ВЕРХОВНЫЙ СУД УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

Судья Собин А.Л. УИД: 18RS0017-01-2022-000479-26

Апел. произ-во: № 33-537/2023

1-я инстанция: № 2-437/2022

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

10 июля 2023 года г. Ижевск

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Питиримовой Г.Ф.,

судей Стех Н.Э., Фроловой Ю.В.,

при секретаре судебного заседания Лопатиной Н.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ, по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Фроловой Ю.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Первоначально Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - истец, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО « ХКФ Банк», Банк, кредитор) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору № <данные изъяты> от 13.06.2013 года в размере 39 155,81 руб., их которых: сумма основного долга – 25921,66 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 12 419,32 руб., сумма процентов – 814,83 руб., а также взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 1374,67 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что 13.06.2013 года между Банком и ФИО4 (заемщик) был заключен договор № <данные изъяты>, согласно которому заемщику была выпущена карта с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого предоставляется возможность совершать операции за счет предоставления Банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен лимит овердрафта (кредитования): с 13.06.2013 года - 10000 руб. По банковскому продукту карта «Карта «Быстрые покупки» 44,9 (нов.техн)» установлена процентная ставка 44,9% годовых. Начисление процентов производится по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого активирована карта. Проценты начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего со дня ее предоставления по день полного погашения, с учетом льготного периода по карте. Для погашения задолженности по кредиту по карте заемщик обязался ежемесячно размешать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания платежного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый платежный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытия и ведение текущего счета (15-е число каждого месяца). Заемщик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитными средствами, а также в установленные договором сроки вернуть кредитору заемные денежные средства. Заемщик заключил договор страхования по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, дал поручение Банку ежемесячно производить списание страхового взноса в размере 0,77% от задолженности по кредиту. Заемщику оказывалась платная услуга СМС-оповещений, размер комиссии за услугу 59 руб. в месяц, которая начисляется Банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа. Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету № <данные изъяты>. В соответствии с информацией в реестре наследственных дел <данные изъяты> года ФИО4 умер. Истец просил суд определить круг наследников умершего ФИО4, принявших наследство, и наследственное имущество после его смерти, взыскать за счет наследственного имущества и(или) наследников, принявших наследство, задолженность по кредитному договору в размере 39155,81 руб., из которых: сумма основного долга - 25921,66 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 12419,32 руб., сумма процентов - 814,83 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 1374,67 руб.

Определением от 24.05.2022 года к участию в дело в качестве соответчика привлечена ФИО1 - супруга ФИО4

В судебное заседание суда первой инстанции стороны и третье лицо ООО «Хоум Кредит Страхование» не явились, были надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела. В иске представитель Банка просил рассмотреть дело в его отсутствие.

17.08.2022 года, 19.10.2022 года в суд поступили заявления ФИО1 о рассмотрении дела в ее отсутствие и о применении срока исковой давности. Ответчик полагала, что просроченная задолженность возникала в августе 2013 года, поэтому истец пропустил срок исковой давности, отказать просила в удовлетворении исковых требований.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено районным судом в отсутствие сторон и третьего лица.

Решением суда удовлетворены частично исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к наследственному имуществу ФИО4, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Взыскана с ФИО1, <данные изъяты> года рождения (паспорт <данные изъяты>, выдан <данные изъяты> года <данные изъяты>) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> от 13.06.2013 года в размере 29142,76 руб. Взысканы с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1023,17 руб.

Ответчик ФИО1 обратилась с апелляционной жалобой на указанное решение, в котором просила решение отменить полностью, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. Указала, что считает принято решение суда необоснованным, основанным на недоказанных обстоятельствах дела и неприменением судом первой инстанции исковой давности, поскольку ею было принято наследство после смерти ФИО4 состоящее из 1/3 доли страховой суммы в размере 28802,00 руб., что составляет 9600,67 руб., о чем выдано свидетельство о праве на наследство по закону от 22.07.2020 года. Полагает, что расчет дебиторской задолженности истца является арифметически некорректным и незаконным. Учитывая дату обращения истца с иском ( 08.04.2022 года), и исходя из того, что по кредитному договору предусмотрено исполнение заемщиком обязательств по частям путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита, наличие с августа 2019 года информации о смерти должника, полагает, что срок исковой давности по всем просроченным платежам истцом пропущен.

В суде апелляционной инстанции представитель ФИО1 – ФИО5, действующий на основании доверенности ( представлен диплом о высшем юридическом образовании) представил дополнения к апелляционной жалобе, в которых представил расчет просроченных платежей, полагает, что при применении срока исковой давности в удовлетворении иска о взыскании задолженности с ФИО1 должно быть отказано.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Вместе с тем, частью 3 статьи 327.1 ГПК РФ предусмотрено, что вне зависимости от доводов, содержащихся в апелляционных жалобе, суд апелляционной инстанции проверяет, не нарушены ли судом первой инстанции нормы процессуального права, являющиеся в соответствии с частью 4 статьи 330 настоящего Кодекса основаниями для отмены решения суда первой инстанции.

Проверив решение суда на предмет соблюдения судом норм процессуального права, судебная коллегия усматривает наличие оснований для отмены состоявшегося судебного постановления в связи с допущенным судом нарушением норм процессуального права.

В силу ч. 5 ст. 330 ГПК РФ при наличии оснований, предусмотренных ч. 4 настоящей статьи, суд апелляционной инстанции рассматривает дело по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных настоящей главой. О переходе к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции выносится определение с указанием действий, которые надлежит совершить лицам, участвующим в деле, и сроков их совершения.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики от 05.04.2023 года судебная коллегия перешла к рассмотрению настоящего дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей предусмотренных гл. 39 ГПК РФ, к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО2, ФИО3, являющиеся дочерьми - наследниками первой очереди после смерти ФИО4 и зарегистрированными по одному с наследодателем адресу: <данные изъяты>.

Определением от 05.04.2023 года судом апелляционной инстанции распределено бремя доказывания по настоящему делу.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец ООО « ХКФ Банк», ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3, третье лицо ООО «Хоум Кредит Страхование» не явились, были надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела.

На основании ст. 167 и ст. 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в отсутствие не явившихся лиц по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных гл. 39 ГПК РФ.

В ходе рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции представитель ФИО1 – ФИО5 доводы апелляционной жалобы ФИО1 поддержал. Пояснил, что ФИО4 умер <данные изъяты> года, при каких обстоятельствах и как был осуществлен последний платеж <данные изъяты> года ему не известно. ФИО6 и ФИО3 зарегистрированы в <...> но там не проживали на день смерти ФИО4, фактически наследство не принимали. Где находятся транспортные средства, которые числились за ФИО4 не известно, налоги не оплачивались, устно в налоговой инспекции пояснили, что они утилизированы. Примерно в 2000 годах ФИО4 автомобиль продал, покупатель поехал в другой город и разбил автомобиль, на учет не поставил. Их стоимость определить невозможно. ФИО1 получила 1/3 страхового возмещения как наследник.

Исследовав материалы дела, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

13.06.2013 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ( кредитор) и ФИО4 ( заемщик) заключен договор №<данные изъяты>, согласно которому Банк предоставил ФИО4 банковскую карту «Карта Стандарт 44.9/1» с лимитом овердрафта 60000 рублей, под 44,9% годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размерах и сроки, установленные договором: сумма ежемесячного минимального платежа – 3000 руб., период платежа с 15 числа по 25 число каждого месяца. Клиенту открыт счет карты (л.д. 10-13 т.1).

Договор состоит из Заявления на выпуск карты и ввод в действие Тарифов по банковскому продукту ( л.д. 10 т.1), Заявления на активацию неименной карты и ввод в действие Тарифов по банковскому продукту ( л.д. 12 т.1), Условий договора, содержащих информацию о расходах по кредитам по карте, о полной стоимости кредита, о полной сумме, подлежащей выплате заемщиком и условия ее погашения, ответственность, комиссии, и условий договора об использовании карты с льготным периодом (л.д. 17-19 т. 1).

15.07.2013 года ФИО4 был застрахован по договору добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № 2/КСРК ( л.д. 178-190 т.1).

Из выписки по счету следует, что ФИО4 воспользовался кредитными средствами: совершал расходные операции с использованием карты при снятии наличных денег или оплате товаров (л.д.26-36).

Согласно выписке по счету и расчету задолженности, представленными Банком, последний платеж был произведен <данные изъяты> года в размере 2950,00 руб.

Размер задолженности ( л.д. 60-61 т.2) по состоянию на <данные изъяты> года после погашения составил: по основному долгу – 25 921,66 руб., по процентам – 814,83 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 12 419,32 руб.

<данные изъяты> года ФИО4 умер (свидетельство о смерти (л.д.52), кредитные обязательства не исполнены.

На <данные изъяты> года ФИО4 был зарегистрирован по адресу: <данные изъяты>, вместе с ФИО1, ФИО3, ФИО6( л.д. 56 т.1).

С заявлением о принятии наследства к нотариусу нотариального округа Кизнерский район Удмуртской Республики Р. обратилась супруга наследодателя - ФИО1 ( свидетельство о браке от <данные изъяты> года ( л.д.54 т.1) ( л.д. 51 т.1).

Согласно уведомления Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии от 04.05.2022 года за ФИО4, <данные изъяты> года рождения права на объекты недвижимости по состоянию на <данные изъяты> года не зарегистрированы ( л.д. 60 т.1).

По информации ПАО Сбербанк на имя ФИО4 на дату смерти <данные изъяты> года открыто три счета, на счете <данные изъяты> (открыт 26.06.2017 году) имеется остаток 681,52 руб., на остальных счетах – 0 руб. (л.д.66 т.1).

По информации Банка ВТБ на имя ФИО4 открыт банковский счет <данные изъяты> ( 15.09.2008 года) остаток денежных средств составляет – 0 руб.

22.07.2020 года ФИО1 получила свидетельство о праве на наследство в 1/3 доле, состоящее из прав на денежные средства в ООО «Хоум Кредит Страхование» в сумме 28802,00 руб.

Согласно информации ОГИБДД МО МВД России « Кизнерский» за ФИО4 на дату смерти ( <данные изъяты> года) зарегистрировано 2 транспортных средства, регистрация которых прекращена 27.03.2020 года по инициативе Госавтоинспекции в связи с наличием сведений о смерти владельца транспортного средства:

- мотоцикл марки <данные изъяты>,1992 года выпуска, дата регистрации 06.06.1997 года;

- <данные изъяты>, 1983 года выпуска, (VIN) <данные изъяты>, дата регистрации 10.12.1997 года:

сведения о регистрации указанных транспортных средств на имя иного собственника в информационных системах отсутствуют. Отделение ГИДББ не располагает сведениями о фактическом нахождении указанных транспортных средств. В отделении ГИБДД отсутствуют документы ( акты, справки, свидетельства) по утилизации указанных транспортных средств ( л.д. 63 т.1, л.д. 15 -16 т.2. л.д. 21, 28, 53 т.2).

Изложенные обстоятельства установлены исследованными в судебном заседании доказательствами, лицами, участвующими в деле не оспариваются.

Судебная коллегия полагает требования истца к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими частичному удовлетворению, требования к ФИО3, ФИО2 удовлетворению не подлежат в связи со следующим:

В соответствии со ст. 309 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме; несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора; такой договор считается ничтожным (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом в соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В то же время двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434 ГК РФ).

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 ГК РФ).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

Согласно пункту 1.8 Положения «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденного Банком России 24.12.2004 N 266-П, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.5 Положения).

Из материалов дела видно, что между Банком и заемщиком заключен смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора (договора кредитной карты) и договора возмездного оказания услуг, договор заключен посредством принятия Банком предложения клиента о заключении договора, существенные условия договора содержатся в заявлении клиента, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифах.

В силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ) (пункт 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 года N 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора»).

Согласно п. 1 и 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В п. 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судебной коллегией установлено, что между ООО « ХКФ Банк» и ФИО4 ( заемщик) был заключен кредитный договор.

В соответствии с разделом II Условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии) часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил (пункт 1.2.).

При заключении договора ФИО4 выразил согласие на предоставление ему дополнительной услуги, согласился быть застрахованным и выгодоприобретателем на условиях договора и памятки застрахованному, поручив Банку ежемесячно списывать с его счета нужную сумму для возмещения расходов в связи с оплатой страховки (Заявление на выпуск карты ) ( л.д. 12 т.1).

Комиссия расходов Банка по уплате услуг страхования 0,77% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода, из них 0,077% - сумма страхового взноса, 0,693% - расходы Банка на уплату страхового взноса (пункт 5 Тарифов) ( л.д. 174 т.1).

ФИО4 воспользовался предоставленным лимитом кредитования, совершив расходные операции с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету № <данные изъяты> (л.д. 26-36, т. 1).

В связи со смертью заемщика ФИО4, возникновение задолженности по кредитному договору явилось основанием для предъявления истцом требования о возврате суммы кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом к наследственному имуществу заемщика, его наследникам. Согласно расчета истца ( л.д. 24-24 т.1, 60-61 т.2), сумма задолженности по кредитному договору, образовавшаяся по состоянию на 14.10.2019 года составляет 39 155,81 руб., из них сумма основного долга – 25 921,66 руб., сумма процентов – 814,83 руб. ( 993,67 + 63,78 -242,62 ) руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 12 419,32 руб.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В обязательстве возвратить заем и уплатить проценты за пользование им личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

Кредитор обязан принять исполнение данного денежного обязательства от любого лица( как заемщика, так и третьего лица, в том числе правопреемника либо иного лица, давшего на это свое согласие).

Поскольку смерть должника по кредитному договору не прекращает его обязанности по кредитным договорам, а создает обязанность для его наследника возвратить кредиторам полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренном договором.

В пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» также разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Таким образом, по смыслу ст.819 ГК РФ проценты, подлежащие уплате за пользование кредитными средствами не относятся к процентам, установленным в качестве ответственности за просрочку исполнения обязательств. Проценты, подлежащие уплате за пользование кредитными средствами продолжают начисляться и после открытия наследства.

Согласно статье 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие, наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники по долгам наследодателя отвечают солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Поскольку в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (статья 1175 ГК РФ), то при отсутствии или недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения соответственно полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Таким образом, в случае смерти должника и при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности возможно в пределах стоимости наследственного имущества.

В силу статей 218, 1111 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием иди законом. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных ГК РФ.

Сведений о составлении завещания наследодателем ФИО4 суду нотариусом не представлено.

В силу статьи 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142-1145 и 1148 ГК РФ.

Согласно пункта 1 статьи 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

В силу пункта 2 указанной статьи принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему имущества, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно пункта 4 статьи 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 1154 ГК РФ, наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно пункта 1 статьи 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

По правилам пункта 2 статьи 1153 ГК РФ, признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Исходя из положений указанных правовых норм воля на принятие наследства считается проявленной в том случае, если наследник совершает фактические действия, свойственные собственнику. Такими действиями считаются действия, в которых проявляется отношение наследника к наследственному имуществу как к своему собственному, поэтому действия должны им совершаться для себя и в своих интересах.

В соответствии с разъяснениями, содержащимся в пункте 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.

В силу положений статьи 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте пункта 3 статьи 123 Конституции РФ и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что на момент смерти ФИО4 состоял в браке с ФИО1, который не был расторгнут. У умершего ФИО4 имеются дочери ФИО3 и ФИО6 ( л.д. 198 т.1), зарегистрированные с ним по одному адресу.

Вместе с тем, из представленных нотариусом нотариального округа Кизнерский район Удмуртской Республики документов следует, что с заявлением о принятии наследства обратилась только ФИО1 ( супруга).

Из письменных возражений ФИО1 ( л.д. 89 т.1) следует, что другие наследники первой очереди ( дети наследодателя) наследство не принимали.

Согласно письменных возражений на иск ответчика ФИО3 ( л.д. 56-58 т. 2), последняя указывает, что проживает она в городе Ижевске, с <данные изъяты> года по настоящее время работает в МБДОУ « <данные изъяты>» в должности музыкального руководителя, что подтверждается справкой, пояснениями уличкома. Никакого наследственного имущества отца она не принимала, действий по его принятию не предпринимала. О наличии транспортных средств у умершего ей ничего не известно. Ее родная сестра – ФИО6 также на момент смерти с отцом не проживала, так как с сентября <данные изъяты> года по настоящее время проживает в г. Казани. Заявила о применении срока исковой давности.

Согласно письменных возражений на иск ответчика ФИО6 ( л.д. 94-98 т. 2), последняя указывает, что на момент смерти с отцом она не проживала, так как с сентября 2008 года по настоящее время проживает в г. Казани. Никакого наследственного имущества отца она не принимала, действий по его принятию не предпринимала. О наличии транспортных средств у умершего ей ничего не известно. Заявила о применении срока исковой давности.

Таким образом, данных о принятии наследниками по закону ФИО3 и ФИО6 наследства после смерти ФИО4, как и выполнение действий по фактическому принятию ими наследства, материалы дела не содержат.

В связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований за счет соответчиков ФИО3 и ФИО6 судебная коллегия не усматривает, их ходатайства о применении к требованиям истца срока исковой давности, судебной коллегией рассмотрению не подлежат, поскольку, как разъяснено в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» заявление ненадлежащей стороны о применении исковой давности правового значения не имеет.

ФИО4 и ФИО1 находились в браке с <данные изъяты> года ( свидетельство о браке <данные изъяты>) ( л.д. 54 т.1).

Согласно пункту 1 статьи 34 Семейного кодекса Российской Федерации ( далее- СК РФ) имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью.

К имуществу, нажитому супругами во время брака (общему имуществу супругов), относятся доходы каждого из супругов от трудовой деятельности, предпринимательской деятельности и результатов интеллектуальной деятельности, полученные ими пенсии, пособия, а также иные денежные выплаты, не имеющие специального целевого назначения (суммы материальной помощи, суммы, выплаченные в возмещение ущерба в связи с утратой трудоспособности вследствие увечья либо иного повреждения здоровья, и другие). Общим имуществом супругов являются также приобретенные за счет общих доходов супругов движимые и недвижимые вещи, ценные бумаги, паи, вклады, доли в капитале, внесенные в кредитные учреждения или в иные коммерческие организации, и любое другое нажитое супругами в период брака имущество независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства (п. 2 ст. 34 СК РФ).

Исходя из разъяснений, данных в пункте 33 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства, открывшегося со смертью наследодателя, состоявшего в браке, включается его имущество, а также его доля в имуществе супругов, нажитом ими во время брака, независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства, если брачным договором не установлено иное.

Согласно п. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы не находилось, при этом принятия наследства под условием или с оговорками не допускается.

Ответчик ФИО1, будучи наследником по закону, приняла наследство путем подачи заявления по месту открытия наследства.

Стоимость наследственного имущества составляет:

- права на денежные средства в ООО «Хоум Кредит Страхование» в сумме 28802,00 руб.( страховая сумма),

- права на ? доли денежных средств в сумме 681,52 руб., находящихся на расчетном счете ПАО «Сбербанк» ( ? от денежных средств - доля супруги), что составляет 340,76 руб.

При этом, поскольку допустимых доказательств фактического наличия имущества в виде транспортных средств, а также их стоимости на момент открытия наследства, в суд не представлено, то оснований для включения указанного имущества в состав принятого ФИО1 наследства, не имеется.

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества составляет сумму: 29142,76 руб.( 28802,00 + 340,76 ).

При этом доводы ответчика ФИО1 о том, что согласно свидетельства о праве на наследство ( л.д. 50 т.1) ее доля в наследстве состоит только из 1/3 доли от суммы страхового возмещения в ООО «Хоум Кредит Страхование» 28802,00 руб., т.е. в размере 9600,67 руб. судебной коллегией отклоняются, поскольку ФИО3 и ФИО6 не признаны лицами фактически принявшими наследство, а, следовательно, на оставшееся 2/3 доли указанной суммы страхового возмещения вступила в права наследования ФИО1

Согласно расчета истца ( л.д. 24-24 т.1, 60-61 т.2), сумма задолженности по кредитному договору, образовавшаяся по состоянию на 14.10.2019 года составляет 39 155,81 руб., из них сумма основного долга – 25 921,66 руб., сумма процентов – 814,83 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 12 419,32 руб.

В ходе рассмотрения дела ответчиком ФИО1 было заявлено ходатайство о применении к требованиям истца срока исковой давности ( л.д. 98-99 т.1).

В силу статьи 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (статья 199 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года) отмечено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из приведенных положений закона и разъяснений следует, что установленный статьей 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате кредитных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента наступления срока погашения очередного платежа.

В соответствии с условиями договора: начало расчетного периода 15 число каждого месяца; начало платежного периода 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода; дата оплаты ежемесячного минимального платежа 20-й день с 15 числа включительно.

Выплаты по кредиту осуществляются минимальными платежами в размере 5% от задолженности, которые поступают на счет в последний день каждого платежного периода.

Так, из представленных истцом расчетов задолженности следует, что по состоянию на дату смерти заемщика ( <данные изъяты> года) просроченная задолженность отсутствовала, сумма основного долга составляла 25921,66 руб.

В связи с чем указанная сумма должна быть погашена ежемесячными минимальными платежами в размере 5 % от суммы задолженности. Начисление процентов за пользование кредитными средствами Банком осуществлено начиная с 15.08.2019 года по 14.09.2019 года – 933,67 руб.

В настоящем деле из выписки по счету и расчета Банка усматривается, что платежи для погашения минимального платежа после <данные изъяты> года не поступали, платеж со сроком оплаты 15.09.2019 года не поступил.

С иском в суд истец обратился путем направления почтового отправления 05.04.2022 года, т.е. срок исковой давности по вышеуказанному пропущенному платежу ( 15.09.2019 года), как и по последующим пропущенным ежемесячным платежам не был пропущен ( прошло менее трех лет), так как начало трехлетнего срока – 05.04.2019 года.

Вместе с тем, рассматривая требования о взыскании суммы комиссий по СМС- оповещениям в размере 59 руб. ежемесячно ( в составе суммы 12 419,32 руб. за период с 19.04.2017 года по 14.09.2019 года) ( л.д.173 т.1)) судебная коллегия отмечает, что оснований для взыскания указанной суммы с ответчика не усматривается, поскольку документов, подтверждающих согласие заемщика в указанной части, Тарифов Банка по установлению ежемесячного размера платы за СМС- оповещения истцом в суд не представлено.

Таким образом, комиссия по СМС-оповещению за период с 19.04.2017 года по 05.04.2019 года ( 29 платежей) в общем размере 59,00 х 29 = 1711,00 руб. взысканию не подлежит.

Кроме того, исходя из того, что до 05.04.2019 года срок исковой давности истцом пропущен, задолженность по страховым взносам ( согласно установленных Тарифами размеров ( л.д. 174 т.1) – 0,77 % от задолженности по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) определена Банком ежемесячно, следовательно, не подлежит взысканию комиссия по страховым взносам за период с 19.04.2017 года по 05.04.2019 года в размере 9437,87 руб. из расчета:

12 419,32 - 1711,00 =10708,32 руб. ( остаток задолженности по комиссии по страховым взносам), где 1711,00 руб. – комиссия по СМС-оповещениям;

10708,32 – 1270,87 = 9437,45 руб., где 1270,87 = ( 259,22 + 283,03 + 240,44 + 242,86 + 245,32 ) – сумма комиссий по страховым взносам в пределах срока исковой давности).

Общая сумма кредитной задолженности составляет 28007,36 руб.: из них сумма основного долга – 25 921,66 руб., сумма процентов – 814,83 руб., сумма возмещения страховых взносов– 1270,87 руб.

Указанная сумма задолженности не превышает общего размера наследственного имущества принятого ФИО1, в связи с чем подлежит взысканию в пользу истца.

Расчет, выполненный представителем ответчика, согласно которого срок исковой давности был пропущен, начиная с платежей 2013 года основан на неверном толковании условий по кредитной карте и представленных Банком документов, в связи с чем судебной коллегией принят быть не может.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска в суд истцом была уплачена государственная пошлина в размере 1374,67 руб., в связи с чем с ответчика ФИО1, в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины от размера удовлетворенных судом требований – 71,53 % в сумме 983,30 руб. ( 1374,67 х 71,53%).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кизнерского районного суда Удмуртской Республики от 27 октября 2022 года отменить, принять по делу новое решение, которым

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью « Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично, в удовлетворении тех же требований к ФИО2, ФИО3 – оставить без удовлетворения.

Взыскать с ФИО1 ( паспорт <данные изъяты>, выдан <данные изъяты> года <данные изъяты>) ( в пределах наследственного имущества наследодателя ФИО4 в размере 29142,76 руб.) в пользу Общества с ограниченной ответственностью « Хоум Кредит энд Финанс Банк» ( ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> от 13.06.2013 года, заключенному с ФИО4, в размере 28007,36 руб., а также взыскать в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины – 983,30 руб.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 17 июля 2023 года.

Председательствующий судья Г.Ф. Питиримова

Судьи Н.Э. Стех

Ю.В. Фролова