Дело № 2-1836/2022

Уникальный идентификатор дела: 27RS0006-01-2022-001157-96

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 октября 2022 года г. Хабаровск

Кировский районный суд г. Хабаровска в составе председательствующего судьи Якимовой Л.В. при секретаре Свистуновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании долга по кредиту умершего заемщика,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось с вышеназванным иском в Хабаровский районный суд Хабаровского края к ФИО1, ФИО2, ФИО3. В обоснование иска указано, что ОАО «Сбербанк России», приняв 08.08.2018 от ФИО10, ДАТА г.р. заявление на получение кредитной карты Сбербанка России, выдал международную карту Visa Credit Momentum (счет № №, эмиссионный контракт № №, карта № №) с разрешенным лимитом кредита 150000 рублей. С условиями договора держатель карты был согласен, с тарифами банка был ознакомлен и обязался выполнять условия использования карты, что подтверждается подписанием заявления на получение кредитной карты. В соответствии с п. 3.1 условий банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном тарифами банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации. Банк информирует держателя об изменении действующего размера процентной ставки за пользование кредитом не менее чем за 60 календарных дней до даты окончания срока предоставления лимита кредита путем размещения указанной информации в отчете по карте. Согласно п. 3.9 условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Неустойка рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Процентная ставка за пользование кредитом по карте, неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа, устанавливается в соответствии с выдержкой из раздела III Альбома тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам № № от 11.04.2012. Комиссия взымается банком за годовое обслуживание карты по истечении первого года пользования картой; в случае утраты карты, утраты ПИН-кода, изменения личных данных держателя карты; при выдаче наличных денежных средств через кассу или банкомат; а также за предоставление дополнительного отчета по счету карты; предоставление информации о доступном расходном лимите по банковской карте с использованием банкоматов других кредитных организаций; получение выписки через банкомат Сбербанка России (10 последних операций по банковской карте); экстренную выдачу наличных денежных средств. 14.10.2020 заемщик умер. Кредитные обязательства заемщика перед банком перестали исполняться. Договор страхования жизни и здоровья по данному кредитному обязательству заемщиком не заключался. По состоянию на даты подачи искового заявления размер полной задолженности составляет:

- задолженность по процентам – 44967,19 руб.;

- задолженность по основному долгу (ссудная задолженность) – 149533,14 руб..

Итого общая задолженность по банковской карте по состоянию на 09.03.2022 – 194500,33 руб.

Согласно выписке из реестра наследственных дел Федеральной нотариальной палаты, после смерти ФИО11.,ДАТА г.р., открыто наследственное дело нотариусом ФИО12

Банк 03.02.2022 направлял нотариусу извещение и запрос о наличии наследников, ответ до настоящего времени не поступил. Ближайшими родственниками умершего заемщика являются супруга ФИО1, сын ФИО2, дочь ФИО3. Согласно заявления на получение кредитной карты и копии паспорта заемщик был зарегистрирован и проживал по адресу: <адрес>. Согласно выписке по счетам клиента у ФИО13 на счетах, открытых в Дальневосточном банке ПАО Сбербанк, находятся денежные средства в сумме 42718,65 руб.

Просят взыскать в пользу ПАО Сбербанк России с ФИО1, ФИО2, ФИО3 солидарно задолженность по кредитной карте № № (эмиссионный контракт № №) в размере 194500,33 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 5090,01 рублей.

Не согласившись с предъявленными требованиями, ответчиком ФИО1 подан отзыв на исковое заявление, в котором указала, что в индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк заемщик дал согласие ООО СК «Сбербанк страхование жизни» согласие на обработку персональных данных. 17.03.2022 она обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о выдаче документов по кредитному договору умершего супруга. Согласно заявлению на получение кредитной карты от 08.08.2018 в этот же день ФИО14 ДАТА г.р., было оформлено заявление на страхование жизни в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», согласно п. 6.1 которого по всем рискам, указанным в настоящем заявлении, выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица. Ее супруг, ФИО15., умер ДАТА. Она является единственным наследником. Смерть ФИО16. в соответствии с условиями договора страхования является страховым случаем. Но истец в иске указывает, что договор страхования жизни и здоровья по данному обязательству не заключался. На ее заявление от 11.05.2022 в ВСК «Сбербанк страхование жизни», <адрес> ответ не был получен ею. Извещением от 18.02.2022 № 29 от нотариуса ФИО17 ФИО1 была получена претензия № № от 03.02.2022 ПАО Сбербанк о наличии задолженности по кредитным договорам должника. Согласно претензии между ПАО Сбербанк и ФИО18. был заключен кредитный договор на выпуск кредитной карты лимитом 150000 рублей. На 03.02.2022 основной долг составлял 149533,14 руб., а также проценты в сумме 42627,25 руб. и неустойка в сумме 67,20 руб.. 17.03.2022 она обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о выдаче документов по кредитному договору умершего супруга. ФИО19 умер ДАТА. Претензия ПАО Сбербанк поступила лишь 03.02.2022. Таким образом, считает, что наследником не подлежат уплате проценты за пользование кредитом. ФИО1, как наследник согласна оплатить основной долг в полном объеме. Однако, выплатить долг единовременно в полном объеме не представляется возможным, в связи с трудным финансовым положением.

Определением Хабаровского районного суда Хабаровского края от 15.08.2022 гражданское дело по иску ПАО Сбербанк России к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании долга по кредиту умершего заемщика, передано по подсудности на рассмотрение в Кировский районный суд г. Хабаровска.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени месте судебного заседания извещён, в иске содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствии.

Ответчики в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом по известному адресу места жительства, однако судебные извещения возвращены в суд в связи с неудачной попыткой вручения адресату. Вместе тем, в силу ст. 165.1 ч.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, извещение считается доставленным, риск неполучения лежит на адресате.

В судебном заседании 04.10.2022, участвовавший представитель ответчика ФИО1 – ФИО20 иск не признал, повторив доводы письменных возражений, имеющихся в материалах дела.

На основании исследованных в судебном заседании доказательств: письменных доказательств, имеющихся в материалах дела, судом установлены следующие обстоятельства.

На основании заявления клиента ФИО21 08.08.2018 между ФИО22 и ПАО Сбербанк заключен договор выпуска и обслуживания кредитной карты Visa Credit Momentum (эмиссионный контракт № №), с возобновляемым лимитом кредита в размере 150 000 рублей, с процентной ставкой 23,9% годовых.

В соответствии с пунктами 5.1, 5.2, 5.3 общих условий, банк предоставляет клиенту кредитные средства для совершения операций на карте в пределах лимита кредита и при отсутствии или недостаточности собственных средств клиента на счете в соответствии с индивидуальными условиями. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты. Проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка.

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых (п. 12 индивидуальных условий, п. 7 выдержки из раздела III Альбома тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк России физическим лицам № № по кредитным картам).

Информирование клиента об операциях, совершенных с использованием карты, производится путем предоставления банком отчета в подразделении банка по месту ведения счета (п. 6.1 общих условий).

Пунктами 3.29, 5.8 общих условий установлено, что в случаях, установленных законодательством РФ, банк вправе потребовать досрочной оплаты оставшейся суммы основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом и возврата основной и всех дополнительных карт, выпущенных к счету, направив письменное уведомление посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении. Клиент обязан досрочно погасить по требованию банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом договора.

Стороны несут ответственность за ненадлежащее исполнение своих обязательств в соответствии с законодательством РФ и условиями договора (п. 11.1 общих условий).

03.02.2022 ПАО Сбербанк в адрес ФИО23 направлена претензия кредитора № №, в которой просят учесть задолженность ФИО24. по кредитной карте перед банком в части суммы неисполненных обязательств при разделе наследственного имущества; сообщить об их наличии наследникам, обратившимся в ней с заявлением о принятии наследства, либо с заявлением о выдаче свидетельство о праве на наследство; сообщить наследникам о возможности исполнения кредитных обязательств наследодателя добровольном порядке.

03.02.2022 ПАО Сбербанк в адрес ФИО4 направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, и расторжении договора, в срок не позднее 05.03.2022, указав, что по состоянию на 03.02.2022 общая сумма задолженности составляет 192604,16 руб. и состоит из:

- непросроченный основной долг: 96818,04 руб.

- просроченный основной долг: 52715,1 руб.

- проценты за пользование кредитом: 1978,72 руб.

- просроченные проценты за пользование кредитом: 41092,3 руб.

- проценты за просроченный основной долг: 0,00 руб.

- неустойка: 0,00 руб.

- комиссия: 0,00 руб..

03.02.2022 ПАО Сбербанк в адрес ФИО2, ФИО3 направлены требования (претензии) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, и расторжении договора, в срок не позднее 07.03.2022, указав, что по состоянию на 01.02.2022 общая сумма задолженности составляет 192227,59 руб. и состоит из:

- непросроченный основной долг: 96818,04 руб.

- просроченный основной долг: 52715,10 руб.

- проценты за пользование кредитом: 1534,95 руб.

- просроченные проценты за пользование кредитом: 41092,30 руб.

- проценты за просроченный основной долг: 0,00 руб.

- неустойка: 67,20 руб.

- комиссия: 0,00 руб..

Согласно представленным расчетам, задолженность по состоянию на 09.03.2022 составляет 194500,33 руб., в том числе:

- задолженность по процентам – 44967,19 руб.

- задолженность по основному долгу – 149533,14 руб.

- неустойка, комиссии – 0,00 руб.

ФИО25, ДАТА г.р., умер ДАТА, о чем 19.10.2020 Отделом ЗАГС Железнодорожного района администрации г. Хабаровска составлена запись акта о смерти № №.

Согласно свидетельства о праве на наследство по закону от 16.04.2021, наследницей имущества ФИО26, умершего ДАТА является супруга – ФИО1, ДАТА года рождения. Наследство, на которое выдано настоящее свидетельство состоит из 1/2 доли в праве собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, кадастровый номер №., кадастровой стоимостью 1317260.43 руб..

Из письма ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 03.08.2022 следует, что ФИО27, ДАТА г.р. в реестрах застрахованных лиц ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствует.

Правоотношения, связанные с предоставлением гражданам кредитов путем выдачи кредитных карт, открытию и ведению счетов, осуществлению расчетов по поручению граждан регулируются главой 45 Гражданского кодекса Российской Федерации ("Банковский счет").

Общие основания ответственности за нарушение обязательства установлены в статье 401 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пунктам 1, 2 указанной статьи лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины, по общему правилу, доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Эмиссия банковских карт регулируется Положением Центрального Банка Российской Федерации от 24.12.2004г. № 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", в соответствии с которым эмиссия банковских карт может осуществляться только кредитными организациями, за исключением небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции.

Названное Положение предполагает выдачу кредитных карт, предназначенных для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу п.1 ст.421 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существу смешанного договора (п.3 ст.421 ГК РФ).

В соответствии со ст.309 Гражданским кодексом Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательств.

Согласно ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п.1 ст.418 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

На основании ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

На основании п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

В пунктах 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 также указано, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Из материалов наследственного дела № №, открытого после смерти ФИО28., следует, что ФИО1 приняла наследство после смерти ФИО29 умершего ДАТА. Дети умершего ФИО30. – ФИО2, ФИО3 с заявлениями о принятии наследства не обращались.

Доказательств того, что заемщик был застрахован в рамках кредитного договора на момент смерти, не имеется.

Взыскание процентов за пользование кредитом, в размерах установленных договором, с наследников, не противоречит законодательству. Злоупотребление своими правами банком в ходе предъявления требований к наследникам умершего заемщика, в ходе судебного разбирательства не установлено.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что к ответчику ФИО1, принявшей наследство после смерти ФИО31 перешло его обязательство по договору кредитной карты Visa Credit Momentum (эмиссионный контракт № №), в пределах стоимости принятого наследства, которое превышает размер задолженности, соответственно задолженность подлежит взысканию с наследника умершего заёмщика в полном объеме.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика ФИО1 также подлежит взысканию в пользу банка уплаченная при подаче иска госпошлина в размере 5090,01 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании долга по кредиту умершего заемщика, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАР Сбербанк России задолженность по кредитной карте № № (эмиссионный контракт № №) в размере 194500,33 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5090,01 рублей.

В исковых требованиях ПАО Сбербанк к ФИО2, ФИО3 о взыскании долга по кредиту умершего заемщика, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Хабаровского краевого суда через Кировский районный суд г. Хабаровска в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме составлено 07 ноября 2022 года.

Судья: \подпись\

Решение не вступило в законную силу.

Копия верна: судья \Якимова Л.В.\

Подлинник решения подшит в деле № 2-1836/2022, находится в Кировском районном суде г. Хабаровска.

Секретарь: Свистунова Е.В.