Решение по делу № 2-1268/2023 от 08.09.2023

Дело № 2-1268/2023

55RS0026-01-2023-000870-86

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области в составе:

председательствующего судьи Яковлева К.А.,

при секретаре судебного заседания Черкашенко И.В.,

с участием помощника судьи Лямкиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 08 сентября 2023 года по адресу: <...> гражданское дело № 2-1268/2023 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников,

УСТАНОВИЛ:

Первоначально публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в Омский районный суд Омской области с исковым заявлением к наследственному имуществу умершего должника по кредитному договору - ФИО3 В обоснование заявленных требований истец указал, что 26.11.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО3 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора ПАО «Восточный экспресс банк» предоставил ФИО3 кредит в сумме 55 000 рублей под 27% годовых на срок до востребования. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей). Просроченная задолженность заемщика перед банком составляет 76 974,93 рублей, что подтверждается расчетом задолженности. Должник ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ. С учетом изложенного, просил взыскать с наследников в пользу банка сумму задолженности по кредитному договору в размере 76 974,93 рублей, в том числе: просроченную ссудную задолженность в размере 53 354,68 рублей, сумму комиссий в размере 750,87 рублей, просроченные проценты в размере 12 091,30 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 475,09 рублей, неустойку на просроченную ссуду в размере 6 217,01 рублей, неустойку на просроченные проценты в размере 4 085,98 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 509,25 рублей (том 1, л.д. 4-6).

Определением Омского районного суда Омской области 27.04.2023 в порядке ч. 3 ст. 40 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО1, ФИО2.

В дальнейшем, истец исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнил, просит взыскать с ответчиков в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по договору № в сумме 21 974,93 рублей, в том числе, задолженность по просроченной ссуде в размере 10 921,07 рублей, неустойку на просроченную ссуду в размере 6 217,01 рублей, неустойку на просроченные проценты в размере 4 085,98 рублей, задолженность по комиссиям в размере 750,87 рублей, расходы по оплате государственной пошлины (том 3, л.д. 1-8).

Представители истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебном заседании возражали относительно заявленных исковых требований ПАО «Совкомбанк», указали, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору. При этом не оспаривали факт заключения между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО3 указанного выше кредитного договора.

Представители третьих лиц ООО СК «Ренессанс Жизнь», АО «Национальное бюро кредитных историй» в судебное заседание не явились, о дате и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Выслушав ответчиков ФИО1, ФИО2, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Как усматривается из положений ч. 1 ст. 3 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно требованиям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой из сторон они подлежат доказыванию, ставит их на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

При этом, согласно положениям ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами.

По правилам статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст.ст. 8, 307 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 26.11.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., заключен договор кредитования № с лимитом кредитования - 55 000 рублей под 27% годовых на срок до востребования (том 1, л.д. 15-16, 20-21).

Кроме того, из материалов дела усматривается, что ФИО3 выразила свое согласие на страхование по программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный».

Согласно п. 1.1 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее - Программа), подписанного ФИО3 26.11.2020, страховщиком по которой выступает ООО «СК «Ренессанс Жизнь», страховая сумма на момент присоединения к Программе составляет 55 000 рублей. Страховая сумма соответствует размеру доступного для использования лимита кредитования по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между застрахованным и банком на дату наступления страхового случая.

Пунктом 1.2 заявления предусмотрено, что срок страхования составляет 12 месяцев с момента подписания настоящего заявления.

Плата за присоединение к Программе - 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования на дату начала каждого платежного периода, определенного договором кредитования. При использовании лимита кредитования, установленного договором кредитования на дату подписания заявления, в полном объеме - размер платы за присоединение к Программе составит 545 рублей.

В соответствии с п. 1.5 заявления выгодоприобретателем является застрахованное лицо либо в случае его смерти наследники по закону в размере, установленном Программой, но не более размера страховой суммы (том 1, л.д. 17-18).

Согласно представленной ПАО «Совкомбанк» по запросу суда информации, кредитный договор № застрахован в ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Период страхования с 26.11.2020 по 25.11.2021. Страховая сумма - 55 000 рублей. По условиям кредитования выгодоприобретателем (получателем) страховой суммы являются наследники. Банк самостоятельно в страховую организацию не обращался (том 1, л.д. 90).

Из представленной истцом в материалы дела выписки по счету следует, что банк свои обязательства по кредитному договору от 26.11.2020 № выполнил, предоставив заемщику кредитные денежные средства в размере 55 000 рублей.

Указанные обстоятельства ответчиками в судебном заседании не оспаривались.

Согласно п. 6 договора кредитования от 26.11.2020 № погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее - МОП) на текущий банковский счет заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на текущий банковский счет в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет заемщику SMS-уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Платежный период составляет 30 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода - 1 месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Состав МОП установлен Общими условиями. Размер процента МОП на дату подписания Индивидуальных условий составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 рублей. Максимальный размер процента МОП - 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита. Банк вправе изменить размер процента МОП в пределах максимального размера, установленного настоящим пунктом, и сроки его внесения и обязан проинформировать об этом заемщика SMS-уведомлением.

В соответствии с положениями ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из п. 12 договора кредитования от 26.11.2020 №, неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов составляет 0,0548%.

В судебном заседании установлено, что в нарушение взятых на себя обязательств ФИО3 нарушила условия, сроки и объемы погашения кредита, что привело к образованию задолженности перед банком. На момент обращения истца в суд задолженность в полном объеме не погашена.

Согласно представленному истцом уточненному расчету, задолженность по договору кредитования от 26.11.2020 № составляет 21 974,93 рублей, в том числе, задолженность по просроченной ссуде - 10 921,07 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 6 217,01 рублей, неустойка на просроченные проценты - 4 085,98 рублей, задолженность по комиссиям в размере - 750,87 рублей (плата за присоединение к указанной выше Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный»).

При этом суд отмечает, что ответчики, возражая против заявленных исковых требований, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, не предоставили иной расчет образовавшейся у должника задолженности по кредитному договору, либо доказательства отсутствия у заемщика задолженности перед банком по указанному кредитному договору.

В силу пп. 1 и 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с соглашением о передаче договоров (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей) от 11.10.2021, заключенным между ПАО «Восточный экспресс банк» (цедент) и ПАО «Совкомбанк» (цессионарий), цедент уступает цессионарию в полном объеме все права (требования) к Клиентам, основанные на кредитных договорах, права (требования) на получение возмещения судебных издержек (в том числе, судебных расходов по уплате государственной пошлины, расходов по оплате услуг независимого оценщика) (том 2, л.д. 193-197).

Согласно договору о присоединении от 26.10.2021 ПАО «Восточный экспресс банк» присоединено к ПАО «Совкомбанк» (л.д. 7-10).

В силу п. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Таким образом, к ПАО «Совкомбанк» перешли все права и обязанности по договору кредитования от 26.11.2020 №, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО3

Как следует из записи акта о смерти № от 05.03.2021, составленной Омским отделом управления ЗАГС Главного государственно-правового управления Омской области, ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., умерла ДД.ММ.ГГГГ (том 1, л.д. 81).

Согласно пункту 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с пунктом 2 статьи 218 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно пункту 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

По смыслу приведенных правовых норм смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства только в тех случаях, когда обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Между тем обязанность заемщика отвечать за исполнение принятых обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью должника и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается, а входит в состав наследства (статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

В соответствии с положениями статьи 1112 ГК РФ, разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенными в пункте 14 Постановления от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно пунктам 1, 2, 4 статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Для приобретения выморочного имущества (статья 1151) принятие наследства не требуется. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации. Способами принятия наследства в силу статьи 1153 ГК РФ являются подача по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство, а также совершение действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

Согласно пункту 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Исходя из приведенных положений закона и разъяснений Верховного Суда РФ, требования Банка после смерти заемщика могут быть удовлетворены за счет имущества умершего, перешедшего к его наследникам, принявшим наследство.

Соответственно, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, также подлежащими установлению судом, являются определение круга наследников, состава наследственного имущества и факта его принятия кем-либо из наследников умершего наследодателя.

Судом установлено, что после смерти ФИО3, умершей ДД.ММ.ГГГГ, нотариусом С.Т.К. открыто наследственное дело № (том 1, л.д. 100-133).

С заявлениями о принятии наследства по всем основаниям после смерти ФИО3, умершей ДД.ММ.ГГГГ, обратились сыновья ФИО2, ФИО1, в качестве наследственного имущества указаны: земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, часть жилого дома по адресу: <адрес> денежные вклады с причитающимися процентами в <данные изъяты>», земельная доля в <адрес>», автомобиль.

ФИО2 нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство по закону после смерти ФИО3, умершей ДД.ММ.ГГГГ, в 1/2 доли на следующее имущество: земельный участок с кадастровым номером №, площадью 400 кв. м, расположенный по адресу: <адрес>, <адрес>; помещение, с кадастровым номером №, расположенное по адресу: <адрес>, <адрес> 1/1321 доли в праве общей собственности на земельный участок с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>» (земельная доля составляет 9,5 га среднего качества земель).

ФИО1 нотариусом выдано свидетельство о праве на наследство по закону после смерти ФИО3, умершей ДД.ММ.ГГГГ, в 1/2 доли на следующее имущество: земельный участок с кадастровым номером №, площадью 400 кв. м, расположенный по адресу: <адрес>, <адрес>; помещение, с кадастровым номером №, расположенное по адресу: <адрес>, <адрес>

Как уже отмечено судом ранее, согласно пункту 1 статьи 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (пункт 1 статьи 1153 ГК РФ).

Таким образом, наследниками первой очереди, принявшими наследство после смерти ФИО3, умершей ДД.ММ.ГГГГ, являются ФИО1, ФИО2

Иные наследники первой очереди, наследники по праву представления, а также, имеющие право на обязательную долю в наследственном имуществе, судом не установлены, сведения о таких наследниках в материалах наследственного дела отсутствуют.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно пункту 61 вышеназванного Постановления Пленума, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

По сведениям из ЕГРН, содержащимся в материалах наследственного дела, кадастровая стоимость земельного участка с кадастровым номером №, с местоположением: <адрес>, на дату смерти ФИО3 (ДД.ММ.ГГГГ) составила 92 388 рублей; кадастровая стоимость помещения с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>, на дату смерти ФИО3 (ДД.ММ.ГГГГ) составила 157 593,29 рублей; кадастровая стоимость земельного участка с кадастровым номером № расположенного по адресу: <адрес> на дату смерти ФИО3 (ДД.ММ.ГГГГ) составила 102584687,30 рублей (соответственно стоимость 1/1321 доли в общей собственности на данный участок составляет 77 656,84 рублей).

В соответствии с п. 1.2 коллективного договора страхования держателей банковских карт от 08.06.2018 №, заключенного между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ПАО «Восточный экспресс банк», выгодоприобретателем является лицо, которому принадлежит право на получение страховой выплаты. Выгодоприобретателями по настоящему договору является застрахованное лицо, либо в случае его смерти - наследники по закону (том 1, л.д. 155).

Доводы ответчиков, приводимые в судебном заседании со ссылкой на справку о состоянии ссудной задолженности от 19.10.2021, об отсутствии на дату смерти у ФИО3 задолженности по кредитному договору от 26.11.2020 №, состоятельными не являются.

Согласно представленной ответчиками в материалы дела справке о состоянии ссудной задолженности от 19.10.2021, выданной ПАО «Совкомбанк», кредитный договор № имеет статус «закрыт». Дата окончательного погашения кредита согласно договору - 11.10.2021 (том 2, л.д. 170).

Вместе с тем, по информации ПАО «Совкомбанк», представленной по запросу суда, задолженность по кредитному договору 11.10.2021 была передана на баланс ПАО «Совкомбанк» в результате цессии, при этом состояние кредита в ПАО «КБ «Восточный» определено как - «закрыт». В справке дата окончательного погашения кредита равна дате продажи кредита. 12.10.2022 произошел вынос всей суммы просроченной задолженности (том 2, л.д. 176-179).

Таким образом, доводы ответчиков об отсутствии у ФИО3 задолженности по кредитному договору от 26.11.2020 №, допустимыми и достоверными доказательствами не подтверждаются.

Что касается доводов ответчиков о том, что банк длительное время, не обращаясь в страховую организацию за получением страховых выплат в связи со смертью застрахованного лица по кредитному договору № ФИО3, допустил злоупотребление своими правами, поскольку произошло увеличение суммы задолженности по кредиту, состоятельными не являются.

Как уже отмечено судом ранее, выгодоприобретателями по договору страхования является само застрахованное лицо, либо в случае его смерти наследники по закону.

При таких обстоятельствах ПАО «Совкомбанк» не является выгодоприобретателем по указанному выше договору страхования, а потому общество не должно было обращаться в страховую организацию с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью ФИО3

Напротив, именно ответчики являются выгодоприобретателями по договору страхования в связи со смертью застрахованного лица и вправе обратиться в страховую организацию с соответствующим заявлением о выплате страховых сумм.

Проанализировав представленный истцом расчет задолженности по договору кредитования №, суд находит обоснованными требования истца о взыскании с наследников суммы просроченной ссудной задолженности в размере 10 921,07 рублей, комиссии в размере 750,87 рублей.

Давая оценку требованиям истца о взыскании неустойки на просроченную ссуду в размере 6 217,01 рублей, суд учитывает следующее.

Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», с 01.04.2022 на территории Российской Федерации сроком на 6 месяцев введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, которым был предусмотрен запрет на начисление неустоек по неисполненным обязательствам, возникшим до введения моратория.

Оценив вышеприведенные положения указанного нормативного акта, а также, учитывая, что истцом не представлены суду доказательства, свидетельствующие о том, что для ответчиков не возникли негативные последствия в связи со сложившейся экономической ситуацией (существенное изменение курса рубля и подобные обстоятельства), суд приходит к выводу, что, применительно к рассматриваемому спору, следует применить указанный мораторий, действовавший в период с 01.04.2022 по 01.10.2022, к обязательствам по оплате сумм основного долга, возникшим до 01.04.2022.

Таким образом, с учетом применения судом моратория на начисление неустоек по неисполненным обязательствам, возникшим до 01.04.2022, а также представленного истцом расчета задолженности, суд приводит следующий расчет неустойки на просроченную ссуду по договору кредитования №:

Дата (период)

Сумма для начисления (остаток просроченной ссуды)

Количество дней

Ставка

Неустойка

Сумма неустойки

Гашение неустойки

Остаток неустойки

26.01.2021-25.02.2021

527,94

0,0548

8,97

26.02.2021-29.03.2021

1056,21

0,0548

18,52

27,49

30.03.2021-26.04.2021

1579,19

0,0548

24,23

51,72

27.04.2021-26.05.2021

2102,17

0,0548

34,55

86,27

27.05.2021-25.06.2021

2 614,70

0,0548

42,98

129,25

26.06.2021-26.07.2021

3122,10

0,0548

53,04

182,29

27.07.2021-25.08.2021

3624,43

0,0548

59,58

241,87

26.08.2021-27.09.2021

4124,43

0,0548

74,58

316,45

28.09.2021-11.10.2021

4624,43

0,0548

35,47

351,92

12.10.2021-26.10.2021

4 624,43

0,0546

37,87

389,79

27.10.2021-26.11.2021

5 124,43

0,0546

86,74

476,53

27.11.2021-27.12.2021

6106,51

0,0546

103,36

579,89

28.12.2021-26.01.2022

8088,59

0,0546

132,49

712,38

27.01.2022-28.02.2022

9570,67

0,0546

172,44

884,82

01.03.2022-28.03.2022

11793,79

0,0546

180,30

1065,12

29.03.2022-31.03.2022

14016,91

0,0546

22,96

1088,08

27.04.2022-26.05.2022

2223,12

0,0546

36,41

1124,49

27.05.2022-27.06.2022

4890,86

0,0546

85,45

1209,94

28.06.2022-26.07.2022

7558,60

0,0546

119,68

1329,62

27.07.2022-26.08.2022

10226,34

0,0546

173,09

1502,71

27.08.2022-26.09.2022

12894,08

0,0546

218,24

1720,95

27.09.2022-01.10.2022

15561,82

0,0546

42,48

1763,43

02.10.2022-26.10.2022

29578,73

0,0546

403,75

2167,18

27.10.2022-28.11.2022

32246,47

0,0546

581,02

2748,20

29.11.2022-26.12.2022

34914,21

0,0546

533,77

3281,97

27.12.2022-26.01.2023

37581,95

0,0546

636,11

3918,08

27.01.2023-27.02.2023

40249,69

0,0546

703,24

4621,32

28.02.2023-07.03.2023

42917,43

0,0546

187,46

4808,78

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о взыскании неустойки на просроченную ссуду по договору кредитования № в сумме 4808,78 рублей.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчиков неустойки на просроченные проценты, суд, с учетом применения моратория на начисление неустоек по неисполненным обязательствам, возникшим до 01.04.2022, а также исходя из представленного истцом расчета задолженности, приводит следующий расчет неустойки на просроченные проценты по договору кредитования №:

Дата (период)

Сумма для начисления (остаток просроченных процентов)

Количество дней

Ставка

Неустойка

Сумма неустойки

Гашение неустойки

Остаток неустойки

30.03.2021-26.04.2021

3576,24

0,0548

54,87

27.04.2021-26.05.2021

4647,84

0,0548

76,40

131,27

27.05.2021-25.06.2021

5865,98

0,0548

96,43

227,70

26.06.2021-26.07.2021

7003,36

0,0548

118,96

346,66

27.07.2021-25.08.2021

8166,53

0,0548

134,24

480,90

26.08.2021-27.09.2021

9281,28

0,0548

167,83

648,73

28.09.2021-11.10.2021

10421,30

0,0548

79,94

728,67

12.10.2021-26.10.2021

10421,25

0,0546

85,35

814,02

27.10.2021-26.11.2021

11550,22

0,0546

195,50

1009,52

27.11.2021-27.12.2021

12091,28

0,0546

204,66

1214,18

28.12.2021-26.01.2022

12091,27

0,0546

198,05

1412,23

27.01.2022-28.02.2022

12091,30

0,0546

217,86

1630,09

01.03.2022-28.03.2022

12091,30

0,0546

184,85

1814,94

29.03.2022-31.03.2022

12091,30

0,0546

19,80

1834,74

02.10.2022-26.10.2022

12091,27

0,0546

165,04

1999,78

27.10.2022-28.11.2022

12091,30

0,0546

217,86

2217,64

29.11.2022-26.12.2022

12091,30

0,0546

184,85

2402,49

27.12.2022-26.01.2023

12091,28

0,0546

204,66

2607,15

27.01.2023-27.02.2023

12091,29

0,0546

211,26

2818,41

28.02.2023-07.03.2023

12091,30

0,0546

52,82

2871,23

С учетом произведенного расчета, суд находит обоснованными требования истца о взыскании неустойки на просроченные проценты по договору кредитования № в размере 2 871,23 рублей.

Оценив фактические обстоятельства дела, представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, учитывая, что стоимость наследственного имущества на дату смерти наследодателя превышает сумму обоснованных требований истца, суд полагает необходимым заявленные исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично, и взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу истца задолженность по договору кредитования от 26.11.2020 № в размере 19 351,95 рублей, из них: задолженность по просроченному основному долгу - 10 921,07 рублей, сумма комиссии - 750,87 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 4 808,78 рублей, неустойка на просроченные проценты - 2 871,23 рублей, в пределах стоимости наследственного имущества после смерти заемщика ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., умершей ДД.ММ.ГГГГ.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований суд полагает необходимым ПАО «Совкомбанк» отказать.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику, пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из материалов дела, истцом при обращении в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу о взыскании задолженности по кредитному договору произведена уплата государственной пошлины в размере 2 509,25 рублей, что подтверждается платежным поручением от 22.03.2023 № 33 (том 1, л.д. 22).

Вместе с тем, с учетом уточнения исковых требований, истцу надлежало произвести уплату государственной пошлины в размере 859,25 рублей.

Таким образом, суд полагает возможным возвратить истцу из бюджета излишне уплаченную по платежному поручению от 22.03.2023 № 33 государственную пошлину в размере 1 650 рублей.

С учетом положений ст. 98 ГПК РФ, в том числе, правил о пропорциональном распределении судебных расходов, суд полагает возможным взыскать с ответчиков в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 756,14 рублей, по 378,07 рублей с каждого ответчика.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (<данные изъяты>), ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (паспорт<данные изъяты>), в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по договору кредитования от 26.11.2020 № в размере 19 351,95 рублей, из них: задолженность по просроченному основному долгу - 10 921,07 рублей, сумма комиссии - 750,87 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 4 808,78 рублей, неустойка на просроченные проценты - 2 871,23 рублей, в пределах стоимости наследственного имущества после смерти заемщика ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., умершей ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (<данные изъяты>), ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (<данные изъяты>), в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 756,14 рублей, по 378,07 рублей с каждого.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) отказать.

Возвратить публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) из бюджета излишне уплаченную по платежному поручению от 22.03.2023 № 33 государственную пошлину в размере 1 650 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Омский районный суд Омской области в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья

К.А. Яковлев

Мотивированное решение изготовлено 15.09.2023