Решение по делу № 2-4364/2023 от 12.07.2023

86RS0002-01-2023-003578-25

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 июля 2023 года г. Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:

председательствующего судьи Школьникова А.Е.,

при секретаре судебного заседания Кошкаровой К.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4364/2023 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что <дата> между банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 351257,44 руб. под 28,4% годовых, сроком на 120 месяцев. Согласно целевому назначению кредита, кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), возникающего в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является здание, общей площадью 32 кв. м, расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый №, и земельный участок, площадью 660 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, категория земель «Земли населенных пунктов», разрешенное использование «Для ведения гражданами садоводства и огородничеств», принадлежащий на праве собственности ФИО1 По соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет: 937000 руб. (залоговая стоимость), в том числе: оценочная стоимость предмета ипотеки, здания – 676000 руб., оценочная стоимость предмета ипотеки, земельного участка – 261000 руб. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязательства ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на <дата> образовалась задолженность в размере 417240,74 руб., которая состоит из просроченной ссудной задолженности – 350487,57 руб., просроченных процентов – 59587,22 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1136,90 руб., неустойка на просроченную ссуду – 379,90 руб., неустойка на просроченные проценты – 1519,15 руб., иные комиссии – 4130 руб. Банком в адрес ответчика было направлено уведомление об изменении срока возврат кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое было оставлено ответчиком без удовлетворения. Просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору в размере 417240,74 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3172,41руб., проценты за пользования кредитом по ставке 28,4% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, за период с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора № от сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога – здание общей площадью 32 кв.м., расположенное по адресу:, <адрес>, кадастровый №, земельный участок, площадью 660 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 937000 руб., исходя из оценочной стоимости предметов ипотеки – здания в размере 676000 руб., земельного участка в размер 261000 руб., принадлежащих на праве собственности ФИО1

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещалась по адресу, указанному в исковом заявлении и адресной справке от <дата>, по правилам ст. 113 ГПК РФ путем направления заказных писем с уведомлением. Указанные письма, в соответствии с Приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 № 234 «Об утверждении Правил оказания услуг почтовой связи», возвращены в суд с отметкой организации почтовой связи - «истек срок хранения».

Согласно разъяснений Верховного Суда Российской Федерации сформулированных в п.п. 67, 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» от 23.06.2015 №25, юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Положения ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Таким образом, суд считает, что ответчик ФИО1 извещена надлежащим образом в соответствии с действующим законодательством.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, извещенных надлежащим образом о дате и времени слушания дела.

Суд, изучив материалы гражданского дела, установил следующие обстоятельства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Положениями ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статья 433 ГК РФ предусматривает, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта

Согласно п. 1, 2 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора на основании ст. 434, 438 ГК РФ считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, совершение банком, получившим письменное предложение ответчиков выдать им денежные средства, действий по предоставлению данных средств, свидетельствует о заключении между сторонами кредитного договора.

В судебном заседании было установлено и подтверждено материалами дела, что <дата> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен потребительский кредит в сумме 351257,44 руб. под 28,40% годовых на срок 120 месяцев (срок возврата кредита <дата>) на неотделимые улучшения объекта недвижимости, расчет размера ежемесячного платежа осуществляется в соответствии п. 4.11 общих условий, а согласно графику платежей составляет 9001,87 руб. (п.п. 1, 2, 4, 7, 12 индивидуальных условий договора).

<дата> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор залога (ипотеки) №, предметом договора являлось недвижимое имущество, принадлежащее ответчику на праве собственности, а именно, здание, общей площадью 32 кв. м, расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый №, стоимостью 676000 руб., и земельный участок, площадью 660 кв.м, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, категория земель «Земли населенных пунктов», разрешенное использование «Для ведения гражданами садоводства и огородничеств», стоимостью 261000 руб., общая стоимость недвижимого имущества – 937000 руб.

Согласно п. 2.2 общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» (далее – общие условия) договор считается заключенным с момента подписания кредитором и заемщиком индивидуальных условий и перечисления всей суммы кредита на счет заемщику, открытый в банке.

В соответствии с п. 2.4 общих условий обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является, в том числе, залог (ипотека) объекта недвижимости, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки) в пользу кредитора.

В силу п. 2.5 общих условий договор залога (ипотеки), закладная, имущественное страхование, личное/титульное страхование (по желанию заемщика), договор банковского счета физического лица, заключаемые заемщиком при заключении договора или использовании кредита, со дня их подписания становятся взаимосвязанными с договором, применяются и толкуются в совокупности с ним.

Исходя из п. 4.1 общих условий проценты за пользование кредитом начисляются на фактический остаток суммы кредита, исчисляемый начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита до даты фактического возврата кредита (включительно), либо до даты вступления в силу соглашения сторон о расторжении настоящего договора в предусмотренных договором случаях (включительно), в зависимости от того, какая из дат наступит раньше, по процентной ставке, установленной в индивидуальных условиях, и с учетом положений общих условий.

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей, a также первого и последнего платежей (п. 4.4 общих условий).

Согласно п. 4.11 общих условий последний платеж и платеж в счет полного досрочного возврата кредита по договору включает в себя платеж по возврату остатка суммы кредита в полном объеме и уплате начисленных, но неуплаченных процентов, а также сумм неустойки (при наличии). При это проценты уплачиваются за фактическое количество дней пользования остатком суммы кредита до даты полного исполнения обязательств (включительно), установленной общими условиями.

В соответствии с п.п. 5.1.1, 5.1.2 общих условий заемщик обязуется своевременно возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при наличии). Осуществлять платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов в порядке и сроки, предусмотренные п. 4 общих условий.

В п. 13 индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора кредита, в частности заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставка банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 6.2 общих условий случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Пунктом 11 кредитного договора № от <дата> установлено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является, в том числе, залог предмета ипотеки.

Целью использования заемщиками кредита (займа) является его получение на неотделимые улучшения объекта недвижимости (п. 12 индивидуальный условий договора).

С общими условиями, индивидуальными условиями и тарифами банка заемщик ознакомлен, согласен и обязуется их соблюдать (п. 14 индивидуальных условий договора).

Согласно п. 17 индивидуальных условий договора предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательства заемщика по договору является залог (ипотека) объекта недвижимости – здания, общей площадью 32 кв. м, расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый №, и земельного участка, площадью 660 кв.м, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, категория земель «Земли населенных пунктов», разрешенное использование «Для ведения гражданами садоводства и огородничеств», возникающий в силу договора на основании Федерального закона от <дата> № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», после государственной регистрации залога (ипотеки) и внесения записи об ипотеке в Единый государственный реестр недвижимости.

В соответствии с п. 18 индивидуальных условий договора в целях исполнения обязательств заемщика по договору между сторонами заключается договор залога (ипотеки) № от <дата>.

Согласно ст. 77 Федерального закона от <дата> № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

Согласно приложению № к договору залога (ипотека) № от <дата>, предметом залога по договору является недвижимое имущество – здание, общей площадью 32 кв. м, расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый №, и земельный участок, площадью 660 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, категория земель «Земли населенных пунктов», разрешенное использование «Для ведения гражданами садоводства и огородничеств».

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены договором залога от <дата>, составленной ФИО1 (залогодатель) и ПАО «Совкомбанк» (залогодержатель).

Из содержания представленного договора залога следует, что основанием возникновения обязательства, обеспеченного закладной является кредитный договор № от <дата>.

В силу п. 2 ст. 13 Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Из содержания указанных правовых норм следует, что путем передачи прав по закладной к истцу перешли права на имущество, обеспеченное ипотекой.

Как следует из выписок из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости от <дата>, ФИО1 на праве единоличной собственности принадлежит жилой дом, общей площадью 32 кв. м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый № (номер и дата регистрации: № от <дата>), и земельный участок, площадью 660 кв.м, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, категория земель «Земли населенных пунктов», разрешенное использование «Земли под садоводство» (номер и дата регистрации: № от <дата>).

Право собственности на недвижимое имущество было зарегистрировано в собственность ответчика в установленном законом порядке, при этом имеется отметка о существующих обременениях права – залог в силу закона (ипотека).

С момента перечисления денежных средств у ответчика возникли обязательства по погашению кредитных платежей в размере и порядке, предусмотренном Общими и Индивидуальными условиями кредитования.

Материалами дела подтверждается, в частности выпиской по лицевому счету, что свои обязательства по предоставлению кредита банк исполнил надлежащим образом.

В силу требований статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором, а согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии п. 5.4.1 общих условий, кредитор имеет право истребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий, в том числе в случае просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Таким образом, право истца в одностороннем порядке изменить порядок возврата кредита предоставленного ответчикам предусмотрено не только договором кредитования, заключенным с ним, но и гражданским законодательством.

Материалами дела подтверждается, стороной ответчика не оспаривалось, что в течение срока действия кредитного договора, обязательства по уплате основного долга и процентов заемщиком исполнялись ненадлежащим образом.

Из материалов дела следует, что <дата> истцом в адрес ответчика ФИО1 были направлены досудебные уведомления от <дата> о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, в котором банк уведомляет о нарушении ФИО1 своих обязательств по погашению кредита, и требует досрочно вернуть всю сумму задолженности по кредиту в течение 30 дней с момента отправления уведомления. Сумма, необходимая для полного погашения исполнения обязательств по кредитному договору, на <дата> составляет 405165,81 руб.

В судебном заседании установлено и подтверждено выпиской по счету, расчетом задолженности, что по состоянию на <дата> задолженность заемщика перед истцом по вышеуказанному кредитному договору составляет 417240,74 руб., которая состоит из просроченной ссудной задолженности – 350487,57 руб., просроченных процентов – 59587,22 руб., просроченных процентов на просроченную ссуду – 1136,90 руб. неустойки на просроченную ссуду – 379,90 руб., неустойки на просроченные проценты – 1519,15 руб., иные комиссии – 4130 руб.

Каких – либо доказательств, подтверждающих погашение задолженности по кредитному договору, а также мотивированных возражений по предоставленному истцом расчету задолженности, ответчиками в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ суду представлено не было.

Представленный истцом расчет задолженности ответчиком не опровергнут, проверен судом и признан обоснованным. Каких-либо доказательств, подтверждающих погашение указанной задолженности, а также мотивированных возражений по предоставленному истцом расчету задолженности, ответчиком в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ суду представлено не было.

Поскольку ответчиком задолженность до настоящего времени не погашена, суд считает требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от <дата> в общей сумме 417240,74 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользования кредитом по ставке 28,40% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, за период с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу, и неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора № от сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу, суд приходит к следующему.

Обязательство, в силу ст. 407 ГК РФ, прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с пунктом 2 данной статьи, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу положений ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Следовательно, проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, указанные проценты являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа. При этом названные проценты подлежат выплате до дня полного возврата суммы займа.

Как разъяснено в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Указанному корреспондирует и правовая позиция Верховного Суда РФ, изложенная в п. 48 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», в соответствии с которой сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). Размер процентов, начисленных за периоды просрочки, имевшие место с <дата> по <дата> включительно, определяется по средним ставкам банковского процента по вкладам физических лиц, а за периоды, имевшие место после <дата>, - исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды после вынесения решения.

В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

Вместе с тем, п. 1 ст. 308.3 ГК РФ установлено, что в случае неисполнения должником обязательства кредитор вправе требовать по суду исполнения обязательства в натуре, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, иными законами или договором либо не вытекает из существа обязательства. Суд по требованию кредитора вправе присудить в его пользу денежную сумму (пункт 1 статьи 330) на случай неисполнения указанного судебного акта в размере, определяемом судом на основе принципов справедливости, соразмерности и недопустимости извлечения выгоды из незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1).

Исходя из положений п. 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограничена (например, пункт 6 статьи 16.1 Федерального закона от <дата> № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Согласно информации, размещенной на официальном сайте Центрального банка Российской Федерации, находящейся в свободном доступе в сети Интернет, следует, что в период с <дата> по <дата> размер ставки рефинансирования составлял 9,50% годовых.

На основании приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации по их применению, учитывая, что ответчик длительное время не исполняет принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, в связи с чем у нее образовалась задолженность, имеется возможность определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, пени, а также применяемую при расчете процентную ставку, суд находит подлежащим удовлетворению требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом начисляемых на сумму остатка задолженности по основному долгу и неустойки, начисленную на сумму остатка основного долга за период с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу.

При таких обстоятельствах, с учетом неисполнения заемщиком условий кредитного договора и правовой позиции Верховного Суда РФ, суд приходит к выводу об обоснованности требований ПАО «Совкомбанк», о взыскании с ответчика ФИО1 процентов за пользование кредитом, начисляемых на сумму остатка задолженности по основному долгу в размере 350487,57 руб., по ставке 28,40% годовых, за период с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки (пени) в размере 9,50% ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации в день, действующей на день заключения спорного договора, начисленную на сумму остатка задолженности по основному долгу в размере 350487,57 руб., за период с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Аналогичные требования установлены в п. 1 ст. 50 и в п. 1 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от <дата>.

Перечень оснований для отказа в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору ипотеки, приведенный в указанных выше нормах, является исчерпывающим.

На основании п. 1 ст. 1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

Отказ суда в удовлетворении требования об обращении взыскания на заложенное имущество лишает истца права на удовлетворение своих требований путем обращения взыскания на это имущество, что противоречит смыслу ипотечного кредитования.

Оснований для отказа в обращении взыскания на имущество, предусмотренных ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», и ст. 348 ГК РФ суд не усматривает, в связи с чем удовлетворяет требование истца в указанной части.

Статьей 350 ГК РФ предусмотрено, что реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если не установлен иной порядок. В случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда.

В соответствии с п. 2 ст. 54 указанного Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

В силу положений п. 1 и п. 2 ст. 56 указанного Федерального закона спорная квартира, заложенная в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору, на которую настоящим решением суда обращено взыскание подлежит реализации путем продажи с публичных торгов.

Согласно подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п. 17 индивидуальных условий договора обеспечением исполнения обязательства заемщика по договору является залог (ипотека) объекта недвижимости – здания, общей площадью 32 кв. м, расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый №, и земельного участка, площадью 660 кв.м, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, категория земель «Земли населенных пунктов», разрешенное использование «Для ведения гражданами садоводства и огородничеств».

Пунктом 2.1 договора залога (ипотеки) № от <дата> установлено, что предметом залога является принадлежащее залогодателю недвижимое имущество, индивидуальные признаки которого указаны в приложении № (здание, общей площадью 32 кв. м, расположенное по адресу: <адрес>, <адрес>, кадастровый №, и земельный участок, площадью 660 кв.м, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, категория земель «Земли населенных пунктов», разрешенное использование «Для ведения гражданами садоводства и огородничеств»).

Согласно п. 5.4.3 общих условий в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и выплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Если основанием для досрочного возврата Кредита является нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, кредитор вправе потребовать обращения взыскания на объект недвижимости в случае нарушение заемщиком сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более чем 3 (три) месяца в случае, если просроченная сумма составляет более 5 процентов от стоимости объекта недвижимости, а также при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п. 5.4.4 общих условий).

Согласно выпискам из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости от <дата>, кадастровая стоимость жилого дома, общей площадью 32 кв. м, расположенного по адресу: <адрес>, г <адрес>, кадастровый №, составляет 163493,96 руб., а кадастровая стоимость земельного участка, площадью 660 кв.м, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый №, категория земель «Земли населенных пунктов», разрешенное использование «Земли под садоводство», составляет 397557,60 руб.

При этом, как следует из п. 3.1 договора залога (ипотеки) № от <дата> по соглашению сторон, оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения договора составляет 937000 руб. (залоговая стоимость), а именно: оценочная стоимость предмета ипотеки – здания, общей площадью 32 кв. м, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый №, составляет 676000 руб., оценочная стоимость предмета ипотеки – земельного участка, площадью 660 кв.м, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый №, категория земель «Земли населенных пунктов», разрешенное использование «Для ведения гражданами садоводства и огородничеств», составляет 261000 руб.

С учетом изложенного, учитывая, что между залогодателями и залогодержателем было достигнуто соглашение об определении начальной продажной цены, принимая во внимание отсутствие спора о стоимости заложенного имущества между сторонами, суд считает возможным установить начальную продажную цену указанного заложенного имущества в размере, заявленном истцом – 937000 руб.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Пунктом 1 статьи 451 ГК РФ предусмотрено, что изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, является основанием для расторжения договора в судебном порядке.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии с п. 5.4.9 общих условий кредитор вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения заемщиком обязанности, установленной п. 5.1.4 договора.

Как было установлено судом ранее, в адрес ответчика <дата> истцом были направлены были направлены досудебные уведомления от <дата> о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора. Однако до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.

Поскольку обязательства по кредитному договору заемщик не исполняет, неоднократно на протяжении длительного периода нарушает сроки погашения кредита, что в значительной степени лишило банк того, на что рассчитывал при заключении договора, суд признает данное обстоятельство существенным и полагает необходимым удовлетворить требования истца и расторгнуть кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, которую истец уплатил при подаче иска в суд, по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 7372,41 руб., по требованию о расторжении кредитного договора в размере 6000 руб. и по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество в размере 6000 руб., а всего в размере 19372,41 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор № от <дата>, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, паспорт гражданина РФ №, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН <***>, задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 417240 рублей 74 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 19372 рубля 41 копейку, а всего взыскать 436613 рублей 15 копеек.

Производить взыскание с ФИО1, паспорт гражданина РФ №, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН <***>, процентов за пользование кредитом, начисляемых на сумму остатка задолженности по основному долгу в размере 350487 рублей 57 копеек (с учетом возможного дальнейшего уменьшения суммы долга), по ставке 28,40% годовых, за период с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу.

Производить взыскание с ФИО1, паспорт гражданина РФ №, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН <***>, неустойки (пени) в размере 9,50% ставки рефинансирования Центрального банка Российской, начисленную на сумму остатка задолженности по основному долгу в размере 350487 рублей 57 копеек (с учетом возможного дальнейшего уменьшения суммы долга), за период с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество, принадлежащее на праве единоличной собственности ФИО1, паспорт гражданина РФ №

- жилой дом, общей площадью 32 кв.м, расположенный по адресу: <адрес> кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену указанного имущества в размере 676000 рублей;

- земельный участок, площадью 660 кв.м, расположенный по адресу: <адрес>, категория земель «Земли населенных пунктов», разрешенное использование «Земли под садоводство», кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену указанного имущества в размере 261000 рублей.

Установить, что из стоимости заложенного имущества, принадлежащего ФИО1, паспорт гражданина РФ №, при его реализации с публичных торгов, в публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН <***>, подлежит уплате задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 417240 рублей 74 копейки и расходы по уплате государственной пошлины в размере 19372 рубля 41 копейку

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры.

Мотивированное решение изготовлено <дата>.

Председательствующий судья А.Е. Школьников