Дело № 2-1122/2022

УИД 45RS0008-01-2022-001166-95

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Кетовский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Аверкиной У.А.,

при секретаре Пуриной В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 14 сентября 2022 г. в с. Кетово Кетовского района Курганской области гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «Альфа-Банк» (далее – АО «Альфа-Банк», а также банк) обратилось в суд в исковым заявлением к ФИО1, о взыскании в порядке наследования после смерти ФИО6 задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 72 671 руб. 92 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 380 руб. 16 коп. В обоснование иска указано, что между банком и ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ было заключено соглашение о кредитовании №, в соответствии с которым заемщику предоставлены денежные средства в размере 250 000 руб. под 39,9 % годовых. Оплата задолженности заемщиком в добровольном порядке не произведена. 12.09.2021 ФИО6 умер. Наследником заемщика является его сын ФИО1

В связи с изложенным просил взыскать в свою пользу с ФИО1 кредитную задолженность в размере 72 671 руб. 92 коп. из которых: 64 441 руб. 37 коп.- просроченный основной долг, 7 752 руб. 95 коп. – начисленные проценты, 447 руб. 60 коп. – штрафы и неустойки.

Определением судьи Кетовского районного суда Курганской области от 01.07.2022 к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО3, действующая в своих интересах и в интересах несовершеннолетней ФИО4

Представитель истца АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен своевременно и надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО3, действующая в своих интересах и интересах несовершеннолетней ФИО4, в судебное заседание не явились, извещены, о причине неявки не уведомили.

Представитель третьего лица – АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.

Суд, руководствуясь статьей 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), определил рассмотреть дело в порядке заочного производства и в порядке ст. 167 ГПК РФ - в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Как следует из п. 1 ст. 435, п. 1 ст. 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. ФИО5 положение применяется к договору кредита согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО6 заключено соглашение о кредитовании № № в офертно-акцептной порядке (далее – Договор кредита).

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия), предусматривающих выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счёта кредитной карты, лимит кредитования установлен в размере 300 000 руб., под 39,99% годовых, предусмотрен срок действия беспроцентного периода пользования кредитом 100 календарных дней (п.п. 1, 4 Индивидуальных условий, п.4 Дополнительного соглашения к договору потребительского кредита).

Срок действия договора, срок возврата кредита установлен в п. 2 Индивидуальных условий, где указано, что он действует в течение неопределённого срока, до расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредитной карты, открытие и кредитование счёта кредитной карты (далее – Общие условия).

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий, а также в соответствии с п.п. 4.1, 4.2 Общих условий, погашение задолженности по Договору кредита осуществляется заёмщиком минимальными платежами ежемесячно в течение платёжного периода. Минимальный платёж включает в себя сумму, равную 10% от суммы основного долга на дату расчёта минимального платежа, но не менее 300 руб., а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора.

Дата расчет минимального платежа – 15 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения Договора кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий и п. 8.1 Общих условий, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заёмщик несёт ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

ФИО6 подтвердил, что с Общими условиями договора ознакомлен и согласен, что также им собственноручно отражено при проставлении своей подписи в Индивидуальных условиях.

Из выписки по счёту следует, что ФИО6 воспользовался денежными средствами из представленной суммы кредитования, однако свои обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполнял, что подтверждается расчетом задолженности.

Согласно расчету истца задолженность по Договору кредита состоянию на 04.05.2022 составила 72 671 руб. 92 коп. из которых: 64 441 руб. 37 коп.- просроченный основной долг, 7 752 руб. 95 коп. – начисленные проценты, 447 руб. 60 коп. – штрафы.

12.09.2021 ФИО6 умер, что подтверждается соответствующим свидетельством о смерти.

Как следует из материалов наследственного дела №31/2022, наследниками, принявшими наследство после смерти ФИО6, являются его супруга – ФИО3 и его дочь – ФИО4 (по ? доли каждая).

ФИО7 и ФИО1, являющиеся сыновьями умершего, от наследства отказались, о чем представили нотариусу соответствующие заявления.

Наследственное имущество состоит из:

- ? доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, с кадастровым номером: №, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 500 984 руб. 18 коп.;

- ? доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, расположенный по адресу: Местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: <адрес>, кадастровой стоимостью 88 935 руб.;

- ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 889 536 руб. 25 коп.;

- ? доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, расположенный по адресу: Местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: <адрес>, сельхозкооператив Колесниковский, кадастровой стоимостью 682 280 руб.;

- ? доли в праве общей долевой собственности на автомобиль марки Шевроле Нива, 2004 г.в., (VIN) №, г/н №, рыночной стоимостью 116 000 руб.;

- ? доли в праве общей долевой собственности на трактор марки Беларус-82.1, 2008 г.в., двигатель № <адрес> №, г/н тип 3 код 45 серия КО, №;

- ? доли на права на денежные средства находящиеся на счетах в банке ООО КБ «Кетовский» №№, 42№;

- ? доли на права на денежные средства находящиеся на счетах в банке ПАО «Сбербанк России» №№, №, 40№, №;

- ? доли в праве общей долевой собственности на жилой дом с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, кадастровой стоимостью 169 752 руб. 88 коп.;

- ? доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, расположенный по адресу: Местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: <адрес>, кадастровой стоимостью 99 912 руб. 12 коп.;

- ? доли в праве общей долевой собственности на нежилое здание с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>Б, кадастровой стоимостью 172 133 руб. 76 коп.;

- ? доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, расположенный по адресу: Местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: <адрес>Б, кадастровой стоимостью 30 237 руб. 90 коп.;

- ? доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, расположенный по адресу: Местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: <адрес>Б, кадастровой стоимостью 35 091 руб. 21 коп;

- ? доли в праве общей долевой собственности на автомобиль марки УАЗ 3303, 1990 г.в., (VIN) №, г/н №. Рыночной стоимостью 81 000 руб., рыночной стоимостью 81 000 руб.;

- ? доли в праве общей долевой собственности на прицеп, марки КМЗ 8136, (VIN) отсутствует, шасси №, г/н №, рыночной стоимостью 25 000 руб.;

Иной стоимости наследственного имущества суду не представлено.

Таким образом, наследственное имущество принято наследниками на сумму превышающую размер имеющейся задолженности наследодателя по Договору кредита.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство должника, возникающее из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлено его личностью, поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается, а входит в состав наследства и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства (ст. 1112 ГК РФ).

Согласно п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

При этом наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пунктом 3 ст. 1175 ГК РФ предусмотрено право кредиторов наследодателя предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Поскольку судом установлено, что размер наследственной массы, принятой ответчиками ФИО3 и ФИО4 после смерти ФИО6 очевидно превышает сумму долга по вышеуказанному Договору кредита, а представленный истцом расчет задолженности по договору кредитной карты судом принимается, ответчиками не оспорен, исходя из приведенных выше положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, учитывая факт наличия у ФИО6 на день смерти неисполненных денежных обязательств перед кредитором, которые по своей правовой природе не относятся к обязательствам, прекращающимся смертью должника, и принимая во внимание, что задолженность по кредиту до настоящего времени не погашена, суд приходит к выводу, что ФИО3 и ФИО4, принявшие наследство после смерти заемщика, несут ответственность по обязательствам наследодателя перед АО «Альфа – Банк» в пределах стоимости перешедшего к ним вышеуказанного наследственного имущества.

Вместе с тем, в силу ч. 1 ст. 64 Семейного кодекса Российской Федерации, родители являются законными представителями своих детей и выступают в защиту их прав и интересов в отношениях с любыми физическими и юридическими лицами, в том числе в судах, без специальных полномочий.

Поскольку несовершеннолетняя ФИО12, ДД.ММ.ГГГГ года рождения в силу положений ст. 21 ГК РФ как лицо, не достигшее восемнадцатилетнего возраста, не обладает гражданской дееспособностью в полном объеме и не может нести обязанность по оплате по долгам наследодателя самостоятельно, следовательно, исполнение данной обязанности производит ее мать ФИО3, действующая от имени несовершеннолетней.

Представленный в материалы дела договор личного страхования жизни заемщика ФИО6 не освобождает его наследников от погашения заявленной банком кредитной задолженности.

Установлено, что ФИО6 в момент заключения Договора кредита, добровольно заключил с ОАО «АльфаСтрахование» Договор страхования – полис оферта страхования рисков Держателя Банковской карты и страхование от несчастных случаев №.

На основании заявления ФИО8 от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АльфаСтрахование» были перечислены денежные средства в счет оплаты страховой премии по программе «Защищенная карта Плюс Здоровье» в размере 1 690 руб., что также следует из выписки по счету.

Страхование, по договору при этом производилось по рискам: смерть застрахованного лица в течение срока страхования, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования; установление застрахованному лицу в течение срока страхования, инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования; госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования. Срок действия договора страхования составлял 12 месяцев с даты следующего за днем уплаты итоговой суммы страховой премии (ДД.ММ.ГГГГ) включая дату уплаты.

Выгодоприобретателем по договору страхования выступал заемщик, в случае смерти заемщика его наследники. Согласно условиям договора страхования, страховым риском является смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования, наступившая в результате несчастного случая.

Согласно статье 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как следует из положений пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в частности, о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

На основании пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Вместе с тем, на дату смерти заемщика ФИО6 указанный договор страхования свое действие прекратил, сведений о том, что он был пролонгирован сторонами, материалы дела не содержат.

Более того, из медицинского свидетельства о смерти от 13.09.2021 серии 37 №286008945 следует, что смерть заемщика произошла в связи с перенесенным заболеванием – короновирусной инфекции COVID-19, что не является страховым случаем предусмотренным Договором страхования.

Учитывая вышеизложенное, а также исходя из положений ст.ст. 309, 310 ГК PФ, согласно которым обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, суд приходит к выводу взыскании в пользу истца с ФИО3, действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетней ФИО4, кредитной задолженности в размере 72 671 руб. 92 коп.

В удовлетворении требований к ФИО1 следует отказать, поскольку он наследство после смерти наследодателя не принимал.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ФИО3, действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетней ФИО4, в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 380 руб. 16 коп., уплаченная за подачу настоящего иска в суд в соответствии с платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь статьями 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск акционерного общества «Альфа-Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 (паспорт серии № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделом УФМС России по <адрес> в <адрес>), действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетней ФИО2, в пользу акционерно общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 72 671 руб. 92 коп., из которых: 64 441 руб. 37 коп. - просроченный основной долг, 7 752 руб. 95 коп. - начисленные проценты, 447 руб. 60 коп. - штрафы, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 380 руб. 16 коп., всего: 75 052 руб. 08 коп.

В удовлетворении иска к ФИО1 отказать.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Кетовский районный суд Курганской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Кетовский районный суд Курганской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение составлено 21 сентября 2022 г.

Судья У.А. Аверкина