№ 2-2732/2025
36RS0005-01-2025-002316-84
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
24 октября 2025 года г. Воронеж
Советский районный суд г. Воронежа в составе:
председательствующего судьи Корпусовой О.И.,
при секретаре Стародубцеве А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа - Банк» о взыскании денежных средств, неустойки, штрафа,
установил:
ФИО1 обратился в Советский районный суд г. Воронежа с иском к АО «Альфа-Банк» о взыскании денежных средств, неустойки, штрафа.
В обоснование заявленных требований истец указал, что между ним и АО «Альфа-Банк» был заключен договор автокредитования №№ от 08.06.2022. 29.10.2024 по делу №2-4252/2024 Советским районным судом г. Воронежа вынесено решение, согласно которому: с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» взыскана задолженность по договору автокредитования №№ от 08.06.2022 в размере 1 672 703,97 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 071 рубль, а всего: 1 689 774,97 рублей. Обращено взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки №, шасси № отсутствует, кузов №, цвет кузова серый, мощность двигателя л. с. (кВт) – 112,8 (83), принадлежащий ФИО1, с установлением начальной продажной цены в размере 2 012 000 рублей. С указанным решением истец был не согласен по следующим основаниям: заявленная просроченная сумма по кредитному договору № от 08.06.2022 в размере 1 672 703,97 рублей завышена на сумму навязанных банковских услуг в размере 468 217,14 рублей. Неоднократные обращения в банк с заявлениями о снижении стоимости кредита связанные с навязанными услугами, остались без рассмотрения до обращения банка в суд, в ходе судебного процесса также это было заявлено, но оставлено без внимания. В связи с чем, были поданы возражения как в суд первой, так и в суде апелляционной инстанции, также возражения указаны в апелляционной жалобе. В решении суда первой и апелляционной инстанции было указано: «кроме того, по заявлению ответчика АО «Альфа Банк» осуществило перевод денежных средств с текущего счета автокредитования № от 08.06.2022: 1 214 900 рублей – оплата автомобиля, в том числе дополнительного оборудования 55 798,99 рублей – оплата страховой премии по договору страхования автотранспортного средства, 104 158,1 рублей – оплата страховой премии по договору страхования жизни и здоровья 193 463,51 рублей – оплата страховой премии по договору страхования жизни и здоровья, 250 000 рублей – оплата дополнительной услуги «Сервисная или дорожная карта», 55 072 рублей – оплата дополнительной услуги «ДКАСКО», 30 000 рублей – оплата дополнительной услуги «Иное». Но судами на всех инстанциях не рассматривался вопрос о том, что банк, отказывал в заключении договора №№ от 08.06.2022 без вышеуказанных услуг, что в свою очередь, носит характер «навязанной услуги». Навязанные услуги распределялись следующим образом: согласно заявлению (поручению) на перевод кредитных средств, ФИО1 просил осуществить перевод денежных средств с текущего счета автокредитования, для чего поручил банку составить от его имени платежное поручение и осуществить перевод денежных средств: 1. ООО «Альфа Страхование» - оплата страховой премии по договору страхования автотранспортного средства – 55 798,99 рублей; 2. ООО «Альфа Страхование Жизнь» - оплата страховой премии по договору страхования жизни и здоровья – 104158,12 рублей; 3. АО «Альфа Страхование Жизнь» - оплата страховой премии по договору страхования жизни и здоровья 193 436,51 рублей; 4. ИП ФИО2 – оплата дополнительной услуги «Сервисная или дорожная карта – 250 000 рублей; 5. ИП ФИО2 – оплата дополнительной услуги ДКАСКО – 55071 рублей; 6.ИП ФИО3 – оплата дополнительной услуги «иное» - 3 000 рублей. Само по себе подписание потребителем заявления о предоставлении автокредита и договора потребительского кредита не свидетельствует о том, что дополнительные услуги не были ему навязаны, поскольку подготовленный банком комплект документов уже содержал условия о предоставлении заемщику дополнительных услуг и их стоимость. При этом следует отметить, что заявление о предоставлении автокредита полностью изготовлено с использованием компьютера. Считая свои права нарушенными, истец обратился в суд с настоящим иском, в котором просит взыскать в свою пользу с ответчика сумму в размере 501 508,51 рублей, из которых: 193 436,51 рублей – страховая премия по договору ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»; 250 000 рублей – оплата дополнительной услуги «Сервисная или дорожная карта» ИП ФИО2; 55 072 рублей – оплата дополнительной услуги ДКАСКО ИП ФИО2; 3 000 рублей – оплата дополнительной услуги «иное» ИП ФИО3, также взыскать сумму в размере 501 508,51 рублей как неустойку и убытки, которые были понесены истцом, штраф в размере 500 000 рублей (т.1л.д.6-8).
Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки суд не уведомил. В удовлетворении ходатайство истца об отложении слушания дела судом отказано.
Ответчик АО «Альфа-Банк» для участия в судебном заседании своего представителя не направил, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. При этом возражал против удовлетворения заявленных исковых требований по основаниям и доводам, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление (т.1л.д.100-106, т.2 л.д. 54-55).
Третьи лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ИП ФИО2 в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об уважительности причин неявки суд не уведомили, ходатайств о рассмотрении дела в отсутствие представителя либо об отложении дела слушанием суду не заявили.
Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК Российской Федерации лица, участвующие в деле, самостоятельно используют принадлежащие им процессуальные права и обязанности, и должны использовать их добросовестно.
В силу п. 1 ст. 165.1 ГК Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Отсутствие надлежащего контроля за поступающей по месту регистрации корреспонденцией, является риском самого гражданина, и он несет все неблагоприятные последствия такого бездействия.
Как разъяснено в абз. 2 п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», извещение будет считаться доставленным адресату, если он не получил его по своей вине в связи с уклонением адресата от получения корреспонденции, в частности, если оно было возвращено по истечении срока хранения в отделение связи.
В п. 68 названного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что ст. 165.1 ГК Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.
Факт неполучения извещения, своевременно направленного по месту регистрации истца заказной корреспонденцией, расценивается судом как отказ от получения судебного извещения (ч. 2 ст. 117 ГПК Российской Федерации).
Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу, в связи с чем, на основании статьи 167 ГПК Российской Федерации, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.
Изучив материалы дела, исследовав представленные по делу письменные доказательства, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с пунктом 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли всех сторон.
На основании статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
Согласно статьям 420, 421 ГК Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии с положениями статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором (пункт 2 статьи 821 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с частью 7 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции на дату заключения кредитного договора, общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.
Частью 1 и 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите установлено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Исходя из положений пункта 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика.
Пунктом 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите установлено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Частью 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите определено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Согласно части 1 статьи 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (часть 2 статьи 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи»).
Таким образом, законом, регулирующим спорные правоотношения, допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью). При этом, действующим гражданским законодательством не устанавливаются обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства, следовательно, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств могут определяться сторонами самостоятельно. К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания, обмен письмами по электронной почте, использование СМС-сообщений.
В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 934 ГК Российской Федерации).
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969) (п. 1 ст. 940 ГК Российской Федерации).
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (п. 2 ст. 940 ГК Российской Федерации).
В силу п. 2 ст. 942 ГК Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно ст. 434 ГК Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (часть 2).
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (часть 3).
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как установлено в судебном заседании и подтверждается представленными материалами дела, 08.06.2022 между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен договор автокредитования №F0AUTO10S22060800075 по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в размере 1 903 365,62 рублей, сроком на 96 месяцев, с предусмотренным порядком возврата суммы автокредитного займа, определенный графиком платежей, с внесением аннуитентных платежей не позднее 5 числа каждого месяца в размере 27 000 рублей (т.1 л.д. 108-110).
Исходя из п.4.1 индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 8% годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между базовой процентной ставкой (п. 4.2 индивидуальных условий) и дисконтом/суммой дисконтов, предоставляемым заемщику в случае оформления договора(ов) страхования, добровольно выбранного(ых) заемщиком при оформлении заявления-анкеты на автокредит и влияющего(их) на размер процентной ставки по кредитному договору, но не более максимальной суммы дисконтов в соответствии с тарифами банка по программам автокредитования, действующим на дату заключения кредитного договора. В случае заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.19 настоящих индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, по которому заемщиком в банк представлены документальные подтверждения заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.19 настоящих индивидуальных условий срок, размер дисконта – 8,00% годовых. В случае заключения заемщиком договора страхования автомобиля, соответствующего требованиям п.19 настоящих индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, по которому заемщиком в банк представлены документальные подтверждения заключения договора добровольного страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.19 настоящих индивидуальных условий срок, размер дисконта – 2,00% годовых. Базовая процентная ставка на дату заключения кредитного договора 18,00% годовых.
В случае отсутствия договора добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.19 индивидуальных условий, и (или) непредставление в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.19 индивидуальных условий срок, дисконт прекращает действовать, начиная с даты, следующей за датой ближайшего платежа по кредитному договору на весь оставшийся срок действия кредитного договора. Повторное предоставление заемщику дисконта, указанного в п.4.1 настоящих индивидуальных условий, не предусмотрено вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.
Пунктом 19 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного п.4.1, заемщик оформляет добровольный договор страхования жизни и здоровья, который должен отвечать, всем перечисленным далее требованиям: А) по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в п.п. Г настоящих индивидуальных условий, должны быть застрахованы следующие риски: страховой риск «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика; Б) по добровольному договору страхования страховая сумма по страховому риску «Смерть заемщика» должна составлять не менее 75% от суммы основного долга по кредиту на дату заключения настоящего кредитного договора. По страховому риску «Смерть заемщика» в добровольном договоре страхования допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора); В) территория страхования по страховому риску «Смерть заемщика» - вест мир, 24 часа в сутки. Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий. Военных конфликтом и тп.; Г) срок действия договора добровольного страхования (срок страхования) должен совпадать со сроком возврата кредита.
В пункте 11 индивидуальных условий заключенного между сторонами 08.06.2022 кредитного договора указано, что цель использования заемщиком потребительского кредита – для оплаты автомобиля (в том числе дополнительного оборудования), а также сервисных услуг и страховых премий по договорам страхования (т.1л.д.108-110).
Согласно заявлению-анкете на получение автокредита от 08.06.2022, ФИО1 просил рассмотреть возможность заключить с ним договор автокредита, при этом добровольно изъявил заинтересованность в получении дополнительных услуг, поставив отметку в соответствующей графе «да».
В заявлении-анкете ФИО1 путем проставления отметок «да» изъявил желание заключить договоры страхования, позволяющие получить дисконт путем уменьшения размера процентной ставки по кредитному договору по сравнению со стандартной процентной ставкой: с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программам «Страхование жизни и здоровья заемщиков автокредитов – программа 3.01», «Страхование жизни и здоровья заемщиков автокредитов – расширенная программа 5.2»; с АО «АльфаСтрахование» по программе «Альфа Авто Защита» (т.1 л.д. 107).
В данном случае анкета-заявление на получение автокредита в АО «Альфа-Банк» от 08.06.2022 сформирована кредитным учреждением в установленной форме и содержит отметки, проставленные собственноручно заемщиком в графе 3 (дополнительные услуги (сформировано заемщиком добровольно)), что включает суммы страховых премий в размере 104 158,12 рублей и 193 436,51 рублей по программам «Страхование жизни и здоровья заемщиков» в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», сумму страховой премии в размере 55 798,99 рублей по программе «Альфа Авто Защита» в АО «АльфаСтрахование». В контактной информации указан номер мобильного телефона №. Достоверность сведений ФИО1 подтвердил, о чем имеется собственноручно проставленная подпись.
08.06.2022 клиент подал в банк собственноручно подписанное заявление-анкету на автокредит, по результату рассмотрения которого банком было принято положительное решение, о чем банк уведомил клиента 08.06.2022 19:48 (мск.) направленным на номер телефона клиента № (т.1 л.д. 117-120).
Порядок заключения договоров о выдаче потребительских кредитов, кредитных карт в электронном виде с применением простой электронной подписи в АО «Альфа-Банк» регламентируется договором о комплексном банковском обслуживании, Приложением № 12 к нему «Правила электронного документооборота между банком и клиентом в целях получения услуг банка и заключения договоров с банком в электронном виде с использованием простой электронной подписи» и Соглашением об электронном взаимодействии в целях заключения договора потребительского кредита и иных договоров в электронном виде с применением простой электронной подписи.
Согласно п. 2.1 Договора о комплексном банковском обслуживании, стороны согласовали, что договор определяет условия и порядок предоставления банком комплексного обслуживания клиента. Комплексное банковское обслуживание клиентов осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, банковскими правилами и договором.
В силу п. 2.1.1 ДКБО заключение договора между банком и клиентом осуществляется путем присоединения клиента к договору в целом в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Присоединение клиента к договору осуществляется путем предоставления клиентом в банк подтверждения о присоединении к договору одним из следующих способов: - на бумажном носителе с подписанием собственноручной подписью клиента; - при наличии отдельного соглашения об электронном документообороте, заключенного между банком и клиентом в электронном виде с подписанием простой электронной подписью клиента, (п. 2.1.2 ДКБО).
Договор считается заключенным между сторонами с даты получения банком лично от клиента подтверждения о присоединении к Договору в соответствии с п. 2.1.2. Договора, при условии представления клиентом в Банк ДУЛ и иных документов, перечень которых определяется банком в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и нормативными актами Банка России для проведения идентификации (п. 2.1.3 ДКБО).
Подтверждение о присоединении к договору, принятое банком, является единственным документом, подтверждающим факт заключения договора.
«Альфа-Мобайл» - услуга банка, предоставляющая клиенту по факту его верификации и аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8. ДКБО.
Основанием для предоставления клиенту услуги при условии успешной верификации и аутентификации клиента в «Альфа-Мобайл» является распоряжение клиента в виде электронного документа, подписанного простой электронной подписью клиента (п. 2.4.3).
Операции по переводу денежных средств со счета осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения клиента по установленной банком форме, подписанного собственноручной подписью клиента или в виде электронного документа, подписанного простой электронной подписью клиента, в том числе поступивших в банк посредством услуги «Альфа-Мобайл» (п. 3.5).
Одноразовый пароль может формироваться банком при проведении аутентификации клиента при подаче клиентом распоряжения посредством услуги «Альфа-Мобайл» (п. 3.22).
Банк предоставляет клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с приложением №12 к договору (п.3.27).
Договор потребительского кредита признается заключенным в электронном виде с момента подписания клиентом простой электронной подписью индивидуальных условий договора потребительского кредита.
Согласно пункту 8.3 договора о комплексном банковском обслуживании подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется банком на основании электронного заявления клиента, поданного посредством программного обеспечения, требующегося в целях получения услуги «Альфа-Мобайл». Для осуществления операции по получению услуги «Альфа-Мобайл» клиент вправе использовать только реквизиты карты, выпущенной на свое имя, или номер своего счета, а также принадлежащий ему номер телефона сотовой связи. Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется с использованием одноразового пароля, направляемого банком на номер мобильного устройства клиента. Услуга «Альфа-Мобайл» считается подключенной только после положительных результатов проверки соответствия одноразового пароля, введенного клиентом на мобильном устройстве, и информации, содержащейся в базе данных банка, и после успешного формирования клиентом кода «Альфа-Мобайл» в порядке, предусмотренном пунктом 8.4.2 договора, согласно которому клиент самостоятельно формирует код «Альфа-Мобайл» при подключении услуги «Альфа-Мобайл». Код «Альфа-Мобайл» может использоваться на одном или нескольких мобильных устройствах.
Операции в рамках услуги «Альфа-Мобайл», предусмотренные настоящим разделом договора, совершенные клиентом с использованием логина, пароля «Альфа-Мобайл» или кода «Альфа-Мобайл» и одноразового пароля (по операциям, требующим использование одноразового пароля) считаются совершенными клиентом с использованием простой электронной подписи (п.8.16).
Подтверждением верификации и аутентификации клиента исполнения банком поручений клиента являются аудиозаписи и электронные документы (электронные журналы, электронные протоколы и тд.), которые хранятся в банке и которые могут быть предоставлены в качестве подтверждающих доказательств при рассмотрении спорных ситуаций, в том числе в суде (п.17.4).
Согласно Приложению №13 к ДКБО, Ключ простой электронной подписи Клиента - известная только Клиенту последовательность цифровых символов, предназначенная для формирования Простой электронной подписи. В случаях, установленных Банком, Клиент может сообщить Одноразовый пароль работнику Банка для его введения последним в информационной системе Банка в качестве Ключа Простой электронной подписи Клиента (только при обращении Клиента к работнику Банка в Отделении Банка).
В соответствии с п. 2.1 Приложения №13 к ДКБО, простая электронная подпись Клиента удостоверяет факт подписания Электронного документа Клиентом.
Согласно пунктам 2.8 и 2.9 Приложения №13 к ДКБО, Простая электронная подпись Клиента/Банка содержится в самом Электронном документе. Простая электронная подпись Клиента содержит сведения, указывающие на лицо, подписавшее Электронный документ (фамилия, имя и отчество, если оно имеется), дату и время подписания Электронного документа. Для проверки Простой электронной подписи используются программно-технические и иные средства Банка. Банк отказывает в приеме Электронного документа в случае отрицательного результата проверки Простой электронной подписи Клиента.
В соответствии с п. 2.13 Приложения №13 к ДКБО, Электронные документы, подписанные Простой электронной подписью Клиента, после положительных результатов проверки Ключа введенного Клиентом, в соответствии с Договором, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения сделки с физическим присутствием Клиента.
Согласно п. 2.11 Приложения №13 к ДКБО, Клиент вправе получить в Банке копию подписанного им Электронного документа на бумажном носителе, на которой отображаются сведения о подписании Электронного документа Простой электронной подписью Клиента и Банка, проставляется штамп Банка «копия верна» и собственноручная подпись работника Банка.
Заемщик ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа Банк» в редакции, действующей на день заключения договора, и обязался их выполнять (т.1 л.д. 110).
Согласно отчету о подписании электронных документов простой электронной подписью заемщика в целях заключения договора автокредитования №№ от 08.06.2022, журналу действий SING ONLINE (история генерации, отправки и использования одноразовых паролей для подписания ЭД, попыток подписания ЭД и действий с заявкой на подписание) ДД.ММ.ГГГГ банк направил на номер мобильного телефона № ФИО4 код для подписания клиентом посредством самостоятельного ввода одноразового пароля: «7075» (т.1 л.д.116,117-120).
Указанные действия явились основанием для заключения договора автокредитования, открытия на имя ФИО1 текущего счета № и зачисления на указанный счет кредита в размере 1 903 365,62 рублей.
Факт предоставления денежных средств по кредитному договору №№ от 08.06.2022 подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Помимо договора автокредитования № от 08.06.2022, ФИО1 заключены договоры страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программам «Страхование жизни и здоровья заемщиков автокредитов – программа 3.01» сроком действия 96 месяцев, страховая премия 104 158,12 рублей и «Страхование жизни и здоровья заемщиков автокредитов – расширенная программа 5.2», сроком действия 96 месяцев, страховая премия 193436,51 рублей с АО «АльфаСтрахование» по программе «Альфа Авто Защита», сроком действия по 07.06.2023, страховая премия 55 798,99 рублей (т.1 л.д. 123-125, т.2 л.д. 67-117).
Таким образом, посредством успешного ввода пароля из смс-сообщения (Ключа) истец осуществил подписание договора автокредита и договоров страхования простой электронной подписью.
Кроме того, по заявлению (поручению) ФИО1 АО «Альфа-Банк» осуществило перевод денежных средств с текущего счета автокредитования № № от 08.06.2022: 1 214 900 рублей ООО «АВТО СИТИ МОТОРС» в счет оплаты автомобиля, в том числе дополнительного оборудования; 55 798,99 рублей АО «АльфаСтрахование» в счет оплаты страховой премии по договору страхования автотранспортного средства; 104 158,12 рублей ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья; 193 463,51 рублей ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в счет оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья; 250 000 рублей ИП ФИО2 в счет оплаты дополнительной услуги «Сервисная или дорожная карта»; 55 072 рублей ИП ФИО2 в счет оплаты дополнительной услуги «ДКАСКО (GAP); 30 000 рублей ИП ФИО3 в счет оплаты дополнительной услуги «Иное».
Стоимость дополнительных услуг включена в общую стоимость кредита и оплачена за счет кредитных денежных средств.
Таким образом, плата за указанные услуги перечислены на счета исполнителей в соответствии с подписанным ФИО1 распоряжением на перевод денежных средств.
Как следует из положений статьи 7 Федерального закона Российской Федерации от 27 июня 2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе», перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств.
Перевод электронных денежных средств осуществляется незамедлительно после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента. Перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 настоящей статьи (часть 15).
Согласно п. 14 ст. 3 Федерального закона от 27 июня 2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе» под безотзывностью перевода денежных средств понимается характеристика, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.
Согласно п. 7 ст. 5 Федерального закона от 27 июня 2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе», если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.
Оспариваемые операции являются переводом денежных средств в сети "Интернет" с использованием системы электронных платежей персонального мобильного устройства. Подключение карты к системе осуществляется с использованием ее реквизитов и кода безопасности, поступающего на мобильный телефон. Права для опротестования вышеуказанных операций или их отмены согласно правилам платежной системы у банка отсутствуют.
Перевод денежных средств на основании распоряжения становится безотзывным и окончательным после исполнения банком распоряжения клиента.
Принимая во внимание изложенное, поручение истца являлось для банка надлежащим его распоряжением о совершении операции о перечислении денежных средств на счет, вследствие чего у банка отсутствовали правовые основания для отказа или приостановления исполнения данного поручения клиента.
Таким образом, списание денежных средств со счета клиента осуществлено на основании полученных через платежную систему запросов, содержание которых позволило идентифицировать истца. При выполнении операций банк не имел оснований усомниться в правомерности поступившего распоряжения, основания для невыполнения поступившего запроса у него отсутствовали. Банк действовал в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, в частности Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом №161-ФЗ «О национальной платежной системе».
Доказательства нарушения вышеуказанных прав потребителя при заключении ФИО5 кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ суду не представлены. Выдача кредитных средств не обусловлена обязательным заключением заемщиком договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков автокредитов – расширенная программа 5.2», соответствующие страховые услуги приобретены ФИО5 на основании собственного решения, при этом истцу предоставлена вся необходимая информация о страховой услуге и ее стоимости, разъяснен добровольный характер страхования, возможность заключить договор страхования самостоятельно, без посреднических услуг банка, либо не заключать его вовсе. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. С учетом вышеуказанным норм страхование жизни и здоровья заемщика по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков автокредитов – расширенная программа 5.2» является допустимым способом обеспечения возврата кредита, если принято заемщиком добровольно, при наличии полной информации о характере и стоимости дополнительных услуг.
Суд учитывает осведомленность истца о том, что заключение договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков автокредитов – расширенная программа 5.2» являлось для истца добровольным. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявлял, с заявлением о досрочном расторжении указанного договора страхования не обращался.
Более того, как следует из текста кредитного договора №№ от 08.06.2022, не содержит условий об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика по данной программе. В заявлении на получение автокредита от 08.06.2022 истцу дополнительно разъяснено, что клиент выбирает дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией самостоятельно и сугубо добровольно. Решение о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора, не влияет на принятие банком решения о заключении договора (т.1 л.д. 114-115).
Выдача кредитных средств не была обусловлена обязательным заключением заемщиком договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков автокредитов – расширенная программа 5.2», соответствующие страховые услуги приобретены истцом на основании собственного решения, путем заключения самостоятельного договора страхования со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Страховая премия на основании распоряжения заемщика в размере 193436,51 рублей была в полном объеме перечислена в страховую компанию.
При анализе представленных в материалы дела доказательств в их совокупности видно, что приобретение дополнительных услуг по страхованию по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков автокредитов – расширенная программа 5.2» в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и оплаты за них страховой премии в размере 193436,51 рублей из сумм кредита основано на волеизъявлении самого заемщика, надлежащим образом выраженном в оформленном и подписанном им заявлении о предоставлении кредита. Возможность истца выбора иной страховой организации либо отказа от страхования также подтверждается заявлением о предоставлении кредита и в заявлением на добровольное оформление дополнительной услуги.
Оплата иных услуг по самостоятельным договорам с ИП ФИО2 по сервисному обслуживанию и ДКАСКО, с ИП ФИО3 по оказанию иных услуг, на общую сумму 335 072 рубля (250000+55072+30000) также произведена банком из кредитных средств на основании распоряжения истца.
Поскольку волеизъявления сторон сформулированы однозначно, выражены в отдельно оформленных документах, доводы истца о том, что дополнительные услуги ему навязаны, должны быть подтверждены объективными доказательствами, из которых безусловно бы следовало принуждение истца к совершению кредитного договора на условиях приобретения дополнительных услуг. Однако таких доказательств не представлено.
С соответствующими заявлениями о расторжении указанного договора страхования и договоров на оказание дополнительных услуг ни в страховую компанию, ни к исполнителям приобретенных услуг, истец не обращался, что в судебном заседании не оспаривалось.
Приведенные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии понуждения истца к получению дополнительных услуг и заключению соответствующих договоров со стороны ответчика, о добровольности приобретения истцом дополнительных услуг и наличии у него возможности заключить договор автокредита и получить кредит у банка независимо от предоставления оспариваемых дополнительных услуг.
Соответственно, доводы истца о нарушении банком положений части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» являются несостоятельными.
Ссылку истца о нарушении порядка и правил подписания кредитного договора, суд находит несостоятельной, поскольку достоверно установлено, что оформление документов автокредита происходило в электронном виде, в заявлении истец выразил согласие на применение простой электронной подписи путем направления ключа на номер мобильного телефона.
Также суд учитывает, что в нарушение условий договора автокредитования № № от 08.06.2022 ФИО1 свои обязательства по выплате суммы основного долга и процентов надлежащим образом не исполнял, в связи с чем у него образовалась задолженность.
Решением Советского районного суда г. Воронежа от 29.10.2024 по гражданскому делу №2-4252/2024 исковые требования АО «Альфа Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору автокредитования, об обращении взыскания на предмет залога были удовлетворены. Судом постановлено: взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по договору автокредитования №№ от 08.06.2022 в размере 1 672 703,97 рубля, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 071 рубль, а всего: 1 689 774 рубля 97 копеек. Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки № принадлежащий ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, с установлением начальной продажной цены в размере 2 012 000 рублей.
Апелляционным определением Воронежского областного суда от 05.03.2025 решение Советского районного суда г. Воронежа от 29.10.2024 оставлено без изменения, апелляционная жалоба ФИО1 без удовлетворения.
При разрешении указанного спора судами первой и апелляционной инстанции также не установлено нарушения порядка и правил заключения, а также подписания кредитного договора.
Оценив представленные в дело доказательства в их совокупности, в соответствии с положениями ст. 67 ГПК Российской Федерации, учитывая, что нарушений правил, установленных законом при заключении кредитного договора не установлено, а заключение договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков автокредитов – расширенная программа 5.2» и договоров оказания дополнительных услуг не являлось условием выдачи кредита, доказательств того, что отказ истца от заключения данных договоров мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора в ходе судебного разбирательства не установлено, суд приходит к выводу о том, что заключение спорных договоров не является обязательным условием кредитного договора, в связи с чем, правовых оснований для взыскания с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 убытков в виде сумм, уплаченных по договорам на оказание дополнительных услуг третьими лицами в общей сумме 501 508,51 рублей, по основанию навязанности их заемщику кредитной организацией в рассматриваемом случае не имеется.
При таких обстоятельствах, заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат.
Разрешая требования истца о взыскании неустойки и штрафа, суд учитывает, что они являются производными от основных требований, в удовлетворении которых отказано, в связи с чем, не имеется оснований для удовлетворения производных требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Альфа - Банк» о взыскании денежных средств, неустойки, штрафа – отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд через Советский районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья О.И. Корпусова
В окончательной форме решение изготовлено 10.11.2025.