Дело (УИД) № 58RS0025-01-2025-000641-07

Производство №2-426/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Нижний Ломов 17 октября 2025 года

Нижнеломовский районный суд Пензенской области

в составе председательствующего судьи Барановой О.И.,

при секретаре судебного заседания Корнеевой Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «ТБанк» обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО1, указав, что 13.07.2021 г. между ответчиком и банком заключен кредитный договор <***> путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента или заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в банке. Составными частями заключаемого кредитного договора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и заявление – анкета клиента. Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита – 852550 руб. (п. 1 Индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости); ежемесячный регулярный платеж по кредиту – 13300 руб. (п. 6 Индивидуальных условий); срок кредита – 120 месяцев (п. 2 Индивидуальных условий); проценты за пользование кредитом – 8,8% годовых, а при неучастии заемщика в программе страховой защиты заемщиков банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 4 Индивидуальных условий – 14,0% годовых (согласно п. 17 Индивидуальных условий); ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору – неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки ЦБ РФ в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (согласно п. 12 Индивидуальных условий); обеспечение исполнения обязательств по кредиту – залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес> с кадастровым номером №), согласно условиям договора об ипотеке № ИФ -0621501022/5467447925 от 13.07.2021 г. В соответствии с Индивидуальными условиями, условиями договора об ипотеке банке перечислил денежные средства в размере 852550 руб. на текущий счет ответчика № (в соответствии с заявлением-анкетой клиента). Ответчик получил перечисленные средства на свой текущий счет, что подтверждается выпиской по счету и использовал по своему усмотрению. Таким образом, обязательства по предоставлению кредита исполнены банком надлежащим образом и в полном объеме. В свою очередь, ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. ФИО1 неоднократно (более 3-х раз в течение 12 месяцев допустила просрочку исполнения обязательств по внесению регулярных платежей, а также допустила просрочку по внесению ежемесячного регулярного платежа, превышающую 15 календарных дней), допускала просрочку исполнения условий кредитного договора, то есть ненадлежащим образом исполняла обязанность по внесению регулярных ежемесячных платежей, что подтверждается выпиской по счету. Нарушение указанных выше условий в соответствии с п. 2.4.4 договора об ипотеке является основанием для предъявления требований о полном досрочном исполнении обязательств. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, договора об ипотеке, 15.02.2025 г. в адрес регистрации ответчика направлено требование о полном досрочном возврате кредита. Требование не исполнено в добровольном порядке. Размер задолженности по кредитному договору по состоянию на 14.07.2025 г. составляет в обей сумме 682086,01 руб. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, п. 1.5.6 договора об ипотеке, предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору – неустойка в виде пеней в размере 1/366 от размера ключевой ставки ЦБ РФ в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора от суммы просроченного платежа, составляющего часть ссудной задолженности и начисленных плановых процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно). Согласно прилагаемому расчету взыскиваемых сумм общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 682086,01 руб., включая: 659525,29 руб. – сумма основного долга; 21577,72 руб. – сумма просроченных процентов; 983 руб. – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. Стоимость предмета залога определена в отчете об оценке № 2025-04/868(1394/2025) от 24.07.2025 г., составленном ООО «Бюро Оценки Бизнеса» равной 3853904,00 руб. Начальная продажная цена заложенного имущества на публичных торгах должна быть установлена в размере 3853904 руб. х 80% = 3083123,20 руб. На основании изложенного, просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 682086,01 руб., в том числе: 659525,29 руб. – сумму основного долга; 21577,72 руб. – сумму просроченных процентов; 983,00 руб. – неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, проценты за пользование кредитом в размере 14,0 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 659525,29 руб., начиная с 15.07.2025 г. до дня фактического исполнения обязательства; неустойку за ненадлежащее исполнение обязательства в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила – 5,50 % годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 681103,01 руб., начиная с 15.07.2025 г. до дня фактического исполнения обязательства; обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру общей площадью 59,4 кв.м. по адресу: <адрес> с кадастровым номером 58:21:0250302:442 путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 3 083123,20 руб.; а также взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 38642 руб. и расходы по оплате отчета об оценке № 2025-04/868(1394/2025) от 24.07.2025 г. в размере 5000 руб.

Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного заседания извещён надлежаще, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежаще, о причинах неявки не сообщила, о рассмотрении дела в своё отсутствие не просила.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся представителя истца АО «ТБанк», ответчика ФИО1

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (ст. 808 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807 – 818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами названных статей и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, 13.07.2021 г. ФИО1 подала в АО «Тинькофф Банк» заявление-анкету, в которой просила заключить с ней кредитный договор и предоставить кредит путем его зачисления на картсчет №, открытый в АО «Тинькофф Банк» на следующих условиях: договор № 5467447925, Тарифный план кредит наличными под залог ТПКН 3.15 RUB, под 8,8 % годовых с размером регулярного платежа – 13300 руб.; число месяца для совершения регулярных платежей – 21-е, количество регулярных платежей – 120. Заявитель ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными на сайте банка

tinkoff.ru, тарифами и полученными ею на руки индивидуальными условиями кредитного договора, понимает их, и обязуется соблюдать, а также выражает согласие предоставить в Росреестр подписанные ею документы с банком для регистрации залога.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой сумма кредита составила 852550 руб. под 8,8% годовых при участии в Программе страховой защиты заёмщика Банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 17.6 Индивидуальных условий, иначе – 14,0% годовых. Размер регулярного ежемесячного платежа – 13300 рублей, срок действия договора (срок возврата кредита) - 120 месяцев (п.п. 1,2,4).

В данных Индивидуальных условиях (п. 22) заёмщик ФИО1 выразила согласие с Условиями комплексного банковского обслуживания.

Заявление – анкета, Индивидуальные условия, договор залога недвижимого имущества (договор об ипотеке) подписаны заёмщиком ФИО1 лично 13.07.2021 г.

Подписав Индивидуальные условия, договор залога недвижимого имущества (договор об ипотеке), ответчик согласился на получение кредита на условиях банка, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц. Указанные документы содержат в себе все существенные условия договора потребительского кредита.

В связи с изложенным, суд считает соблюдённой письменную форму договора потребительского кредита.

Во исполнение кредитного договора <***> от 13.07.2021 г. истец осуществил перечисление денежных средств заёмщику ФИО1 в размере 850000 руб. (выдача кредита) + 2550 руб. (перечисление страховой премии по агентскому договору № 1335 от 01.07.2018 г. по полису 3803915156 за период с 30.07.2021 г. по 29.07.2022 г. договор № 5467447925), а заёмщик ФИО1 воспользовалась денежными средствами из представленной суммы кредита, что подтверждается выпиской по лицевому счёту № за период с 26.07.2021 г. по 23.07.2025 г.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, в нарушение вышеуказанных условий кредитного договора ответчик свои обязательства по указанному договору исполняет ненадлежащим образом, неоднократно допуская просрочку платежей, что подтверждается расчетом задолженности КНЗ по договору кредитной линии <***> null.

Доказательств обратного ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства (ч. 2 ст. 330 ГПК РФ).

Истцом суду представлены доказательства получения ответчиком суммы кредита, а также нарушения им срока для возврата займа.

Согласно представленному расчету задолженности по кредитному договору по состоянию на 14.07.2025 г. задолженность составила 682086,01 руб., из которых: 659525,29 руб. – сумма основного долга; 21577,72 руб. – сумма просроченных процентов; 983 руб. – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Оснований не согласиться с представленным истцом расчётом у суда не имеется. Указанный расчёт ответчиком не оспорен, самостоятельный расчёт не представлен.

Как следует из материалов дела, банком в адрес ответчика ФИО1 19.02.2025 г. направлено требование от 15.02.2025 г. о полном досрочном исполнении обязательств в течение 30 календарных дней с уплатой задолженности по состоянию на 15.02.2025 г. в размере 669919,22 руб., что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 14571305817592.

Однако указанное требование ответчиком в установленный срок исполнено не было. Доказательств, подтверждающих погашение задолженности, в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено, материалы дела таких сведений не содержат.

При таких обстоятельствах, требование АО «ТБанк» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению.

Одновременно истцом заявлены требования об обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество (квартиру).

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).

Имущество, на которое установлена ипотека, остаётся у залогодателя в его владении и пользовании (ч. 1).

К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нём обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

В случае возникновения ипотеки в силу закона залогодатель и залогодержатель вправе заключить соглашение, регулирующее их отношения, в форме, предусмотренной для договора об ипотеке (ч. 2).

Общие правила о залоге, содержащиеся в Гражданском кодексе Российской Федерации, применяются к отношениям по договору об ипотеке в случаях, когда указанным Кодексом или настоящим Федеральным законом не установлены иные правила (ч. 3).

Согласно ст. 2 указанного Федерального закона ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктами 1 и 3 ч. 1 ст. 5 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указано, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе земельные участки, за исключением земельных участков, указанных в статье 63 настоящего Федерального закона; жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

Договор об ипотеке заключается с соблюдением общих правил Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении договоров, а также положений настоящего Федерального закона.

Частью 1 статьи 334.1 ГК РФ предусмотрено, что залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В случае возникновения залога на основании закона залогодатель и залогодержатель вправе заключить соглашение, регулирующее их отношения. К такому соглашению применяются правила настоящего Кодекса о форме договора залога (ч. 3).

В силу ч. 1 ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причинённого жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Статьёй 337 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в договоре об ипотеке должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой.

Обязательство, обеспечиваемое ипотекой, должно быть названо в договоре об ипотеке с указанием его суммы, основания возникновения и срока исполнения (ч. 4).

Если обеспечиваемое ипотекой обязательство подлежит исполнению по частям, в договоре об ипотеке должны быть указаны сроки (периодичность) соответствующих платежей и их размеры либо условия, позволяющие определить эти размеры (ч. 5).

Статьёй 9.1 указанного Федерального закона предусмотрено, что особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, а также особенности их изменения по требованию заёмщика устанавливаются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ст. 10 указанного Федерального закона договор об ипотеке заключается в письменной форме путём составления одного документа, подписанного сторонами, и подлежит государственной регистрации.

Договор об ипотеке считается заключенным и вступает в силу с момента его государственной регистрации (в случае, если федеральным законом установлено требование о государственной регистрации договора об ипотеке).

Ипотека подлежит государственной регистрации в Едином государственном реестре недвижимости в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и Федеральным законом от 13 июля 2015 года №218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости» (ст. 19).

Как следует из материалов дела, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитной договору между банком и заемщиком ФИО1 заключен договор залога недвижимого имущества (договор об ипотеке) <***> от 13.07.2021 г., по условиям которого залогодатель передал залогодержателю в залог (ипотеку) квартиру с кадастровым номером 58:21:0250302:442, расположенную по адресу: <адрес> обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору <***>, заключаемому между залогодержателем и заемщиком, которым является ФИО1 в единственном числе. Недвижимое имущество принадлежит залогодателю на праве собственности с 23.03.2017 г. регистрация № 58:21:0250302:442-58/032/2017-1. Квартира расположена на 5 этаже, имеет общую площадь 59,4 кв.м. (п.п. 1.1,1.2, 1.3).

Стороны оценили недвижимое имущество в 1700 000 руб. (п. 1.4 договора залога).

29.07.2021 г. Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Пензенской области была произведена государственная регистрация ипотеки, номер регистрации 58:21:0250302:442-58/071/2021-6 сроком действия с 29.07.2021 г. на 120 месяцев в пользу АО «Тинькофф Банк» (выписки из ЕГРН №КУВИ-001/2025-141847630).

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счёт этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 3 указанного Федерального закона ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заёмными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объёме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества (ч. 2).

Если в договоре об ипотеке указана общая твёрдая сумма требований залогодержателя, обеспеченных ипотекой, обязательства должника перед залогодержателем в части, превышающей эту сумму, не считаются обеспеченными ипотекой, за исключением требований, основанных на подпунктах 3 и 4 пункта 1 настоящей статьи или на статье 4 настоящего Федерального закона (ч. 3).

Статьёй 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путём передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно ч. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Частью 1 ст. 339 ГК РФ предусмотрено, что в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.

Стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (ч. 1 ст. 340 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога (ч. 2 ст. 340 ГК РФ).

Статьёй 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (ч. 2 ст. 348 ГК РФ).

Частью 3 ст. 348 ГК РФ предусмотрено, что, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Таким образом, в соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

Согласно ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 317 ГК РФ денежное обязательство должно быть выражено в рублях (статья 140).

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102 - ФЗ (ред. от 20.10.2022 г.) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п. 9 ст. 77.1 настоящего Федерального закона.

Поскольку в судебном заседании установлено, что обязательства по кредитному договору, обеспеченному залогом, ответчиком надлежащим образом не исполняются, а доказательств исполнения взятых на себя обязательств по возврату долга и уплате процентов за пользование кредитом представлено не было, банк вправе требовать обращения взыскания на предмет залога – квартиру по адресу: <адрес>.

Из отчёта № 2025-04/868(1394/2025) об оценке рыночной стоимости недвижимости (жилого помещения общей площадью 60,7 кв.м. по адресу: <адрес>) ООО «Бюро оценки бизнеса» следует, что рыночная стоимость квартиры на 24.07.2025 г. составляет 3853904 руб.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих об иной стоимости залогового имущества ответчиком не представлено.

Учитывая, что ответчик свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, неисполнение порядка и сроков возврата кредитных средств является достаточным основанием для обращения взыскания на предмет залога путём продажи его с публичных торгов, суд приходит к выводу о том, что требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру с установлением начальной продажной стоимости 3083123,20 руб. (3853904,00 руб. х 80 %) подлежат удовлетворению.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании процентов и неустойки до дня фактического исполнения обязательства.

Как указывалось выше, в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3).

Исходя из анализа ст. 809 ГК РФ, а также учитывая, что специальными нормами права не предусмотрен период начисления процентов по кредитному договору, к спорным правоотношениям подлежат применению положения пункта 3 статьи 809 ГК РФ, предусматривающие обязанность заёмщика производить ежемесячную выплату процентов вплоть до полного погашения задолженности.

Из разъяснений пункта 33 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 года №54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» следует, что при просрочке уплаты суммы основного долга на эту сумму подлежат начислению как проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, проценты, установленные п. 1 ст. 317.1, ст.ст. 809, 823 ГК РФ), так и проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности (например, проценты, установленные ст. 395 ГК РФ).

Таким образом, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данное обязательство должника будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств кредитору. Если обязательство по возврату кредита не исполняется, то кредитор вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов на сумму кредита, предусмотренную договором, начиная со дня, с которого образовалась просрочка до дня фактического исполнения решения суда о взыскании полученной заёмщиком суммы кредита.

То есть, действующим законодательством прямо предусмотрено право кредитора на получение процентов за пользование заёмщиком суммой займа (кредита) вплоть до полного погашения задолженности.

По смыслу приведённых положений закона, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, с учётом суммы займа, находящейся в пользовании у заёмщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно.

Следовательно, истец вправе требовать уплаты ему процентов за пользование суммой кредита до момента фактического исполнения заёмщиком обязательств по кредитному договору.

Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом (659525,29 рублей – просроченный основной долг), а также применяемую при расчёте процентную ставку (14,0%), истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными средствами за период с 15.07.2025 г. до дня фактического исполнения обязательства.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, п. 1.5.6 договора об ипотеке предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору – неустойка в виде пеней в размере 1/366 от размера ключевой ставки ЦБ РФ в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного оговора от суммы просроченного платежа составляющего часть ссудной задолженности и начисленных плановых процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

Следовательно, требования истца о взыскании неустойки в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (5,50 % годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 681103,01 руб., начиная с 15.07.2025 г. до дня фактического исполнения обязательства подлежат удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом согласно платёжному поручению № 253 от 11.08.2025 г. понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 39204 руб., при необходимом размере 38642 руб., (18642 руб. – по требованию имущественного характера (о взыскании задолженности по кредитному договору) и 20000 руб. – по требованию неимущественного характера (об обращении взыскания на заложенное имущество).

Поскольку требования истца удовлетворяются в полном объёме, с ответчика ФИО1, не освобождённой от уплаты государственной пошлины, в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 38642 руб.

Также истец просит взыскать с ответчика судебные расходы за проведение оценки заложенной квартиры в размере 5 000 руб.

В подтверждении несения указанных расходов истцом представлено платежное поручение № 1928 от 08.08.2025 г. на сумму 5000 руб. и отчет № 2025-04/868 (1394/2025) об определении рыночной стоимости квартиры, в связи с чем, данные расходы подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты> г.) в пользу АО «ТБанк» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 13.07.2021 г. по состоянию на 14.07.2025 г. в размере 682086 (шестисот восьмидесяти двух тысяч восьмидесяти шести) руб. 01 коп. из которых: 659525 (шестьсот пятьдесят девять тысяч пятьсот двадцать пять) руб. 29 коп. – сумма основного долга ; 21577 (двадцать одна тысяча пятьсот семьдесят семь) руб. 72 коп. – сумма просроченных процентов; 983 (девятьсот восемьдесят три) руб. 00 коп. – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты> г.) в пользу АО «ТБанк» (ОГРН <***>) проценты за пользование кредитом в размере 14,0 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 659525,29 руб., начиная с 15.07.2025 г. до дня фактического исполнения обязательства.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <...>, выдан ПВС Нижнеломовского РОВД УВД Пензенской области 17.08.2005 г.) в пользу АО «ТБанк» (ОГРН <***>) неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила 5,50 % годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 681103,01 руб., начиная с 15.07.2025 г. до дня фактического исполнения обязательства.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру с кадастровым номером № по адресу: <адрес> путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости 3083123,20 руб.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты> г.) в пользу АО «ТБанк» (ОГРН <***>) расходы по уплате госпошлины в размере 38642 (тридцати восьми тысяч шестисот сорока двух) руб.; расходы по оплате оценки недвижимого имущества в размере 5000 (пяти тысяч) руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Нижнеломовский районный суд Пензенской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 31 октября 2025 года

Председательствующий: