Гр. дело № 2-2209/2025

УИД 54RS0002-01-2025-002463-31

Поступило в суд 30.05.2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 октября 2025г. г. Новосибирск

Железнодорожный районный суд г. Новосибирска

в составе:

председательствующего судьи Еременко Д.А.

при ведении протокола помощником судьи Кравчук Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» ПАО к ТУ Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Новосибирской области о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

Истец Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» (ПАО) (далее истец, банк, Банк «Левобережный» ПАО) обратился в суд с иском к ответчику ТУ Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Новосибирской области, в котором просит взыскать с Российской Федерации в лице ответчика в пределах стоимости наследственного имущества задолженность ФИО1 по кредитному договору ** от **. в размере 2 374 руб. 50 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб. 00 коп., признав имущество, оставшееся по смерти ФИО1 выморочным.

В обоснование исковых требований указано, что 10.03.2023г. между Банк «Левобережный» (ПАО) (далее – банк, кредитор, истец) и ФИО1 (далее – заемщик, наследодатель) был заключен кредитный договор **, согласно условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 117 000 руб. 00 коп. сроком до 10.03.2028г. За пользование денежными средствами заемщик обязался уплатить 4,9% годовых, а также возвратить полученные денежные средства кредитору. Банк свои обязательства исполнил в полном объеме. В рамках кредитования было оформлено страхование жизни и здоровья заемщика.

Поскольку платежи по кредитному договору производились заемщиком с нарушениями в части сроков и обязательных платежей, по состоянию на 16.05.2025г. образовалась задолженность в размере 89 889 руб. 36 коп., в том числе 86 713 руб. 64 коп. – основной долг, 2 375 руб. 63 коп. – просроченные проценты, 169 руб. 21 – просроченные проценты, 630 руб. 88 коп. – пени.

Истцу стало известно, что заемщик ФИО1 умерла ****. Согласно выпискам по счетам, открытым на имя заемщика, на счетах, открытых на его имя в банке «Левобережный» имеется остаток денежных средств в размере 124 руб. 50 коп. и 2 250 руб. 00коп., данное имущество считается выморочным, принимается ответчиком. Иным способом, кроме как обращением с настоящим иском в суд, истец не имеет возможности получить причитающее, в связи с обращением с иском в суд понес расходы по уплате государственной пошлины. На основании вышеизложенного истец просил суд об удовлетворении заявленных исковых требований.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие. Представлены дополнительные письменные пояснения, согласно которым на счетах заемщика после ее смерти выявлены счета не только в ПАО Левобережный, где остаток составляет 3 029 руб. 51 коп., а также в ПАО Сбербанк – 655 руб.01 коп. В указанном размере денежные средства представитель истца просил взыскать с ответчика в счет погашения задолженности. В рамках данного кредитного договора ФИО1 оформила заявление на присоединение к коллективному договору страхования жизни и здоровья клиентов банка, страховщик САО ВСК, срок страхования с 10.03.2023г. по 1003.2028г., сумма страхования 90 000 руб.00 коп. Расчет задолженности на дату смерти составляет 86 922 руб. 61 коп., в том числе сумма основного долга 86 713 руб. 64 коп., сумма начисленных процентов 208 руб. 97 коп., пеня 0 руб. 00 коп., штраф за просроченный платеж 0 руб. 00 коп. (л.д. 36, 110-111).

Представитель ответчика ТУ ФАУГИ в Новосибирской области в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, не представил возражения на исковое заявление (л.д. 120), о причинах неявки суду не сообщил, об отложении слушания дела не просил, доказательств уважительности причин неявки суду не представлено.

Третье лицо САО «ВСК» в судебное заседание не явился представитель, извещен надлежащим образом, представлены пояснения, согласно которым подтвержден факт заключения договора страхования в отношении заемщика. Обращений в рамках указанного договора страхования не имело места быть, выплата страхового возмещения не производилась (л.д. 41).

Третье лицо ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, о причинах неявки в судебное заседание не сообщили, об отложении слушания дела не просили, доказательств уважительности причин неявки суду не представили.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему: иск подлежит удовлетворению частично в связи со следующим.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 433 ГК договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Заявление, переданное заемщиком банку, является офертой, а открытие банком счета и перечисление на него денежных средств, указанных в заявлении истца, – акцептом.

Ст. 434 ГК РФ устанавливает общие положения о форме договора, согласно которой (ч. 2, ч.3) договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами при том условии, что при этом возможно достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора также считается соблюденной, если письменное предложение одной стороны заключить договор принято другой стороной в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу ч. 3 ст. 438 ГПК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с положениями ст. 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей на дату заключения договора) если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 60, 61 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Обязательства по кредитному договору носят имущественный характер, не обусловлены личностью заёмщика и не требуют его личного участия, в связи с чем такие обязательства смертью должника не прекращаются, а входят в состав наследства и переходят к его наследнику в порядке универсального правопреемства.

Как разъяснено в п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанность по их исполнению со дня открытия наследства.

В силу п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В соответствии с п. 1 ст. 1113 ГК РФ, со смертью гражданина открывается наследство.

Круг наследников по закону определен ст. ст. 1142-1149 ГК РФ.

В соответствии со статьей 1152 ГК РФ названного кодекса для приобретения наследства наследник должен его принять. Для приобретения выморочного имущества принятие наследства не требуется (пункт 1).

Статья 1153 ГК РФ определяет способы принятия наследства: путем подачи наследником нотариусу заявления о принятии наследства (о выдаче свидетельства о праве на наследство) либо осуществления наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

Судом из письменных материалов дела установлено, что ****. между Банк «Левобережный» (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор **, согласно условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 117 000 руб. 00 коп. сроком до 10.03.2028г. За пользование денежными средствами заемщик обязался уплатить 4,9% годовых в случае оформления дополнительных услуг, в том числе на добровольную оплату заемщиком присоединения к договору «предоставления финансовой защиты жизни и здоровья в рамках договора коллективного страхования», а также возвратить полученные денежные средства кредитору.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, денежные средства зачислены на счет, открытый на имя ФИО1, она пользовалась таковыми в полном объеме и распоряжалась по своему усмотрению, что прямо следует из выписки по счету, открытому на имя заемщика (л.д. 13-14), не оспаривалось ответчиком и третьими лицами в судебном заседании.

Факт заключения кредитного договора на указанных в иске условиях подтвержден материалами дела, доказательств незаключенности, недействительности сделки не представлено.

Согласно условиям кредитования заемщик обязался возвратить кредит посредством внесения ежемесячных аннуитентных платежей в размере 2 203 руб. 00 коп. в соответствии с графиком платежей (л.д. 18). В случае неисполнения обязательств в установленные сроки предусмотрена уплата пени в размере 0,05% от просроченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств.

В рамках кредитования было оформлено страхование жизни и здоровья заемщика. Так, ФИО1 выразила свое согласие выступать застрахованным по договору страхования клиентов банка от несчастных случаев и болезней в соответствии с правилами ** страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней САО «ВСК» и Программой коллективного страхования жизни и здоровья клиентов банка «Левобережный» (ПАО) САО «ВСК» на следующих условиях: страховые случаи: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период страхования и наступившая не позднее одного года со дня наступления несчастного случая; установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая, произошедшего с застрахованным в период страхования. Данное событие признается страховым случаем, если оно произошло в течение одного года со дня несчастного случая; смерть застрахованного в связи с заболеванием, впервые диагностированном в период страхования; установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в связи с заболеванием, впервые диагностированном в период страхования (л.д. 25, 44-48).

Согласно условиям договора страхования выгодоприобретателем является Банк «Левобережный» (ПАО), срок страхования установлен на период с 10.03.2023г. по 10.03.2028г.

Поскольку платежи по кредитному договору производились заемщиком с нарушениями в части сроков и обязательных платежей, внесенной денежной суммы на счет не достаточно для погашения долга в полном объеме, по состоянию на 16.05.2025г. образовалась задолженность в размере в размере 89 889 руб. 36 коп., в том числе 86 713 руб. 64 коп. – основной долг, 2 375 руб. 63 коп. – просроченные проценты, 169 руб. 21 – просроченные проценты, 630 руб. 88 коп. – пени (л.д. 11-12).

Последний платеж внесен 16.07.2024г. Доказательств внесения заемщиком денежных средств в счет погашения долга в объеме большем, чем указано в иске, ответчик и третьи лица суду не представили (л.д. 14).

Заемщик ФИО1 умерла **** (л.д. 73), причиной смерти является **, что следует из ответа органов ЗАГС.

На дату рассмотрения гражданского дела по существу долг по кредитному договору не погашен. Оснований полагать, что долг будет погашен, не имеется, истец вправе обратиться с иском в суд к наследникам и взыскать задолженность в пределах объема наследственной массы.

Судом приняты меры к установлению объема наследственной массы и наследников, отвечающим по долгам наследодателя.

Согласно справке ЗАГС на дату смерти ФИО1 в зарегистрированном браке не состояла, имела детей: ФИО2, **** ФИО3, **** (л.д. 71, 91).

Согласно сведениям открытого ресурса нотариальной палаты наследственные дела к имуществу ФИО1 не открывались (л.д. 84). Иных доказательств принятия сыновьями наследственной массы после смерти ФИО1 в материалах дела не имеется.

Согласно сведениям представленными регистрирующими органами за ФИО1 движимое и недвижимое имущество на дату смерти зарегистрировано не было, правом приватизации она не воспользовалась (л.д. 52, 55, 58, 60, 65, 75, 81).

На дату смерти были открыты на имя ФИО1 счета в кредитных организациях: ПАО Сбербанк, АО «Почта Банк», Банк «Левобережный» (ПАО), ПАО «Совкоманк» (т. 2 л.д. 69).

Согласно справке ПАО Сбербанк на счете, открытом на имя заемщика ФИО1 имелся остаток денежных средств в размере 655 руб. 01 коп. (л.д. 96).

Согласно справке АО «Почта Банк» на счете на дату смерти ФИО1 имелся остаток денежных средств в размере 00 руб. 00 коп. (л.д. 101а).

Согласно справке Банк «Левобережный» (ПАО) на счетах, открытых на имя ФИО1 на дату смерти имелся остаток денежных средств в размере 2 374 руб. 64 коп. ( л.д. 100).

Согласно справке ПАО «Совкомбанк» на счете на дату смерти ФИО1 имелся остаток денежных средств в размере 0 руб. 00 коп. (л.д. 105).

Согласно данным ТФОМС ФИО4 в 2024г. обращалась неоднократно в Убинскую ЦРБ (л.д. 62).

При определении надлежащего ответчика по долгам наследодателя, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В силу п. 1 ст. 1151 ГК РФ, в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.

Пунктом 2 ст. 1151 ГК РФ установлено, что выморочное имущество (за исключением жилых помещений, земельных участков, а также расположенных на них зданий, сооружений, иных объектов недвижимого имущества; доли в праве общей долевой собственности на указанные объекты недвижимого имущества) переходит в собственность Российской Федерации. Порядок наследования и учета выморочного имущества, переходящего в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации, а также порядок передачи его в собственность субъектов Российской Федерации или в собственность муниципальных образований определяется законом (п. 3 ст. 1151 ГК РФ).

Пункт 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъясняет порядок рассмотрения судами дел о наследовании в отношении выморочного имущества. При рассмотрении судами дел о наследовании от имени Российской Федерации выступает Федеральное агентство по управлению государственным имуществом (Росимущество) в лице его территориальных органов.

Согласно п. 5.35 Положения о Федеральном агентстве по управлению государственным имуществом, к полномочиям агентства относится, в том числе принятие в установленном порядке имущества, обращенное в собственность Российской Федерации, а также выморочное имущество, которое в соответствии с законодательством РФ переходит в порядке наследования в собственность Российской Федерации.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону (п. 60 Постановления).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

После его смерти никто из наследников не обратился с заявлением о принятии наследства, следовательно, имущественные обязанности ФИО1 перед ПАО Левобережный, по указанному выше договору должны были перейти к Российской Федерации, поскольку Российская Федерация, как наследник выморочного движимого имущества должна отвечать по долгам наследодателя.

В силу положений ст. 1175 ГК РФ объем ответственности Российской Федерации как наследника по закону выморочного имущества ограничивается стоимостью перешедшего наследственного имущества.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что обязательства по кредитным договорам заемщиком при жизни не были исполнены в полном объеме, это прямо следует из выписок по счетам, представленным на имя ФИО1, внесенных ею при жизни денежных средств было недостаточно для погашения полной суммы задолженности. В связи с чем требования банка ПАО Левобережный о взыскании задолженности с наследников являются обоснованными. Никто из наследников указанными в законе способами не принял наследство после смерти ФИО1, данное имущество является выморочным, надлежащим ответчиком по таким обязательствам является ТУ ФАУГИ в Новосибирской области, которое отвечает за исполнение обязательств умершего перед кредитором в пределах стоимости данного наследственного имущества.

К ТУ Росимущества в Новосибирской области перешло выморочное имущество, оставшееся после смерти ФИО1 в виде денежных средств на счетах, открытых в ПАО Сбербанк и в Банк «Левобережный» (ПАО).

Однако оснований для удовлетворения требований НСКБ «Левобережный» (ПАО) не имеется, поскольку имелся в рамках данного кредитования договор страхования, по которому выгодоприобретателем в случае смерти заемщика является банк.

В силу п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя.

Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные, в том числе, указанным выше пунктом ст. 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (п. 3).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со статьей 1 указанного кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом, в том числе, и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Страхование в качестве договорного способа обеспечения исполнения кредитных обязательств прямо предусмотрено Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствие с абз. 2 п. 1 ст. 934 ПС РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно абз. 2 п. 2 этой же статьи договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе, в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Так, согласно договору страхования, период страхования составляет с 10.03.2023г. по 10.03.2028г., страховая сумма 90 000 руб. 00 коп.

Также согласно договору, выгодоприобретателем по страховым рискам в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности является Банк "Левобережный" ПАО (л.д. 25).

Истец не предпринял действий по получению страхового возмещения.

Таким образом, суд приходит к выводу, что в данном случае первично разрешение вопроса о том, является ли смерть ФИО1, наступившая внезапно от инфаркта, страховым случаем, в противном случае исключается смысл заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика. ФИО1 при жизни был заключен договор страхования исключительно в целях обеспечения исполнения ее обязательств. Кроме того, взыскание задолженности по кредитному договору с наследника заемщика приведет к нарушению прав ответчика, так как необходимых для получения страхового возмещения действий банком не произведено, при этом обстоятельств, свидетельствующих о том, что истцом утрачена возможность получить страховое возмещение от страховой компании, не установлено.

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения иска Банк "Левобережный" ПАО не имеется, третье лицо обязано рассмотреть заявление о выплате страхового возмещения в соответствии с правилами страхования, лишь установление не отнесения смерти ФИО1 к страховому случаю может послужить основанием для взыскания задолженности с наследников, в том числе выморочного имущества.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает пропорционально удовлетворенной части исковых требований возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку оснований для удовлетворения требований не усмотрено, то отсутствуют основания для взыскания судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» ПАО к ТУ Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Новосибирской области о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Еременко Д.А.

Решение в мотивированной форме изготовлено 11.11.2025