Решение по делу № 2-110/2025 от 02.10.2025 - о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, судебных расходов, третьи лица - ПАО "Сбербанк России", Бюро № 36 - филиал ФКУ "ГБ МСЭ по г.Москве" Минтруда России, <ФИО>.

Дело № 2-7477/2025

(ранее 2-110/2025 (2-8070/2024;)

50RS0048-01-2024-008938-77

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 сентября 2025 года г. Химки Московской области

Химкинский городской суд Московской области в составе: судьи Тягай Н.Н., при помощнике судьи Кочоян Р.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, судебных расходов, третьи лица - ПАО "Сбербанк России", Бюро № 36 - филиал ФКУ "ГБ МСЭ по г.Москве" Минтруда России, ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании "Сбербанк Страхование Жизни" (далее по тексту ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни") о признании факта заболевания и установление инвалидности страховым случаем, о взыскание страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Своим требования мотивировал тем, что <дата> г. между ним и ПАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор № <№ обезличен>, в соответствии с которым был выдан кредит в сумме 7 585 067,00 руб., сроком на 360 месяцев, под 6,10% годовых, целью которого стало инвестирование строительства объекта недвижимости – квартиры по проекту № <адрес> по адресу: <адрес>, <...> <адрес>, приобретенного по договору № <№ обезличен> участия в долевом строительстве от <дата> г.

ФИО1 путем подписания заявления, выразил согласие быть застрахованным по договору страхования жизни заемщика при получении потребительского кредита в ПАО "Сбербанк России", в соответствии с Правилами страхования № 0050.СЖ01.00, утвержденными приказом ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" от <дата> г. № Пр/225-1, (страховой полис <№ обезличен> № <№ обезличен>), период страхования с <дата> г. по <дата> г. Выгодоприобретателем до момента выдачи кредита по кредитному договору является страхователь, а в случае его смерти – наследники страхователя; с момента выдачи кредита по кредитному договору – Банк в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая; в остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту, выгодоприобретателем является страхователь, а в случае его смерти – наследники страхователя.

Также <дата> г. между ним и ПАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор № <№ обезличен>, в соответствии с которым был выдан кредит в сумме 4 770 000,00 руб., сроком на 360 месяцев, под 8,60% годовых, целью которого стало приобретение недвижимости – квартиры по адресу: <адрес>, <...> <адрес>, <адрес>.

ФИО1 путем подписания заявления, выразил согласие быть застрахованным по договору страхования жизни заемщика при получении потребительского кредита в ПАО "Сбербанк России", в соответствии с Правилами страхования № 0050.СЖ01.00, утвержденными приказом ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" от <дата> г. № Пр/225-1, (страховой полис <№ обезличен> № <№ обезличен>), период страхования с <дата> г. по <дата> г. Выгодоприобретателем до момента выдачи кредита по кредитному договору является страхователь, а в случае его смерти – наследники страхователя; с момента выдачи кредита по кредитному договору – Банк в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая; в остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту, выгодоприобретателем является страхователь, а в случае его смерти – наследники страхователя.

К страховым рискам отнесено, в том числе и наступление инвалидности 1 или 2 группы.

<дата> г. ФИО1 установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию до <дата> г. По результатам повторной медико-социальной экспертизы была установлена вторая группа инвалидности без указания срока переосвидетельствования «бессрочно» (справка серии <№ обезличен> № <№ обезличен>).

<дата> г. через личный кабинет и <дата> г. путем направления почтовой корреспонденцией ФИО1 обратился в страховую компанию с заявлениями о выплате страхового возмещения, приложив все необходимые документы, однако, ответчик произвел страховые выплаты <дата> г. в размере 7 407 990,92 руб. (7 352 703,60 руб. в пользу Банка; 55 287,32 руб. в пользу истца); и <дата> г. в размере 4 738 178,30 руб. в пользу истца.

ФИО1, с учетом последних уточнений заявленных требований, просил суд:

- признать установление инвалидности 2 группы страховым случаем по страховым полисам (договорам страхования жизни) <№ обезличен> № <№ обезличен> от <дата> г. и <№ обезличен> № <№ обезличен> от <дата> г.;

- взыскать с ответчика денежную сумму по страховому полису <№ обезличен> № <№ обезличен> от <дата> г. в размере 7 407 990,92 руб. путем перечисления 7 183 968,81 руб. в пользу Банка, 224 021,19 руб. в пользу истца; взысканную сумму к принудительному исполнению не обращать в связи с исполнением на момент рассмотрения настоящего дела;

- взыскать с ответчика в пользу истца денежную сумму по страховому полису <№ обезличен> № <№ обезличен> от <дата> г. в размере 4 738 178,30 руб.; взысканную сумму к принудительному исполнению не обращать в связи с исполнением на момент рассмотрения настоящего дела;

- взыскать с ответчика в пользу истца сумму уплаченных процентов по кредитному договору № <№ обезличен> от <дата> г. в размере 634 037,70 руб. за период с февраля 2024 г. по июль 2025 г.;

- взыскать с ответчика в пользу истца штраф: по страховому полису <№ обезличен> № <№ обезличен> от <дата> г. в размере 3 703 995,46 руб.; по страховому полису <№ обезличен> № <№ обезличен> от <дата> г. в размере 2 369 089,15 руб.;

- взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 100 000,00 руб.;

- взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами (305 ГК РФ): по страховому полису <№ обезличен> № <№ обезличен> от <дата> г. в размере 1 938 720,41 руб. за период с <дата> г. по <дата> г.; по страховому полису <№ обезличен> № <№ обезличен> от <дата> г. в размере 1 235 926,80 руб. за период с <дата> г. по <дата> г.;

- взыскать с ответчика в пользу истца в соответствии с положениями п.5 ст.28 Закона РФ от <дата> г. N 2300-1 "О защите прав потребителей": по страховому полису <№ обезличен> № <№ обезличен> от <дата> г. в размере 1 489 234,36 руб. за период с <дата> г. по <дата> г.; по страховому полису <№ обезличен> № <№ обезличен> от <дата> г. в размере 284 539,89 руб. за период с <дата> г. по <дата> г.;

- взыскать с ответчика в пользу истца почтовые расходы на общую сумму в размере 7 598,38 руб., расходы на уплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере 60 000,00 руб.

Истец ФИО1 в судебном заседании требования иска с учетом его уточнения поддержал в полном объеме.

Ответчик - представитель ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" по доверенности ФИО5 в судебное заседания явилась, представила письменные возражения, которыми просила суд в удовлетворении иска отказать в связи с его необоснованностью. В случае его удовлетворения просила суд положить в основу представленный контррасчет, применив положения ст.333 ГК РФ.

Третьи лица – представители ПАО "Сбербанк России", Бюро № 36 - филиал ФКУ "ГБ МСЭ по г.Москве" Минтруда России, ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. От ФИО2 поступило письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Дело рассмотрено при указанной явке в порядке ч.3 и ч.5 ст.167 ГПК РФ.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела и представленные доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований или возражений.

В силу пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статье 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

На основании статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

При этом под страховым риском, исходя из положений статьи 9 Закона РФ от <дата> N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (статья 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Таким образом, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В судебном заседании установлено, что <дата> г. ФИО1 установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию до <дата> г. По результатам повторной медико-социальной экспертизы была установлена вторая группа инвалидности без указания срока переосвидетельствования «бессрочно» (справка серии <№ обезличен> № <№ обезличен>).

<дата> г. между ФИО1 и ПАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор № <№ обезличен>, в соответствии с которым был выдан кредит в сумме 7 585 067,00 руб., сроком на 360 месяцев, под 6,10% годовых, целью которого стало инвестирование строительства объекта недвижимости – квартиры по проекту № <адрес> по адресу: <адрес>, <...> <адрес>, приобретенного по договору № <№ обезличен> участия в долевом строительстве от <дата> г.

ФИО1 путем подписания заявления, выразил согласие быть застрахованным по договору страхования жизни заемщика при получении потребительского кредита в ПАО "Сбербанк России", в соответствии с Правилами страхования № 0050.СЖ01.00, утвержденными приказом ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" от <дата> г. № Пр/225-1, (страховой полис <№ обезличен> № <№ обезличен>), период страхования с <дата> г. по <дата> г. Выгодоприобретателем до момента выдачи кредита по кредитному договору является страхователь, а в случае его смерти – наследники страхователя; с момента выдачи кредита по кредитному договору – Банк в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая; в остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту, выгодоприобретателем является страхователь, а в случае его смерти – наследники страхователя.

К страховым рискам отнесено, в том числе и наступление инвалидности 1 или 2 группы.

Всего истцом по данному страховому полису были внесены 4 платежа на общую сумму 97 718,79 руб. (29 117,81 руб. + 28 743,00 руб. + 28 343,97 руб. + 11 514,01 руб.).

Страховая сумма устанавливается единой по договору страхования (совокупно по всем страховым рискам) и на первый период страхования (с <дата> г. по <дата> г.) составляет 7 504 591,38 руб.

Страховая сумма изменяется в течение срока действия договора страхования и второй и последующий периоды определяются в порядке, указанном в договоре страхования.

Согласно дополнительному соглашению к договору страхования страховая сумма за 2 период составляет 7 407 990,92 руб. за период с <дата> г. по <дата> г.

<дата> г. истец через личный кабинет обратился к ответчику с заявлением о наступлении события, имевшего признаки страхового случая.

<дата> г. заявленное событие - установление инвалидности 2 группы, признано страховым случаем и страховщиком были произведены следующие выплаты - 7 352 703,60 руб. в пользу Банка; 55 287,32 руб. - в пользу истца (7 407 990,92 руб. - 7 352 703,60 руб.).

Также <дата> г. между ФИО1 и ПАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор № <№ обезличен>, в соответствии с которым был выдан кредит в сумме 4 770 000,00 руб., сроком на 360 месяцев, под 8,60% годовых, целью которого стало приобретение недвижимости – квартиры по адресу: <адрес>, г.о. Химки, <адрес>, <адрес>, <адрес>.

ФИО1 путем подписания заявления, выразил согласие быть застрахованным по договору страхования жизни заемщика при получении потребительского кредита в ПАО "Сбербанк России", в соответствии с Правилами страхования № 0050.СЖ01.00, утвержденными приказом ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" от <дата> г. № Пр/225-1, (страховой полис <№ обезличен> № <№ обезличен>), период страхования с <дата> г. по <дата> г. Выгодоприобретателем до момента выдачи кредита по кредитному договору является страхователь, а в случае его смерти – наследники страхователя; с момента выдачи кредита по кредитному договору – Банк в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая; в остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту, выгодоприобретателем является страхователь, а в случае его смерти – наследники страхователя.

Всего истцом по данному страховому полису внесен один страховой взнос в размере 18 384,13 руб.

Страховая сумма устанавливается единой по договору страхования (совокупно по всем страховым рискам) и на первый период страхования (с <дата> г. по <дата> г.) составляет 4 738 178,30 руб.

<дата> г. истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении события, имевшего признаки страхового случая (получено ответчиком <дата> г.).

<дата> г. заявленное событие - установление инвалидности 2 группы, признано страховым случаем и страховщиком была произведена выплата в пользу истца в размере 4 738 178,30 руб.

Установление ФИО1 <дата> г. инвалидности II группы обладает всеми признаками страхового случая, предусмотренного п. 4.1.1.6. договора страхования (диагностирование у Застрахованного лица впервые в течение срока действия Договора страхования заболевания, повлекшего установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы Застрахованному лицу инвалидности I или II группы после окончания срока действия Договора страхования и в срок не более 1 года со дня диагностирования заболевания (страховой риск "Инвалидность I или II группы вследствие заболевания"). <дата> г. истец был госпитализирован, <дата> г. впервые диагностировано злокачественное образование.

Таким образом, судом установлено, что само заболевание было диагностировано в течение срока страхования, в связи с чем, суд считает возможным признать установление ФИО1 инвалидности 2 группы страховым случаем по страховым полисам (договорам страхования жизни) <№ обезличен> № <№ обезличен> от <дата> г. и <№ обезличен> № <№ обезличен> от <дата> г.

Учитывая установление судом наличия страхового случая, суд считает возможным взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховой компании "Сбербанк Страхование Жизни" денежную сумму по страховому полису <№ обезличен> № <№ обезличен> от <дата> г. в размере 7 407 990,92 руб. путем перечисления 7 352 703,60 руб. в пользу ПАО "Сбербанк России", 55 287,32 руб. в пользу ФИО1; также взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховой компании "Сбербанк Страхование Жизни" в пользу ФИО1 денежную сумму по страховому полису <№ обезличен> № <№ обезличен> от <дата> г. в размере 4 738 178,30 руб. При этом принятое судом в данной части решение подлежащим не исполнению, поскольку данные требования ответчиком фактически исполнены.

Принимая во внимание, что в период со дня подачи заявления и до осуществления страховой выплаты истец оплатил проценты по кредитному договору № <№ обезличен> от <дата> г. в размере 486 824,72 руб. за период с июня 2024 г. по июль 2025 г., суд считает необходимым взыскать их с общества с ограниченной ответственностью Страховой компании "Сбербанк Страхование Жизни" в пользу ФИО1

Судом установлено, что договоры страхования жизни заемщика при получении потребительского кредита в ПАО "Сбербанк России" заключены с ФИО1 на основании Правил страхования N 0050.СЖ.01.00, утвержденных приказом ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от <дата> г. N Пр/225-1.

П.9.5 Правил перечень документов и сведений, предоставляемых по страховым рискам «Инвалидность 1 или 2 группы» является исчерпывающим. При этом п.9.7. Страховщик вправе на основании представленных документов проводить экспертизу, устанавливать факты, выяснять причины и обстоятельства произошедшего события (в том числе основываясь на объяснениях лиц, знающих обстоятельства события, на ксерокопиях представленных страхователем (застрахованным лицом, выгодобриобретателем) документов).

Согласно п.9.9 Правил решение о страховой выплате принимается страховщиком в случае признания произошедшего события страховым случаем и при отсутствии оснований для отказа в страховой выплате. Страховщик принимает решение о страховой выплате и осуществляет страховую выплату в течении 15 рабочих дней со дня получения страховщиком последнего из всех необходимых (в том числе запрошенных страховщиком дополнительно) документов.

Судом установлено, что ответчиком <дата> г., <дата> г., <дата> г. истцу были направлены запросы, в том числе о предоставлении направления на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь (ф. № 088/у-06), устанавливающей диагноз - причину инвалидности, содержащих данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения и его сроков. <дата> г. истцом указанные документы были предоставлены, <дата> г. истец дослал недостающий пакет документов), что не отрицалось стороной ответчика в ходе судебного разбирательства.

При этом суд отмечает, что обращение ответчика в органы МВД, прокуратуры после получения всех, установленными вышеуказанными Правилами документов, не лишало Страховщика возможности в установленный Правилами срок произвести страховую выплату.

Суд отмечает, что случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, определенные статьями 963, 964 ГК РФ, в настоящем деле отсутствуют.

Применительно к приведенным выше условиям страхования, ссылаясь на ненадлежащее исполнение истцом обязанности по предоставлению документов, необходимых для решения вопроса о страховой выплате, страховщик также должен доказать, каким образом отсутствие указанных им документов (обращения страховщика в органы МВД, прокуратуры) повлияло на его обязанность выплатить страховое возмещение.

Как следует из материалов дела, стороной ответчика не было представлено доказательств невозможности выплаты истцу страхового возмещения в установленный срок, с учетом представленных документов <дата> г., которая наряду с другими (самостоятельно запрошенными в медицинской организации) документами позволяла ответчику достоверно установить факт наступления страхового случая и произвести расчет размера страхового возмещения по данному случаю, в связи с чем, оснований для отказа в осуществлении страховой выплаты у ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" по указанному страховому случаю не имелось.

Страховщик освобождается от обязанности уплаты неустойки и (или) штрафа, если докажет, что нарушение сроков произошло вследствие непреодолимой силы или вследствие виновных действий либо бездействия потерпевшего. При установлении факта злоупотребления потерпевшим правом суд отказывает во взыскании со страховщика неустойки, финансовой санкции, штрафа, а также компенсации морального вреда (пункт 4 статьи 1 и статья 10 ГК РФ).

Вместе с тем, в данном случае злоупотребления правом в действиях истца не имеется, а представленные им документы позволяли страховщику исполнить своевременно свои обязательства по выплате страхового возмещения.

Поскольку ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" нарушило свое обязательство по сроку выплаты страхового возмещения в установленный срок, что привело к нарушению сроков выплаты страхового возмещения истцу, которое в полном объеме выплачено после обращения истца за защитой своих прав в судебном порядке. Доказательств обратного суду не представлено.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 66 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" в случае нарушения срока выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества страховщик уплачивает неустойку, предусмотренную договором страхования, а в случае отсутствия в договоре указания на нее - проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, на сумму невыплаченного страхового возмещения.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (п. 3).

Учитывая, что страховое возмещение размере 7 407 990,92 руб. и 4 738 178,30 руб. истцу выплачено с нарушением установленных Правилами сроков, суд приходит к выводу о том, что истец вправе требовать уплаты процентов, предусмотренных положениями ст. 395 ГК РФ.

Судом произведен расчет процентов по двум договорам страхования за период с <дата> г. (по истечению 15 рабочих дней с момента предоставления истцом документов на запрос страховщика - <дата> г.) по <дата> г., и за период с <дата> г. по <дата> г., размер которых составляет 1 501 527,50 руб. и 981 152,62 руб., и он подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Страхователь (выгодоприобретатель), являющийся потребителем финансовых услуг, при нарушении страховщиком обязательств, вытекающих из договора добровольного страхования, наряду с процентами, предусмотренными статьей 395 ГК РФ, вправе требовать уплаты неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона Российской Федерации от <дата> N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей).

Неустойка за просрочку выплаты страхового возмещения, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, исчисляется от размера страховой премии по реализовавшемуся страховому риску либо от размера страховой премии по договору страхования имущества в целом (если в договоре страхования не установлена страховая премия по соответствующему страховому риску) и не может превышать ее размер.

Право на получение неустойки за просрочку исполнения страхового возмещения принадлежит лицу, имеющему право на получение страхового возмещения.

Согласно части 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Таким образом, неустойка не может превышать цену отдельного вида работ (услуг), а если договор ее не определяет - общую цену заказа. В частности, неустойка за задержку выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования не может превышать сумму страховой премии.

Таким образом, размер неустойки подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца составляет: по страховому полису <№ обезличен> № <№ обезличен> от <дата> г. в размере 97 718,79 руб. за период с <дата> г. по <дата> г.; по страховому полису <№ обезличен> № <№ обезличен> от <дата> г. в размере 18 381,13 руб. за период с <дата> г. по <дата> г.

На договоры добровольного страхования граждан, заключенные для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, распространяется Закон о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

ФИО1 заявлено требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 100 000,00 руб.

В силу статьи 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> N 17 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел свое подтверждение факт нарушения прав потребителей, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, в размере 30 000,00 руб., что соответствует требованиям разумности и справедливости.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из пункта 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> N 17 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" следует, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом "О защите прав потребителей", которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

В соответствии с положениями указанного Закона потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

ФИО1, как следует из материалов дела, заключая договоры страхования, действовал в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и являлся потребителем услуг ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" по страхованию жизни и здоровья, следовательно, к отношениям сторон, возникшим из указанного договора страхования, подлежит применению Закон о защите прав потребителей и в части, касающейся выплаты штрафа, поскольку в добровольном порядке в выплате страхового возмещения истцу было отказано.

ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" добровольно требования истца исполнило с нарушением срока, установленного Правилами страхования. Между истцом и ответчиком сложились договорные отношения. Законом разрешено исполнение обязательства в пользу третьего лица. Ответчик обязался исполнить обязательство в пользу третьего лица именно перед истцом, что не меняет статус истца как потребителя.

Вместе с тем, размер штрафа, подлежащего взысканию в пользу истца, определяется судом с учетом статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в Определении от <дата> N 263-О, в соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Согласно положениям Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Принимая во внимание, что штраф является формой гражданско-правовой ответственности за допущенные ответчиком нарушения прав потребителя, учитывая период просрочки обязательства, характер последствий допущенного ответчиком нарушения, размер ущерба, суд полагает, что заявленный к взысканию размер штрафа явно несоразмерен последствиям допущенного ответчиком нарушения обязательств, в связи с чем, полагает возможным уменьшить сумму до 150 000,00 рублей, что будет соответствовать мере ответственности должника и соблюдению баланса интересов сторон.

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию почтовые расходы в размере 7 598,38 руб., а также государственная пошлина в размере 60 000,00 руб., уплаченная при подаче иска. Указанные расходы подтверждены документально.

Руководствуясь ст.ст.167, 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Иск ФИО1, - удовлетворить частично.

Признать установление ФИО1 инвалидности 2 группы страховым случаем по страховым полисам (договорам страхования жизни) <№ обезличен> № <№ обезличен> от <дата> г. и <№ обезличен> № <№ обезличен> от <дата> г.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховой компании "Сбербанк Страхование Жизни" денежную сумму по страховому полису <№ обезличен> № <№ обезличен> от <дата> г. в размере 7 407 990,92 руб. путем перечисления 7 352 703,60 руб. в пользу ПАО "Сбербанк России", 55 287,32 руб. в пользу ФИО1.

Принятое судом решение не исполнять в части взысканной задолженности в сумме 7 407 990,92 руб., как фактически исполненное.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховой компании "Сбербанк Страхование Жизни" в пользу ФИО1 денежную сумму по страховому полису <№ обезличен> № <№ обезличен> от <дата> г. в размере 4 738 178,30 руб.

Принятое судом решение не исполнять в части взысканной задолженности в сумме 4 738 178,30 руб., как фактически исполненное.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховой компании "Сбербанк Страхование Жизни" в пользу ФИО1 сумму уплаченных процентов по кредитному договору № <№ обезличен> от <дата> г. в размере 486 824,72 руб. за период с июня 2024 г. по июль 2025 г.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховой компании "Сбербанк Страхование Жизни" в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами (395 ГК РФ): по страховому полису 33СБОЛ № <№ обезличен> от <дата> г. в размере 1 501 527,50 руб. за период с <дата> г. по <дата> г.; по страховому полису <№ обезличен> № <№ обезличен> от <дата> г. в размере 981 152,62 руб. за период с <дата> г. по <дата> г.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховой компании "Сбербанк Страхование Жизни" в пользу ФИО1 в соответствии с положениями п.5 ст.28 Закона РФ от <дата> г. N 2300-1 "О защите прав потребителей": по страховому полису <№ обезличен> № <№ обезличен> от <дата> г. в размере 97 718,79 руб. за период с <дата> г. по <дата> г.; по страховому полису <№ обезличен> № <№ обезличен> от <дата> г. в размере 18 381,13 руб. за период с <дата> г. по <дата> г.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховой компании "Сбербанк Страхование Жизни" в пользу ФИО1 штраф в размере 150 000,00 руб., компенсацию морального вреда в размере 30 000,00 руб.; почтовые расходы на общую сумму в размере 7 598,38 руб., расходы на уплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере 60 000,00 руб.

В части, превышающий размер удовлетворенных требований, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Химкинский городской суд Московской области в апелляционном порядке в течение месяца.

Мотивированное решение изготовлено 02 октября 2025 г.

Судья: Н.Н. Тягай