Копия

№2-3609/2023

70RS0004-01-2023-004328-09

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 октября 2023 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Перелыгиной И.В.

при секретаре Собакиной А.Д.,

при участии ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Публичное акционерное общество «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ... в размере ..., возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере ... расходов на нотариальное заверение копии в размере ...

В обоснование иска указано, что ... между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор ..., по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме ... рублей под ...% годовых сроком на ... месяцев. ... ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», правопреемником которого ... стал ПАО «Совкомбанк». В результате ненадлежащего исполнения ответчиком взятых на себя кредитных обязательств ... образовалась просроченная задолженность по ссуде, на ... суммарная продолжительность просрочки составляет ... дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ..., на ... суммарная продолжительность просрочки составляет ... дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере ..., по состоянию на ... общая сумма задолженности составляет .... Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не исполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. В связи с чем, истец обратился с настоящим иском в суд.

Истец ПАО «Совкомбанк», извещенный о времени и месте судебного разбирательства, своего представителя для участия в судебном заседании не направил, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных исковых требований, просил отказать в их удовлетворении в полном объеме. Представил заявление о пропуске истцом срока исковой давности.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Заслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статьей 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

На основании п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ... на основании заявления-оферты ответчика между Банком и ФИО1 был заключен договор потребительского кредитования №..., включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита, Условий кредитования физических лиц на потребительские цели, согласно которым лимит кредитования – ... рублей, сумма минимального обязательного платежа – ..., процентная ставка – ...%, срок кредитования – ... (до ...), с даты заключения кредитного договора с правом досрочного возврата, срок оплаты заемщиком по кредитному – ежемесячно по дату (число) подписания кредитного договора, начиная со следующего месяца следующим за расчетным периодом

Подписывая заявление-оферту, ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями кредитования, которые являются неотъемлемой частью заявления-оферты, обязуется неукоснительно их соблюдать.

Согласно Общим условиям кредитного договора (п. 3.2) договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику.

Предоставление Банком потребительского кредита заемщику осуществляется путем совершения следующих действий: открытие банковского счета в соответствии с законодательством РФ, открытие лимита задолженности в соответствии с договором потребительского кредита, подписания Банком и заемщиком Индивидуальных условий Договора, получения заемщиком по его требованию Общих условий Договора, выдача заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления Банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты) (п. 3.3-3.3.5 Общих условий).

Ответчик также обратился к Банку с заявлением на получение банковской карты ...

Во исполнение условий кредитного договора Банк предоставил ответчику банковскую карту MasterCard Unembossed № ..., что подтверждается распиской в получении указанной банковской карты, подписанной ФИО1

Банк выполнил свои обязательства по переводу денежных средств на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету за период с ... по ...

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу, что факт заключения между сторонами кредитного договора подтвержден, что повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Банк исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору перед заемщиком, и с этого момента у заемщика возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 как заемщик денежных средств, ненадлежащим образом исполняла обязательства по погашению кредита и уплате процентов, сроки возврата кредита и уплаты процентов ей неоднократно нарушались, что также подтверждается выпиской по счету за период с ... по ...

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа, а в соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

Пунктами 3.4 Общих условий предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту на весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (п. 3.5 Общих условий).

Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит при любом поступлении денежных средств на банковский счет заемщика, независимо от даты, предусмотренной Индивидуальными условиями договора потребительского кредита за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта (п. 3.6 Общих условий).

По условиям договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – 36% годовых. Предусмотрена также ежемесячная комиссия за оформление и обслуживание банковской карты в размере 500 рублей, ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков 0,20% от суммы лимита кредитования в размере 80 рублей («Раздел Б» Договора потребительского кредитования №110995058).

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору №... и выписки по счету следует, что ФИО1 обязательства по погашению задолженности по кредиту выполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность в сумме в размере ..., том числе просроченная ссудная задолженность – ..., просроченные проценты ..., штрафные санкции по уплате процентов – ..., дополнительный платеж – ...

В связи с тем, что ответчиком обязанность по возврату кредита, равно как и обязанность по уплате процентов за пользование им, надлежащим образом не исполнялась, Банком в адрес ответчика было направлено уведомление о наличии просроченной задолженности и досрочном возврате всей суммы задолженности по данному кредитному договору.

Вместе с тем, задолженность по кредитному договору №... ответчиком перед истцом до настоящего времени не погашена, что послужило основанием для обращения истца с настоящим иском в суд.

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», правопреемником которого 05.12.2014 стал ПАО «Совкомбанк». Соответственно, ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ОАО ИКБ «Совкомбанк».

Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности к требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору ..., суд исходит из следующего.

Пунктом 1 ст. 9 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, включая право заявить в суде об истечении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения, либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно разъяснениям, изложенным в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Из материалов дела следует, что ... ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье судебного участка № 1 Советского судебного района г. Томска с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору ... в размере ..., расходов по уплате государственной пошлины в размере ...

Из определения об отмене судебного приказа от 20.05.2021 по делу №2-3821/2020 следует, что судебный приказ отменен по заявлению ФИО1

Из представленной выписки по счету следует, что последний платеж ответчиком был внесен .... При этом срок действия договора определен сторонами до 17.02.2015.

Заемщиком принято обязательство с определенным сроком исполнения, поскольку условия кредитного договора предполагают согласованный сторонами порядок внесения платежей, а именно, ежемесячное внесение платежа в виде процентов, и возврат кредита .... Следовательно, по основному долгу и процентам срок исковой давности подлежит исчислению с момента наступления срока их погашения отдельно по каждому платежу, поскольку именно с этого момента кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права на исполнение периодичных платежей по кредиту.

Соответственно, срок для взыскания основного долга и процентов, которые заемщик должен был внести за пользование займом к окончанию срока действия договора 17.02.2015, начал течь с 18.02.2015 и последним днем для предъявления требований являлась дата 18.02.2018.

В соответствии со ст. 207 ГК РФ с истечением срока по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.), к числу которых относится и требование истца о взыскании процентов за заявленный им период.

Истечение исковой давности по требованию о взыскании суммы основного долга свидетельствует о невозможности реализации займодавцем своих прав в отношении процентов, начисленных и не выплаченных после окончания срока договора. При этом право кредитора в отношении дополнительных требований (в том числе комиссий) не может существовать бессрочно, на защиту данного права распространяются общие правила об исковой давности.

Истечение срока исковой давности по требованию истца о взыскании суммы основного долга является основанием окончания срока исковой давности и по дополнительному требованию о взыскании процентов за пользование займом. Проценты за пользование займом, неустойка, комиссия носят в данном случае дополнительный, существующий только в связи с обязательством по основному долгу характер, зависимый от основного, не возникает само по себе.

При этом из выписки по счету ответчика следует, что ... на его банковский счет поступила денежная сумма в размере 500 рублей, которая была распределена Банком в счет уплаты просроченных процентов по кредиту.

Из разъяснений, указанных в п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 следует, что течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (ст. 203 ГК РФ).

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43, перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения.

Руководствуясь вышеназванными разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43, суд приходит к выводу о том, что данная денежная сумма, зачисленная на счет ответчика в указанном размере, не может являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Следовательно, обращение истца с настоящим иском в суд последовало за пределами срока исковой давности в отношении всей предъявленной к взысканию задолженности.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из разъяснений, содержащихся в п. 15 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 следует, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

При указанных обстоятельствах, в связи с пропуском истцом срока исковой давности, требование ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования ... в размере ... подлежит оставлению без удовлетворения.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Принимая во внимание, что в соответствии со ст. 98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются лишь стороне, в пользу которой состоялось решение суда, расходы истца по уплате государственной пошлины в размере ..., расходы за нотариальное заверение копии в размере ... возмещению ответчиком не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление Публичное акционерное общество «Совкомбанк» к ФИО1 ... г.р., о взыскании задолженности по кредитному договору ... в размере ... копейки, государственной пошлины в размере ..., расходов на нотариальное заверение копии в размере 100 рублей, оставить без удовлетворения ввиду пропуска срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья И.В. Перелыгина

Мотивированный текст решения изготовлен 25.10.2023.