Дело № 2-2262/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 ноября 2023 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Макаренко Н.О.,

при секретаре Кашуриной А.Ю.,

помощник судьи Андросюк Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению «Газпромбанк» (акционерное общество) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности,

установил:

«Газпромбанк» (акционерное общество) (далее – Банк ГПБ (АО)) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит расторгнуть кредитный договор <номер обезличен> от 03.03.2020 с даты вступления решения в законную силу; взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от 03.03.2020 по состоянию на 07.08.2023 в сумме 706861,59 руб., в том числе: 299999,55 руб. – сумма просроченной задолженности по кредиту, 118940,57 руб. – сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом; 280359,47 руб. – неустойка, начисленная на сумму невозвращенного в срок кредита и на сумму неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом, 7562 руб. – задолженность по уплате просроченной комиссии, а также расходы истца по оплате государственной пошлины в сумме 16268,62 руб.; пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом, за период с 08.08.2023 по дату расторжения кредитного договора включительно.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что 03.03.2020 Банк ГПБ (АО) и ФИО1 заключили кредитный договор <номер обезличен>, состоящий из общих условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО), заявления на получение международной банковской карты Банка ГПБ (АО), индивидуальных условий договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт, тарифов, утвержденных уполномоченным органом Банка ГПБ (АО) по типу банковской карты, указанному клиентом в заявлении. В соответствии с условиями кредитного договора кредитор предоставил заемщику кредит в форме овердрафта с использованием банковской карты. Клиент получил банковскую карту с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования, максимальный срок кредита по которому составляет по 02.03.2050, сумма кредитного лимита составляет 300000 руб., процентная ставка за пользование кредитом в пределах лимита задолженности составляет 25,9% годовых, размер неустойки за пользование кредитными средствами в случае нарушения сроков погашения кредита и процентов за пользование кредитом определен в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. Ответчик допускает нарушение условий кредитного договора, не производит обязательные платежи. Банк направил заемщику уведомление о прекращении предоставления кредита, в котором предложил погасить всю задолженность по кредитному договору. До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена и по состоянию на 07.08.2023 составляет 706861,59 руб.

Представитель истца Банка ГПБ (АО), надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства спора, в суд не явился, просил дело рассмотреть в свое отсутствие, о чем указал в исковом заявлении.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства спора извещался по адресу регистрации, указанному в кредитном договоре, в порядке, установленном главой 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, имеют право участвовать в судебном заседании для реализации ряда процессуальных возможностей. В связи с этим на основании ч. 1 ст. 113 ГПК РФ указанные лица должны быть извещены судом о дате, времени и месте судебного заседания заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Вместе с тем ч. 1 ст. 35 ГПК РФ в целях недопущения злоупотребления процессуальными правами предусмотрена обязанность лиц, участвующих в деле, добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Данное положение получило развитие в целом ряде законодательных установлений и в том числе в п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), согласно которому заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как разъяснено в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат (пункт 67); статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (пункт 68).

В пункте 63 данного постановления разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Как следует из материалов дела, ответчику ФИО1 направлялись судебные извещения заказным письмом с уведомлением по адресу его регистрации: <адрес обезличен>. Данные извещения ответчиком не получены и возвращены в суд с указанием причины невручения: «истек срок хранения». Кроме того, секретарем судебного заседания предпринимались попытки известить ответчика по номерам телефона, зарегистрированным на его имя и указанным в ответе на судебный запрос мобильного оператора, однако согласно справе о звонках при осуществлении набора номеров телефона гудки не поступали, автоответчик не срабатывал.

Таким образом, учитывая вышеприведенные положения законодательства, принимая во внимание, что указанные выше обстоятельства приводят к затягиванию судебного разбирательства и нарушению процессуальных сроков рассмотрения дела, установленных ч. 1 ст. 154 ГПК РФ, суд в сложившейся ситуации расценивает неявку ответчика в судебное заседание как злоупотребление своим правом, признает его извещение о времени и месте рассмотрения дела надлежащим и на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы «Заем», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено судом и следует из материалов дела, что 02.03.2020 ФИО1 обратился в Филиал Банка ГПБ (АО) в г. Томске с заявлением-анкетой на получение банковской карты с предоставлением кредита в форме овердрафта, в котором просил открыть ему банковский счет, проводить кредитование банковского счета в размере и на условиях, определенных договором о предоставлении потребительского кредита в форме овердрафта с учетом Индивидуальных условий кредитования; для проведения расчетов по банковскому счету просил выдать ему банковскую карту.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) (для программы кредитования в форме овердрафта с использованием банковских карт для физических лиц № 1) от 02.03.2020 <номер обезличен> Банк ГПБ (АО) (кредитор) предоставил ФИО1 (заемщик) лимит кредитования в размере 300000 руб. сроком действия до 02.03.2050 (включительно) с возможностью дальнейшей пролонгации с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 25,9% годовых. При выполнении заемщиком условий предоставления льготного периода проценты за пользование кредитом начисляются в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 0% годовых. Заемщик выражает согласие со всеми и каждым в отдельности установленными Общими условиями договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка, а также подтверждает, что на дату подписания Индивидуальных условий заемщиком получены разъяснения о содержании всех условий договора (общих и индивидуальных условий). Кредит предоставляется банком путем зачисления суммы выданного кредита на счет карты (п.п. 1, 2, 4, 14, 17 Индивидуальных условий).

Общие условия договора, Индивидуальные условия договора, Тарифа и заявление, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом и банком, в совокупности составляют договор между заемщиком и кредитором и являются его неотъемлемыми частями (п. 2.1 Общих условий договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) (для программ кредитования физических лиц с использованием банковских карт) (далее – Общие условия)).

Договор считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто соглашение по всем Индивидуальным условиям кредитования. Датой предоставления кредита является дата отражения на счете карты суммы операции, совершенной клиентом в полном объеме/частично за счет денежных средств, предоставленных банком (п.п. 2.2, 3.1.3 Общих условий).

Как следует из выписки по счету банковской карты за расчетный период с 03.03.2020 по 06.08.2023, Банк ГПБ (АО) надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору: 03.03.2020 открыл заемщику банковский счет <номер обезличен>, выдал банковскую карту и осуществил кредитование счета в размере лимита 300000 руб. ФИО1 в свою очередь воспользовался предоставленными денежными средствами в рамках кредитного лимита путем осуществления безналичных операций по переводу денежных средств, оплате покупок.

Таким образом, Банк ГПБ (АО) (кредитор) и ФИО1 (заемщик) 03.03.2020 заключили кредитный договор <номер обезличен> посредством подписания его Индивидуальных условий в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 ГК РФ, - путем акцепта банком оферты ФИО1 о заключении кредитного договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что минимальный ежемесячный платеж, который должен быть осуществлен заемщиком в целях погашения задолженности по кредиту в течение срока лимита кредитования (до даты платежа) определяется в соответствии с разделом 2 тарифов. Обязательный платеж, подлежащий уплате в течение расчетного периода, включает: сумму минимального ежемесячного платежа по кредиту, рассчитанную на последний день предыдущего расчетного периода; сумму процентов, начисленных на последний день предыдущего расчетного периода (при наличии).

Тарифы Банка ГПБ (АО) на выпуск и обслуживание банковских карт с предоставлением кредита в форме «овердрафт» устанавливают минимальный ежемесячный платеж по кредиту в размере 5% от базы, не менее 500 руб. (п. 2 Тарифов).

В соответствии с п.п. 3.3.1, 3.3.3, 3.4.1, 3.4.3, 3.4.5 Общих условий проценты начисляются кредитором на сумму предоставленного заемщику кредита. Период начисления процентов начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита банком, и заканчивается днем погашения кредита в полном объеме включительно. При начислении процентов в расчет принимается действительное количество календарных дней в году (365 или 366 соответственно), а также фактическое количество календарных дней пользования кредитом. Фактическим возвратом кредита и уплатой всех начисленных процентов в соответствии с договором считается возврат всей суммы кредита и всех начисленных процентов по нему за весь срок пользования кредитом, а также уплата неустойки в полном объеме и расходов кредитора по получению исполнения обязательств заемщика. Заемщик обязуется производить внесение денежных средств для погашения кредита и уплаты процентов на счет карты, обеспечить наличие на счете карты денежных средств в размере не менее суммы обязательного платежа и не позднее даты платежа, определенной договором. При отсутствии/недостаточности денежных средств на счете карты/счете погашения в размере, необходимом для погашения обязательного платежа в установленные договором сроки, суммы минимального ежемесячного платежа (его непогашенной части) по кредиту и процентов, включенных в сумму обязательного платежа, считаются просроченными со дня, следующей за датой платежа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Кредитор имеет право отказаться от предоставления кредита в рамках договора и/или потребовать полного досрочного погашения общей задолженности по договору в порядке, предусмотренном пунктом 3.4.8 Общих условий договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных договором; возникновения просроченной задолженности (нарушения сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов) продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (по кредитному договору, заключенному на срок более 60 календарных дней); в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. В случае наступления права требования досрочного возврата общей суммы задолженности надлежащим уведомлением заемщика признается направление заемщику требования о полном досрочном погашении задолженности по почте заказным письмом с уведомлением о вручении по адресу, указанному в пункте 22 Индивидуальных условий договора, не позднее, чем за 14 календарных дней до указанной в требовании даты возврата всей суммы задолженности по кредиту (основного долга, процентов, неустойки) (пункты 4.2.5, 4.2.6 Общих условий).

Из представленного расчета задолженности по кредитному договору по состоянию на 07.08.2023, выписки по счету следует, что ФИО1 нарушил обязательства по возврату кредита и уплате процентов, обязательные платежи не вносил, последнее внесение денежных средств в счет погашения процентов произведено ответчиком 26.10.2020 в размере 12 руб., в дальнейшем погашение процентов производилось: 05.11.2020 в размере 439 руб., 15.11.2021 в размере 50 руб., 04.12.2021 в размере 0,16 руб. В связи с неисполнением ответчиком принятых на себя обязательств по возврату кредита и уплате процентов вся задолженность по кредитной карте выставлена банком на просрочку.

Как установлено п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Факт уведомления ответчика о наличии задолженности по кредиту и необходимости ее погашения подтверждается представленным уведомлением о прекращении предоставлении кредита с требованием о полном досрочном погашении задолженности, направленное 05.06.2023 посредством почтовой связи в адрес ФИО1 В соответствии с указанным требованием банк в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору потребовал в срок до 05.07.2023 возвратить всю сумму задолженности по кредитному договору <номер обезличен> в размере 679337,25 руб., а также потребовал расторжения кредитного договора, а в случае неисполнения настоящего требования о полном досрочном погашении задолженности в указанный срок банком сообщено намерении в судебном порядке обратиться с требованием о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора.

Таким образом, с учетом установленных по делу обстоятельств нарушения заемщиком условий договора и образования в связи с этим задолженности по кредитному договору, принимая во внимание отсутствие возражений со стороны ответчика относительно расторжения кредитного договора, суд полагает заявленное истцом требование о расторжении кредитного договора <номер обезличен> от 03.03.2020, заключенного Банком ГПБ (АО) и ФИО1, подлежащим удовлетворению.

Однако само по себе расторжение кредитного договора не освобождает заемщика от обязанности возврата полученных им денежных средств, то есть с учетом требований ст.ст.453, 1102 ГК РФ предполагается обязанность заемщика возвратить остаток задолженности по кредиту при расторжении договора.

Учитывая, что кредитный договор <номер обезличен> от 03.03.2020, заключенный Банком ГПБ (АО) и ФИО1, не предусматривает права сторон на односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств, а также учитывая, что ответчиком не представлено доказательств своевременной оплаты задолженности перед истцом либо оплаты задолженности в большем размере, проверив представленный расчет задолженности по кредитному договору и признав его арифметически верным в отсутствие иного контррасчета, суд приходит к выводу о том, что требование Банка ГПБ (АО) о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от 03.03.2020, в частности, просроченной задолженности по кредиту в сумме 299999,55 руб., просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом в сумме 118940,57 руб. является законным, обоснованным и подлежит удовлетворению.

При этом, суд не находит оснований для удовлетворения требований о взыскании с ответчика задолженности по уплате просроченной комиссии в размере 7562 руб., начисленной согласно расчету задолженности за ежемесячное обслуживание банковской карты, поскольку среди представленных в суд документов, подтверждающих возникновение кредитных обязательств ответчика, отсутствует документ, предусматривающий взимание с заемщика комиссии за ежемесячное обслуживание банковской карты, Тарифами Банка ГПБ (АО) на выпуск и обслуживание банковских карт с предоставлением кредита в форме «овердрафт» такая комиссия не установлена, Общими условиями и Индивидуальными условиями кредитного договора данная комиссия также не предусмотрена.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой в соответствии со ст. 330 ГК РФ признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как предусмотрено пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае неисполнения заемщиком обязательств, указанных в договоре, взимаются пени в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Согласно представленному расчету задолженности, Банком ГПБ (АО) в соответствии с условиями кредитного договора начислена и заявлена ко взысканию неустойка по ставке 0,1% в день за период с 01.10.2020 по 06.08.2023 в общей сумме 280259,47 руб., из которых: неустойка на сумму невозвращенного в срок кредита в размере 193838,70 руб. и неустойка на сумму неуплаченных в срок процентов в размере 86520,77 руб.

Учитывая отсутствие информации о том, что неисполнение заемщиком обязательства повлекло причинение истцу ущерба, иных значительных негативных последствий, принимая во внимание соотношение задолженности по уплате основного долга, процентов и размера начисленной пени, период её начисления, соотношение процентной ставки по кредитному договору (25,9% годовых) и действующей на момент обращения Банка ГПБ (АО) в суд с иском ключевой ставки, установленной Банком России (12% годовых), руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд приходит к выводу о явной несоразмерности установленного размера пени 0,1% в день (36,5% годовых) от суммы просроченной задолженности последствиям нарушения обязательства и, соответственно, о наличии оснований для уменьшения размера пени в соответствии со ст.333 ГК РФ до 0,05% в день (18,25% годовых) от суммы просроченной задолженности.

Кроме того, постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

В пункте 7 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» разъяснено, что в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Названный мораторий действует в отношении неустоек (пеней, штрафов), подлежавших начислению за период просрочки с 01.04.2022 до 01.10.2022, независимо от расчетного периода (месяца), по оплате которой допущена просрочка, в том числе, если сумма основного долга образовалась до 01.04.2022, если законом или правовым актом не будет установлен иной срок окончания моратория.

При таких данных, в период с 01.04.2022 по день окончания моратория 01.10.2022 включительно пеня не подлежит начислению.

Так, согласно представленному расчету задолженности истцом заявлена ко взысканию неустойка, начисленная на сумму невозвращенного в срок кредита и на сумму неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом, за период с 01.10.2020 по 06.08.2023.

Учитывая мораторий, установленный постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497, требование истца о взыскании неустойки подлежит частичному удовлетворению, за период до 01.04.2022 и после 01.10.2022.

Следовательно, размер неустойки за период с 01.10.2020 по 31.03.2022 с учетом ее снижения до 0,05% в день составляет: на просроченный основной долг 41218,17 руб., на просроченные проценты 17303,97 руб.

Размер неустойки за период с 02.10.2022 по 06.08.2023 с учетом ее снижения до 0,05% в день составляет: на просроченный основной долг 36401,96 руб., на просроченные проценты 17114,21 руб.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца Банка ГПБ (АО) подлежит взысканию неустойка, начисленная на сумму невозвращенного в срок кредита и на сумму неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом, по состоянию на 07.08.2023 по ставке 18,25% годовых (0,05% в день), в размере 112038,31 руб., из которых: неустойка на просроченный основной долг 77620,13 руб., неустойка на просроченные проценты 34418,18 руб.

Разрешая требование истца о взыскании пени по кредитному договору, начисленной на сумму фактического остатка просроченного основного долга и процентов за пользование кредитом, с 08.08.2023 по дату расторжения кредитного договора включительно, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 3 ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения. В случае изменения или расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора, если этим решением не предусмотрена дата, с которой обязательства считаются соответственно измененными или прекращенными. Такая дата определяется судом исходя из существа договора и (или) характера правовых последствий его изменения, но не может быть ранее даты наступления обстоятельств, послуживших основанием для изменения или расторжения договора.

Как разъяснено в п.п. 65, 66 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). Если при расторжении договора основное обязательство не прекращается, например, при передаче имущества в аренду, ссуду, заем и кредит, и сохраняется обязанность должника по возврату полученного имущества кредитору и по внесению соответствующей платы за пользование имуществом, то взысканию подлежат не только установленные договором платежи за пользование имуществом, но и неустойка за просрочку их уплаты (статья 622, статья 689, пункт 1 статьи 811 ГК РФ).

Учитывая приведенные разъяснения Верховного Суда Российской Федерации, а также положения п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и п.6.2 Общих условий, согласно которому договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по договору, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика пени по кредитному договору, начисленной на сумму фактического остатка просроченного основного долга и процентов за пользование кредитом, с 08.08.2023 по дату расторжения кредитного договора включительно, подлежат частичному удовлетворению, поскольку с учетом снижения размера пени ее расчет производится по ставке в размере 0,05% в день от суммы просроченной задолженности.

При этом, учитывая, что датой расторжения кредитного договора считается дата вступления решения суда в законную силу, а также с учетом разъяснений, данных в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», о необходимости указания в резолютивной части решения суда подлежащей взысканию суммы неустойки, исчисленной на дату вынесения решения суда, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию пени по кредитному договору за период с 08.08.2023 по 14.11.2023 по ставке в размере 0,05% в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, в размере 14849,98 руб. (299999,55 руб. * 0,05% * 99 дней) и на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом в размере 5887,56 руб. (118940,57 руб. * 0,05% * 99 дней), а также пени по кредитному договору по ставке в размере 0,05% в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и процентов за пользование кредитом, начиная с 15.11.2023 по дату расторжения кредитного договора (дату вступления решения суда в законную силу) включительно.

Частью 1 статьи 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, руководствуясь положениями вышеприведенных норм и разъяснений, учитывая частичное удовлетворение судом заявленных истцом требований имущественного характера (на 91,01%) с учетом применения моратория, снижения размера пени и отказа во взыскании комиссии, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца Банка ГПБ (АО) государственную пошлину в размере 15345,47 руб. (6000 руб. – за требование неимущественного характера о расторжении кредитного договора, 9345,47 руб. – за требования имущественного характера о взыскании задолженности по кредитному договору), уплата которой подтверждается платежным поручением № 179939 от 06.09.2023.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования «Газпромбанк» (акционерное общество) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор <номер обезличен>, заключенный 03.03.2020 «Газпромбанк» (акционерное общество) и ФИО1, с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать со ФИО1, <дата обезличена> года рождения, <данные изъяты>, в пользу «Газпромбанк» (акционерное общество) (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от 03.03.2020 по состоянию на 07.08.2023 в сумме 530978 (пятьсот тридцать тысяч девятьсот семьдесят восемь) рублей 43 копейки, в том числе: 299999,55 руб. – сумма просроченной задолженности по кредиту, 118940,57 руб. – сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом, 112038,31 руб. – неустойка, начисленная на сумму невозвращенного в срок кредита и на сумму неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом.

Взыскать со ФИО1, <дата обезличена> года рождения, <данные изъяты>, в пользу «Газпромбанк» (акционерное общество) (ОГРН <***>) пени по кредитному договору по ставке в размере 0,05% за каждый день нарушения обязательств, начисленные за период с 08.08.2023 по 14.11.2023 включительно на сумму фактического остатка просроченного основного долга, в размере 14849 (четырнадцать тысяч восемьсот сорок девять) рублей 98 копеек, и на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом в размере 5887 (пять тысяч восемьсот восемьдесят семь) рублей 56 копеек.

Определить подлежащими взысканию со ФИО1, <дата обезличена> года рождения, <данные изъяты>, в пользу «Газпромбанк» (акционерное общество) (ОГРН <***>) пени по кредитному договору по ставке в размере 0,05% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и процентов за пользование кредитом за период с 13.10.2023 по дату расторжения кредитного договора (дату вступления решения суда в законную силу) включительно.

Взыскать со ФИО1, <дата обезличена> года рождения, <данные изъяты>, в пользу «Газпромбанк» (акционерное общество) (ОГРН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 15345 (пятнадцать тысяч триста сорок пять) рублей 47 копеек.

В остальной части исковые требования «Газпромбанк» (акционерное общество) и требования о взыскании судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: Н.О. Макаренко

Мотивированный текст решения суда составлен 21.11.2023.

УИД 70RS0002-01-2023-004190-44