Решение по делу № 2-1950/2023 от 23.11.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников.

Дело № 2- 1950/2023

УИД 42RS0015-01-2023-002596-84

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 ноября 2023 года г. Новокузнецк

Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Гордеевой О.А.

при секретаре судебного заседания Михайловой Ю.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Л.А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с наследников в пользу истца в пределах наследственного имущества Л.А.И. просроченную задолженность, состоящую из: сумма общего долга - 125 399,70 рублей РФ за счет входящего в состав наследства имущества, из которых: 106 797,39 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 17 094,94 руб. - просроченные проценты; 1 507,37 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашении задолженности по кредитной карте и иные начисления; государственную пошлину в размере 3708 руб.

Требования мотивирует тем, что ... между Л.А.И. и АО «Тинькофф Банк» (далее "Банк), был заключен договор кредитной карты ... (далее - Договор) на сумму _ рублей (или литом задолженности - договор кредитной карты).

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор; индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору (далее - Тарифы); Условия тексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и « условий кредитования (далее - Общие условия).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Ответчика. При этом моментом заключения Договора, в соответствии с п. 2.2. Общих условий кредитования, ст. 5 ч.9 Федерального Закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 434 ГК РФ, считается зачисление Банком суммы Кредита на счет или момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения договора Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил Ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Л.А.И. перед Банком составляет 125 399,70 рублей, из которых:

- сумма основного долга 106 797,39 рублей - просроченная задолженность по основному долгу;

- сумма процентов 17 094,94 рублей - просроченные проценты;

- сумма штрафов и комиссии 1507,37 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления.

Банку стало известно о смерти Л.А.И., на дату смерти обязательства по выплате задолженности по Договору умершим не исполнены.

По имеющейся у Банка информации, после смерти Л.А.И. открыто наследственное дело ... умершего ....

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела банк извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя (л.д. 4, 8).

Определением Заводского районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 25.09.2023 произведена замена ненадлежащего ответчика Л.А.И. на ФИО1.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, об уважительных причинах своей неявки суду не сообщила, об отложении судебного заседания не ходатайствовала.

Суд надлежаще, в соответствии со ст.ст. 113, 114, 115, 116 ГПК РФ, исполнил свои обязательства, заблаговременно уведомил лиц, участвующих в деле о времени и месте судебного заседания путем направления судебного извещения заказным письмом.

В соответствии со ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Законодатель предусмотрел, что лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения дела по существу.

С учетом изложенного, требований ст. 233 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика на основании доказательств, представленных истцом в порядке заочного производства.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.434 ГК РФ.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с ч.1 ст.438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст.329 ГК РФ предусматривается, что исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В: соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

На основании ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным способом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Исходя из анализа правовых норм следует, что смерть должника не прекращает действие кредитного договора и начисление процентов за пользование кредитом. Наследники должны нести ответственность по уплате процентов за пользование кредитом в размере стоимости перешедшего в порядке наследования наследственного имущества.

Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Исходя из положений ст.ст.1112, 1175 ГК РФ, наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В соответствии с ч. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Как предусмотрено разъяснениями, приведенными в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, то наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (допустимость доказательств).

В соответствии со ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что ... Л.А.И. с целью получения кредита обратился в АО «Тинькофф Банк», заполнив заявление-анкету на предоставление кредитной карты, после чего, банком на его имя была выпущена кредитная карта с установленным лимитом задолженности согласно выбранному тарифному плану до _ руб. под _ % годовых при условии оплаты минимального платежа (л.д. 40-43).

Согласно п.1.8. Положения Банка России об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного приказом Центробанка России № 266-П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте РФ физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации карты.

Кредитная карта Л.А.И. активирована, произведено снятие наличных, что подтверждается выпиской по договору ... (л.д. 20-29).

Таким образом, на основании ч. 3 ст. 434 ГК РФ ... между банком и Л.А.И. заключен договор кредитной карты ... с лимитом задолженности до _ руб.

Согласно тарифному плану ТП 7.53, указанному в заявлении-анкете, процентная ставка на покупки при условии оплаты минимального платежа _ % годовых, на снятие наличных, на прочие операции – _ годовых, комиссия за снятие наличных, операции в других кредитных организациях за расчетный период _ руб., годовая плата за обслуживание _., минимальный платеж не более _ от задолженности, мин. _.; плата за оповещение об операциях _., страховая защита _ от задолженности в месяц, неустойка при неоплате минимального платежа _ годовых, плата за повышение лимита задолженности _ руб. (л.д. 42-43).

Как следует из материалов дела, с Условиями комплексного банковского обслуживания, Тарифами, являющимися составными и неотъемлемыми частями договора и действующими на момент его подписания Л.А.И. был ознакомлен, понимал и полностью согласился с ними, что подтверждается его подписью (л.д. 40-41).

Также Л.А.И. был проинформирован банком о полной стоимости кредита (далее по тексту - ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления - анкеты.

АО «Тинькофф Банк» исполнил свои обязательства, предоставив Л.А.И. кредитную карту с лимитом задолженности _ руб., которой заемщик воспользовалась, что не оспорено ответчиком.

Согласно расчету задолженности и выписке по договору кредитной карты ... Л.А.И. производил платежи в счет погашения задолженности несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем, образовалась задолженность в размере _ руб. (л.д. 20-38).

Банк направил в адрес Л.А.И. заключительный счет об истребовании всей суммы задолженности, которая по состоянию на ... составляла 125 399,70 руб. и расторжении договора (л.д. 12).

В соответствии с 7.4 Общих Условий (п.5.12. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате Л.А.И. в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Л.А.И. не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

... Л.А.И. умер (л.д. 67).

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем, обязательство Л.А.И., возникшее из договора, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании ч. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Согласно наследственному делу ..., открытому нотариусом Новокузнецкого нотариального округа Г,Е.Г., после смерти Л.А.И. с заявлением о принятии наследства обратилась его супруга ФИО1 (л.д. 52-58).

Из выданного свидетельства о праве на наследство по закону следует, что ФИО1 приняла наследство в виде ? доли в праве собственности на квартиру по адресу: .... Согласно выписки из ЕГРН кадастровая стоимость ? доли вышеуказанной квартиры на ... составляет _ руб. (л.д. 65).

Поскольку ответчик принял наследство после смерти умершего заемщика Л.А.И., то он приобрел, в том числе, и имущественные обязанности наследодателя.

Согласно расчету истца, задолженность умершего Л.А.И. по договору кредитной карты ... составляет 125 399,70 рублей, из которых: 106 797,39 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма просроченных процентов 17 094,94 рублей; сумма штрафов и комиссии 1507,37 рублей.

Расчет задолженности судом проверен, произведен истцом правильно в соответствии с условиями договора, ответчиком не оспорен.

Согласно наследственному делу стоимость наследуемого ответчиком имущества значительно превышает размер образовавшейся задолженности перед банком.

При рассмотрении дела ответчиком стоимость указанного имущества не оспаривалась, каких-либо доказательств об иной стоимости данного имущества суду не представлено, ходатайства о проведении экспертизы, с целью определения действительной рыночной стоимости наследственного имущества, не заявлялось, в связи с чем, суд рассмотрел дело по имеющимся доказательствам.

Доказательств оплаты указанной задолженности ответчиком суду также не представлено.

При таких обстоятельствах, установив наличие непогашенной задолженности у наследодателя, принятие наследником наследства, а также отсутствие доказательств погашения наследниками долга в пределах стоимости наследственного имущества, суд считает, что имеются правовые основания для удовлетворения заявленных требований АО «Тинькофф Банк» о взыскании задолженности по договору кредитной карты ... в пределах стоимости наследственного имущества, перешедшего к ответчику в сумме 125 399,70 рублей, из которых: 106 797,39 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 17 094,94 рублей - сумма просроченных процентов; 1507,37 руб. - сумма штрафов и комиссии.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ.

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, истец понес расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 3 708 руб., что подтверждается платежным поручением (л.д.9), с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в заявленном истцом размере.

Руководствуясь ст.ст. 198, 235-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ... года рождения, (_ в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» _ задолженность по договору кредитной карты _ от ... в размере 125 399,70 рублей, из которых: 106 797,39 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 17 094,94 рублей - сумма просроченных процентов; 1507,37 руб. - сумма штрафов и комиссии, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 708 руб., в пределах стоимости наследственного имущества, принятого после смерти Л.А.И., наступившей ....

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме принято 23.11.2023 года.

Судья О.А. Гордеева