Дело № 2-2416/2022

42RS0009-01-2022-003060-61

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово

в составе председательствующего судьи

при секретаре

Марковой Н.В.

ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово

02 июня 2022 года

гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец – ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Исковые требования мотивированы тем, что **.**.**** между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ###, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 4720000 руб. под ... % годовых, сроком на 60 месяцев.

Согласно п. 1.11 договора, целевое назначение кредита: приобретение в собственность квартиры, находящейся по адресу: ...

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В соответствии с п. 1.10. договора: обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: залог (ипотека) квартиры в силу закона, в соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залог недвижимости)». Так же в соответствии с п. 2.2 договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств ПАО «Совкомбанк»: квартира в обеспечении обязательств, принятых по вышеуказанному кредитному договору, считается находящейся в залоге у кредитора в силу закона с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

В соответствии с п. 3.5 Договора: согласно п. 3 ст. 9 Федерального закона «Об ипотеке (залога) недвижимости» № 102-ФЗ от 16.07.1998 г по соглашению сторон устанавливается залоговая (оценочная) стоимость квартиры 5990000 (Пять миллионов девятьсот девяносто тысяч) рублей 00 копеек

В соответствии с п. 6.2. Общих условий: в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки;

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается выпиской по счету ответчика.

В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий: кредитор имеет право: потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.

Так же, в соответствии с п. 5.4.3 Общих условий: в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 (тридцати) дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору.

Просроченная задолженность по ссуде возникла **.**.****, на **.**.**** суммарная продолжительность просрочки составляет 117 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла **.**.****, на **.**.**** суммарная продолжительность просрочки составляет 117 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 135636,72 руб.

По состоянию на **.**.**** общая задолженность по кредитному договору составляет 4891046,79 руб., в том числе: ссудная задолженность - 4701886,96 руб., просроченные проценты - 167784, 18 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 11852,37 руб., неустойка на просроченную ссуду - 7782,40 руб., неустойка на просроченные проценты - 1740,88 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного истец просит суд расторгнуть кредитный договор ### между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк»:

сумму задолженности в размере 4891046,79 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 44655,23 руб.;

проценты за пользования кредитом по ставке ... % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с **.**.**** по дату вступления решения суда в законную силу;

неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с **.**.**** по дату вступления решения суда в законную силу;

обратить взыскание на предмет залога: недвижимое имущество - квартиру, общая площадь: 99.8 кв.м, кадастровый ###, находящуюся по адресу: ..., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 5990000 (пять миллионов девятьсот девяносто тысяч) рублей 00 копеек руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен о слушании дела надлежащим образом, что подтверждается распиской от **.**.**** (л.д.65). В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом – путем направления судебного извещения почтовой связью с уведомлением; конверты с судебным извещением возвращены в адрес суда без фактического вручения адресату в связи с истечением срока хранения.

С учетом положений ст.ст. 165.1 ГК РФ, 167 ГПК РФ, суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, извещенных о слушании дела надлежащим образом. Основания для отложения слушания по делу, судом не установлены.

Изучив письменные материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что ФИО2 обратился **.**.**** к истцу с заявлением о предоставлении ипотечного кредита (л.д.18), на основании которого между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор № ### от **.**.****, по условиям которого предоставил ответчику кредит в сумме 4720000 руб., под ... % годовых, сроком на 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита, срок возврата - **.**.****, на приобретение в собственность ответчика недвижимого имущества: квартиры, общей площадью 99,8 кв.м., кадастровый ###, расположенной по адресу: ... (л.д.10-12).

Согласно п.7 Индивидуальных условий кредитного договора № ### от **.**.****, ответчик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей.

Кредитный договор состоит из равнозначных по юридической силе и применяющихся в совокупности разделов «Индивидуальных условий предоставления кредита в ПАО «Совкомбанк» на приобретение недвижимости на вторичном рынке» (Индивидуальные условия) и «Общих условий предоставления кредитов в ПАО «Совкомбанк» на приобретение недвижимости на вторичном рынке» (Общие условия).

Пунктом 3 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Таким образом, между истцом и ФИО2 заключен кредитный договор, путем присоединения в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации к Общим условиям предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совомбанк».

С Общими условиями, Индивидуальными условиями и Тарифами Банка ФИО2 был ознакомлен, согласен с ними и обязался их соблюдать, о чем свидетельствуют его подпись в кредитном договоре (л.д.10-12).

Согласно договору купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств ПАО «Совкомбанк» от **.**.****, кредитные денежные средства в размере 4720000 руб. подлежат перечислению в счет уплаты за приобретаемое недвижимое имущество на счет эскроу, открытый в ПАО «Совкомбанк», с целью осуществления расчетов настоящему договору (л.д.13-14).

В соответствии с п. 11 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств по договору является залог в силу закона недвижимого имущества - квартиры, находящейся по адресу: ...

Факт предоставления ответчику ФИО2 кредита в сумме 4720000 руб. подтверждается выпиской по счету ### в период с **.**.**** по **.**.**** (л.д. 20).

В свою очередь, как установлено в ходе судебного разбирательства, ответчик исполнял свои обязанности по договору в части своевременного возврата кредита и уплаты процентов, не надлежащим образом.

В период пользования кредитом, заемщиком произведены частичные выплаты по договору в размере 135636,72 руб., что следует из выписки по счету.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). В свою очередь, ч.1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 5.4.1 Общих условий предусмотрено, что кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п. 6.2. Общих условий, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки;

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Досудебное уведомление ### от **.**.**** о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д.23) истцом было направлено **.**.**** в адрес ответчика ФИО2, что подтверждается реестром отправленных писем, списком почтовых отправлений (л.д. 23 об.- 26 об.).

Требование банка о возврате суммы кредита и уплате процентов, в добровольном порядке, в установленный срок ответчиком не исполнено.

Согласно представленному банком в материалы дела расчету, задолженность ФИО2 по кредитному договору ### от **.**.**** по состоянию на **.**.**** составляет 4891046,79 руб., в том числе: ссудная задолженность - 4701886,96 руб., просроченные проценты - 167784, 18 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 11852,37 руб., неустойка на просроченную ссуду - 7782,40 руб., неустойка на просроченные проценты - 1740,88 руб.

Расчет судом проверен, является верным и соответствующим условиям кредитного договора, заключенного с ответчиком.

Таким образом, на основании представленных суду доказательств в их совокупности, суд считает исковые требования о взыскании с ответчика

задолженности по кредитному договору ### от **.**.**** подлежащими удовлетворению в сумме 4891046,79 руб.

Подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании с ответчика проценты за пользование кредитом по ставке ... % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 4701886,96 руб., с **.**.**** по дату вступления решения суда в законную силу и неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от **.**.****, начисленная на сумму остатка основного долга в размере 4701886,96 руб., за каждый календарный день просрочки с **.**.**** по дату вступления решения суда в законную силу, поскольку в ч. 2 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что проценты выплачиваются до дня возврата займа.

При этом суд учитывает, что истцом заявлены требования о расторжении кредитного договора ### от **.**.****.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ответчик систематически нарушал условия кредитного договора ### от **.**.**** в части своевременного погашения долга и процентов.

Указанные обстоятельства позволяют суду сделать вывод о наличии оснований для удовлетворения требования истца о расторжении кредитного договора ### от **.**.****, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2.

Также суд считает подлежащими удовлетворению требования истца в части обращения взыскания на заложенное имущество, ввиду следующего.

Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона.

Предметом залога, согласно ст.336 ГК РФ, может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования).

Право залога возникает согласно п.1 ст.341 ГК РФ с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Судом установлено, что права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены Электронной закладной, законным владельцем которой является ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с п. 2 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ей права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству.

В силу п. 2 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии со ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего ФЗ требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, а именно требований по уплате основного долга, процентов за пользованием кредитом, возмещение убытков в качестве неустойки (штрафа, пени), возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество, возмещение расходов по реализации заложенного имущества,

Согласно ст.77 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд должен определить и указать в решении начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Из материалов дела следует, что обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору ### от **.**.**** является залог недвижимого имущества - квартиры, находящейся по адресу: ...

Согласно п. 5.4.3 Общих условий, в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 (тридцати) дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Поскольку ответчик ФИО2 обеспеченное залогом обязательство надлежащим образом не исполняет, суд считает требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, подлежащими удовлетворению, с установлением первоначальной продажной стоимости квартиры, определенной в кредитном договоре - 5990000 рублей 00 копеек.

При этом судом учтено, что допущенное нарушение, обеспеченного залогом обязательства является значительным, размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества.

В силу положений ст. 88, ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, с учетом существа постановленного судом решения, с ответчика в пользу истца, подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, понесенные последним при подаче иска, в размере 44655 руб. 23 коп., факт несения которых подтвержден платежным поручением ### от **.**.**** (л.д.5).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор ### от **.**.****, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2, **.**.**** года рождения, уроженца ..., в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору ### от **.**.****, образовавшуюся по состоянию на **.**.****, в размере 4891046 руб. 79 коп., в том числе, ссудную задолженность - 4701886,96 руб., просроченные проценты - 167784, 18 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 11852,37 руб., неустойку на просроченную ссуду - 7782,40 руб., неустойку на просроченные проценты - 1740,88 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 44655 руб. 23 коп., всего 4935702 руб. 02 коп. (четыре миллиона девятьсот тридцать пять тысяч семьсот два рубля 02 копейки).

Взыскать с ФИО2, **.**.**** года рождения, уроженца ..., в пользу ПАО «Совкомбанк»:

проценты за пользования кредитом по ставке ... % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 4701886 руб. 96 коп. с учетом его погашения, с **.**.**** по дату вступления решения суда в законную силу;

неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от **.**.****, начисленную на сумму просроченной задолженности с учетом её погашения за каждый календарный день просрочки, с **.**.**** по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество – квартиру, расположенную по адресу: ..., с кадастровым номером ..., принадлежащую на праве собственности ФИО2, определив способ реализации вышеуказанного имущества в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 5990000 (пять миллионов девятьсот девяносто тысяч рублей) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд, в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи через Центральный районный суд г. Кемерово.

В мотивированной форме решение изготовлено **.**.****.

Судья Н.В. Маркова