Решение по делу № 2-2779/2022 от 21.09.2022 - о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

7

Дело № 2-2779/2022; УИД: 42RS0005-01-2022-004710-76

РЕШЕНИЕ

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

Заводский районный суд города Кемерово

в составе: председательствующего- судьи Бобрышевой Н.В.

при секретаре- Казанцевой К.В.

с участием представителя истца- ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово

21 сентября 2022 года

гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ :

Истец ФИО2 обратился в суд с иском к Акционерному обществу «СОГАЗ» (далее- АО «СОГАЗ») о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 1472912 рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.

Одновременно с оформлением кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, с АО «СОГАЗ» заключен договор добровольного личного страхования <данные изъяты> со страховыми рисками, размер страховой премии составил 167912 рублей, срок страхования по договору установлен с ДД.ММ.ГГГГ по 24-00 часа ДД.ММ.ГГГГ.

Он оплатил страховую премию в пользу АО «СОГАЗ» в размере 167912 рублей, страховая премия перечислена банком на счет АО «СОГАЗ» по поручению за счет кредитных денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ он досрочно исполнил свои обязательства перед банком по погашению кредита.

Полагает, что в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту,- ДД.ММ.ГГГГ, он имеет право на возврат части страховой премии, в связи с чем, обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора личного страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита и возврате части неиспользованной страховой премии за неистекший период действия договора страхования.

Страховщик АО «СОГАЗ» сообщением от ДД.ММ.ГГГГ № в удовлетворении требований о возврате части страховой премии отказал по мотиву отсутствия правовых оснований для возврата страховой премии в связи с досрочным расторжением договора.

ДД.ММ.ГГГГ он вновь обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением-претензией о расторжении договора страхования и возврате части неиспользованной страховой премии за неистекший период действия договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

АО «СОГАЗ» ДД.ММ.ГГГГ № повторно отказало ему в удовлетворении заявленных требований в связи с отсутствием правовых оснований.

ДД.ММ.ГГГГ он обратился в службу финансового уполномоченного. Решением уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования ему отказано.

С решением службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ и отказом страховщика он не согласен, считает, что досрочное погашение кредита в полном объеме влечет за собой возвращение части страховой премии, поскольку между кредитным договором и договором страхования усматривается неразрывная часть, договор страхования фактически был заключен в целях обеспечения возвратности кредита. Договор страхования прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ в виду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту.

Указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен договор страхования и выдан полис «финансовый резерв» добровольного страхования от несчастных случаев и болезни № №№.

В п. 5.6 Приложения № 2 к страховому полису указано, что страхователь вправе отказать от договора страхования в любое время, указанное право также предусмотрено п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В п. 3 Приложения № 2 к страховому полису указаны следующие страховые риски: различные травмы, смерть в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, онкологическое заболевание в соответствии с таблицей страховых выплат.

Как следует из полиса по рискам, указанным в полисе, страховая премия по договору страхования составляет 167912 рублей.

Выгодоприобретателем по всем страховым рискам в размере страховых выплат по договору является застрахованное лицо, а в случае его смерти- наследники.

Вместе с тем, п. 9 полиса, поименованного как страховая выплата, предусмотрено, что при наступлении страхового случая страховщик осуществляет страховую выплату в следующем порядке и размере: по риску «травма» в соответствии с таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного в процентах от страховой суммы, по риску «смерть» в размере остатка страховой суммы на дату наступления страхового случая, по риску «диагноз онкологического заболевания» в размере установленной договором страхования по данному риску страховой суммы.

Полагает, что в договоре страхования предусмотрен иной порядок расчета страховой выплаты, который по страховым случаям смерть, травма, диагноз онкологические заболевания зависит от фактической задолженности по кредитному договору. Анализ условий договора страхования указывает на то, что фактически размер страховой выплаты по договору страхования напрямую связан с фактической задолженностью по кредитному договору, а, соответственно, страховая выплата при отсутствии фактической задолженности по кредиту равна нулю.

Поскольку кредитная задолженность была полностью погашена по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, считает, что в этот момент прекратились правоотношения между сторонами по договору страхования и страховая премия подлежит возврату по всем страховым рискам. Он фактически добровольно пользовался услугами по страхованию в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (394 дней), размер страховой премии за указанный период составляет 36191,10 рублей. Полагает, что часть суммы страховой премии в размере 137720,09 рублей (167912 рублей - 36191,10 рублей).

Действиями ответчика ему причинен моральный вред, выразившийся в нравственных переживаниях в связи с нарушением его прав, размер которого оценивает в 50000 рублей.

Полагает, что с ответчика в его пользу подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков удовлетворения требований из расчета 1% за каждый день просрочки, которая за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 137720,09 рублей, а также штраф.

На основании изложенного истец просит взыскать с АО «СОГАЗ» в его пользу сумму страховой премии в размере 137720,09 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 50000 рублей, штраф в сумме 68860,45 рублей, пеню в сумме 137720,09 рублей, всего- 394300,63 рублей.

Истец ФИО2 о времени и месте слушания дела извещался надлежаще и заблаговременно (л.д. 181), в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие с участием представителя (л.д. 184).

Представитель истца ФИО2- ФИО1, действующая на основании доверенности от 02 августа 2022 года (л.д. 58-60), в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме, пояснила по обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик АО «СОГАЗ» о времени и месте слушания дела извещен надлежаще и заблаговременно (л.д. 182), представитель в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований истцу отказать в полном объеме (л.д. 33-36).

Привлеченный определением Заводского районного суда города Кемерово от 15 августа 2022 года к участию в деле в порядке ст. 43 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее- Банк ВТБ (ПАО)) (л.д. 134) о времени и месте слушания дела извещен надлежаще (л.д. 183), представитель в судебное заседание не явился, информации о наличии уважительных причин, препятствующих явке в суд, и возражений по иску не представил.

Учитывая, что лица, участвующие в деле, надлежаще извещены о времени и месте слушания дела, в том числе путем размещения информации на официальном интернет-сайте Заводского районного суда города Кемерово в соответствии со ст.ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации», исходя из задач судопроизводства, принципа правовой определенности, суд расценивает их неявку как волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своих прав на участие в судебном разбирательстве и использования иных процессуальных прав, и считает, что неявка сторон не является препятствием для рассмотрения дела по существу, в связи с чем, руководствуясь положениями ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как установлено п. 1 ст. 420 Гражданским кодексом Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

Как следует из ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно положениям ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ст.ст. 8-10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель имеет право на получение предоставления необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

На основании п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В соответствие со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Принцип свободы договора не предполагает возможность одностороннего отказа от исполнения обязательств, принятых на себя стороной в добровольном порядке в отсутствие порока воли при совершении сделки.

Согласно ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил истцу кредит в сумме 1472912 рублей сроком на 60 месяцев, дата возврата кредита- ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 10,9% годовых (л.д. 22, 23).

Одновременно с этим, на основании устного заявления, между ФИО2 и <данные изъяты> был заключен договор добровольного страхования, выдан страховой полис <данные изъяты>, согласно условиям которого ФИО2 застрахован по страховым рискам: травма, смерть, страховая сумма- 400000 рублей, страховая премия- 4425 рублей; онкологическое заболевание, страховая сумма- 250000 рублей, страховая премия- 575 рублей (л.д. 17, 18).

Кроме того, что ДД.ММ.ГГГГ на основании устного заявления ФИО2, между ним и АО «СОГАЗ» заключен договор добровольного страхования № №№, выдан полис <данные изъяты>версия 2.0) (л.д. 16), в соответствии с условиями которого истец застрахован по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.1 Условий), инвалидность в результате несчастного случая и болезни (п. 4.2.2 Условий), травма (п. 4.2.6 Условий), госпитализация в результате несчастного случая и болезни (п. 4.2.4 Условий), установлена страховая сумма в размере 1472912 рублей, страховая премия- 167912 рублей.

Полис страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по 24-00 часа ДД.ММ.ГГГГ. Страхование, обусловленное полисом, распространяется на страховые случаи, произошедшие с 00-00 часов дня, следующего за днем уплаты страховой премии, и действует до окончания срока действия полиса с учетом условий, предусмотренных п. 4.3 Условий.

Неотъемлемой частью полиса являются Условия страхования по страховому продукту <данные изъяты> (версия 2.0), ознакомиться с которыми можно в офисе АО «СОГАЗ».

Полис заключается путем акцепта страхователем полиса, подписанного страховщиком. Акцептом полиса в соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации является уплата страхователем страховой премии в размере и в срок, установленный полисом (п.1).

Как установлено п. 2.1 полиса ФИО2 выразил свое безоговорочное согласие заключить договор на предложенных страховщиком условиях страховая, изложенных в полисе, подтвердил принятие полиса, подтвердил, что ознакомлен с Правилами и Условиями страхования, получил их и обязуется выполнять, получил и ознакомлен с Памяткой по полису <данные изъяты> (версия 2.0), являющейся неотъемлемой частью полиса.

Таким образом, договор страхования был заключен путем подписания сторонами страхового полиса. Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страхователя были определены как в самом полисе, так и в условиях страхования.

Истец ФИО2 воспользовался возможностью застраховать свою жизнь и здоровье по программе добровольного страхования, оплатив страховую премию по договору страхования в сумме 167912 рублей, что сторонами в ходе рассмотрения дела не оспаривалось. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подал в Банк ВТБ (ПАО) заявление о перечислении с его счета в счет оплаты страховой премии по полису № №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 167912 рублей по указанным реквизитам (л.д. 87).

Как следует из справки Банк ВТБ (ПАО), ФИО2 полностью погашена задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 27).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части неиспользованной страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору (л.д. 51-52).

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» отказало в удовлетворении заявления ФИО2, указано, что возврат части неиспользованной страховой премии при досрочном погашении кредита не предусмотрен, расторжение договора страхования без возврата части уплаченной страховой премии возможно после подтверждения решения путем направления страховщику заявления об отказе от договора страхования (л.д. 15, 74-77).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением-претензией о расторжении договора страхования и возврате части неиспользованной страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору (л.д. 49, 50).

ДД.ММ.ГГГГ страховщик АО «СОГАЗ» отказал в удовлетворении заявления ФИО2, указав, что в случае досрочного погашения кредита возможность наступления страховых случаев, предусмотренных договором страхования, не отпала, в связи с чем, положения абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации к такому основанию для отказа от договора страхования не применяются, страховая сумма является постоянной и не зависит от досрочного погашения кредитного договора. Правовых оснований для возврата уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в связи с досрочным погашением кредита не имеется. Расторжение договора страхования без возврата части уплаченной страховой премии возможно после подтверждения решения путем направления страховщику заявления об отказе от договора страхования (л.д. 13, 14).

Не согласившись с указанными отказами, ФИО2 подал обращение уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 отказано в удовлетворении требований к АО «СОГАЗ» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования (л.д. 8-12).

Не согласившись с решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ, а также с отказом страховщика АО «СОГАЗ», ФИО2 обратился в суд с настоящими исковыми требованиями.

Как установлено п. 4.1 Условий страхования АО «СОГАЗ» по страховому продукту <данные изъяты> (версия 2.0) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается полис, обладающее признаками вероятности и случайности (л.д. 38-48).

Согласно п. 4.2.1, п. 4.2.2, п. 4.2.6, п. 4.2.1 Условий страхования АО «СОГАЗ» по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0) страховым случаем является предусмотренное полисом совершившееся событие: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни- смерть застрахованного лица, обусловленная несчастным случаем или болезнью и наступившая в течение срока страхования; утрата трудоспособности застрахованным лицом с установления 1 группы инвалидности или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни- помещение в течение срока страхования застрахованного лица для проведения лечения заболевания (болезни) и/или последствий несчастного случая в круглосуточный стационар медицинской организации, имеющей все необходимые разрешения и лицензии, при этом не является страховым случаем помещение застрахованного лица в стационар для проведения медицинского обследования, проживание застрахованного лица в клинике или санатории для прохождения им восстановительного (реабилитационного) курса лечения, задержание застрахованного лица в связи с карантином или иными превентивными мерами официальных властей; телесное повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая (травма).

Согласно п. 4.3 Условий страхования АО «СОГАЗ» по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0) события, предусмотренные п. 4.2.1, п. 4.2.2 Условий страхования, наступившие в результате несчастного случая или болезни, также являются страховыми случаями, если они наступили после окончания срока страхования при условии, что с момента наступления несчастного случая или с момента диагностирования болезни, обусловивших наступление данных событий, прошло не более 1 года.

Как установлено п. 4.4.3 Условий страхования программа <данные изъяты> включает в себя следующую комбинацию страховых рисков: смерть в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.1 Условий), инвалидность в результате несчастного случая и болезни (п. 4.2.2 Условий), травма (п. 4.2.6 Условий), госпитализация в результате несчастного случая и болезни (п. 4.2.6 Условий).

В силу п. 5.1 Условий страхования страховая сумма- денежная сумма, исходя из которой определяется размер страховой премии и страховой выплаты Размер страховой суммы устанавливается в полисе страхования по соглашению со страхователем.

Согласно п. 6.4 Условий страхования полис прекращает свое действие в случаях: истечение срока его действия (п. 6.4.1); исполнения страховщиком обязательств по страховым выплатам по полису в полном объеме (п. 6.4.2); прекращения действия полиса по решению суда (п. 6.4.3); в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п. 6.4.4).

Полис может быть прекращен досрочно по соглашению сторон (п. 6.4.5 Условий страхования).

Согласно п. 6.4.6 Условий страхования полис прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного лица по причинам иным, чем наступление страхового случая). В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Страхователь имеет право отказаться от полиса в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 6.4.6 Условий.

Согласно п. 6.5.1, п. 6.5.2 Условий страхования при отказе страхователя от полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. При отказе страхователя от полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежит возврату.

Как установлено п. 10.1.1, п. 10.1.3, п. 10.1.5 Условий страхования при наступлении страхового случая «смерть в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность в результате несчастного случая и болезни» размер страховой выплаты составляет 100% страховой суммы с учетом условий, предусмотренных п. 10.3 Условий. При наступлении страхового случая «госпитализация в результате несчастного случая и болезни» размер страховой выплаты устанавливается в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день стационарного лечения. При наступлении страхового случая «травма» страховая выплата производится в соответствии с таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного лица в результате несчастного случая №1 в процентах от страховой суммы, согласно приложению № 1 к Условиям страхования.

Иных доказательств суду не представлено.

Согласно п. 1, п. 2 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», зарегистрированного в Минюсте России 12 февраля 2016 года № 41072, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Таким образом, судом установлено, что истец ФИО2 обратился к ответчику АО «СОГАЗ» с заявлением о расторжении договора ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14-дневного срока, установленного п. 6.5.1 Условий страхования АО «СОГАЗ» по страховому продукту <данные изъяты> (версия 2.0), а также п. 1 Указания Банка России № 3854-У от 20 ноября 2015 года, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его заключения.

Доводы стороны истца о том, что договор страхования фактически прекратил свое действие в момент полного погашения задолженности по кредитному договору, то есть ДД.ММ.ГГГГ, судом отклоняются, поскольку основаны на неверном трактовании стороной истца норм права.

Так, в силу ст. 1 Федерального Закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 329 и 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из положений указанных норм права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом ФИО2 суду не предоставлено.

В результате анализа положений условий договора страхования (полиса), а также Условий страхования, следует, что размер страховой суммы не связан с размером задолженности истца ФИО2 по кредитному договору и договор страхования продолжает действовать в случае полного погашения истцом ФИО2 кредитной задолженности. Доводы истца об обратном подтверждения в ходе рассмотрения дела не нашли.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05 марта 2019 года № 16-КГ18-55).

Принимая во внимание, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения к страховщику для отказа от договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца ФИО2 о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.

Поскольку судом не установлено нарушение ответчиком АО «СОГАЗ» прав истца ФИО2, требования в части взыскания неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, как производные, также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований к Акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда ФИО2 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Заводский районный суд города Кемерово в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 28 сентября 2022 года.

Председательствующий: Н.В. Бобрышева