Дело № 2-210/2025 УИД 24RS0058-01-2024-000429-19

Решение

Именем Российской Федерации

город Шарыпово 22 сентября 2025 года

Шарыповский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Евдокимовой Н.А.,

при секретаре судебного заседания Малыгиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

Установил:

Истец – ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, мотивируя заявленные требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком ФИО3 заключен кредитный договор № (№), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 360000 руб., под 18,90 % годовых, сроком на 36 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ПАО «Совкомбанк» заключен договор уступки прав требования, по которому истцу перешло право требования к должнику на основании кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 10780,80 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 570801,51 руб., из них: 355592,33 руб. – просроченная ссуда, 183909,17 руб. – проценты, 29714,33 руб. – просроченные проценты, 1585,68 руб. – штраф за просроченный платеж. Направленное Банком ответчику требование о возврате задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено. При таких обстоятельствах, истец просит взыскать с ответчика ФИО3 задолженность по кредитному договору в размере 570801,51 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 16416,03 руб.

В соответствии с ч. 2 ст. 48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дела организаций ведут их представители.

В судебное заседание истец своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, в исковом заявлении имелось ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца и направлении истцу копии решения суда.

Ответчик ФИО3, ее представитель ФИО6 (по доверенности), в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о времени и месте судебного заседания, представитель ФИО6 ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие стороны ответчика, в удовлетворении требований просил отказать в полном объеме, поскольку кредит ФИО3 не получала и не оформляла, договор не подписывала, в отношении неустановленного лица на данный момент возбуждено уголовное дело, где ответчик признана потерпевшей.

При таких обстоятельствах, в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и стороны ответчика.

Исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к следующему.

Каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод (ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации).

В силу ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Частью 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) установлено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

На основании ч. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ч. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В силу ч. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Из положений ч. 1 ст. 161 ГК РФ следует, что договоры должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с положениями ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (п. 3 ст. 67 ГПК РФ).

Как установлено в судебном заседании и следует из представленных материалов, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО3 на основании поданных от имени последней в электронном виде заявлений с использованием простой электронной подписи на заключение договоров потребительского кредита посредством ввода кодов, направленных путем сообщений с СМС-кодами на номер телефона №, был заключен кредитный договор № на индивидуальных условиях, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 360000 руб. под 18,90 % годовых на потребительские цели на срок 36 месяцев. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом ежемесячно равными платежами в размере 13183,21 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, в количестве – 36 платежей, 9 числа каждого месяца (л.д. 9-11).

Согласно п. 12 Договора, за ненадлежащее исполнение условий договора, Заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврат кредита и процентам. Банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня.

Таким образом, оформление заявки на кредит, подписание кредитного договора осуществлялось в электронном виде, через Интернет-сайт банка, с использованием электронной подписи заемщика, посредством введения кодов, направляемых на мобильный номер телефона ФИО3

Принадлежность именно ФИО3 данного телефонного номера последняя при рассмотрении настоящего дела не отрицала.

Электронной подписью при подписании кредитных договоров заемщик также подтвердил, что ознакомлен и полностью согласен с содержанием Общих условий договора, Тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по банковскому обслуживанию клиентов физических лиц.

Из содержания выписки по счету ФИО3 следует, что ДД.ММ.ГГГГ Банк произвел перечисление денежных средств в сумме 360000 руб. (выдача кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ), с одновременным их переводом (перечисление кредитных средств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, НДС не облагается) (л.д.15).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (цедент) и ПАО «Совкомбанк» (цессионарий) заключено соглашение об уступке прав (требований) №, по условиям которого цедент передал, а цессионарий принял и оплатил на условиях данного договора принадлежащие ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» права требования выполнения заемщиками обязательств по кредитным договорам, в том числе и в отношении заемщика ФИО3 Размер уступаемой задолженности по кредитному договору с ФИО3 составил 386087,46 руб. (л.д. 27-32).

При этом, соглашением предусмотрено право (включая будущие права) ПАО «Совкомбанк» к заемщикам по кредитным договорам, в том числе требования об уплате денежных средств в счет уплаты: суммы основного долга; процентов (срочных и просроченных) за пользование кредитом, начисленных согласно условиям кредитного договора; штрафов (неустоек) убытков; комиссий и любых платежей, подлежащих уплате клиентами по кредитным договорам за исключением комиссий, связанных с обслуживанием счета, открытого у ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» или в связи с возможным оказанием клиентам новых услуг, оформленных после даты перехода прав (л.д. 27).

В соответствии с п. 13 кредитного договора, Заемщик согласен на уступку Банком прав требований по договору третьим лицам.

Таким образом, право требования по вышеуказанному кредитному договору с ФИО3 перешло к ПАО «Совкомбанк».

Истцом в адрес ответчика после состоявшейся уступки права требования направлено соответствующее уведомление, в котором разъяснялась необходимость оплатить задолженность в размере 570805,07 руб., с указанием структуры задолженности (л.д. 12).

В связи с ненадлежащим исполнением кредитных обязательств заемщиком ФИО3, у последней образовалась задолженность перед Банком, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 570801,51 руб., из которых: 355592,33 руб. – просроченная ссуда, 183909,17 руб. – проценты, 29714,33 руб. – просроченные проценты, 1585,68 руб. – штраф за просроченный платеж (неустойка) (л.д. 13-14).

Вместе с тем, из отзыва, представленного стороной ответчика, следует, что ФИО3 не заключала кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства не получала, по заявлению ответчика по факту мошеннических действий в органах полиции возбуждено уголовное дело, где ответчик признана потерпевшей (л.д. 66).

Так, из представленных МО МВД России «Шарыповский» по запросу суда копий материалов уголовного дела, возбужденного по заявлению ФИО3, следует, что ДД.ММ.ГГГГ в 13 часов 20 минут ФИО3 обратилась в МО МВД России «Шарыповский» с заявлением о привлечении к уголовной ответственности неизвестное лицо, которое оформило кредит на сумму 360000 руб. (л.д. 67).

На основании указанного заявления МО МВД России «Шарыповский» ДД.ММ.ГГГГ в отношении неустановленного лица было возбуждено уголовное дело № по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ (л.д. 110).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 признана потерпевшей (л.д. 111-113).

Согласно протоколу допроса ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ, в 16 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ на ее номер мобильного телефона (№) с номера телефона № в мобильном приложении «Ватсап» позвонил мужчина, который представился сотрудником ФИО1. Мужчина обращался к ней по имени и отчеству, и сказал, что с ее банковской карты ФИО1 был произведен перевод в иностранный банк, на его вопрос, переводила ли она какие-либо деньги, она ответила, что нет. Мужчина предложил скачать приложение «ФИО1 поддержка», для того чтобы проверить был ли перевод. Она с помощью приложения «Плеймаркет» по указанию мужчины, скачала указанное приложение, при этом её телефон стал виснуть, после чего она увидела, что на телефоне появилось новое приложение «RustDesk». В указанное приложение она не заходила и ничего не нажимала. Она пыталась отключить свой телефон, так как он зависал, однако не смогла этого сделать, поскольку телефон не реагировал на кнопку выключения. У нее на телефоне было установлено приложение «Хоум Кредит», так как в этом банке у нее есть потребительская карта. Когда она пыталась выключить телефон, стала нажимать на кнопки включение/выключение, и кнопку громкости, у нее стали появляться скриншоты из приложения «Хоум Кредит», сама в указанное приложения она не заходила. Из скриншотов было видно, что на нее был оформлен кредит на сумму 360000 руб. на счет №, из этих денег 350000 руб. переведены по номеру телефона № на карту Райфайзенк Банк, а 10000 руб. остались на ее счете. Кто именно на ее имя оформил кредит, ей неизвестно. В этот же день она позвонила в банк Хоум Кредит на горячую линию, где ей подтвердили, что она оформила кредит, получив выписку по счету, ей стало известно о том, что денежные средства были перечислены ФИО2 по номеру № (л.д. 118-120).

Постановлением от ДД.ММ.ГГГГ предварительное следствие по уголовному делу № приостановлено, в связи с тем, что в ходе предварительного следствия установить лицо, совершившее преступление, не представилось возможным (л.д. 121).

В соответствии с положениями ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 указанного Кодекса, то есть, получен ответ на оферту (ее акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.

В соответствии со ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (п. 1).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2).

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (п. 2 ст. 6 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

В соответствии с положениями пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Таким образом, действующее законодательство допускает возможность заключения кредитного договора с физическим лицом с использованием информационных сервисов и подписания его электронной подписью, признаваемых равнозначными документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, при подтверждении принадлежности электронной подписи в установленном законом или соглашением сторон порядке.

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Частью 6 статьи 3 Закона Российской Федерации от 25 октября 1991 года № 1807-I «О языках народов Российской Федерации» установлено, что алфавиты государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик строятся на графической основе кириллицы. Иные графические основы алфавитов государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик могут устанавливаться федеральными законами.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Условия дистанционного Банковского обслуживания содержатся в разделе IV Общих условий договора (л.д. 17 оборотная сторона - 18), в которых стороны договорились в том числе о том, что согласие клиента на совершение какого-либо действия дистанционно подтверждается вводом уникальной последовательности цифр, направляемой банком клиенту посредством СМС-сообщения на номер мобильного телефона, письменно сообщенный клиентом (далее - СМС-код), для использования в качестве простой электронной подписи клиента при подписании электронного документа.

Ознакомление и согласие клиента с общими условиями договора содержится в п.14 кредитного договора (л.д. 9 оборотная сторона), в соответствии с которым простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального СМС кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает согласие с договором, в том числе и с общими условиями договора.

Общие условия договора являются общедоступным документом и размещаются в местах оформления кредитной документации, а также на сайте Банка.

В соответствии с п. 1 раздела VI Общих условий договора (раздел другие существенные условия, л.д. 18), заключение договора осуществляется в одном из следующих порядков: в том числе, посредством Информационного сервиса в соответствии с описанием его работы, размещенным на Сайте Банка. Заключение Договора через Информационный сервис доступно для клиента, если ранее он был идентифицирован банком в соответствии с требованиями Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и принят на дистанционное обслуживание Банком.

В силу п. 1.1 этого же раздела VI после согласования Индивидуальных условий и до заключения договора банк предоставил клиенту график погашения по кредиту (в том числе в Информационном сервисе посредством которого заключен договор). Договор вступает в силу с даты получения банком подписанных клиентом Индивидуальных условий по кредиту или по кредиту по карте. Подписывая Индивидуальные условия договора клиент присоединятся к Общим условиям Договора в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ.

Согласно п. 23 Общих условий договора этот же раздел VI (л.д. 19), клиент обязан не раскрывать третьим лицам, включая работников банка, CVV/CVC-код Карты, пароли, логины и иные специальные коды, используемые для подтверждения совершения расходных операций, а также исключить возможность несанкционированного номера мобильного телефона и/или электронного устройства клиента для доступа к Информационным сервисам. Клиент несет все негативные последствия несоблюдения вышеуказанных условий, в том числе, если это привело к получению третьими лицами информации по договору или совершения ими операций по счету или текущему счету.

При этом, согласно представленной ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» информации в рамках уголовного дела, оформление кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ осуществлялось следующим образом.

ДД.ММ.ГГГГ в приложение банка был осуществлен вход.

На телефонный номер ответчика № именно по данному кредиту были отправлены СМС-сообщения следующего содержания (л.д. 115"):

ДД.ММ.ГГГГ в 12:26 «<данные изъяты>»;

ДД.ММ.ГГГГ в 12:29 «<данные изъяты>»;

ДД.ММ.ГГГГ в 12:30 «<данные изъяты>»;

ДД.ММ.ГГГГ в 12:36 «<данные изъяты>»;

ДД.ММ.ГГГГ в 12:38 «<данные изъяты>»;

ДД.ММ.ГГГГ в 12:38 «<данные изъяты>».

Текст данных сообщений не может являться доступным для потребителя, понимание смысла сообщений затруднительно с учетом использования слов на латинице, что противоречит положениям законодательства о защите прав потребителей, регламентирующих доведение информации на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с Законом РФ от 25.10.1991 № 1807-1 «О языках народов Российской Федерации» государственным языком Российской Федерации на всей ее территории является русский язык (п. 1 ст. 3).

При этом, из представленных смс-сообщений не усматриваются условия предлагаемого кредита (сумма, процентная ставка, срок кредита, реквизиты банковской карты перечисления), что нельзя считать доведением полной информации до потребителя в соответствии со статьей 8, 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №-I «О защите прав потребителей».

Кроме того, суд отмечает, что подписание одним СМС-кодом (0137) нескольких банковских документов противоречит приведенным требованиям как ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а также Общим условиям договора, приведенным выше, поскольку толкование положений этих актов указывает на то, что для правильного восприятия клиентом информации от банка, предоставляемой в электронном виде, верного формировании волеизъявления клиента в части тех действий, которые он совершает дистанционно, каждый документ, необходимый для подписания клиентом электронной подписью, требовал отдельный СМС-код, и перед подписанием документа он (документ) должен быть выгружен (предоставлен) клиенту для ознакомления.

Эти требования закона для правильного формирования воли клиента и оценки своих действий по получению кредита, банк не выполнил.

Указанные обстоятельства не позволяют признать заключенный таким образом кредитный договор соответствующим установленным законом требованиям.

Из материалов дела следует, что денежные средства в размере 350000 руб. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО3, открытого в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ДД.ММ.ГГГГ были перечислены по распоряжению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на дебетовую карту другого банка по номеру телефона + № <данные изъяты> P (л.д. 115-115").

Таким образом, денежные средства в размере 350000 руб., полученные на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», были перечислены Банком через две минуты после пополнения счета ФИО3 (в 12: 36 – пополнение счета и в 12:38 перевод со счета) в иной Банк на счет клиента <данные изъяты> P.

Следовательно, денежные средства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ после поступления на счет ФИО3 в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сразу были перечислены на дебетовую карту другого Банка, т.е. счет, не принадлежащий ответчику.

На возможность использования кредитной организацией такого способа идентификации клиента как направление СМС-кода указано в Положении Банка России от 15.10.2015 № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», согласно п. 4.2 которого при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.

В соответствии с п.п. 1.24, 1.26, 2.4 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» Банк вправе в целях осуществления перевода денежных средств составлять распоряжения в электронном виде, на бумажных носителях на основании распоряжений в электронном виде, на бумажных носителях, принятых к исполнению от отправителей распоряжений. При этом банк обеспечивает неизменность реквизитов распоряжений, указанных отправителями распоряжений, за исключением реквизитов банка плательщика (при составлении им распоряжения), банков-посредников, а также за исключением случая уточнения банком реквизитов распоряжений, предусмотренного пунктом 4.2 настоящего Положения, и случаев, предусмотренных Указанием Банка России от 24 декабря 2012 года № 2946-У «О работе с распоряжениями о переводе денежных средств при изменении реквизитов банков, их клиентов», зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 18 февраля 2013 года № 27153, 2 ноября 2018 года № 52601 (далее - Указание Банка России № 2946-У).

Распоряжение плательщика в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).

Распоряжение получателя средств, взыскателя средств в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями, иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено получателем средств, взыскателем средств или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).

При воспроизведении распоряжений в электронном виде должна обеспечиваться возможность установления лица (лиц), указанного (указанных) в настоящем пункте.

Положения настоящего пункта применяются к распоряжениям в электронном виде, реестрам, составляемым банками.

Удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 настоящего Положения.

Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (п. 1.12 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием».

При этом совершение указанных действий, в том числе заключение договора через информационный сервис доступно только для клиентов банка, имеющих действующее соглашение о дистанционном обслуживании, а также счет, открытый до заключения такого договора.

Вместе с тем, судом неоднократно в адрес ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ПАО «Совкомбанк» для исполнения направлялись запросы о предоставлении сведений о том, каким способом согласовывались индивидуальные условия кредитного договора №) от ДД.ММ.ГГГГ, какие требовались документы для его заключения, предоставлялись ли данные документы и были ли они подписаны ФИО3, кем было сформулировано условие о переводе денежных средств в другой банк, какие СМС-сообщения были направлены банком для ввода потребителем необходимого СМС-сообщения в целях его заключения перевода денежных средств, а также о наличии между Банком и ФИО3 соглашения о дистанционном обслуживании, действующего на момент заключения кредитного договора № №) от ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ исх. №, и ДД.ММ.ГГГГ исх.№) (л.д. 93, 107).

Судебный запрос от ДД.ММ.ГГГГ получен ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ (почтовое отправление №), ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ДД.ММ.ГГГГ (почтовое отправление №) (л.д. 102-103).

Судебный запрос от ДД.ММ.ГГГГ получен ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ (почтовое отправление №) (л.д. 129).

Однако запрашиваемые судом сведения, в адрес суда представлены не были, тогда как в силу ст. 56 ГПК РФ обязанность доказать данное обстоятельство лежит на истце.

В силу положений ст. 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» при приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

Если право клиента распоряжаться денежными средствами не удостоверено, а также если реквизиты перевода не соответствуют установленным требованиям, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению и направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента.

Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

По смыслу положений Федерального закона № 115-ФЗ, Положения Банка России от 02.03.2012 № 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (действующего на момент возникновения спорных правоотношений), с учетом ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и письма Банка России от 27.04.2007 № 60-Т, если при реализации правил внутреннего контроля банка операция, проводимая по банковскому счету клиента квалифицируется в качестве подозрительной операции, банк вправе ограничить предоставление клиенту обслуживание с использованием дистанционного доступа к банковскому счету до прекращения действия обстоятельств, вызвавших подозрения в совершении мошеннических действий с картой, либо обстоятельств, свидетельствующих о риске нарушения законодательства Российской Федерации и вовлечения банка в противоправную деятельность, а также отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции.

Таким образом, в отсутствие сведений о наличии между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (правопреемник ПАО «Совкомбанк») и ФИО3 соглашения о дистанционном банковском обслуживании, суд приходит к выводу об отсутствии у ответчика волеизъявления на заключение кредитного договора и доказательства того, что сумма кредита перечислена ответчику, а не третьим лицам.

Банк не доказал, что кредитные средства предоставил именно данному ответчику, либо что ответчик распорядилась денежными средствами при правильно сформированном волеизъявлении, при доведении до нее банком всей информации как об услуге перевода денежных средств, так и ее последствиях.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 года № 2669-0 указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

При таких обстоятельствах действия банка по выдаче ФИО3 кредита в сумме 360000 руб. признакам добросовестности не отвечают (ст. 1, 10 ГК РФ), банк не обеспечил безопасное предоставление дистанционных услуг, сделка по выдаче кредита в данном случае нарушает установленный законодательно запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, что в силу п. 7 и 8 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» указывает на недействительность данной сделки по правилам п. 1 и 2 ст. 168 ГК РФ.

Приведенные обстоятельства в совокупности с недоказанностью предоставления полной информации о кредите, подтверждения волеизъявления ФИО3 на его заключение, не позволяют признать заключенный с ФИО3 в электронной форме кредитный договор установленным законом требованиям.

Более того опровергнут приведенными выше доказательствами и факт получения кредитных средств именно ФИО3, поскольку ее согласия на распоряжение денежными средствами ею не подписывалось, такой воли на отчуждение кредитных средств в пользу неизвестного третьего лица, у ответчика не имелось.

Данному выводу корреспондирует и то обстоятельство, что исходя из показаний ФИО3 коды подтверждения ей лично не вводились, что позволяет усомниться в использовании банковского приложения только ФИО3, непосредственно после оформления кредитного договора ФИО3 обратилась на горячую линию банка, сообщив сотруднику банка о совершении банковских операций, в последующем истец обратилась в правоохранительные органы, что свидетельствует о добросовестности ее действий, об отсутствии волеизъявления на заключение кредитного договора на сумму 360000 руб.

При заключении кредитного договора посредством смс-кода исключается возможность ознакомления потребителя с его индивидуальными условиями в правовой связи с положениями Закона о защите прав потребителя о специальных требованиях к заключению договоров, направленных на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах.

При этом суд полагает, что составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита и других условий, лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению банком потенциальному заемщику СМС-сообщения с краткой информацией о возможности получить определенную сумму кредита путем однократного введения цифрового СМС-кода.

В рамках рассматриваемого дела оснований полагать, что кредитный договор был заключен с согласия ФИО3, при этом на основании ее волеизъявления денежные средства были перечислены на карту стороннего лица, не имеется.

Таким образом, с учетом вышеизложенных доказательств, достоверность которых не вызывает у суда сомнений, учитывая, что предоставленные банком денежные средства ФИО3 не получала, ими не пользовалась, а также исходя из того, что надлежащих и достаточных доказательств заключения именно с ответчиком ФИО3 кредитного договора, в соответствии с требованиями действующего материального закона, а также перечисления именно ответчику денежных средств в сумме 360000 руб., и в связи с этим возникновения какого-либо обязательства у ответчика перед банком, суду не представлено, оснований для удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО3 задолженности по кредитному договору № (№ от ДД.ММ.ГГГГ не имеется.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов, суд исходит из следующего:

При подаче иска ПАО «Совкомбанк» уплачена государственная пошлина в размере 16416,03 руб. по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6).

В силу ст.ст. 88, 94 ГПК РФ к судебным расходам относятся государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела судом.

Однако, как следует из ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы другой стороне, только в случае если решение суда состоялось в ее пользу.

При таких обстоятельствах, учитывая, что судом в удовлетворении исковых требований истцу отказано, судебные расходы взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>, КПП 440101001) к ФИО3 (паспорт <данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», и судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Шарыповский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня, следующего за днем составления мотивированного решения.

Мотивированный текст решения составлен 01 октября 2025 года

Председательствующий: Н.А. Евдокимова