РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 октября 2022 года г. Советск

Советский городской суд Калининградской области в составе:

председательствующего Шелапуха Ю.В.

при секретаре судебного заседания Белой А.В.

с участием представителя ответчицы ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» к ФИО3 Кызы о взыскании задолженности по кредитным договорам с наследника заемщика и расторжении кредитных договоров,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в Советский городской суд с исковым заявлением в электронном виде к ФИО3 Т.А.К. как к наследнику умершего 03.10.2021 ФИО5О. о взыскании задолженности по кредитному договору от 16.05.2019 № за период с 18.10.2021 по 15.06.2022 в размере 156 377 рублей 81 копейки, по кредитному договору от 17.02.2021 № за период с 08.11.2021 по 15.06.2022 в размере 213 046 рублей 94 копеек, расторжении указанных договоров. В обоснование заявленных требований истец указал, что 16.05.2019 между Банком и ФИО10 заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым заемщику выдан кредит в размере 227 280 рублей сроком на 60 месяцев под 14,4% годовых. Кроме того, 17.02.2021 между указанными сторонами заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО5О. предоставлен кредит в размере 224 215 рублей на 36 месяцев под 17,9% годовых. ФИО5О. умер 03.10.2021. Его наследником является супруга ФИО3 Т.А.К. Согласно ответу нотариуса наследственное дело после смерти заемщика заведено. По сведениям истца, наследодателю ко дню смерти принадлежали доля в праве собственности на жилое помещение, денежные средства на банковских счетах в ПАО Сбербанк. Обязанность заемщика отвечать за исполнение обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия. Кредитные обязательства к обязательствам, прекращающимся смертью должника и не переходящим в порядке универсального правопреемства, не относятся, а, следовательно, задолженность наследодателя по кредитному договору, образовавшаяся ввиду неисполнения/ненадлежащего исполнения им своих обязанностей по погашению кредита, уплате процентов, подлежит взысканию с его наследников. За период с 18.10.2021 по 15.06.2022 по кредитному договору от 16.05.2019 № образовалась задолженность в размере 156 377 рублей 81 копейки, в том числе 141 229 рублей 90 копеек – просроченный основной долг, 15 147 рублей 91 копейка – просроченные проценты, по договору от 17.02.2021 № за период с 08.11.2021 по 15.06.2022 – в размере 213 046 рублей 94 копеек, в том числе 189 559 рублей 27 копеек – просроченный основной долг, 23 487 рублей 67 копеек – просроченные проценты. Направленные наследнику требования в добровольном порядке не исполнены. Ссылаясь на ст. 307, 309, 310, 330, 331, 450, 807, 809-811, 819, 1112, 1175, 1152, 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), истец просил взыскать с ответчика задолженность в указанной сумме, расторгнуть заключенные кредитные договоры, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 894 рублей 25 копеек.

В судебное заседание стороны не явились, несмотря на надлежащее извещение о времени и месте рассмотрения дела. Представитель истца ФИО4 при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. Ответчица ФИО3 Т.А.К. реализовала свое право на участие в деле через представителя ФИО1, который в судебном заседании полагал, что истцом необоснованно заявлено требование о рассмотрении дела в заочном судопроизводстве. Кроме того, представитель полагал, что договоры подлежат расторжения с даты смертинаследодателя.

Заслушав представителя ответчицы, изучив материалы дела в совокупности с представленными доказательствами и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ст. 809 ГК РФ иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. Условием действительности сделки является соблюдение письменной формы (ст. 808 ГК РФ).

Потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (п.1 ч.1 ст.3 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). При этом законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается, в том числе, на положениях ГК РФ и состоит из Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (ст.2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В силу ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа и состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», применяется ст. 428 ГК РФ. При этом общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком. В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 1, 2, 3, 9, 10 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», с момента передачи заемщику денежных средств. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, - в каждом платеже, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа) (ч. 6, 15 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (ч. 2 ст. 809 ГК РФ). Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка) (ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, - совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено судом из представленных истцом доказательств, 16.05.2019 между ПАО Сбербанк и ФИО5О. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме 227 280 рублей на срок 60 месяцев под 14,4% годовых, а последний обязался возвращать полученный кредит аннуитетными платежами до 15 числа каждого месяца по 5 335 рублей 66 копеек.

Кроме того, 17.02.2021 между указанными сторонами заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО5О. предоставлен кредит в размере 224 215 рублей на 36 месяцев под 17,9% годовых, возврат кредита осуществляется путем уплаты ежемесячных аннуитетных платежей в размере 8 094 рублей 67 копеек.

Согласно п. 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Под платежной датой понимается календарный день, установленный для ежемесячного погашения кредита аннуитетными платежами, соответствующий дню фактического предоставления кредита.

Во исполнение заключенных договоров банком зачислены денежные средства ФИО5О. в размере 227 280 рублей 16.05.2019 и в сумме 224 215 рублей 17.02.2021, что подтверждается выписками по лицевым счетам.

ФИО5О. умер 03.10.2021, что подтверждается свидетельством о смерти <данные изъяты>

После смерти заемщика обязательства по договору не исполняются, что привело к образованию по кредитному договору от 16.05.2019 № за период с 18.10.2021 по 15.06.2022 задолженности в размере 156 377 рублей 81 копейки, в том числе 141 229 рублей 90 копеек – просроченный основной долг, 15 147 рублей 91 копейка – просроченные проценты; по договору от 17.02.2021 № за период с 08.11.2021 по 15.06.2022 – в размере 213 046 рублей 94 копеек, в том числе 189 559 рублей 27 копеек – просроченный основной долг, 23 487 рублей 67 копеек – просроченные проценты. Расчет задолженности судом проверен и признан арифметически правильным, выполненным с учетом условий заключенных с ФИО7О. договоров.

В силу положений ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со ст. 1112 названного кодекса входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу п. 2 ст. 1153 того же кодекса признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, только при отсутствии или недостаточности такового кредитное обязательство в силу п. 1 ст. 416 ГК РФ прекращается невозможностью исполнения полностью или в части, которая не покрывается наследственным имуществом.

Таким образом, в случае смерти должника и при наличии наследника и наследственного имущества возможно взыскание кредитной задолженности с наследника в пределах стоимости наследственного имущества. Исходя из положений приведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения настоящего спора, являются принятие наследниками наследства после смерти заемщика, наличие и размер наследственного имущества.

Из наследственного дела №, открытого нотариусом Советского нотариального округа Калининградской области, следует, что на дату смерти ФИО5О. принадлежал земельный участок с кадастровым номером №, кадастровой стоимостью 83 589 рублей 48 копеек, 26/100 доли в праве общей долевой собственности на <адрес>, кадастровой стоимостью 175 918,80 рублей (676 610,76 рублей х 26 /100), жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, ул. <адрес>, кадастровой стоимостью 1 503 540,44 рубля, жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 676 610,76 рублей, денежные средства в ПАО Сбербанк на счете № в размере 21 349 рублей 94 копеек, № в размере 16 895,19 рублей, легковой автомобиль «Опель Кадетт», государственный регистрационный знак №, легковой автомобиль «ВАЗ 21053», государственный регистрационный знак №, легковой автомобиль «Лада Granta», государственный регистрационный знак № 39, легковой автомобиль Мерседес 300, государственный регистрационный знак №.

Наследство, открывшееся смертью ФИО5О., приняла пережившая супруга ФИО3 Т.А.К., что подтверждается заявлением ответчицы о принятии наследства, поданном 23.03.2022 нотариусу Советского нотариального округа Калининградской области.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО3 Т.А.К. как наследником обязательств перед Банком истцом 13.05.2022 ответчице направлены требования о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которые не исполнены.

Поскольку стоимость наследственной массы превышает сумму кредитной задолженности, заявленную к взысканию, требования истца подлежат удовлетворению.

С учетом длительности ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору суд приходит к выводу, что ответчицей допущены существенные нарушения условий договора. Поскольку соглашение о расторжении договоров между сторонами не достигнуто, кредитный договор от 16.05.2019 № и от 17.02.2021 № подлежат расторжению судом.

В силу п. 2 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу ПАО Сбербанк с ФИО3 Т.А.К. подлежат взысканию 6 894 рублей 25 копеек расходов по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» (ИНН <***>) с ФИО3 Кызы (паспорт <данные изъяты> в порядке ответственности по долгам наследодателя ФИО11 ФИО2 образовавшуюся за период с 18.10.2021 по 15.06.2022 задолженность по кредитному договору от 16.05.2019 № в размере 156 377 рублей 81 копейки, в том числе 141 229 рублей 90 копеек – просроченный основной долг, 15 147 рублей 91 копейка – просроченные проценты; образовавшуюся за период с 08.11.2021 по 15.06.2022 задолженность по кредитному договору от 17.02.2021 № в размере 213 046 рублей 94 копеек, в том числе 189 559 рублей 27 копеек – просроченный основной долг, 23 487 рублей 67 копеек – просроченные проценты, 6 894 рубля 25 копеек в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

В случае недостаточности стоимости наследственного имущества прекратить обязательства ФИО3 Кызы за наследодателя ФИО12 ФИО2.

Расторгнуть кредитный договор от 16.05.2019 №, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО13 ФИО2.

Расторгнуть кредитный договор от 17.02.2021 №, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО15 ФИО2.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Советский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Резолютивная часть решения принята судом в совещательной комнате.

Судья Ю.В. Шелапуха

Мотивированное решение изготовлено судом 24.10.2022.

Судья Ю.В. Шелапуха