уплата процентов производятся одновременно, ежемесячно, аннуитетными платежами в размере 3 246 руб. 57 коп. каждый, в платежную дату – 21 числа каждого месяца.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал датой фактического предоставления кредита/платежной датой в последующем календарном месяце/датой досрочного погашения части кредита (не включая эти даты) и платежной датой в текущем календарном месяце/датой досрочного погашения кредита или его части (включая эти даты) (пункты 3.3.1., 3.3.2. Общих условий кредитования).

Согласно п.3.6. Общих условий кредитования, погашение заемщиком кредита и уплата процентов производится списанием денежных средств со счета заемщика, таким образом, заемщик обязан обеспечить наличие соответствующих сумм на счете к установленному графиком платежей сроку.

В соответствии с п. 4.2.3. Общих условий кредитования, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Как установлено в суде и указано выше, <дата> истец, зачислив на счет заемщика, открытый в ПАО Сбербанк обусловленную кредитным договором денежную сумму – 110 620 руб., акцептовал оферту ЖАН о заключении кредитного договора и одновременно выполнил свои обязательства по нему, что подтверждается историей операций по договору (л.д.14 на обороте – 16 т.1).

Согласно расчету задолженности по кредитному договору (л.д.8-13 т.1), истории операций по договору (л.д.14 на обороте – 16 т.1), заемщик ЖАН воспользовалась кредитными денежными средствами.

В силу приведенных выше положений ст. 819 ГК РФ у заемщика после получения кредита возникли обязанности по возврату полученной денежной суммы и уплате процентов за ее пользование.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться поручительством.

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для исполнения обязательства, которое возникнет в будущем (ст. 361 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что исполнение обязательств заемщика ЖАН по вышеуказанному кредитному договору обеспечено поручительством ФИО1, ответчика по настоящему делу, с которой ПАО Сбербанк <дата> заключил договор поручительства сроком действия (п.3.3. договора поручительства) по <дата> (л.д.30-31 т.1) (далее – договор поручительства).

По условиям заключенного договора поручительства поручитель ФИО1 обязалась перед кредитом отвечать за исполнение ЖАН всех её обязательств по кредитному договору, который будет заключен в будущем между заемщиком и кредитором (п.1.1 договора поручительства).

Из п. 1.2. договора поручительства следует, что поручитель ФИО1 ознакомлена со всеми условиями кредитного договора и согласна отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью, в том числе, по следующим условиям кредитного договора: сумма кредита – 110 620 руб. (п. 1.2.1.); срок кредита – 48 месяцев, считая с даты зачисления суммы кредита на счет банковского вклада/счет дебетовой банковской карты заемщика (п. 1.2.2.); процентная ставка - 17,95 % годовых (п. 1.2.3.); порядок погашения кредита - аннуитетными платежами ежемесячно в день, соответствующий дню фактического предоставления кредита (платежная дата), начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце соответствующего календарного дня - в последний календарный день месяца) (п. 1.2.4.); порядок уплаты процентов за пользование кредитом - в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 1.2.5.); неустойка - за несвоевременное перечисление платежа в счет погашения кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом в размере 20 % годовых с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 1.2.6.).

Стороны договора поручительства также предусмотрели, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно (п. 2.2).

Данное условие договора не противоречит ст. 363 ГК РФ, предусматривающей солидарную ответственность поручителя и должника перед кредитором при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства.

Договор поручительства подписан его сторонами.

Таким образом, информация об условиях кредитования заемщика была доведена до поручителя в установленной законом форме, поручитель ФИО1 располагала полной информацией об условиях заключаемого договора, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе риск наступления неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату суммы кредита.

Как следует из материалов дела, в частности, истории погашений по договору (л.д.14 т.1), во исполнение обязательств заемщика по кредитному договору на момент обращения истца в суд с настоящим иском (<дата>) были внесены два платежа - <дата> и <дата>, по 3 246 руб. 57 коп. в каждом случае, с <дата> гашение кредита прекратилось, что повлекло образование задолженности по погашению суммы основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно свидетельству о смерти, выданному Отделом записи актов гражданского состояния Администрации муниципального образования «<*****>» Удмуртской Республики от <дата> (л.д.35 т.1), копии записи акта о смерти №*** от <дата>, составленной в Отделе записи актов гражданского состояния Администрации муниципального образования «<*****>» Удмуртской Республики (л.д.69 т.1), <дата> заемщик ЖАН умерла.

В силу п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство по уплате кредита и процентов за пользованием кредитными средствами не связано с личностью заемщика, не требует его личного участия, в связи с чем, смертью должника не прекращается.

В соответствии со ст.1113 ГК РФ со смертью гражданина открывается наследство.

Согласно п.1 ст.1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Задолженность по кредитному договору, как указано выше, не связана неразрывно с личностью наследодателя, и потому в силу вышеприведенной нормы закона входит в состав наследства.

В соответствии со ст.1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях установленных Гражданским кодексом Российской Федерации.

Согласно ст.1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять.

В соответствии с п.1 ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства заявления нотариусу.

Кроме того, согласно п.2 ст.1153 ГК РФ, признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии с разъяснениями, данными в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от <дата> №*** "О судебной практике по делам о наследовании", под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.

В силу ст.1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия.

Согласно ст.1141 ГК РФ, наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> №*** «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Согласно сообщению нотариуса нотариального округа «<*****> Удмуртской Республики» КСВ от <дата>, для оформления наследственного дела после умершей <дата> ЖАН с заявлениями о принятии наследства никто не обращался, наследственное дело не заводилось (л.д.70 т.1).

По данным отдела по вопросам миграции МО МВД России «Воткинский» (л.д.80 т.1) ЖАН на момент смерти была зарегистрирована по месту жительства по адресу: УР, <*****>, д.Мувыр, <*****>.

В соответствии со справкой территориального отдела «Сосновский» от <дата> №*** (л.д.74 т.1) по указанному выше адресу ЖАН на момент смерти проживала одна.

Из представленных в материалы дела Управлением Росреестра по УР (л.д.67 т.1), МВД по УР (л.д.94 т.1) сведений следует, что за ЖАН на момент ее смерти какого-либо движимого, недвижимого имущества зарегистрировано не было.

Таким образом, наследников, принявших наследство после смерти заемщика ЖАН, а равно наследственного имущества, стоимость которого позволила бы удовлетворить требования кредитора умершего заемщика полностью либо в части, в ходе производства по делу не установлено.

Между тем, как указано выше, исполнение обязательств заемщика ЖАН на основании договора от <дата> обеспечено поручительством ответчика ФИО1

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 11 постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> №*** "О некоторых вопросах разрешения споров о поручительстве", если поручитель и должник отвечают солидарно, то для предъявления требования к поручителю достаточно факта неисполнения либо ненадлежащего исполнения основного обязательства. При этом кредитор не обязан доказывать, что он предпринимал попытки получить исполнение от должника, в частности направил претензию должнику, предъявил иск и т.п.

В силу положений п. 4 ст. 367 ГК РФ смерть должника, реорганизация юридического лица - должника не прекращают поручительство.

Пунктом 3 ст. 364 ГК РФ в редакции, действующей с <дата>, предусмотрено, что в случае смерти должника поручитель по этому обязательству не может ссылаться на ограниченную ответственность наследников должника по долгам наследодателя (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Поручитель отвечает перед кредитором по обязательству умершего либо объявленного умершим должника в полном объеме независимо от наличия и стоимости перешедшего к наследникам должника имущества, а также независимо от факта принятия наследства либо отказа от его принятия (пункт 4 статьи 364 и пункт 3 статьи 367 ГК РФ).

Из содержания приведенных норм права следует, что смерть должника не является основанием для прекращения поручительства или изменения объема обязательств поручителя, поскольку ответственность поручителя перед кредитором в этом случае сохраняется в том же объеме, что и при жизни должника.

При таких обстоятельствах суд находит требования банка о взыскании с ответчика ФИО1, как с поручителя умершего заемщика, задолженности по кредитному договору, обоснованными.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств заемщика по кредитному договору банком принято решение об изменении срока возврата кредита, уплаты начисленных процентов.

Данное решение банка не противоречит условиям кредитного договора, в частности приведенному выше п. 4.2.3 Общих условий, положениям п.2 ст.811 ГК РФ.

<дата> банк направил в адрес ответчика досудебную претензию с требованием о досрочном возврате всей суммы кредита и начисленных процентов за пользование кредитом в срок не позднее <дата> (л.д.39 т.1).

Указанное требование ответчиком исполнено не было, доказательств обратного суду не представлено.

Неисполнение обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов послужило основанием для обращения ПАО Сбербанк в суд с настоящим иском.

С учетом изложенных обстоятельств, существа кредитного договора, которым предусмотрено право Банка требовать с поручителя досрочного исполнения обязательств заемщика при их ненадлежащем исполнении последним по кредитному договору, в соответствии с указанными выше нормами права, требования банка в части досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита и причитающихся процентов являются правомерными и обоснованными.

Требований о взыскании с ответчика неустойки банком не заявлено.

В соответствии с расчетом истца (л.д.32-34 т.2), задолженность по кредитному договору по состоянию на <дата> составляет 36 403 руб. 48 коп., из которых: 35 008 руб. 56 коп. – сумма основного долга, 1 394 руб. 92 коп. - сумма процентов за пользование кредитом.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. В силу ч.2 ст.12 ГПК РФ лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий.

Проверив представленный истцом расчет задолженности ответчика по кредитному договору, сопоставив его с условиями кредитного договора, суд находит его верным, все поступившие в погашение задолженности по кредитному договору платежи зачислены истцом в соответствии с требованиями ст.319 ГК РФ, арифметически расчет задолженности произведен правильно.

Ответчик каких-либо возражений относительно недостоверности представленных истцом доказательств, подтверждающих размер задолженности, доказательств, опровергающих указанные истцом обстоятельства, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств (своевременном возврате кредита и уплате процентов), либо исполнении их в большем, чем это указано истцом, размере, не представила.

Возражения ответчика против удовлетворения заявленного к ней иска со ссылкой на наличие обязанности погасить задолженность по кредитному договору у страховой компании, застраховавшей жизнь заемщика ЖАН, суд отклоняет по следующим основаниям.

Действительно, как установлено в судебном заседании, на основании письменного заявления ЖАН на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк (л.д.26 т.1), поданного ею в банк при заключении кредитного договора <дата>, в соответствии с которым она поручила ПАО Сбербанк организовать ее страхование путем заключения договора страхования в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при условии уплаты ею платы за участие в Программе страхования, такой договор ПАО Сбербанк с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен и ЖАН являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-5/2010 (по кредитному договору 835924), сроком действия страхования с <дата> по <дата>, в том числе, по страховым рискам: «смерть», «смерть от несчастного случая», с установленной страховой суммой 110 620 руб. 00 коп., выгодоприобретателем по которому, согласно п.7.1 указанного выше заявления ЖАН на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в указанном случае, в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, являлось ПАО Сбербанк. Эти обстоятельства усматриваются из представленных суду материалов дела, не оспаривались, согласно письменным пояснениям по делу (л.д.239 т.1), истцом, подтверждены третьим лицом - ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в ответе на запрос суда от <дата> (л.д.95 т.1).

Согласно ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор - выгодоприобретателю.

В силу пункта 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> №*** "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю).

Страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование.

Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.

В соответствии с п.9.2 соглашения об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5 от <дата> (л.д.122-132 т.1) и п.3.7.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д.207-212 т.1) страховая выплата по риску смерть была установлена в размере 100% от страховой суммы.

Получив сведения о смерти заемщика ЖАН, ПАО Сбербанк <дата> обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» за страховой выплатой, представив справку-расчет имевшейся по состоянию на <дата> задолженности по кредитному договору - 107 727 руб. 69 коп. (л.д. 97 т.1).

В соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д.207-211 т.1) в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая по указанным выше страховым рискам, клиент (родственник/представитель) должен представить в банк, в том числе, свидетельство о смерти, официальный документ, содержащий причину смерти и др. (п.3.8).

В связи с непредставлением данных документов указанными выше заинтересованными лицами банку, а банком, соответственно, – страховой компании, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» были предприняты возможные меры к получению данных документов, для чего в адрес наследников по последнему месту жительства заемщика <дата>, <дата> направлялись письма с предложением представления дополнительных документов, касающихся смерти заемщика ЖАН, предусмотренных договором страхования, необходимых для принятия решения о признании заявленного события страховым случаем и выплате страхового возмещения (л.д.98, 99 т.1).

Данные документы, как усматривается из материалов дела, в частности копии заявления о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования (л.д.4-5 т.2), были представлены ответчиком ФИО2 <дата>.

После чего, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», признав наступление смерти заемщика ЖАН страховым случаем, <дата> осуществило в пользу выгодоприобретателя – ПАО Сбербанк, страховую выплату в размере непогашенной на дату страхового случая (смерти ЖАН) задолженности по кредитному договору – 107 727 руб. 69 коп., что усматривается из письменного ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на запрос суда (л.д.10 т.2), представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору по состоянию на <дата> (л.д.34 на обороте -34 т.2).

Эти обстоятельства послужили основанием для уменьшения заявленных первоначально банком исковых требований – со 136 767 руб. 25 коп., из которых 107 411 руб. 62 коп. – основной долг, 29 355 руб. 63 коп. – проценты за пользование кредитом, до вышеуказанной суммы - 36 403 руб. 48 коп., из которых: 35 008 руб. 56 коп. – сумма основного долга, 1 394 руб. 92 коп. - сумма процентов за пользование кредитом.

При этом, в соответствии с указанным расчетом задолженности поступившая денежная сумма – 107 727 руб. 69 коп., распределена банком на погашение процентов за пользование кредитом и основного долга, что соответствует требованиям ст.319 ГК РФ.

Таким образом, страховой компанией - ООО СК «Сбербанк страхование жизни», обязательства по выплате страхового возмещения исполнены в полном объеме.

Однако, учитывая, что, согласно договору страхования, размер страховой выплаты в пользу банка ограничен размером непогашенной на дату страхового случая (смерти ЖАН) задолженности по кредитному договору, с учетом того, что фактическая выплата страхового возмещения осуществлена только <дата>, суммы страховой выплаты 107 727 руб. 69 коп. на погашение всей суммы задолженности, с учетом начисленных на указанную дату процентов за пользование кредитом, оказалось недостаточно.

Суд отмечает, что в соответствии с правовой позицией, отраженной в Обзоре судебной практики Верховного суда РФ №*** (2018) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ <дата>), согласно п. 4 совместного постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от <дата> №*** "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 Кодекса, по своей правовой природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (ст. 809 ГК РФ), кредитному договору (ст. 819 ГК РФ) либо в качестве коммерческого кредита (ст. 823 ГК РФ).

Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (ст. 395 ГК РФ).

По смыслу указанных разъяснений обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.

Таким образом, проценты за пользование кредитом начисляются и после открытия наследства.

При этом фактов злоупотребления своими правами ни со стороны банка, ни со стороны страховой компании, суд не усматривает.

Так, в силу ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

В соответствии с п. 2 указанной статьи, в случае несоблюдения требований, предусмотренных пункте 1 настоящей статьи, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Под злоупотреблением правом понимается умышленное поведение лица, управомоченного на осуществление принадлежащего ему гражданского права, сопряженное с нарушением установленных в статье 10 ГК РФ пределов осуществления гражданских прав, причиняющее вред третьим лицам или создающее условия для наступления вреда.

Исходя из п. 3 названной статьи о презумпции добросовестности и разумности участников гражданских правоотношений и общего принципа доказывания в гражданском процессе лицо, от которого требуются разумность или добросовестность при осуществлении права, признается действующим разумно и добросовестно, пока не доказано обратное.

Из материалов дела не следует, что действия истца и третьего лица имели своей целью причинить вред другим лицам, в частности ответчику, а также, что данные действия совершены с незаконной целью или незаконными средствами.

Как установлено в суде, банк, получив сведения о смерти заемщика ЖАН, предпринял все действия для своевременного получения страхового возмещения, обратившись <дата> в страховую компанию с заявлением о страховой выплате, страховая компания, получив указанное заявление, но не имея возможности в отсутствие всех документов, предусмотренных условиями договора страхования, <дата>, а также повторно <дата>, направило в адрес наследников ЖАН уведомление о необходимости представления документов, касающихся смерти заемщика, для принятия решения о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате.

Необходимые документы были представлены ответчиком ФИО2 <дата>, после чего, <дата> страховщиком была осуществлена страховая выплата.

В указанных условиях следует признать, что банк и страховщик, не являясь правопреемниками умершего заемщика и не располагая документами, в частности медицинскими, касающимися причин смерти заемщика, необходимыми по условиям договора страхования для принятия решения о признании наступления смерти ЖАН страховым случаем и о страховой выплате, получить которые самостоятельно, с учетом охраняемой государством врачебной тайны, защиты персональных данных, не могли, действовали добросовестно и приняли все необходимые меры для получения и осуществления страховой выплаты.

Предъявление требований о взыскании задолженности по кредитному договору долга, процентов за пользование кредитными денежными средствами не нарушает положений действующего законодательства. Напротив, ответчик, должна была сама проявить достаточную степень осмотрительности, и, учитывая её осведомленность о наличии у умершего заемщика ЖАН долговых обязательств, обеспеченных её поручительством, беспокоиться об исполнении указанных обязанностей.

Таким образом, исковые требования банка к ФИО1 в части взыскания основного долга и процентов за пользование кредитом суд считает законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Разрешая требование истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

Как указано выше, пунктом 1 ст.418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с положениями ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как установлено в суде, банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита ЖАН, между тем обязательства заемщика по погашению кредита и уплате процентов по нему после смерти заемщика ЖАН <дата> не исполнялись, что, безусловно, является существенным нарушением условий кредитного договора.

Требование о расторжении кредитного договора и досрочной уплате долга направлялось ответчику ФИО1, как к поручителю, в письменной форме (л.д. 39 т.1). Однако ответа на него от ответчика не последовало, в связи с чем банк обратился в суд.

В связи с чем, требование банка о расторжении кредитного договора является законным и обоснованным, ответчиком возражений против данного требования истца не представлено, при таких обстоятельствах иск в данной части также подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска истцом плачена государственная пошлина в размере 3 935 руб. 35 коп., что подтверждается платежным поручением №*** от <дата> (л.д.6 т.1).

В связи с уменьшением истцом размера заявленных требований до принятия судом решения, излишне уплаченная государственная пошлина – 2 643 руб. 35 коп. на основании подп.1 п.1 ст.333.40 НК РФ подлежит возврату.

Таким образом, с ответчика в пользу истца на основании приведенных выше положений ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию судебные расходы в сумме 1 292 руб. 00 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №***, заключенный <дата> между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ЖАН.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданки РФ 94 05 №***) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №*** от <дата> по состоянию на <дата> включительно в размере 36 403 руб. 48 коп., в том числе: основной долг – 35 008 руб. 56 коп., проценты за пользование кредитом – 1 394 руб. 92 коп., а также судебные расходы, понесенные на уплату государственной пошлины, в размере 1 292 руб. 00 коп.

Возвратить публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (ИНН <***>) излишне уплаченную на основании платежного поручения №*** от <дата> государственную пошлину в размере 2 643 руб. 35 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Воткинский районный суд УР.

Председательствующий судья: Т.П.Макарова

Решение в окончательной форме принято <дата>